कनाडा और अमेरिका में सेवानिवृत्ति के बीच अंतर क्या है?

कनाडा बनाम अमेरिका में सेवानिवृत्ति: एक अवलोकन

अमेरिकी और कनाडाई सरकारें सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों और सेवानिवृत्त होने वाले लोगों को कई प्रकार की सेवाएं प्रदान करती हैं। कुल मिलाकर, हालांकि, कनाडाई सेवानिवृत्त लोगों को काम के बाद जीवन बहुत कम तनावपूर्ण लगता है, क्योंकि पैसे से बाहर भागने की आशंका उतनी प्रचलित नहीं है जितनी कि वे संयुक्त राज्य में हैं। इस तरह की आशंका कुछ अमेरिकी सेवानिवृत्त लोगों को उनकी सेवानिवृत्ति आय के पूरक के तरीके खोजने के लिए प्रेरित करती है।

चाबी छीन लेना

• कनाडा और अमेरिका दोनों नागरिकों को कर-सुविधा वाले सेवानिवृत्ति खाते रखने की अनुमति देते हैं: कनाडाई पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं (आरआरएसपी) और कर-मुक्त बचत खाता (टीएफएसए) क्रमशः अमेरिकी पारंपरिक इरा और रोथ आरएआरएस के समान हैं। कनाडा के सेवानिवृत्ति खातों में अधिक हैं उदार योगदान सीमा और उनके अमेरिकी समकक्षों की तुलना में कम वितरण प्रतिबंध। वरिष्ठ नागरिकों के लिए कानाडा की प्राथमिक पेंशन योजना, सामान्य कर राजस्व द्वारा वित्त पोषित है, जबकि अमेरिका की सामाजिक सुरक्षा पेरोल करों द्वारा वित्त पोषित है। कनाड़ा का एकल-दाता स्वास्थ्य बीमा नागरिकों के लिए उपलब्ध है। उनके जीवन भर; अमेरिका की एकल-भुगतान प्रणाली, मेडिकेयर, केवल उन 65 और पुराने लोगों के लिए पात्र है और चिकित्सा लागत का कम प्रतिशत कवर करती है। कनाडाई अमेरिकियों की तुलना में अधिक आय कर का भुगतान करते हैं।

कनाडा के लोगों के लिए एक प्रमुख लाभ सार्वजनिक रूप से वित्त पोषित सार्वभौमिक स्वास्थ्य प्रणाली है, जो उन्हें अपने जीवन भर आवश्यक चिकित्सा सेवाएं प्रदान करता है, साथ ही सेवानिवृत्ति में, सह-भुगतान या कटौती के बिना भी। इसके विपरीत, जब तक वे अक्षम या बहुत कम आय वाले नहीं होते हैं, अमेरिकियों के पास 65 वर्ष की आयु तक कोई एकल-भुगतान बीमा नहीं होता है, जब वे मेडिकेयर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यहां तक ​​कि वह व्यापक से बहुत दूर है। मेडिकेयर में स्वास्थ्य देखभाल की लागत का लगभग 62% शामिल है। कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान द्वारा 2018 के एक अध्ययन का अनुमान है कि नियोक्ता स्वास्थ्य कवरेज के बिना, एक 65 वर्षीय जोड़े को सेवानिवृत्ति में मेडिकेयर प्रीमियम और आउट-ऑफ-पॉकेट चिकित्सा खर्चों को आराम से वहन करने के लिए लगभग 400, 000 डॉलर की आवश्यकता होगी।

मुख्य अंतर: सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं

जब सेवानिवृत्ति के लिए बचत की बात आती है, तो कनाडा और अमेरिका दोनों ही व्यक्तियों को समान कर लाभ के साथ समान वित्तीय वाहन प्रदान करते हैं।

कनाडा का RRSP बनाम अमेरिका का पारंपरिक IRA

कनाडा में, पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं (आरआरएसपी) निवेशकों को उनके वार्षिक योगदान पर कर कटौती प्राप्त करने की अनुमति देती हैं। योजना में निवेश किया गया पैसा कर-स्थगित हो जाता है, जो चक्रवृद्धि रिटर्न के लाभों को आगे बढ़ाता है। योगदान 71 वर्ष की आयु तक किया जा सकता है, और सरकार उस राशि पर अधिकतम सीमा निर्धारित करती है जिसे एक आरआरएसपी खाते में रखा जा सकता है (2019 के लिए कार्यकर्ता के वेतन का 18%, $ 26, 500 तक)। कनाडा रेवेन्यू एजेंसी के अनुसार, यह आंकड़ा 2020 में $ 27, 230 तक बढ़ जाता है। निवेशक अधिक योगदान दे सकते हैं, लेकिन $ 2, 000 से अधिक अतिरिक्त जुर्माने से दंडित किया जाएगा।

आहरण किसी भी समय हो सकता है लेकिन कर योग्य आय के रूप में वर्गीकृत किया जाता है, जो करों को वापस लेने के अधीन हो जाता है। जिस वर्ष में करदाता 71 वर्ष का हो जाता है, आरआरएसपी को या तो कैश किया जाना चाहिए या वार्षिकी या पंजीकृत रिटायरमेंट इनकम फंड (आरआरआईएफ) में ले जाना चाहिए।

अमेरिकी करदाताओं के लिए, एक पारंपरिक IRA को उसी प्रकार के लाभ प्रदान करने के लिए संरचित किया जाता है, जिसमें योगदान कर-कटौती योग्य होते हैं और पूंजीगत लाभ कर-रहित होते हैं जब तक कि खाते से वितरण का एहसास नहीं हो जाता है।

नई स्थापना हर समुदाय के लिए सेवानिवृत्ति वृद्धि (SECURE) अधिनियम पर राष्ट्रपति ट्रम्प द्वारा जनवरी 2020 की शुरुआत में हस्ताक्षर किए गए थे। यह अधिनियम पारंपरिक IRA योगदान के लिए अधिकतम आयु को समाप्त कर देता है, जिसे पहले 70.5 वर्ष की उम्र में कैप किया गया था।

हालाँकि, 2019 में 70.5 साल के हो चुके अमेरिकियों को अभी भी 2020 में अपने आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) को वापस लेने की आवश्यकता होगी या तेरा आरएमडी का 50% जुर्माना लगाया जाएगा। 2020 में 70.5 वर्ष की आयु को वापस लेने की आवश्यकता नहीं होगी। RMDs जब तक वे 72 वर्ष के नहीं हो जाते हैं। पहली निकासी 1 अप्रैल से पहले होने की जरूरत है, इसलिए 2019 में 70.5 साल के हो चुके व्यक्ति 1 अप्रैल, 2020 तक अपने RMD को वापस लेने का इंतजार कर सकते हैं। उन्हें 31 दिसंबर तक एक और RMD लेने की आवश्यकता होगी। 31, और प्रत्येक दिसंबर 31 उसके बाद।

इरा योगदान अधिक सीमित है। 2019 और 2020 के लिए, आईआरएस कहता है कि "पारंपरिक या रोथ इरा के लिए अधिकतम योगदान, $ 6, 000 से छोटा हो सकता है, या कर योग्य वर्ष के लिए आपके कर योग्य मुआवजे की राशि।" 50 वर्ष से अधिक आयु के लोग अपने IRAs में प्रति वर्ष अतिरिक्त $ 1, 000 निकाल सकते हैं। यदि करदाता 59n वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले धनराशि वापस ले लेता है, तो इरा दंड लेती है।"

योगदान राशि के संदर्भ में, अमेरिकी 401 (के) योजनाएं, एक नियोक्ता के माध्यम से पेश की जाती हैं, आरआरएसपी के लिए अधिक तुलनीय हैं: 2019 में वार्षिक अधिकतम $ 19, 500, या 50 से अधिक उम्र के लोगों के लिए $ 26, 000 है। मई 2019 में विनिमय दर, सीएडी 26, 500 बराबर USD $ 19, 585।

इस तथ्य के बावजूद कि आरआरएसपी अधिक योगदान के लिए अनुमति देते हैं, धनी कनाडाई अपने दक्षिणी पड़ोसियों की तुलना में अधिक करों का भुगतान करते हैं।

कनाडा का टीएफएसए बनाम अमेरिका का रोथ इरा

कनाडा का कर-मुक्त बचत खाता (TFSA) संयुक्त राज्य अमेरिका में रोथ इरा के समान है। इन दोनों रिटायरमेंट-केंद्रित वाहनों को टैक्स-बाद के पैसे (योगदान के लिए कोई कटौती नहीं) के साथ वित्त पोषित किया जाता है, लेकिन वे कर मुक्त हो जाते हैं, और निकासी पर कर नहीं लगते हैं। 18 वर्ष से अधिक उम्र के कनाडाई निवासी 2019 में TFSAs में $ 6, 000 तक का योगदान दे सकते हैं; यदि आप पहली बार 2019 में योगदान कर रहे हैं, तो आप $ 63, 500 जमा करने के लिए पात्र हैं, बशर्ते आप 2009 में 18 वर्ष (जिस वर्ष खातों की उत्पत्ति हुई)। रोथ इरा का वार्षिक अधिकतम योगदान $ 6, 000 या 50 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए $ 7, 000 है। इन खातों के बीच एक और समानता: जब कोई योगदान करना बंद कर दे और पैसा निकालना शुरू कर दे तो इसकी कोई सीमा नहीं है।

TFSAs रोथ इरा पर दो महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करते हैं। सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने वाले युवा कनाडाई अपने योगदान को भविष्य के वर्षों में ले जाने में सक्षम हैं, जबकि रोथ इरा के पास ऐसा कोई विकल्प उपलब्ध नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि करदाता 35 वर्ष का है और अप्रत्याशित खाते के कारण, उसके खाते में $ 6, 000 का योगदान करने में असमर्थ है, तो अगले वर्ष कुल स्वीकार्य राशि $ 12, 000 हो जाती है। टीएफएसए को पहली बार 2009 में शुरू किया गया था, इसके बाद से योगदान सीमाएं साल-दर-साल बदल गई हैं, कभी-कभी सीमा $ 5, 000 और $ 10, 000 के बीच अलग-अलग सीमा पर होती है; 2019 के लिए वर्तमान संचयी सीमा $ 63, 500 है।

दूसरे, जबकि योगदान के बराबर रकम किसी भी समय वापस ली जा सकती है, करों से बचने के लिए रोथ इरा के बाहर कमाई के वितरण को "योग्य" के रूप में वर्गीकृत किया जाना चाहिए। योग्य वितरण वे हैं जो खाता पांच साल के लिए खुले रहने के बाद किए गए हैं, और करदाता या तो अक्षम है या 59। वर्ष से अधिक पुराना है। कनाडा की योजना सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वालों के लिए लाभ प्रदान करने के संदर्भ में अधिक लचीलापन प्रदान करती है।

मुख्य अंतर: सरकारी पेंशन

संयुक्त राज्य अमेरिका और कनाडा दोनों सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुँचने के बाद एक गारंटीकृत आय के साथ श्रमिकों को प्रदान करते हैं। ये संघीय पेंशन योजना कई मायनों में एक दूसरे से भिन्न हैं, हालाँकि।

कनाडा की ओल्ड एज सिक्योरिटी बनाम अमेरिका की सोशल सिक्योरिटी

कनाडा में तीन-भाग प्रणाली है: कनाडाई कर डॉलर द्वारा वित्तपोषित ओल्ड एज सिक्योरिटी (OAS), पात्र कनाडाईयों को 65 वर्ष और अधिक आयु के लिए लाभ प्रदान करता है; कनाडा पेंशन योजना (CPP), पेरोल कटौती द्वारा वित्त पोषित (यूनाइट्स स्टेट्स में सामाजिक सुरक्षा की तरह) लाभ 60 वर्ष की आयु में उपलब्ध कराती है; और गारंटीड इनकम सप्लीमेंट (GIS) बहुत गरीब कनाडाई लोगों के लिए उपलब्ध है।

ओएएस 65 वर्ष और उससे अधिक आयु के पात्र नागरिकों को लाभ प्रदान करता है। हालाँकि पेंशन भुगतान की राशि निर्धारित करने के लिए जटिल नियम हैं, आम तौर पर, एक व्यक्ति जो 40 साल से कनाडा में रहता है, 18 साल की उम्र के बाद, प्रति माह $ 601.45 का पूरा भुगतान (2019 के अनुसार) प्राप्त करने के लिए योग्य है। इसके अतिरिक्त, गारंटेड इनकम सप्लीमेंट ($ 540.77 या $ 898.32, वैवाहिक स्थिति पर निर्भर) और भत्ते ($ 1, 142.22) $ 18, 240 और $ 33, 744 के बीच वार्षिक आय वाले पेंशनरों के लिए प्रदान किए जाते हैं। सामाजिक सुरक्षा, OAS लाभार्थियों को लाभ प्राप्त करने में देरी के लिए चुनने वाले उच्च भुगतान प्राप्त कर सकते हैं; वर्तमान में, लाभ 70 वर्ष की आयु तक के लिए पांच साल तक की देरी हो सकती है। OAS लाभों को कर योग्य आय नहीं माना जाता है, लेकिन वे उच्च आय वाले आयकर्ताओं के लिए कुछ निश्चित प्रावधान वापस करते हैं।

सार्वभौमिक स्वास्थ्य सेवा और पेंशन को सब्सिडी देने के लिए, कनाडा अपने नागरिकों पर उच्च आय कर लगाता है, जो संयुक्त राज्य अमेरिका अपने निवासियों पर करता है।

दूसरी ओर, अमेरिकन सोशल सिक्योरिटी रिटायरमेंट आय प्रदान करने पर विशेष रूप से ध्यान केंद्रित नहीं करता है, लेकिन विकलांगता आय, उत्तरजीविता लाभ और मेडिकेयर (मेडिकेयर प्रीमियम सामाजिक सुरक्षा लाभ से बाहर ले जाने के लिए) जैसे अतिरिक्त क्षेत्रों को शामिल करता है। सामाजिक सुरक्षा आयकर मुद्दे थोड़े अधिक जटिल हैं और ऐसे कारकों पर निर्भर करते हैं जैसे कि प्राप्तकर्ता की वैवाहिक स्थिति और अन्य स्रोतों से आय उत्पन्न हुई थी या नहीं; आईआरएस फॉर्म एसएसए -1099 में दी गई जानकारी लाभ के लिए कर की दर निर्धारित करेगी।

व्यक्ति जन्म के वर्ष के आधार पर, 62 या पूर्ण लाभ ($ 2, 861 प्रति माह, 2019 तक अधिकतम) प्राप्त करने पर आंशिक लाभ प्राप्त करने के पात्र हैं। पात्रता एक क्रेडिट प्रणाली के माध्यम से निर्धारित की जाती है, जिसके तहत योग्य प्राप्तकर्ताओं को न्यूनतम 40 क्रेडिट प्राप्त करने चाहिए, और वे 70 वर्ष की आयु तक प्रारंभिक लाभ भुगतानों में देरी करके अपने भुगतान को बढ़ाने के लिए अतिरिक्त क्रेडिट अर्जित कर सकते हैं।

आमतौर पर, कनाडा के सेवानिवृत्ति कार्यक्रमों को सुरक्षित माना जाता है, क्योंकि वे सामान्य कर राजस्व से वित्त पोषित होते हैं। संयुक्त राज्य में लगातार आशंका है कि सामाजिक सुरक्षा प्रणाली, जो कर्मचारी वेतन पर पेरोल करों के माध्यम से वित्त पोषित है, दिवालिया हो जाएगी।