सेवानिवृत्ति की सलाह परिवारों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए जाती है - बच्चों की परवरिश की लागत और उन्हें कॉलेज के माध्यम से कैसे संतुलित करें, जबकि अभी भी आपकी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त बचत करने का प्रबंध है।
बेशक, हर जोड़े के बच्चे नहीं हैं। जैसा कि सुझाव दिया गया है, "दोहरी आय, कोई बच्चे नहीं" (DINKs) परिवारों में दो आय हैं और कोई बच्चा नहीं है। यदि आप एक DINK हैं, तो विभिन्न सेवानिवृत्ति सलाह लागू होती हैं।
चाबी छीन लेना
- "दोहरी आय, कोई बच्चे नहीं" (DINK) दो आय वाले और बिना बच्चों वाले परिवारों के लिए एक कठबोली वाक्यांश है। रिटायरमेंट के दौरान सुझाए गए 4% की तुलना में - या पहले रिटायर हो गए - क्योंकि उनके पास बचाने और निवेश करने के लिए अधिक पैसा है।
कुछ के लिए, कुछ भी नहीं है बच्चे होने से मानव अनुभव के लिए अधिक महत्वपूर्ण है। ये लोग इसे अपने माता-पिता पोते को देने, प्रजातियों के प्रचार के लिए, पालन-पोषण की अदम्य खुशी का आनंद लेने के लिए लगभग एक पवित्र कर्तव्य के रूप में देखते हैं।
फिर हम में से बाकी हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए एक छोटा सा अल्पसंख्यक, जो सोचते हैं कि डायपर-बदलते और शिशु चिल्ला रहे हैं, क्रमशः, सबसे अप्रिय कार्य और ध्वनि कल्पनाशील है।
उस दृष्टिकोण से, वंश को बढ़ाने में खर्च किए गए प्रत्येक डॉलर को कहीं और बेहतर तरीके से खर्च किया जाएगा। बाद की श्रेणी में उलझे लोगों के लिए, या उनके रैंक में शामिल होने की सोच रखने वाले युवा, सेवानिवृत्ति योजना के बारे में कुछ मानक नियम लागू नहीं होते हैं।
एक बच्चे को उठाने के लिए कितना खर्च होता है?
माता-पिता बच्चे को पालने की लागत को कम आंकते हैं। यूनाइटेड स्टेट्स डिपार्टमेंट ऑफ एग्रीकल्चर (यूएसडीए) का अनुमान है कि माता-पिता 17 साल की उम्र में बच्चे को पालने के लिए भोजन, आश्रय और अन्य आवश्यकताओं के लिए $ 233, 610 खर्च करने की उम्मीद कर सकते हैं। और इसमें कॉलेज भी शामिल नहीं है।
यह आंकड़ा बाल-पालन की सटीक लागत की गणना करने के लिए एक वैज्ञानिक प्रयास की तुलना में सरकारी जनसंपर्क में एक अभ्यास का परिणाम है। फिर भी, यह स्वेच्छा से निःसंतान के विश्वास को मजबूत करने के लिए पर्याप्त है कि उन्होंने सही निर्णय लिया। और वे सिर्फ एक बच्चे के लिए व्यय हैं।
दी, आप एक से अधिक बच्चों के लिए एक ही बासिनेट और खिलौनों का उपयोग कर सकते हैं, लेकिन क्या आपको जनसंख्या में गिरावट को रोकने के लिए 2.3 बार आवश्यक पुन: पेश करने की योजना बनानी चाहिए, ऐसा लगता है कि औसत व्यक्ति एक परिवार को बढ़ाने के साथ-साथ गणितीय रूप से असंगत होने के संबंध में हो सकता है।
उस अतिरिक्त धन का क्या करें
तो, आप लगभग $ 13, 000 एक वर्ष के अतिरिक्त क्या कर सकते हैं जो अन्यथा मिट्टल्स से पबलम से वायलिन सबक तक सब कुछ हो सकता है?
DINK के लिए, सेवानिवृत्ति योजना केवल माता-पिता के लिए सामान्य रूप से आसान नहीं है; बल्कि, यह तेजी से आसान है। यदि सेवानिवृत्ति योजना की पहली आज्ञा "जल्दी शुरू करो" है, तो "संभव के रूप में कुछ आश्रित हैं" 1a है।
स्क्वैम के बॉब मैलोनी ने होल्डरनेस, एनएच में वित्तीय सलाहकारों के रूप में कहा, "बच्चों की शिक्षा पर खर्च किए जाने वाले प्रत्येक डॉलर के लिए, सेवानिवृत्ति की योजना को आनुपातिक रूप से चोट पहुंचाई जाती है।"
यह अतिरिक्त $ 13, 000 प्रति वर्ष आपके घोंसले अंडे को उगाने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकता है।
सेवानिवृत्ति के लिए 4% नियम
अंगूठे का एक लोकप्रिय वित्तीय नियम कहता है कि एक्ट्युरियल ट्रेंड्स, कॉस्ट-ऑफ-लिविंग खर्च और प्रति व्यक्ति आय डेटा को एक ही सुविधाजनक संख्या - 4% - रिटायरमेंट प्लानिंग उद्देश्यों में डिस्टिल्ड किया जा सकता है।
4% नियम के अनुसार, यह वह प्रतिशत है जो आपको पैसे से बाहर भागने के डर के बिना हर साल अपने रिटायरमेंट फंड से निकालने में सक्षम होना चाहिए। यह माना जाता है कि आप पारंपरिक सेवानिवृत्ति की आयु (65 या 66) में कर्मचारियों की संख्या को छोड़ रहे हैं, और इस प्रकार आपके वार्षिक खर्चों के लिए कुल 25 बार एक घोंसले के अंडे की आवश्यकता होती है।
आम रिटायरमेंट एडवाइस जो कि DINKs को नजरअंदाज कर सकता है
अधिक या सेवानिवृत्ति जल्दी खर्च करें?
DINKs उस 4% नियम को अनदेखा कर सकते हैं
$ 1.5 मिलियन सेवानिवृत्ति खाते का 3% नीचे खींचना $ 1.125 मिलियन सेवानिवृत्ति खाते का 4% नीचे खींचने के बराबर है। 375, 000 डॉलर के अंतर के साथ अपने काम के वर्षों को बिताएं, और आप आठ साल पहले गर्भ धारण कर सकते हैं।
तीन प्रतिशत, वैसे, समीकरण को फिट करने के लिए होने वाली संख्या से अधिक है। यह उस सीमा के रूप में पहचाना जाता है, जिसके तहत, ऐतिहासिक रूप से, आपको कभी भी पैसे को अनिश्चित रूप से वापस लेने के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होनी चाहिए। कभी भी 50-वर्ष की अवधि नहीं हुई है जिसमें 3% निकासी दर के परिणामस्वरूप एक रिटायर पूरी तरह से प्रिंसिपल से बाहर हो जाएगा।
4% नियम एक अच्छे सिद्धांत के लिए बना सकता है, लेकिन क्या यह वास्तविक दुनिया में मान्य है? बिल बेंगेन, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, जिन्होंने 1990 के दशक की शुरुआत में नियम को लोकप्रिय बनाया, स्वीकार करते हैं कि 4.5% या 5%, या उससे भी अधिक, संभवतः उच्चतर अस्थिरता वाले प्रतिभूतियों में तैनात निवेशकों के लिए उपयुक्त हो सकता है - और इस तरह वापसी की संभावित उच्च दर।
एक वैकल्पिक व्याख्या यह है कि, यदि आप रूढ़िवादी प्रतिभूतियों में निवेशित रहना चाहते हैं, तो अपने वार्षिक ड्राडाउन प्रतिशत को बढ़ाने का एक संभावित तरीका यह है कि आप अधिक से अधिक त्रुटि के साथ शुरुआत करें।
DINKs बचा सकता है (और निवेश) अधिक
सभी अलग-अलग चर को सरल करते हुए, मान लें कि एक निःसंतान कार्यकर्ता वास्तव में 18 वर्ष तक प्रति वर्ष अतिरिक्त 13, 000 डॉलर बचा सकता है। और हम 25 साल की उम्र में शुरू करते हैं, एक उचित उम्र जिस पर किसी का पहला बच्चा है।
प्रतिवर्ष 4.5% की दर से, मिश्रित रूप से, मेहनती निःसंतान व्यक्ति को एक अतिरिक्त $ 393, 536 का आनंद मिलता है जो एक माता-पिता को नहीं होता है। इसके अलावा, यह मान लें कि अब 65 वर्ष की आयु के बाद कोई और योगदान नहीं होने के साथ पैसा 4.5% पर रहता है, यह पैसा बढ़कर 1, 036, 438 डॉलर हो जाता है। यह एक अच्छा बर्तन है जिसके साथ किसी के जीवन की अवधि को शुरू करने के लिए जिसे सुनहरे साल कहा जाता है।
जब कोई दंपत्ति गुणा-भाग नहीं करने का विरोध करता है, तो उस दंपति ने अपनी सेवानिवृत्ति निधि का विस्तार करने की अपनी क्षमता बढ़ा दी है। बच्चों के साथ घर पर एक कम साथी का मतलब है, कार्यबल में एक और साथी।
क्या दोनों भागीदारों को 401 (के) योगदान पर एक नियोक्ता मैच प्राप्त करना चाहिए, प्रत्येक पति या पत्नी के वेतन का अधिकतम 25% और $ 19, 000 वार्षिक तक, सेवानिवृत्ति की सड़क काफी व्यापक और चिकनी हो जाती है।
कर और अन्य विचार
"सावधानी का एक शब्द संभवतः उनकी कर की स्थिति के बारे में होगा, " निवेश सलाहकार डोमिनिक जे हेंडरसन, सीनियर, डीजेएच कैपिटल मैनेजमेंट, टेक्सास के डेसोटो में एलएलसी के मालिक कहते हैं।
"बच्चों के बिना एक सामान्य दंपति पर एक उच्च कर देयता होगी और इसलिए, निवेश के अधिक कर-कुशल तरीके खोजने की आवश्यकता होगी।" वह यह भी बताते हैं कि कम जीवन बीमा की आवश्यकता होगी।
"जीवित पति किसी समय काम पर वापस चला जाएगा और अभी भी उसके लिए कोई आश्रित नहीं होगा, इसलिए यह संख्या सामान्य परिवार की तुलना में बहुत कम है।"
कुछ सेवानिवृत्ति सलाह अभी भी लागू होती है
ऐसे जोड़ों के लिए, जिन्होंने काल्पनिक रूप से, बिना किसी संतान के, अपने स्वार्थों को आगे रखने के लिए अपना स्वार्थ पूरा करने की प्रतिबद्धता जताई है, माता-पिता के लिए अभी भी एक ही सेवानिवृत्ति की सलाह का बहुत कुछ लागू होता है।
70 वर्ष की आयु तक सामाजिक सुरक्षा भुगतानों को सुरक्षित रखें और स्पॉसल लाभ का उपयोग कब और कैसे करें, इसके बारे में रणनीतिक रहें। अपने 401 (के) को जल्दी से नकद न दें क्योंकि इससे 10% जुर्माना होगा।
क्या अवसर पैदा होना चाहिए, अपने बंधक को अधिक आकर्षक दर पर पुनर्वित्त करें। यह अपेक्षाकृत आसान होना चाहिए, यह देखते हुए कि आपके और आपके पति के पास संभवतः संयुक्त रूप से एक उच्च संयुक्त क्रेडिट स्कोर है, जिसके परिणामस्वरूप बंधक भुगतान करने की अधिक क्षमता है - दो आय और बच्चों के लिए धन्यवाद।
तल - रेखा
सब कुछ मात्रात्मक नहीं है, और माता-पिता इस बिंदु पर बहस करने वाले पहले व्यक्ति होंगे। मनोवैज्ञानिक पुरस्कार जो कॉलेज से एक बच्चे के स्नातक को देखने के साथ जाते हैं, अपने या अपने परिवार को बढ़ाते हैं, या यहां तक कि कभी भी गिरफ्तार किए बिना बड़े होते हैं, पर एक डॉलर का आंकड़ा डालना मुश्किल होता है।
लेकिन जिन लोगों ने बच्चों को पालने की लागत और लाभों पर ध्यान दिया है और फैसला किया है कि बाद की पूर्व सीमा से पता चलेगा कि उन घुसपैठियों को छोड़ने से उन्हें सेवानिवृत्ति के लिए एक आसान मार्ग मिल जाएगा।
