सेवानिवृत्ति के लिए बचत न करने के दर्जनों बहाने हैं, और वे सभी अच्छे लगते हैं। आप अपने खुद के कुछ हो सकता है। लेकिन आप जानते हैं कि आपको चाहिए। यहाँ सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए चार अच्छे कारण हैं:
- आप सामाजिक सुरक्षा पर भरोसा नहीं करना चाहते हैं। आप अपने बच्चों पर बोझ नहीं बनना चाहते। आपके पास एक कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खाते तक पहुंच है जो आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले करों को कम कर देगा। उस खाते में निवेश करने का यौगिक प्रभाव समय के साथ आप एक अधिक आरामदायक और खुश रिटायरमेंट दे सकते हैं।
अच्छा प्रतीत होता है? उन चार कारकों पर अधिक विस्तार से विचार करें।
सामाजिक सुरक्षा पर भरोसा
सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति में किसी की एकमात्र आय होने के लिए डिज़ाइन नहीं की गई थी। सामाजिक सुरक्षा प्रशासन के अनुसार, इसका भुगतान सेवानिवृत्त होने के बाद औसत वेतन अर्जक की आय का लगभग 40% है। और, यह जोड़ता है, "अधिकांश वित्तीय सलाहकारों का कहना है कि सेवानिवृत्त लोगों को सेवानिवृत्ति में आराम से रहने के लिए अपने काम की आय का लगभग 70% से 80% तक की आवश्यकता होगी।"
चाबी छीन लेना
- कर-आस्थगित बचत एक आरामदायक सेवानिवृत्ति की कुंजी हो सकती है, और इस प्रकार के खाते आपकी डिस्पोजेबल आय को झटका देते हैं। कभी-कभी, आप कंपाउंडिंग प्रभाव के लाभों का आनंद लेंगे। यदि आप टेक-होम पे पर तत्काल प्रभाव डाल सकते हैं, तो रोथ इरा एक बेहतर सेवानिवृत्ति बचत विकल्प हो सकता है।
इसलिए, अंगूठे का एक नियम है: सामाजिक सुरक्षा के साथ भी, आपको रिटायर होने के बाद लगभग 60% आय के साथ आराम से रहने की आवश्यकता होगी।
अपने बच्चों के साथ रहना
40%
रिटायरमेंट का अनुमानित प्रतिशत सामाजिक सुरक्षा को कवर करता है।
जब तक आप लॉटरी नहीं जीतते हैं या एक बड़ी विरासत नहीं मिलती है, आपको अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपने खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त बचत करने की आवश्यकता होती है।
वहाँ निवेश के अवसरों की संख्या अनंत है, लेकिन जब सेवानिवृत्ति की बात आती है, तो आपका प्रारंभिक ध्यान उन लोगों पर होना चाहिए जो सेवानिवृत्ति बचत को ध्यान में रखते हुए बनाए गए थे, और यह कर-स्थगित सेवानिवृत्ति खाता है। जबकि बचत आम तौर पर एक अच्छी बात है, कर-आस्थगित खाते में बचत के चक्रवृद्धि प्रभाव को समाप्त नहीं किया जा सकता है। क्यों?
- यह आपके द्वारा निवेश किए गए प्रत्येक वर्ष की आय पर आपके द्वारा दिए जाने वाले करों की मात्रा को कम कर देता है। यह आपको आपके निवेश पर होने वाली कमाई पर आपके द्वारा दिए गए करों को टालने या उससे बचने की अनुमति देता है। यह आय पर आय अर्जित करता है, एक चक्रवृद्धि प्रभाव पैदा करता है। नियमित बचत खाते में उपलब्ध नहीं है।
एक कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खाते में बचत
किसी भी मामले में, आपके द्वारा योगदान की जा सकने वाली राशि पर वार्षिक सीमाएँ हैं:
- IRAs के लिए: कर वर्ष 2019 और 2020 के लिए वार्षिक अधिकतम योगदान $ 6, 000 है। यदि आपकी आयु 50 वर्ष या अधिक है, तो आप "कैच-अप योगदान" के रूप में प्रति वर्ष एक और $ 1, 000 जोड़ सकते हैं। 401 (के) योजनाओं के लिए: कर वर्ष 2019 के लिए वार्षिक सीमा $ 19, 000 है, जो कर वर्ष 2020 के लिए $ 19, 500 है।
रिटायरमेंट प्लान कैसे काम करता है
चाहे वह IRA हो या 401 (k), आप या तो एक पारंपरिक IRA या 401 (k) के तत्काल कर विराम का आनंद ले सकते हैं या Roth IRA या 401 (k) योजना के सेवानिवृत्ति के बाद का ब्रेक। (कई लेकिन सभी कंपनियां अपनी 401 (के) योजनाओं में एक रोथ विकल्प नहीं देती हैं।)
यहाँ एक उदाहरण है:
- एडम प्रति वर्ष 50, 000 डॉलर कमाता है। 2019 और 2020 के लिए टैक्स ब्रैकेट्स के आधार पर उसकी संघीय आयकर दर 22% है। उसे साप्ताहिक आधार पर भुगतान किया जाता है। वह अपने वेतन का 10% अपने 401 (के) खाते में प्रत्येक भुगतान अवधि में योगदान देता है। अपने 401 (के) के लिए एडम का साप्ताहिक योगदान $ 100 होगा। उनकी तनख्वाह केवल $ 78 से कम हो जाएगी।
यदि वह कुछ भी निवेश नहीं करता है, तो एडम एक सप्ताह में $ 962 बनायेगा और लगभग $ 750 लेगा। यदि वह कर-स्थगित खाते में प्रति सप्ताह $ 100 का निवेश करता है, तो वह सप्ताह में $ 672 घर ले जाएगा। वह घर में $ 78 कम लेता है लेकिन उसके खाते में $ 100 अधिक है। (यह मानता है कि उनकी कंपनी खाते में कुछ भी योगदान नहीं करती है। कई कंपनियां नहीं हैं, लेकिन सभी कर्मचारी कर्मचारी की बचत के एक हिस्से से मेल नहीं खाती हैं।)
जैसे-जैसे उनका वेतन बढ़ता जाएगा, उनका योगदान बढ़ता जाएगा। जैसे-जैसे उनका योगदान बढ़ता जाएगा, उनका संतुलन बढ़ता जाएगा और कर-स्थगित बचत के चक्रवृद्धि प्रभाव से लाभ होगा।
समय के साथ कर बचत
मान लें कि आप प्रत्येक वर्ष अपने 401 (के) खाते में $ 15, 000 का योगदान करते हैं, जो 8% की वापसी की दर अर्जित करता है। मान लें कि आपकी कर दर 24% है और आप इन योगदानों को 20 साल की अवधि के लिए निवेश करते हैं। 401 (के) के बजाय अपने नियमित बचत खातों में इन राशियों को जोड़ने के प्रभाव की तुलना में अनुमानित शुद्ध परिणाम निम्नानुसार होंगे:
- अपने नियमित बचत खाते के बजाय अपने कर-आस्थगित खाते में राशि जोड़कर, आप 20 वर्षों में करों में $ 47, 073 बचाते हैं। यदि आप अपनी बचत को एक नियमित बचत खाते में जोड़ते हैं, तो उन राशियों पर होने वाली कमाई पर वर्ष में कर लगाया जाता है। वे राशियाँ अर्जित की जाती हैं। यह आपके द्वारा इन राशियों पर भुगतान किए जाने वाले करों की मात्रा द्वारा पुनर्निवेश के लिए आपके पास उपलब्ध राशि को कम कर देता है।
यौगिक प्रभाव
मान लें कि आप $ 50, 000 का निवेश करते हैं और यह 8% की दर से आय अर्जित करता है। इससे 4, 000 डॉलर की कमाई होती है। यदि आपकी कर की दर 22% है, तो यह राशि $ 880 है जो कर अधिकारियों को भुगतान की जाती है, जो पुनर्निवेश के लिए $ 53, 120 को छोड़ देती है। न केवल आप करों में कम भुगतान करेंगे, बल्कि आपके निवेश का मूल्य भी कर-विच्छेदित कर के चक्रवृद्धि प्रभाव के परिणामस्वरूप होगा:
- यदि आपने टैक्स-आस्थगित खाते में राशि बचाई है तो $ 630, 000 के बारे में। यदि आपने एक कर-कर खाते में राशि बचाई है, तो $ 580, 000
ये संख्याएं मजबूर कर रही हैं और इससे भी अधिक प्राप्त होती हैं, अगर कमाई की अवधि लंबी हो और राशि अधिक से अधिक बच जाए।
रोथ इरा के बारे में
उपरोक्त सभी कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति बचत खातों के लाभों के बारे में हैं। लेकिन अगर आपके पास सेवानिवृत्ति के खाते में कर-पश्चात आय में योगदान करने का विकल्प है, तो यह विचार करने योग्य है। वह परिभाषा से, रोथ इरा है।
आपके द्वारा रोथ इरा में योगदान किए गए धन को आपके द्वारा वापस लेने के बाद नहीं, बल्कि सामने कर लगाया जाता है। यह आपकी डिस्पोजेबल आय पर एक बड़ी हिट की तरह लग सकता है। लेकिन एक रोथ खाते में पैसा सेवानिवृत्ति के बाद इसे वापस लेने पर कर-मुक्त होता है। यही है, न केवल आप अपने योगदान पर कोई कर नहीं देते हैं, आप अपने पैसे से अर्जित आय पर कोई कर नहीं देते हैं।
