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इन-सर्विस विदड्रॉल क्या है?

एक सेवा में वापसी तब होती है जब कोई कर्मचारी अपनी कंपनी के नौकरी छोड़ने के बिना, एक योग्य, नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना, जैसे कि 401 (के) खाते से वितरण लेता है। कर्मचारी के ५ ९ १/२ वर्ष की आयु तक पहुँचने के बाद या यदि कर्मचारी किसी कष्ट की घोषणा करता है या अत्यधिक वित्तीय आवश्यकता स्थापित करता है, तो यह बिना किसी कर दंड के हो सकता है। कुछ मामलों में, इन घटनाओं के होने के बिना इन-सर्विस निकासी की जा सकती है। प्रत्येक सेवानिवृत्ति योजना में इन-सर्विस निकासी की अनुमति नहीं है, लेकिन अमेरिका में उपलब्ध लगभग 70% लोग कुछ शर्तों के तहत इस विकल्प की पेशकश करते हैं।

चाबी छीन लेना

• इन-सर्विस निकासी में 401 (के) खाते से विशेष वितरण लेने का उल्लेख है। यह वितरण तब होता है जब कर्मचारी अभी भी कार्यरत है। वितरण आमतौर पर कठिनाई के मामलों के लिए उपलब्ध होते हैं। विशेष नियम कुछ योजना प्रतिभागियों को बिना किसी कठिनाई के भी वितरण लेने की अनुमति देते हैं।

इन-सर्विस विदड्रॉल को समझना

कानून द्वारा, सेवानिवृत्ति योजनाओं से सामान्य निकासी रोजगार परिवर्तन, कठिनाई और प्रलेखित वित्तीय आवश्यकता के परिणामस्वरूप की जा सकती है, या एक बार कर्मचारी की आयु ५ ९ / ११ वर्ष तक पहुंच गई है। इन-सर्विस निकासी थोड़ा अलग है। यदि योजना इन-सर्विस निकासी की अनुमति देती है, तो एक कर्मचारी केवल विभिन्न निवेश विकल्पों को आगे बढ़ाने के उद्देश्य से एक वितरण ले सकता है जो कि उनके लिए अधिक उपयुक्त हैं। यह आमतौर पर योजना से पूर्ववर्ती 401 (के) खाते या एक नए पारंपरिक इरा खाते में एक स्वीकार्य रोलओवर के रूप में किया जाता है।

यह प्रावधान मुश्किल हो सकता है। उदाहरण के लिए, 401k योजना से बचत को पारम्परिक IRA तक ले जाने की अनुमति कानून द्वारा दी जाती है यदि धनराशि स्थानांतरित की जा रही है जो नियोक्ता के अंशदान (या तो मिलान किए गए धन या लाभ-संचय संचय) से है। जब तक कर्मचारी को 59-1 / 2 साल या उससे अधिक उम्र का नहीं किया जाता है, तब तक पूर्व-कर योगदान से पैसा नहीं आ सकता है। तो समाधान यह जानना है कि आपकी योजना क्या अनुमति देती है और क्या नहीं। कुछ कर्मचारियों के लिए इस तरह के विवरण का पता लगाना थोड़ा कठिन हो सकता है।

यह कल्पना करने में अधिक समय नहीं लगता है कि किसी कंपनी द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना को संचालित करने वाले किसी भी कारण से प्रतिभागियों को अपने खातों से जल्दी पैसा निकालने से रोकने का प्रोत्साहन है। सरकार इस बात से सहमत है कि जो कर्मचारी सेवानिवृत्ति के लिए बचत कर रहे हैं, उन्हें किसी भी परिस्थिति में जल्दी पैसा निकालने के बारे में बहुत सावधान रहना चाहिए। ये दोनों कारक आपकी योजना के इन-सर्विस निकासी के विवरण का पता लगाने की आपकी क्षमता को बाधित करते हैं क्योंकि प्रशासन कंपनी इस तरह के प्रावधानों का विज्ञापन नहीं करती है और सरकार को ऐसा करने की आवश्यकता नहीं होती है। आपको जो जानकारी चाहिए, उसे खोजने के लिए, आपको ऑनलाइन थोड़ी खोज करनी होगी या अपने 401 (के) हेल्प लाइन पर फोन करना होगा।

इन-सर्विस विदड्रॉल के बारे में अपने प्लान एडमिनिस्ट्रेटर से क्या पूछें

1. क्या सेवा में मुझे इन-सर्विस निकासी की अनुमति के लिए नामांकित किया गया है? यदि हां, तो क्या शर्तें लागू होती हैं? मैं किस प्रकार के खाते में इस पैसे को स्थानांतरित कर सकता हूं? इस निकासी के कर परिणाम क्या हैं?

चूंकि अमेरिका में लगभग 30 प्रतिशत नियोक्ता-प्रायोजित योजनाएं इस विकल्प की पेशकश नहीं करती हैं, यह देखने लायक है कि क्या आप अधिक निवेश विकल्प चाहते हैं। एक बार जब आप निर्धारित कर लेते हैं कि आपकी योजना गैर-कठिनाई, इन-सर्विस निकासी की अनुमति देती है, तो आप इस तरह के निर्णय के कर परिणामों पर ध्यान देना चाहेंगे। आम तौर पर नए करों को उत्पन्न करने से बचने के लिए वितरण को पारंपरिक IRA के लिए बनाया जाना चाहिए, लेकिन अक्सर Roth IRA को वितरण की अनुमति दी जा सकती है यदि आप ऐसे करों का भुगतान करने के इच्छुक हैं जो इस तरह की कार्रवाई से आएंगे।

कुछ लोग करों या जुर्माने का भुगतान करने पर विचार कर सकते हैं यदि उनके निवेश विकल्प काफी अच्छे थे, लेकिन ज्यादातर निवेशक और वित्तीय सलाहकार इस बात से सहमत होंगे कि आमतौर पर ऐसा करने के लिए एक अच्छा विकल्प नहीं माना जाता है। फिर भी, यह सच है कि अलग-अलग परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं और कोई भी यह नहीं कह सकता है कि सभी निवेशकों के लिए एक ही विकल्प ठीक है। कहा जा रहा है, आपको इस क्षेत्र में अपनी पसंद के बारे में बहुत सावधान रहना चाहिए। कई निवेशकों ने निवेश के बाद महत्वपूर्ण धन का पीछा किया है, जो सामान्य दरों से अधिक वापसी का सुझाव देते हैं, और दृष्टिहीनता में, पैसे खोने के विशेषाधिकार के लिए करों का भुगतान करना एक खुले घाव में नमक जोड़ने की तरह महसूस कर सकता है।

इन-सर्विस विदड्रॉल का कर निहितार्थ

59 1/2 वर्ष की आयु तक पहुंचने से पहले एक योग्य नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना से की गई अधिकांश निकासी, वितरित की जा रही राशि पर 10% जल्दी-वापसी जुर्माना कर के साथ आएगी। यह लागू संघीय आय और राज्य करों के अतिरिक्त है। हालाँकि, यदि इन-सर्विस निकासी या हार्डशिप वितरण का उपयोग चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए किया जाता है, जो समायोजित सकल आय (एजीआई) के 7.5% से अधिक है या यदि इसका उपयोग कोर्ट-ऑर्डर भुगतान करने के लिए किया जाता है, तो 10% समयपूर्व जुर्माना लगाया जा सकता है। एक तलाकशुदा जीवनसाथी, बच्चा या आश्रित। अन्य छूट आईआरएस द्वारा परिभाषित की जाती हैं।

लेकिन जब से गैर-सुरक्षित बंदरगाह नियोक्ता से मिलने वाले योगदान और लाभ-साझाकरण योगदान को किसी भी उम्र में वितरित किया जा सकता है, और स्वैच्छिक योगदान को किसी भी समय वापस लिया जा सकता है, यदि आपके पास वैकल्पिक निवेश वाहन हैं जिन्हें आप स्पष्ट रूप से समझते हैं और इच्छुक हैं, तो सेवा वापसी का उपयोग किया जा सकता है। प्रबंधन करना।