एक कर-कुशल सेवानिवृत्ति योजना
वितरण की मात्रा कई कारकों पर निर्भर करती है, लेकिन अभी के लिए, आइए इस पर ध्यान दें कि आपको इसे कैसे लेना चाहिए। सबसे अधिक कर-प्रभावी तरीका क्या है? हमने कुछ वित्तीय सलाहकारों को वजन करने के लिए कहा।
चाबी छीन लेना
- चूंकि कोई कर लाभ नहीं है, इसलिए आमतौर पर अपने आरएमडी को नकद में लेना आसान होता है। आप अपनी ज़रूरत की राशि बिल्कुल ले सकते हैं, जो हमेशा स्टॉक या म्यूचुअल फंड के एक तरह के वितरण के साथ संभव नहीं है। उन ग्राहकों के लिए जिन्हें अपने आरएमडी को रहने और अपने करों को कम करने की आवश्यकता नहीं है, एक योग्य धर्मार्थ वितरण एक विकल्प है। एक ही वर्ष में दो आरएमडी लेने से उच्च कर उत्पन्न हो सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा आय पर प्रभाव पड़ सकता है।
नकद या स्टॉक?
क्या आपको नकद प्राप्त करके या स्टॉक को किसी अन्य खाते में स्थानांतरित करके अपना आरएमडी लेना चाहिए? यार्डली वेल्थ मैनेजमेंट के प्रबंध सदस्य और मुख्य अनुपालन अधिकारी माइकल जे। गैरी के अनुसार, यह कर उद्देश्यों के लिए महत्वपूर्ण नहीं है। "आम तौर पर बहुत कम होता है, यदि कोई हो, तो नकदी के बजाय इन-तरह के वितरणों को ले कर कर दक्षता को जोड़ा जाता है। जो कुछ भी निकलता है उसे वितरित करते समय कर लगाया जाता है, और नकदी या इन-तरह के वितरण पर कोई अंतर्निहित लाभ नहीं होता है।"
वह जारी रखता है, "क्योंकि कोई फायदा नहीं है, यह आमतौर पर सिर्फ नकद लेने के लिए सबसे आसान है। फायदा यह है कि आप अपनी ज़रूरत के हिसाब से ठीक उसी तरह की राशि ले सकते हैं, जो स्टॉक में या एक तरह से वितरण के दौरान हमेशा संभव नहीं है। म्यूचुअल फंड।"
वह दो अपवाद प्रदान करता है, हालांकि: "सबसे पहले, यदि आपके पास अपने आईआरए में कोई नकदी नहीं है और या तो यह एक उदास स्टॉक मार्केट है या आपका एक पसंदीदा दीर्घकालिक होल्डिंग उदास है, तो इसमें एक लेना बेहतर हो सकता है- एक उदास मूल्य पर कुछ बेचने के बजाय तरह का वितरण। यह करों के साथ मदद नहीं करेगा, लेकिन यह बेहतर निवेश निर्णय हो सकता है।"
"अन्य अपवाद, " वह कहते हैं, "यदि आप एक कंपनी की सेवानिवृत्ति योजना में अत्यधिक सराहनीय कंपनी स्टॉक रखते हैं और आप नेट अनारक्षित प्रशंसा (एनयूए) नियमों का उपयोग करना चाहते हैं। तो आप स्टॉक को निकाल लेंगे, कर का भुगतान करेंगे। सामान्य आयकर दरों पर लागत आधार, और बाकी की सराहना (चाहे आप तुरंत या भविष्य में बेचते हैं) पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दरों का भुगतान करें।"
इसे चैरिटी को दें
1 अप्रैल तक इंतजार करें?
माइकल टोव, पीएचडी, अध्यक्ष और Cary, नेकां में एआईएन सेवाओं के संस्थापक, कहते हैं, "कानून किसी को अनुमति देता है जो आरएमडी को पहली बार शुरू कर रहा है (72 वर्ष की आयु तक पहुंच गया) अगले वर्ष के 1 अप्रैल तक अपना पहला आरएमडी लेने के लिए टाल दिया। " लेकिन वह कहता है कि यह इंतजार करना सबसे अच्छा विचार नहीं है क्योंकि व्यक्ति को एक ही वर्ष में दो आरएमडी लेने होंगे, जो संभवतः उच्च करों को उत्पन्न कर सकते हैं और सामाजिक सुरक्षा आय पर प्रभाव डाल सकते हैं।
वह एक अन्य उदाहरण भी प्रदान करता है: "चलो एक करदाता को मान लें जो 72 वर्ष (या उससे पहले) पर है। चालू वर्ष के 31 दिसंबर को $ 100, 000 का IRA है। RMD $ 3, 650 होगा। इस चित्रण के प्रयोजनों के लिए, मान लीजिए कि IRA दोनों न तो बढ़ता है। आरएमडी को हटाने के अलावा न तो गिरता है। यदि $ 3, 650 आरएमडी 31 दिसंबर को या उससे पहले लिया जाता है, 31 दिसंबर को बंद होने का खाता मूल्य $ 96, 350 है। अगले वर्ष के लिए आरएमडी $ 3, 636 होगी। हालांकि, यदि पहली $ 3, 650 का RMD 1 अप्रैल के माध्यम से कभी भी 2 जनवरी से लिया जाता है, दूसरे वर्ष के कारण RMD $ 100, 000 पर आधारित होता है और $ 3, 774 होगा।"
वह जारी रखता है, "31 दिसंबर के बाद पहला आरएमडी लेना, हालांकि कानून द्वारा अनुमति है, दूसरे आरएमडी में परिणाम अनावश्यक रूप से $ 138 बढ़ जाते हैं। यह चीजों की भव्य योजना में बहुत कुछ नहीं हो सकता है, लेकिन पैसा पैसा है। और कुल दूसरे वर्ष में रिपोर्ट किए गए वितरण की राशि $ 3, 774 से $ 7, 286 हो गई। आखिरकार, इस देश में औसत IRA $ 300, 000 के करीब है, उनमें से प्रत्येक काटने का आकार केवल तीन गुना है।"
तल - रेखा
हमारे द्वारा पूछे गए सभी सलाहकारों ने सहमति व्यक्त की कि QCD का उपयोग करने से अलग, कर का भुगतान करने से बचने के लिए आप बहुत कम कर सकते हैं। टोव कहते हैं, "आरएमडी लेने के लिए सबसे कुशल कर तरीका जैसी कोई चीज नहीं है। वितरण को सालाना 1040 पर कर योग्य आय के रूप में सूचित किया जाता है। चाहे वह मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से लिया जाए, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता है।"
