जब यह होमबॉय करने की बात आती है, तो हर कोई महत्वपूर्ण नियम जानता है: जितना आप खरीद सकते हैं उससे अधिक घर न खरीदें। लेकिन "सस्ती" का गठन एक खरीदार से दूसरे में अलग होगा। सितंबर 2019 तक, एक नए घर की औसत कीमत लगभग $ 363, 000 थी, जिसका अर्थ है कि कुछ लोग इससे बहुत अधिक भुगतान करते हैं, और अन्य बहुत कम। जहां भी आप स्पेक्ट्रम पर आते हैं, यह संभावना है कि एक घर आपके द्वारा किए गए सबसे बड़े एकल खरीद में से एक की राशि होगी।
हालांकि, सामर्थ्य की मीठी जगह का पता लगाने के लिए एक बंधक ऋणदाता से एक प्रचार पत्र प्राप्त करने की आवश्यकता होती है। पहली बार खरीदार उस राशि पर खरीदारी करते हैं, जो एक ऋणदाता उन्हें आगे बढ़ाने के लिए तैयार होता है, अन्य खर्चों को ध्यान में नहीं रखता है। अगर वे मासिक भुगतान का खर्च नहीं उठा सकते हैं तो उन्हें वित्तीय कठिनाई और यहां तक कि एक संभावित फौजदारी के लिए भी सेट किया जाता है।
चाबी छीन लेना
- एक होमबायिंग बजट सेट करने में यह देखने की तुलना में अधिक शामिल है कि क्या आप एक बंधक भुगतान को स्विंग कर सकते हैं। यह निर्धारित करने के लिए कि क्या घर सस्ती है, अपने संपूर्ण ऋण-से-आय अनुपात की गणना करें: आपके सभी मासिक खर्चों को आपकी सकल आय से विभाजित किया गया है। गृहस्वामी में विभिन्न प्रकार के चल रहे हैं घर के बीमा, संपत्ति कर, और मरम्मत / रखरखाव खर्च सहित लागत, एक घर की रिकॉर्डिंग का मतलब है कि उस पर कम से कम 20% भुगतान करने में सक्षम होना; अन्यथा, आप महंगा निजी बंधक बीमा लेना होगा।
25% नियम आपको शुरू कर सकता है
आपके होमबायिंग बजट की गणना करने के सबसे आसान तरीकों में से एक 25% नियम है, जो यह बताता है कि आपकी बंधक प्रत्येक माह आपकी सकल आय का 25% से अधिक नहीं होनी चाहिए। संघीय आवास प्राधिकरण थोड़ा अधिक उदार है, जिससे उपभोक्ताओं को अपनी सकल आय का 29% तक बंधक पर खर्च करने की अनुमति मिलती है। लेकिन यह मत भूलो, यदि आपके पास अन्य ऋण हैं, तो आपको बंधक भुगतान के अलावा, यह निर्धारित करने के लिए कि आप वास्तव में कितना खर्च कर सकते हैं, उन पर विचार करना चाहिए।
बंधक उधारदाता इस समग्र आंकड़े को देखते हैं - एक संभावित उधारकर्ता के ऋण-से-आय अनुपात - जब यह निर्धारित करते हैं कि वे पैसे उधार देंगे। मान लीजिए कि आपका मासिक बंधक भुगतान $ 1, 000 प्रति माह है और आपके अन्य खर्च $ 1, 000 हैं, इसलिए कुल मिलाकर, आपके मासिक दायित्व $ 2, 000 हैं। अब मान लेते हैं कि आपके पास $ 6, 000 की सकल मासिक आय है। यह आपके ऋण-से-आय अनुपात को कम करता है
33%।
43%
आम तौर पर, उच्चतम ऋण-से-आय अनुपात एक उधारकर्ता के पास एक योग्य ऋणदाता से बंधक हो सकता है और प्राप्त कर सकता है।
बंधक से परे घर का खर्च
होम लोन के लिए प्री-अप्रूव्ड होना होमबॉयिंग प्रक्रिया में एक महत्वपूर्ण पहला कदम है, लेकिन यह केवल एक ही विचार है। एक बंधक केवल आवर्ती खर्च नहीं है: घर का काम बहुत अधिक चल रही लागत के साथ आता है, जिसे खरीदारों को प्रत्याशित करने की आवश्यकता होती है। इनमें घर के मालिकों का बीमा, उपयोगिताओं, मरम्मत और रखरखाव की लागत शामिल है। अकेले रखरखाव को जोड़ सकते हैं: लॉन को काटने की जरूरत है, बर्फ को फावड़ा करना पड़ता है, और पत्तियां उखड़ जाती हैं। खरीदारों को संपत्ति करों पर भी विचार करना होगा।
उन सभी लागतों के साथ-साथ अन्य नियमित परिव्ययों को भी शामिल करना होगा, जब यह निर्धारित किया जाए कि आप कितना घर खरीद सकते हैं। उन खर्चों को मासिक परिव्यय में बहुत जोड़ा जा सकता है, जिससे घर ऐसा बन सकता है जो वास्तविकता में कागज की कीमत पर सस्ती लगती है। $ 1, 500-प्रति माह बंधक भुगतान तालमेल हो सकता है, लेकिन मासिक खर्चों में $ 1, 500 जोड़ सकते हैं, और अचानक आपके दायित्वों को दोगुना हो गया है।
डाउन पेमेंट खरीद को डिक्टेट करना चाहिए
आम तौर पर, ऋणदाता चाहते हैं कि होमबॉयर्स कम से कम 20% खरीद मूल्य का भुगतान नकद में करने में सक्षम हों। यदि वे केवल उस राशि से नीचे भुगतान कर सकते हैं, तो वे अभी भी एक बंधक प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन अक्सर निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के अतिरिक्त खर्च को भी उठाना होगा। पीएमआई का भुगतान करने का अर्थ है कि उनकी मासिक बंधक भुगतान ऋण राशि का 0.3% से 1.2% तक कहीं भी जाएगी।
पीएमआई में आप कितना भुगतान करते हैं यह घर के आकार, आपके क्रेडिट स्कोर और संपत्ति की सराहना करने की क्षमता, अन्य चीजों के बीच निर्भर करेगा। यदि आप $ 300, 000 के घर पर $ 60, 000 नीचे स्विंग नहीं कर सकते, तो कम से कम 10% के लिए शूट करें। जितना अधिक डाउन पेमेंट, उतना कम ब्याज आप लोन के जीवन पर चुकाएंगे, और आपका मासिक बंधक भुगतान जितना छोटा होगा, भले ही आप बंधक बीमा से प्रभावित हों।
डाउन पेमेंट के लिए आपके द्वारा बचाई गई राशि को आपके द्वारा खरीदे गए घर को भी प्रभावित करना चाहिए। यदि आपके पास एक घर पर 20% लेकिन दूसरे पर 10% रखने के लिए पर्याप्त है, तो सस्ता घर आपको अपने हिरन के लिए और अधिक धमाके देगा।
खरीदारों को समापन लागत के लिए एक तरफ पैसा भी सेट करना पड़ता है, जो खरीद मूल्य के 2% से 5% के बीच हो सकता है, इस पर निर्भर करता है कि आप किस राज्य में रहते हैं। यदि आप $ 200, 000 का घर खरीद रहे हैं, तो आप $ 4, 000 से $ 10, 000 के बीच भुगतान कर सकते हैं। अकेले खर्च बंद करना। जितना कम आपको लोन में फाइनेंस करना होगा, उतना कम ब्याज आप लोन के जीवन पर चुकाएंगे, और जितनी जल्दी आप अपने निवेश पर रिटर्न देखेंगे।
एक संपत्ति चुनें जिसे आप संभाल सकते हैं
घर की सामर्थ्य पर विचार करते समय, पहली बार खरीदारों को संपत्ति की स्थिति और आकार पर विचार करना होगा। सब के बाद, बड़ा हमेशा अच्छा नहीं होता है, खासकर अगर हीटिंग और ठंडा करने से यह बजट टूट जाता है। एक सुरम्य पहाड़ी के ऊपर बैठे एक विचित्र घर एक सपना सच हो सकता है, लेकिन सर्दियों के महीनों के दौरान लंबे, खड़ी ड्राइववे को दूर करना एक महंगा सपना हो सकता है। तो उस 3, 000-वर्ग फुट फिक्सर-अप, जो तब तक सुपर सस्ता लगता है जब तक आपको घर के हर कमरे का नवीनीकरण शुरू नहीं करना पड़ता। जिन संपत्तियों पर आप विचार कर रहे हैं, उनके लिए उपयोगिता बिल देखें - और निर्माण विशेषज्ञ का अनुमान है कि इसे ठीक करने में क्या खर्च हो सकता है। यदि आप इसे अधिकतर स्वयं करने की योजना बना रहे हैं, तो इस बात के बारे में यथार्थवादी बनें कि आप क्या निर्धारित कर सकते हैं, दोनों कौशल सेट और समय के संदर्भ में।
तल - रेखा
गृहस्वामी अभी भी अमेरिकी सपना है, लेकिन अगर आप अपनी खरीद को गलत मानते हैं तो यह जल्दी ही बुरे सपने में बदल सकता है। पहली बार खरीदारों, विशेष रूप से, बहुत सारे चाहने वाले हैं, अक्सर वे वास्तव में संभाल सकते हैं की तुलना में अधिक है। उन्हें यह सुनिश्चित करना चाहिए कि जिस घर को वे खरीद रहे हैं, वह महज मासिक गिरवी भुगतान से अधिक है। कुछ अपफ्रंट कैलकुलेशन के बिना, वे अपने आप को घर-अमीर लेकिन नकदी-गरीब पा सकते हैं, जिससे सभी प्रकार के वित्तीय दर्द हो सकते हैं। इसके लिए साइन करने से पहले अपने सपने को पूरा करने के लिए समय निकालें।
