विषय - सूची
- बैलेंस ट्रांसफर कार्ड में क्या देखना है
- क्रेडिट कार्डबेलेंस ट्रांसफर कैसे करें
- क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर कैसे करें
- स्थानांतरण का अनुरोध करना
- ग्रेस पीरियड से सावधान रहें
- मौजूदा कार्ड में स्थानांतरण
- पर्सनल लोन तुलना
- तल - रेखा
एक क्रेडिट कार्ड पर बकाया ऋण को दूसरे कार्ड में ले जाना - आमतौर पर एक नया - एक बैलेंस ट्रांसफर है। क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर आमतौर पर उन उपभोक्ताओं द्वारा उपयोग किया जाता है जो कम ब्याज दर, कम पेनल्टी, और बेहतर लाभ जैसे रिवार्ड पॉइंट या ट्रैवल मील के साथ क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि को स्थानांतरित करना चाहते हैं।
बैलेंस ट्रांसफर क्रेडिट कार्ड क्या है? कई क्रेडिट कार्ड कंपनियां कार्डधारकों को लुभाने के लिए मुफ्त बैलेंस ट्रांसफर की पेशकश करती हैं। हालांकि इस तरह के सौदे दुर्लभ हो रहे हैं, लेकिन वे छह से लगभग 18 महीने तक प्रचार या परिचयात्मक अवधि की पेशकश कर सकते हैं जहां हस्तांतरित राशि पर कोई ब्याज नहीं लिया जाता है।
समस्या: बैलेंस ट्रांसफर करने का मतलब है कि मासिक बैलेंस रखना, और मासिक बैलेंस (0% ब्याज दर वाला भी) क्रेडिट कार्ड के ग्रेस पीरियड को खोने का मतलब हो सकता है- और नई खरीदारी पर सरप्राइज इंटरेस्ट चार्ज देना।
परिश्रम के साथ, प्रेमी उपभोक्ता इन प्रोत्साहनों का लाभ उठा सकते हैं और ऋण का भुगतान करते समय उच्च ब्याज दरों से बच सकते हैं। लेकिन उपभोक्ताओं को ऑफ़र का सावधानीपूर्वक अध्ययन करने की आवश्यकता है।
चाबी छीन लेना
- क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर आमतौर पर उन उपभोक्ताओं द्वारा उपयोग किया जाता है जो कम ब्याज दर के साथ क्रेडिट कार्ड पर बकाया राशि को स्थानांतरित करना चाहते हैं। किसी भी क्रेडिट ट्रांसफर में अप्रत्याशित शुल्क और अन्य शर्तें शामिल हैं। किसी भी कार्डधारक समझौतों के तहत डिफ़ॉल्ट रूप से ब्याज का कारण बन सकता है। कठोर दंड दर पर कूदना।
बैलेंस ट्रांसफर कार्ड में क्या देखना है
बैलेंस ट्रांसफर से पैसे बच सकते हैं। मान लें कि एक कार्डधारक के पास क्रेडिट कार्ड पर $ 20% लागू प्रतिशत दर (APR) के साथ $ 5, 000 शेष है। इस दर पर शेष राशि का खर्च लगभग 1, 000 डॉलर प्रति वर्ष होता है। एक नए क्रेडिट कार्ड पर 0% बैलेंस ट्रांसफर हासिल करने और $ 5, 000 बैलेंस को स्थानांतरित करने के बाद, कार्डधारक को बिना ब्याज के भुगतान करने के लिए एक साल मिलता है और बैलेंस ट्रांसफर करने के लिए बस एक शुल्क लगता है।
लेकिन इन तबादलों के विवरण और आश्चर्य कई हैं। उदाहरण के लिए, हस्तांतरण के बाद भी कार्डधारक को उस 0% दर को बनाए रखने के लिए नियत तारीख से पहले कार्ड पर न्यूनतम मासिक भुगतान करना होगा। और ब्याज दर पर ध्यान दें। क्या नए कार्ड में एक डिफ़ॉल्ट दर है जो वर्तमान कार्ड पर शेष राशि के ब्याज से अधिक है?
इसी तरह, किसी भी कार्डधारक समझौते के तहत कोई भी डिफ़ॉल्ट- जैसे भुगतान देर से करना, क्रेडिट सीमा से अधिक होना, या चेक बाउंस करना - ब्याज दर को 29.99% तक उच्चतर कर सकता है। 0% दर आमतौर पर 12 या 18 महीनों के लिए मान्य होती है। क्या उस अवधि के दौरान हस्तांतरित शेष राशि का भुगतान किया जा सकता है? यदि नहीं, तो बाद में ब्याज दर क्या है? (और प्रचारक दर समाप्त होने के बारे में क्रेडिट कार्ड कंपनी से अनुस्मारक की उम्मीद न करें।)
उन खातों के साथ जिनमें एक नया क्रेडिट कार्ड शामिल है, किसी भी प्रचार दर को प्राप्त करने के लिए शर्तों को कार्डधारक को एक निश्चित समय (आमतौर पर एक से दो महीने) के भीतर शेष राशि हस्तांतरण को पूरा करना होगा। उस दिन खिड़की बंद होने के बाद, नियमित ब्याज दरें शुरू हो जाती हैं। साथ ही, क्रेडिट कार्ड कंपनी आम तौर पर किसी मौजूदा ग्राहक को नए खाते में शेष राशि हस्तांतरित करने की अनुमति नहीं देगी।
लेनदार के साथ पूर्व-देय भुगतान जो शेष राशि प्राप्त करेगा, या यदि कार्डधारक ने दिवालियापन के लिए दायर किया है, तो हस्तांतरण का परिणाम भी हो सकता है।
यदि कोई 0% या निम्न-दर की ब्याज दर की पेशकश नहीं है, तो एक शेष राशि को स्थानांतरित करना, लेकिन पहले गणित करें। मान लें कि एक कार्डधारक के पास 30% ब्याज दर के साथ $ 3, 000 का बैलेंस है, जो कि ब्याज में $ 900 प्रति वर्ष है। 27% APR और 3% हस्तांतरण शुल्क के साथ एक कार्ड पर शेष राशि को स्थानांतरित करने का अर्थ है कि एक वर्ष में ब्याज में $ 810 का भुगतान करना, साथ ही $ 90 का शेष-हस्तांतरण शुल्क। कार्डधारक एक साल बाद भी टूट जाएगा।
इस उदाहरण में, कार्डधारक को आगे आने के लिए एक सौदे की जरूरत है जहां एपीआर 27% से कम हो। बैलेंस-ट्रांसफर शुल्क को बचाने के लिए मौजूदा कार्ड जारीकर्ता से ब्याज दर में 27% या उससे कम की कमी लाने के लिए कहा जा सकता है।
कहा देखना चाहिए
यदि क्रेडिट कार्ड की तुलना करने वाली वेबसाइट से परामर्श किया जाता है, तो ध्यान रखें कि इन साइटों को क्रेडिट कार्ड कंपनियों से आम तौर पर रेफरल शुल्क मिलता है जब कोई ग्राहक वेबसाइट के माध्यम से कार्ड के लिए आवेदन करता है और उसे अनुमोदित किया जाता है। इसके अलावा, कुछ क्रेडिट कार्ड कंपनियों ने इस जानकारी को प्रभावित किया है कि वेबसाइट अपने कार्ड के बारे में इस तरह पोस्ट करती हैं जो कार्ड की लागतों की तस्वीर को विकृत कर देती है।
उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो जारीकर्ता और तुलना साइटों पर खरीदारी करने के तरीके के बारे में एक गाइड प्रदान करता है।
क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर कैसे करें
क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर कैसे काम करते हैं? 0% ब्याज बैलेंस-ट्रांसफर ऑफ़र वाले कार्ड के लिए अनुमोदन प्राप्त करने के बाद, यह पता करें कि क्या 0% दर स्वचालित है या क्रेडिट जाँच पर निर्भर है। अगला चरण यह निर्धारित कर रहा है कि किस स्थानान्तरण को संतुलित किया जाए; उच्च ब्याज दर वाले कार्ड पहले आने चाहिए। स्थानांतरण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए शेष राशि कार्डधारक के नाम में नहीं है।
अगला, हस्तांतरण शुल्क की गणना करें, जो आम तौर पर 3% से 5% (प्रत्येक $ 1, 000 हस्तांतरित के लिए $ 30 से $ 50) है। क्या शुल्क पर राशि कैप है? यह बड़े शेष राशि को स्थानांतरित करने को सार्थक बना सकता है। अपने नए कार्ड पर क्रेडिट सीमा भी जांचें। अनुरोधित बैलेंस ट्रांसफर उपलब्ध क्रेडिट लाइन से अधिक नहीं हो सकता है, और बैलेंस-ट्रांसफर फीस उस सीमा की ओर गिनते हैं।
अगला सवाल यह है कि फंड ट्रांसफर कहां किया जाए। क्या शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन सीधे उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड में जाना चाहिए? कुछ परिस्थितियों में, कार्डधारक चेक को अपने बैंक खाते में जमा कर सकता है, लेकिन यह मुश्किल है। सुनिश्चित करें कि क्रेडिट कार्ड में स्पष्ट रूप से कहा गया है कि बैंक खाते में जमा धन को नकद अग्रिम नहीं माना जाएगा। इससे लेन-देन पर अधिक ब्याज लग सकता है।
स्थानांतरण का अनुरोध करना
हालाँकि इसे बैलेंस ट्रांसफर कहा जाता है, एक क्रेडिट कार्ड वास्तव में दूसरे को भुगतान करता है। यांत्रिकी में शामिल हैं:
बैलेंस-ट्रांसफर चेक। नया कार्ड जारीकर्ता (या कार्ड का जारीकर्ता जिसे शेष राशि हस्तांतरित की जा रही है) कार्डधारक को चेक से आपूर्ति करता है। कार्डधारक उस कार्ड कंपनी को चेक आउट करता है जिसे वे भुगतान करना चाहते हैं। कुछ क्रेडिट कार्ड कंपनियां कार्डधारक को स्वयं चेक आउट करने देंगी, लेकिन सुनिश्चित करें कि इसे नकद अग्रिम नहीं माना जाएगा।
ऑनलाइन या फोन स्थानान्तरण। कार्डधारक खाता जानकारी और राशि क्रेडिट कार्ड कंपनी को देता है, जिसमें वे शेष राशि को स्थानांतरित कर रहे हैं और वह कंपनी खाते से भुगतान करने के लिए धन के हस्तांतरण की व्यवस्था करती है। उदाहरण के लिए, यदि आप अपने उच्च-ब्याज वीज़ा कार्ड पर $ 5, 000 का शेष राशि का भुगतान कर रहे हैं और उस शेष राशि को 0% ऑफ़र के साथ मास्टरकार्ड पर स्थानांतरित कर रहे हैं, तो आप अपने वीज़ा कार्ड के लिए नाम, भुगतान पता और खाता संख्या के साथ मास्टर कार्ड प्रदान करेंगे, और संकेत करें कि आप $ 5, 000 का भुगतान उस वीज़ा खाते से चाहते हैं।
सीधे जमा। कार्डधारक को बैंक खाते की आपूर्ति करने और उस खाते की राउटिंग संख्या को स्थानांतरित करने के लिए सक्षम होना चाहिए जिसमें धनराशि जमा करना है।
नए लेनदार को पुराने का भुगतान करने के लिए कम से कम दो से तीन दिन (शायद 10 तक) की अनुमति दें; प्रत्येक पुराने खाते की निगरानी करें कि कब बैलेंस ट्रांसफर क्लियर हो जाए। कार्डधारक को नए खाते पर भी नजर रखनी चाहिए कि शेष राशि कब हस्तांतरित हुई है, खासकर यदि कार्ड का उपयोग खरीदारी करने के लिए किया जाएगा।
ग्रेस पीरियड से सावधान रहें
जो लोग इन ऑफ़र का लाभ उठाते हैं वे कभी-कभी अप्रत्याशित ब्याज शुल्क के लिए खुद को हुक पर पाते हैं। समस्या यह है कि बैलेंस ट्रांसफर करने का मतलब है मासिक बैलेंस ले जाना। प्रत्येक महीने ऋण का भुगतान न करके एक मासिक शेष राशि का वहन करना - यहां तक कि 0% ब्याज दर के साथ-इसका मतलब कार्ड की अनुग्रह अवधि को खोना और नई खरीद पर आश्चर्यचकित ब्याज का भुगतान करना हो सकता है।
अनुग्रह अवधि क्रेडिट कार्ड बिलिंग चक्र के अंत और बिल की देय तिथि के बीच का समय है। उस अवधि के दौरान (कानून द्वारा, कम से कम 21 दिन) कार्डधारक को नई खरीद पर ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ता है। लेकिन अनुग्रह अवधि केवल तभी लागू होती है जब कार्डधारक कार्ड पर कोई शेष राशि नहीं ले रहा हो। कई उपभोक्ताओं को यह एहसास नहीं होता है कि एक प्रचार संतुलन से स्थानांतरण शेष राशि को प्रभावित करता है।
कोई रियायती अवधि के साथ, शेष राशि ट्रांसफर रैक को पूरा करने के बाद नए कार्ड पर खरीदारी करें। एक अच्छा बदलाव: 2009 के क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम के बाद से, क्रेडिट कार्ड कंपनियां अब सबसे कम-ब्याज शेष के लिए भुगतान नहीं कर सकती हैं; अब उन्हें सबसे पहले सबसे अधिक ब्याज वाली शेष राशि के लिए आवेदन करना होगा।
सभी समान, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो का कहना है कि कई कार्ड जारीकर्ता अपने प्रचार प्रस्तावों में अपनी शर्तों को स्पष्ट नहीं करते हैं। उपभोक्ताओं को यह बताने की आवश्यकता होती है कि अनुग्रह अवधि विपणन सामग्रियों में, एप्लिकेशन सामग्रियों में और खाता विवरणों पर, अन्य संचारों के बीच कैसे काम करती है। कभी-कभी ये कथन क्रेडिट कार्ड ऑफ़र में भी नहीं होते हैं, लेकिन क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर कहीं और होते हैं, जैसे कि सहायता, FAQ या ग्राहक सेवा क्षेत्र में।
यह भी ध्यान रखें कि कई प्रस्ताव यह निर्धारित करते हैं कि कार्डधारक का क्रेडिट स्कोर परिचयात्मक अवधि में 0% बैलेंस ट्रांसफर के महीनों की वास्तविक संख्या निर्धारित करता है।
यदि हस्तांतरण के बाद खरीद के लिए अनुग्रह अवधि की शर्तें अस्पष्ट हैं, तो विकल्प प्रस्ताव पर पारित करने और स्पष्ट शर्तों के साथ देखने के लिए हैं; 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर लें, लेकिन बैलेंस ट्रांसफर का भुगतान न होने तक किसी भी खरीदारी के लिए कार्ड का उपयोग न करें; या क्रेडिट कार्ड चुनें जो बैलेंस ट्रांसफर और नई खरीद दोनों पर समान महीने के लिए 0% परिचयात्मक एपीआर प्रदान करता है।
एक कार्ड पर अनुग्रह अवधि वापस पाने और ब्याज का भुगतान बंद करने का एकमात्र तरीका संपूर्ण शेष राशि हस्तांतरण, साथ ही साथ सभी नई खरीद का भुगतान करना है।
क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को हस्तांतरित करना तेजी से ऋण से बचने और किसी की क्रेडिट रेटिंग को नुकसान पहुंचाए बिना ब्याज पर कम पैसा खर्च करने का उपकरण होना चाहिए।
मौजूदा कार्ड में स्थानांतरण
बैलेंस ट्रांसफर एक मौजूदा कार्ड के साथ भी किया जा सकता है, खासकर यदि जारीकर्ता एक विशेष पदोन्नति चला रहा हो। यह मुश्किल हो सकता है, हालांकि, अगर मौजूदा कार्ड में पहले से ही एक संतुलन है कि हस्तांतरण केवल बढ़ेगा।
मान लीजिए कि एक कार्डधारक 15% APR के साथ एक कार्ड पर $ 2, 000 का बकाया है, इससे पहले कि वे दूसरे कार्ड से $ 1, 000 का शेष राशि हस्तांतरित करते हैं। छह महीने के लिए प्रदान की गई बैलेंस ट्रांसफर दर 0% है। कार्डधारक छह महीने में $ 1, 000 का भुगतान करता है, लेकिन क्योंकि क्रेडिट कार्ड ऋण का 0% हिस्सा पहले भुगतान किया जाता है, छह महीने के लिए 15% एपीआर दर 2, 000 डॉलर तक लागू होती है जो भुगतान से अछूता था। इस बीच, कार्ड को $ 1, 000 से स्थानांतरित किया गया था जिसमें 12% APR की दर थी, 3% की हानि का प्रतिनिधित्व करता था।
यह भी विचार करें कि एक कार्ड में एक बड़ी राशि जोड़ने से क्रेडिट उपयोग अनुपात क्या होगा - अर्थात, उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत जिसका उपयोग किया गया है - जो किसी के क्रेडिट स्कोर का एक महत्वपूर्ण घटक है। मान लें कि एक कार्डधारक के पास $ 10, 000 की सीमा और $ 1, 250 का संतुलन है। कार्डधारक अपनी क्रेडिट सीमा का 12.5% उपयोग कर रहा है। फिर वे $ 5, 000 का हस्तांतरण करते हैं, जिससे कुल $ 6, 250 का संतुलन बनता है। अब वे अपनी क्रेडिट सीमा का 62.5% उपयोग कर रहे हैं। एक कार्ड पर एक संतुलन में यह वृद्धि कार्डधारक के क्रेडिट स्कोर को नुकसान पहुंचा सकती है और अंततः इस और अन्य कार्डों पर ब्याज दर बढ़ने का कारण बन सकती है। यह निश्चित रूप से, उच्च-ब्याज कार्ड पर $ 5, 000 के निचले शेष द्वारा ऑफसेट किया जा सकता है जिसमें से स्थानांतरण किया गया था।
पर्सनल लोन तुलना
कुछ वित्तीय सलाहकारों को लगता है कि क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर केवल तभी समझ में आता है जब कोई कार्डधारक प्रचार दर की अवधि के दौरान सभी या अधिकांश ऋणों का भुगतान कर सकता है। उस अवधि के समाप्त होने के बाद, एक कार्डधारक को अपने शेष राशि पर एक और उच्च ब्याज दर का सामना करने की संभावना होती है, इस मामले में एक व्यक्तिगत ऋण - उन दरों के साथ जो कम होती हैं, या निश्चित होती हैं, या दोनों - शायद सबसे सस्ता विकल्प है।
यदि व्यक्तिगत ऋण सुरक्षित किया जाना है, हालांकि, कार्डधारक संपार्श्विक के रूप में संपत्ति गिरवी रखने में सहज नहीं हो सकता है। क्रेडिट कार्ड ऋण असुरक्षित है, और डिफ़ॉल्ट की स्थिति में यह संभावना नहीं है कि कार्ड जारीकर्ता मुकदमा करेगा और कार्डधारक संपत्ति के बाद आएगा। एक सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण के साथ, ऋणदाता घाटे को कम करने के लिए संपत्ति ले सकता है।
तल - रेखा
क्रेडिट कार्ड की शेष राशि को हस्तांतरित करना तेजी से ऋण से बचने और चार्ज के बिना या किसी की क्रेडिट रेटिंग को चोट पहुंचाए ब्याज पर कम पैसा खर्च करने का उपकरण होना चाहिए। शर्तों के बारीक प्रिंट को समझने के बाद, आवेदन करने से पहले गणित करना, और एक यथार्थवादी पुनर्भुगतान योजना (नई खरीदारी करने से पहले शेष राशि के हस्तांतरण का भुगतान करना) बनाने के लिए, एक नए कार्ड पर 0% ब्याज प्रस्ताव एक चतुर कदम हो सकता है।
