बंधक का भुगतान करने के लिए अपने 401 (के) का उपयोग करना

अपने 401 (के) के साथ एक बंधक का भुगतान: पेशेवरों और विपक्ष

वे कुछ समझ में आने वाले सवाल हैं जो आप सेवानिवृत्ति के लिए योजना बना सकते हैं: क्या यह एक नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना, जैसे 401 (के) के रूप में एक साथ मासिक मासिक भुगतान का भुगतान करते समय पैसे की तंगी होना समझदारी है? क्या यह बेहतर हो सकता है, लंबे समय में, बंधक का भुगतान करने के लिए मौजूदा सेवानिवृत्ति बचत का उपयोग करने के लिए? इस तरह, आप अपने मासिक खर्च को कम करने से पहले अपने काम और उसके नियमित वेतन को पीछे छोड़ देंगे।

चाबी छीन लेना

• अपने 401 (के) से धन के साथ एक बंधक का भुगतान करना आपके मासिक खर्च को सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण के रूप में कम कर सकता है। भुगतान भी आपको बंधक पर ब्याज देना बंद करने की अनुमति दे सकता है, खासकर अगर यह आपके बंधक की अवधि में काफी शुरुआती है। इस कदम में सेवानिवृत्ति में कम संपत्ति और वर्ष में एक उच्च कर बिल शामिल है जिसमें धन 401 (के) से वापस ले लिया जाता है। यदि आप फंड में रहते हैं तो आप कर-आश्रयित निवेश आय पर भी छूट जाएंगे। आपका सेवानिवृत्ति खाता।

रिटायरमेंट से पहले अपने बंधक का निर्वहन करने के लिए समझदारी है या नहीं इसका कोई एक ही जवाब नहीं है; योग्यता आपकी वित्तीय परिस्थितियों और प्राथमिकताओं पर निर्भर करती है। यहाँ, हालांकि, यह तय करने में मदद करने के लिए कि आप यह समझ सकते हैं कि मदद करने के लिए पेशेवरों और कदम के (सम्मोहक) का एक प्रकार है।

पेशेवरों

• नकदी का प्रवाह बढ़ा

• ब्याज का उन्मूलन

• एस्टेट-योजना लाभ

विपक्ष

• सेवानिवृत्ति की संपत्ति में कमी

• एक भारी कर बिल

• बंधक-ब्याज कटौती की हानि

• घटती निवेश आय

अपने बंधक का निर्वहन करने के लिए पेशेवरों

सेवानिवृत्ति में जीवित बंधक-मुक्त के पक्ष में कारक हैं, भले ही ऐसा करने के लिए आपके या 401 (के) शेष के सभी का उपयोग करने का मतलब है।

कैश फ्लो बढ़ा

चूंकि एक बंधक भुगतान आम तौर पर एक मामूली मासिक खर्च है, इसे समाप्त करने से अन्य उपयोगों के लिए नकद मुक्त हो जाता है। विशिष्ट लाभ बंधक धारक की आयु से भिन्न होते हैं।

युवा निवेशकों के लिए, 401 (के) परिसंपत्तियों को टैप करके मासिक बंधक भुगतान को समाप्त करना, नकदी को मुक्त करता है जिसका उपयोग ऐसे अन्य वित्तीय उद्देश्यों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है जैसे कि बच्चों के लिए कॉलेज के खर्च को पूरा करना या छुट्टी की संपत्ति खरीदना। उनकी ओर से समय के साथ, युवा श्रमिकों के पास अपने काम के वर्षों में 401 (के) में सेवानिवृत्ति की बचत की गिरावट को फिर से भरने की इष्टतम क्षमता है।

पुराने व्यक्तियों या जोड़ों के लिए, बंधक का भुगतान करना सेवानिवृत्ति के दृष्टिकोण या शुरू होने के रूप में कम खर्चों के लिए बचत का व्यापार कर सकता है। उन कम किए गए खर्चों का मतलब हो सकता है कि बंधक को भुगतान करने के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले 401 (के) वितरण को कार्यबल छोड़ने से पहले आवश्यक रूप से फिर से भरना नहीं चाहिए। नतीजतन, बंधक अदायगी का लाभ जारी रहता है, जो व्यक्ति या जोड़े को सेवानिवृत्ति के वर्षों में निवेश या सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों से आय आकर्षित करने की छोटी आवश्यकता के साथ छोड़ देता है।

बंधक भुगतान न होने से होने वाली अतिरिक्त नकदी अप्रत्याशित खर्चों के लिए भी फायदेमंद साबित हो सकती है, जो सेवानिवृत्ति के दौरान उत्पन्न हो सकते हैं, जैसे कि चिकित्सा या दीर्घकालिक देखभाल की लागत बीमा द्वारा कवर नहीं की जाती है।

ब्याज का उन्मूलन

एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए 401 (के) से धन वापस लेने का एक और लाभ एक बंधक ऋणदाता को ब्याज भुगतान में संभावित कमी है। $ 200, 000 के घर पर एक पारंपरिक 30-वर्षीय बंधक के दौरान, 5% निश्चित ब्याज दर मानते हुए, कुल ब्याज भुगतान मूलधन के अलावा $ 186, 000 से थोड़ा अधिक है। समय के साथ ऋणदाता को कम कुल ब्याज में एक बंधक प्रारंभिक परिणाम का भुगतान करने के लिए 401 (के) से धन का उपयोग करना।

हालांकि, यह लाभ सबसे मजबूत है यदि आप मुश्किल से अपने बंधक अवधि में हैं। यदि आप बंधक का भुगतान करने के बजाय गहरे हैं, तो आपको पहले से ही आपके द्वारा दिए गए ब्याज के थोक भुगतान की संभावना है। ऐसा इसलिए है क्योंकि ब्याज का भुगतान ऋण की अवधि में किया जाता है।

न्यूयॉर्क शहर के एंग्लिया एडवाइजर्स में शुल्क-प्रमाणित वित्तीय योजनाकार साइमन ब्रैडी बताते हैं, "सिर्फ इसलिए कि आप $ 20, 000 में 10 साल के लिए $ 300, 000 के लिए हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि अब आपको बैंक का 150, 000 डॉलर का बकाया है।" "बंधक इस तरह से एक रैखिक फैशन में काम नहीं करते हैं। आपने पिछले 10 साल मुख्य रूप से ब्याज का भुगतान करने में बिताए हैं और अभी भी मूलधन बकाया है जो मूल ऋण के लिए आधे से अधिक हो रहा है। 10 साल जो आपके आगे पड़े हैं। प्रत्येक भुगतान के साथ अधिक से अधिक मूल और कम और कम ब्याज का भुगतान करना शामिल करें।"

एक और तरीका रखो, अपने बंधक पर लगभग सभी ब्याज का भुगतान पहले ही कर चुका है, इसके मूलधन को उधार लेने की निरंतर लागत - जो उस राशि में से अधिकांश हो सकती है - अनिवार्य रूप से नगण्य है, एक उपहार जिसे आपको केवल बहुत सोच समझकर अस्वीकार करना चाहिए । या जैसा कि ब्रैडी यह कहते हैं, "आपने पहले से ही ब्याज भुगतान के संबंध में भारी उठाने का काम किया है, " अर्थ "यदि आप अचानक बैंक को मूल बकाया राशि देते हैं, तो प्रभावी ब्याज दर जो आपने उस बंधक के जीवन पर चुकाया होगा अगर आपने इसकी गणना की तो शायद आपको झटका लगेगा। ”

अपशॉट: ध्यान से गणना करें कि आपके बंधक से भुगतान करने में आपकी रुचि कितनी होगी, इससे पहले कि आप यह मान लें कि यह पर्याप्त होगा।

जायदाद की योजना

इसके अतिरिक्त, किसी संपत्ति योजना की संरचना करते समय एक घर का अधिकार प्राप्त करना फायदेमंद हो सकता है, जिससे पति-पत्नी और उत्तराधिकारी को पूर्ण मूल्य पर संपत्ति प्राप्त करना आसान हो जाता है, खासकर तब जब मृत्यु से पहले अन्य परिसंपत्तियां खर्च की जाती हैं। एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के परिसंपत्ति-संरक्षण लाभ एक 401 (के) निकासी से सेवानिवृत्ति की संपत्ति में कमी को दूर कर सकते हैं।

विपक्ष अपने बंधक का निर्वहन करने के लिए

अदायगी को गिरवी रखने के उन फायदों के खिलाफ कई डाउनएड्स हैं, जिनमें से कई का उल्लेख खूंटियों या कमजोरियों से संबंधित प्लसस में किया गया है।

कम रिटायरमेंट एसेट्स

एक बंधक संतुलन को खत्म करने के लिए 401 (के) फंड का उपयोग करने के लिए सबसे बड़ा कैवेट सेवानिवृत्ति के दौरान आपके लिए उपलब्ध कुल संसाधनों में कमी की संभावना है। सच है, आपके बजटीय जरूरतों को आपके मासिक बंधक भुगतान के बिना अधिक मामूली होगा, लेकिन वे अभी भी महत्वपूर्ण होंगे। जब 401 (के) उपलब्ध हो, तब भी सेवानिवृत्ति की ओर बचत करना एक बहुत बड़ा काम है। बचत योजना के निवेश के जोखिम को संतुलित करते हुए बचतकर्ताओं को मुद्रास्फीति को दूर करने के तरीके खोजने चाहिए। योगदान सीमाएं उस जगह हैं जो कुल राशि को कैप करती है जिसे किसी भी वर्ष में बचाया जा सकता है, जिससे चुनौती बढ़ जाती है।

इन प्रतिबंधों के कारण, सेवानिवृत्ति शुरू होने से पहले 401 (के) शेष में कमी करना लगभग असंभव हो सकता है। यह उन श्रमिकों के लिए विशेष रूप से सच है जो मध्यम आयु वर्ग या पुराने हैं, और इसलिए उनके बचत खातों को फिर से भरने के लिए एक छोटी बचत रनवे है। एक बंधक भुगतान नहीं होने के कारण नकदी प्रवाह में वृद्धि हुई है, सेवानिवृत्ति योजना के घाटे को बढ़ाने के लिए बचत में तेजी से कमी हो सकती है।

एक भारी कर विधेयक

यदि आप पहले से ही सेवानिवृत्त हैं, तो एक अलग तरह का नकारात्मक कर निहितार्थ है। 401 (के) से अपने बंधक का भुगतान करने के कर परिणामों को अनदेखा करना, ह्यूस्टन में त्रिकोणीय सलाहकार सलाहकारों में निवेश सलाहकार प्रतिनिधि जोनाथन स्वानबर्ग कहते हैं, "मैं सबसे बड़ी गलतियों में से एक है, जिसे मैं सेवानिवृत्त देखता हूं।" "401 (के) में से लिया गया कोई भी पैसा साधारण आय के रूप में गिना जाता है। एक बड़ी रकम को गिरवी से बाहर निकालने के लिए, विशेष रूप से एक साल के दौरान जब रिटायर अभी भी आय अर्जित कर रहा है, आसानी से एक व्यक्ति को उच्च में कदम रख सकता है। सीमांत कर ब्रैकेट।"

स्वानसन $ 100, 000 के वितरण का उदाहरण प्रदान करता है। उस राशि को वापस लेने से एक मध्यम आय वाले व्यक्ति को आसानी से 15% ब्रैकेट से 25% ब्रैकेट में ले जाया जा सकता था। यदि वे थोड़ा और अधिक कर लेते हैं तो वितरण को अतिरिक्त करों- $ 13, 000 में $ 10, 000 की लागत आएगी और इसने उन्हें 28% ब्रैकेट में डाल दिया। "मैंने कुछ लोगों को 39.6% तक सभी तरह से खुद को कदम रखते देखा है, " स्वानसन कहते हैं, टैक्स कट एंड जॉब्स एक्ट से पहले के दिनों को याद करते हुए शीर्ष ब्रैकेट को 37% तक कम कर दिया।

यदि आप अपने 401 (के) ऋण को गिरवी से हटाने के बजाय कर परिदृश्य बेहतर नहीं है, तो खाते से धनराशि वापस ले लें। 401 (के) से धन की निकासी एक 401 (के) ऋण के माध्यम से की जा सकती है, जबकि एक कर्मचारी अभी भी योजना की पेशकश करने वाली कंपनी के साथ कार्यरत है या खाते से वितरण के रूप में।

401 (के) के खिलाफ ऋण लेने पर न केवल पेचेक डिफ्रॉल्स के माध्यम से पुनर्भुगतान की आवश्यकता होती है, बल्कि खाता मालिक के लिए महंगा कर निहितार्थ भी हो सकता है। ऐसा तब होता है जब कोई कर्मचारी अपने 401 (के) के खिलाफ ऋण चुकाने से पहले अपने नियोक्ता को छोड़ देता है। इस स्थिति में, शेष राशि को कर योग्य वितरण माना जाता है जब तक कि उनके संघीय आयकर की देय तिथि को एक्सटेंशन सहित भुगतान नहीं किया जाता है। इसी तरह, वर्तमान या पूर्व 401 (के) योजना से वितरण लेने वाले कर्मचारियों को इसे एक कर योग्य घटना के रूप में रिपोर्ट करना चाहिए यदि धन एक प्रीटैक्स आधार पर योगदान किया गया था। 59½ वर्ष की आयु से पहले निकासी करने वाले व्यक्तियों के लिए, देय आयकर के अतिरिक्त प्राप्त राशि पर 10% का जुर्माना लगाया जाता है।

बंधक-ब्याज कटौती की हानि

ऋण और वितरण के लिए कर निहितार्थ के अलावा, घर के मालिकों को गिरवी राशि को जल्दी चुकाने पर बहुमूल्य कर बचत में कमी आ सकती है। पूरे वर्ष के लिए भुगतान किया गया बंधक ब्याज गृहस्वामी के लिए कर-कटौती योग्य है, और इस लाभ के नुकसान के परिणामस्वरूप कर बचत में पर्याप्त अंतर हो सकता है जब एक बंधक शेष राशि का पूरा भुगतान किया जाता है।

यह सच है, जैसा कि हमने पहले उल्लेख किया है कि यदि आप अपने बंधक अवधि में अच्छी तरह से हैं, तो आपके मासिक भुगतान में से अधिकांश ब्याज के बजाय मूलधन का भुगतान करता है, और इसलिए इसकी कटौती में सीमित है। बहरहाल, गृहस्वामी-विशेषकर जिनके पास अपने बंधक अवधि में बहुत कम समय बचा है - उन्हें ऐसा करने के लिए ऋण या वितरण लेने से पहले 401 (के) फंडों के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के कर निहितार्थ को सावधानीपूर्वक तौलना चाहिए।

घटती निवेश आय

गृहस्वामियों को 401 (के) परिसंपत्तियों के साथ एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने से संबंधित अवसर लागत पर भी विचार करना चाहिए। सेवानिवृत्ति बचत योजनाएँ निवेश विकल्पों की एक विस्तृत सारणी प्रदान करती हैं, जिसका अर्थ है कि एक तरीका है जिसमें मुद्रास्फीति और अन्य समान समकक्ष प्रतिभूतियों की तुलना में अधिक दर पर रिटर्न प्रदान किया जाता है। एक 401 (के) उन रिटर्न पर चक्रवृद्धि ब्याज भी प्रदान करता है क्योंकि सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान धन वापस लेने तक लाभ पर करों को स्थगित कर दिया जाता है।

आमतौर पर, बंधक ब्याज दरें उस समय की तुलना में बहुत कम होती हैं, जो व्यापक बाजार में वापसी के रूप में उत्पन्न होती है, जिससे लंबी अवधि में बंधक ऋण का भुगतान कम लाभप्रद होता है। जब एक बंधक शेष राशि का भुगतान करने के लिए धन 401 (के) से बाहर ले जाया जाता है, तो इन परिसंपत्तियों पर निवेश का अवसर तब तक खो जाता है जब तक कि उन्हें फिर से भर नहीं दिया जाता है, अगर उन्हें बिल्कुल भी वापस कर दिया जाता है।

तल - रेखा

ध्यान रखें कि आप अपने घर के मूल्य में संभावित सराहना का आनंद लेते हैं या नहीं, भले ही आपने इसके बंधक को मुक्त कर दिया हो। आर्थिक रूप से, आप अपने 401 (के) में फंडों को छोड़ने के लिए और उनके संभावित सराहना और अपने घर दोनों का आनंद लेने के लिए बेहतर हो सकते हैं।