क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर को समझना

बैलेंस ट्रांसफर पर 0% परिचयात्मक ब्याज दर क्रेडिट कार्ड का एक सामान्य प्रतिशत है, जो उपभोक्ताओं को उत्कृष्ट क्रेडिट के लिए लक्षित है। जबकि यह प्रस्ताव सतह पर बहुत अच्छा लग रहा है, जो लोग इसका लाभ उठाते हैं वे अप्रत्याशित ब्याज शुल्क के लिए हुक पर खुद को पा सकते हैं।

समस्या यह है कि एक बैलेंस ट्रांसफर करने का मतलब है कि मासिक बैलेंस रखना, और मासिक बैलेंस - यहां तक ​​कि 0% ब्याज दर के साथ - का मतलब क्रेडिट कार्ड की ग्रेस अवधि को खोना और नई खरीद पर आश्चर्यचकित ब्याज शुल्क का भुगतान करना है। यहां आपको इस समस्या के बारे में जानने की जरूरत है और इससे कैसे बचा जाए।

बैलेंस ट्रांसफर से ग्रेस पीरियड में बदलाव होता है

अनुग्रह अवधि वह समय होता है जब आपका क्रेडिट कार्ड बिलिंग चक्र समाप्त होता है और जब आपका क्रेडिट कार्ड बिल बकाया होता है, जिसके दौरान आपको अपनी खरीदारी पर ब्याज का भुगतान नहीं करना पड़ता है। कानूनन, इसे कम से कम 21 दिन होना चाहिए। यदि आप अपने क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस नहीं रखते हैं तो आपको केवल रियायती अवधि मिलती है। कई उपभोक्ताओं को एहसास नहीं होता है कि प्रचार संतुलन हस्तांतरण करने से एक संतुलन रखना - न केवल खरीदारी करने से - मतलब अनुग्रह अवधि को खोना हो सकता है।

बिना किसी रियायती अवधि के, यदि आप अपने बैलेंस ट्रांसफर को पूरा करने के बाद अपने नए क्रेडिट कार्ड पर कोई खरीदारी करते हैं, तो आप उन खरीदारी पर ब्याज शुल्क बढ़ा देंगे, जिस क्षण आप उन्हें बनाते हैं। जब ऐसा होता है, तो शेष राशि हस्तांतरण पर 0% ब्याज दर होने से आपके द्वारा बचाए जा रहे कुछ पैसे आपकी जेब से वापस निकल जाएंगे।

अपने कार्ड पर ग्रेस पीरियड वापस पाने और ब्याज देना बंद करने का एकमात्र तरीका यह है कि पूरे बैलेंस ट्रांसफर के साथ-साथ आपकी सभी नई खरीदारी का भी भुगतान किया जाए। यदि आपके पास ऐसा करने के लिए पर्याप्त नकदी बच गई है, तो संभवतः आपने पहले स्थान पर शेष राशि का हस्तांतरण नहीं किया होगा।

चाबी छीन लेना

• बैलेंस ट्रांसफ़र आपको ऋण का भुगतान करने में मदद कर सकते हैं, लेकिन आपके पैसे भी खर्च कर सकते हैं। अनुग्रह अवधि एक बैलेंस ट्रांसफर के साथ बदल सकती है। कुछ उधारकर्ताओं के लिए, एक कार्ड की तलाश करना सबसे अच्छा हो सकता है जो बैलेंस ट्रांसफर और खरीद के लिए 0% एपीआर प्रदान करता है।

बैलेंस ट्रांसफर मैथ

एक हस्तांतरण आपको पैसे बचा सकता है...

मान लें कि आपके पास क्रेडिट कार्ड पर $ 20% APR के साथ 5, 000 डॉलर शेष है। इस दर पर प्रति वर्ष आपको $ 1, 000 का खर्च वहन करना पड़ता है। फिर, आपको नए क्रेडिट कार्ड पर 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर मिलता है। आप अपने $ 5, 000 के बैलेंस को नए कार्ड में ले जा सकते हैं और आपके पास पूरे साल का समय बिना किसी ब्याज के चुकाना होगा। आपको बस शेष राशि को स्थानांतरित करने के लिए 3% शुल्क का भुगतान करना होगा, जिसकी राशि $ 150 है। (बैलेंस ट्रांसफर फीस आमतौर पर हस्तांतरित राशि के 3% से 5% तक होती है।)

शुल्क के बाद भी, आप एक वर्ष के लिए ब्याज का भुगतान न करके आगे का रास्ता तय करेंगे, जब तक कि आप अपने $ 5, 000 के शेष राशि की ओर प्रति माह लगभग ४१५ डॉलर लगाते हैं ताकि यह प्रचार अवधि के अंत तक पूरा हो जाए। (अधिक गणित के लिए, "क्या बैलेंस ट्रांसफ़र वर्थ इट?" देखें)

… जब तक आप उस कार्ड पर कुछ और नहीं खरीदते।

मान लीजिए कि आपको एक रूटीन शॉपिंग ट्रिप के दौरान टॉयलेट पेपर, पेपर टॉवेल और अन्य घरेलू सामानों के लिए $ 150 से अधिक का कांटा लगाने की आवश्यकता है और आप इसे अपने नए कार्ड पर चार्ज करते हैं, वही कार्ड जिससे आपने बैलेंस ट्रांसफर किया है।

आप मानते हैं कि यदि आप तीन हफ्तों में आपके बिल के कारण $ 150 का भुगतान करते हैं, तो आप खरीद पर कोई ब्याज नहीं देंगे - आखिरकार, आपने इसे बनाया। और आपको पता है कि आपके पास पैसा होगा क्योंकि आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार हुआ है क्योंकि आपने $ 5, 000 का बैलेंस बनाया था। आप तब बेरोजगार थे; अब आपके पास एक नौकरी है और आप नए कर्ज नहीं ले रहे हैं, बस अतीत को साफ कर रहे हैं। आपने सुविधा के लिए अपने कार्ड से खरीदारी का शुल्क लिया है।

लेकिन जब आपका क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट आता है, तो आप पाते हैं कि आपसे 15% APR चार्ज किया गया है - आपके नए कार्ड की खरीदारी पर ब्याज दर - 150 डॉलर की खरीदारी पर। यह एक छोटी राशि है, लेकिन अगर आपने अपने बच्चे के कॉलेज के ट्यूशन के लिए सेमेस्टर का शुल्क लिया है, तो क्या होगा? इसके अलावा, इस बात का सिद्धांत है: यदि आप क्रेडिट कार्ड कंपनी को ब्याज या शुल्क देने जा रहे हैं, तो आप इसे जानबूझकर करना चाहते हैं, न कि इसलिए कि कंपनी ने आपको गार्ड से पकड़ा है।

ये और ख़राब हो जाता है। आपके दिमाग में, बैलेंस ट्रांसफर के लिए आपके द्वारा दी गई राशि - और खरीदारी के लिए आपके द्वारा दी गई राशि अलग-अलग है। बस $ 150 के लिए अपने भुगतान में $ 1.25 या तो ब्याज में भेजें, और आपको अपनी अनुग्रह अवधि वापस मिल गई है और सब कुछ ठीक है, आपको लगता है। लेकिन यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपका क्रेडिट कार्ड आपके भुगतानों को कैसे लागू करता है।

नियमों को ठीक प्रिंट में लिखा जाता है। यदि आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी सबसे कम-ब्याज शेष राशि के लिए भुगतान करती है, तो आपका $ 151.25 आपकी शेष राशि हस्तांतरण राशि की ओर जाएगा, और आपकी $ 150 की खरीद 15% की ब्याज दर अर्जित करने तक बैठेगी, जब तक कि आप अपना संपूर्ण शेष राशि हस्तांतरण, अपनी खरीद का भुगतान नहीं करते। आपके द्वारा अर्जित सभी ब्याज।

भ्रामक विपणन

उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) का कहना है कि कई कार्ड जारीकर्ता अपने प्रचार प्रस्तावों में इन शर्तों को स्पष्ट नहीं करते हैं, और यह कार्ड जारी करने वालों पर नकेल कसने की योजना है। यह कार्ड जारीकर्ताओं की विफलता को स्पष्ट रूप से अनुग्रह अवधि "भ्रामक" और संभावित रूप से "अपमानजनक" के नुकसान का खुलासा करता है।

क्रेडिट कार्ड जारी करने वालों को उपभोक्ताओं को यह बताने की आवश्यकता होती है कि अनुग्रह अवधि विपणन सामग्री में, आवेदन सामग्री में, खाते के विवरण पर और शेष राशि हस्तांतरण या नकद अग्रिम चेक के साथ, सीएफपीबी राज्यों में कैसे काम करती है। यह कहता है कि कुछ जारीकर्ता ऐसा नहीं कर रहे हैं ताकि उपभोक्ता आसानी से समझ सकें। वास्तव में, ठीक प्रिंट भी "अनुग्रह अवधि" शब्द का उपयोग नहीं कर सकता है। यह "खरीद पर ब्याज से बचने" की तरह कुछ कह सकता है।

यह भी ध्यान रखें कि कई बैलेंस ट्रांसफर ऑफर यह गारंटी नहीं देते हैं कि आप वास्तव में परिचय अवधि में अधिकतम महीनों के लिए 0% बैलेंस ट्रांसफर प्राप्त करेंगे। आपका क्रेडिट स्कोर निर्धारित करता है कि आपको वास्तव में क्या मिलता है। जब तक आपके पास उत्कृष्ट क्रेडिट नहीं है, तब तक जब आप अपेक्षित समय के कुछ अंश के लिए कम-ब्याज शेष हस्तांतरण के साथ हवा निकाल सकते हैं।

डिकोडिंग ग्रेस पीरियड की शर्तें

यहाँ डिस्कवर से एक वास्तविक जीवन उदाहरण है यह इंगित करता है कि यदि आप एक बैलेंस ट्रांसफर ऑफ़र का लाभ उठाते हैं, तो आप बिना किसी रियायती अवधि के साथ नई खरीद पर ब्याज का भुगतान करेंगे।

“यदि आप प्रत्येक महीने में अपना संपूर्ण शेष राशि का भुगतान करते हैं तो आप नई खरीद पर ब्याज से बच सकते हैं। इसका मतलब है कि जब तक आपके पास 0% परिचयात्मक खरीद APR नहीं है, तब तक आप नई खरीद पर ब्याज का भुगतान करेंगे यदि आप इस ऑफ़र के तहत शेष राशि का भुगतान पहली भुगतान देय तिथि तक पूरी तरह से नहीं करते हैं।"

सिटी इसे इस तरह से रखती है:

“यदि आप एक शेष राशि को हस्तांतरित करते हैं, तो आपके क्रेडिट कार्ड से की गई खरीदारी पर ब्याज लिया जाएगा, जब तक कि आपकी खरीदारी में 0% APR न हो, या आप भुगतान की नियत तिथि तक प्रत्येक महीने पूरे शेष (किसी भी स्थानांतरित शेष राशि सहित) का भुगतान करें।"

वेल्स फ़ार्गो कुछ हद तक स्पष्ट है - और कम से कम "अनुग्रह अवधि" शब्द का उपयोग करता है:

"यदि आप किसी अन्य लेनदार को बकाया राशि हस्तांतरित करते हैं और इस क्रेडिट कार्ड खाते पर एक संतुलन बनाए रखते हैं, तो आप नई खरीद पर भविष्य की अनुग्रह अवधि के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे, जब तक कि इस खाते पर शेष राशि शेष है।"

सीएफपीबी की चेतावनी को ध्यान में रखें कि उपभोक्ता ठीक प्रिंट में आवश्यक जानकारी नहीं पा सकते हैं। कभी-कभी ये कथन क्रेडिट कार्ड ऑफ़र में भी नहीं होते हैं, लेकिन क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता की वेबसाइट पर कहीं और होते हैं, जैसे कि सहायता, FAQ या ग्राहक सेवा क्षेत्र में।

बैलेंस ट्रांसफर ट्रैप से बचना

यदि आप बैलेंस ट्रांसफर करने के बाद खरीदारी के लिए ग्रेस पीरियड की शर्तें आपके लिए अस्पष्ट हैं, तो आपके पास तीन विकल्प हैं:

1. प्रस्ताव पर पास और स्पष्ट शब्दों के साथ एक के लिए देखो।

2. 0% बैलेंस ट्रांसफर ऑफर लें, लेकिन जब तक आपने पूरी तरह से बैलेंस ट्रांसफर का भुगतान नहीं किया है, तब तक किसी भी खरीदारी के लिए कार्ड का उपयोग न करें।

3. एक क्रेडिट कार्ड चुनें जो बैलेंस ट्रांसफर और नई खरीद दोनों पर समान महीने के लिए 0% परिचयात्मक एपीआर प्रदान करता है।

तल - रेखा

अपने बैलेंस ट्रांसफर प्रमोशन का उपयोग करने के लक्ष्य के साथ किसी भी नए क्रेडिट कार्ड पर हस्ताक्षर न करें, जब तक कि आपको पता न हो कि बैलेंस ट्रांसफर कैसे काम करता है और वे नई खरीद को कैसे प्रभावित करते हैं। विषय पर अधिक जानकारी के लिए, "प्रोसैस एंड कॉन्स ऑफ बैलेंस ट्रांसफ़र" देखें।