विषय - सूची
- रोथ विचाराधीन IRA
- न कि कमाना
- बहुत कमाई
- फाइलिंग टैक्स अलग से
- बहुत ज्यादा योगदान देना
- खींचने की कमाई बहुत जल्दी
- नियम नियम को तोड़ना
- यह अपने आप पर रोलिंग
- नो नॉनडेकटेबल इरा
- रीबैलेंसिंग नहीं
- मिसिंग इनहेरिट्ड रोथ आरएमडी
- 401 (के) के साथ रोथ से बचना
- तल - रेखा
आप केवल एक चीज के बारे में सोच सकते हैं जो आपको एक रोथ इरा के बारे में जानना है कि आपका योगदान $ 6, 000 तक सीमित है यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं, और $ 7, 000 यदि आप 50 या अधिक (कम से कम 2019 के लिए) हैं। खैर, यह उससे थोड़ा अधिक जटिल है। यहां 11 सबसे आम गलतियां हैं जो रोथ वाले लोगों को बनाने की संभावना है और उनसे कैसे बचें।
त्वरित पुनर्प्राप्ति: रोथ बनाम पारंपरिक इरा
सबसे पहले, हालांकि, एक रोथ इरा और एक पारंपरिक इरा के बीच महत्वपूर्ण अंतर पर एक त्वरित रिफ्रेशर। जब आप उन्हें बनाते हैं, तो एक रोथ इरा का योगदान कर-कटौती योग्य नहीं होता है। हालाँकि, वितरण कर-मुक्त हो सकते हैं। यह अघोषित स्थिति मूल निवेश और उन पर लाभ दोनों पर लागू होती है, यह मानते हुए कि आप 59 वर्ष से अधिक आयु के हैं जब आप धनराशि निकालते हैं और यह खाता कम से कम पांच साल पुराना है (नियम संख्या 5, नीचे देखें)।
इसके विपरीत, एक पारंपरिक इरा में योगदान कर-कटौती योग्य हैं। हालांकि, जब धनराशि वापस लेने का समय आएगा, तो आपको अपने वर्तमान आयकर दर पर उन पर करों का भुगतान करना होगा। क्या अधिक है, आपको 70 वर्ष की आयु पार करने पर शुरू होने वाले पारंपरिक IRAs पर आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) लेना होगा। आपको Roth IRAs से कभी धनराशि नहीं निकालनी है। वास्तव में, यदि आपको पैसे की आवश्यकता नहीं है, तो आप पूरे खाते को अपने उत्तराधिकारियों के पास छोड़ सकते हैं।
चाबी छीन लेना
- आपको आय में अर्जित की तुलना में किसी रोथ इरा के लिए अधिक योगदान करने की अनुमति नहीं है, या यदि आपकी संशोधित समायोजित सकल आय एक निश्चित राशि से ऊपर है, तो योगदान करने के लिए। रोथ इरा योगदान सीमा से अधिक होने पर एक वार्षिक 6% जुर्माना लगेगा अतिरिक्त। एआरए रोलओवर भी सावधानीपूर्वक और 60 दिनों के भीतर करों और जुर्माने से बचने के लिए किया जाना चाहिए। अन्य बुरे कदमों में लाभार्थियों का नामकरण नहीं करना और यदि आप एक रोथ इरा विरासत में लेते हैं तो वितरण नहीं लेना शामिल है।
अब, यहाँ गलतियों से बचने के लिए कर रहे हैं:
1. योगदान करने के लिए पर्याप्त कमाई नहीं
वर्ष के लिए अर्जित आय की तुलना में आप रोथ इरा के लिए अधिक योगदान नहीं दे सकते। यह आय व्यक्तिगत सेवाओं को प्रदान करने के लिए प्राप्त मजदूरी, वेतन, टिप्स, पेशेवर शुल्क, बोनस, और अन्य राशियों से आ सकती है। आप कमीशन, स्व-रोजगार आय, असम्बद्ध मुकाबला वेतन, सैन्य अंतर वेतन और कर योग्य गुजारा भत्ता और अलग-अलग रखरखाव भुगतान से आय भी गिन सकते हैं।
तथाकथित अनर्जित आय - जैसे लाभांश, ब्याज, या पूंजीगत लाभ - का उपयोग आपके स्वीकार्य रोथ योगदान को निर्धारित करने के लिए नहीं किया जा सकता है।
जब तक आप संयुक्त रूप से अपने करों को फाइल करते हैं, तब तक आप अपने और अपने पति या पत्नी दोनों के लिए स्वीकार्य सीमा तक एक रोथ में योगदान कर सकते हैं और आप में से एक योगदान देने के लिए पर्याप्त योग्य आय बनाता है।
2. योगदान के लिए बहुत अधिक कमाई
आप एक रोथ इरा में योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमा सकते हैं। चाहे आप पात्र हों, आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) द्वारा निर्धारित किया जाता है। जब आप एमएजीआई की गणना करते हैं, तो आपकी आय कुछ निश्चित कटौती से कम हो जाती है, जैसे कि पारंपरिक आईआरए, छात्र ऋण ब्याज, ट्यूशन और शुल्क और विदेशी कमाई में योगदान।
रोथ इरा के लिए आय सीमा आईआरएस द्वारा समय-समय पर समायोजित की जाती है। 2019 तक जो लोग संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं या एक योग्य विधवा (एर) हैं, उन्हें अधिकतम योगदान देने में सक्षम होने के लिए $ 193, 000 से कम की आवश्यकता होगी। यदि आप $ 193, 000 और $ 203, 000 के बीच कमाते हैं तो आप कुछ धन का योगदान करने में सक्षम हो सकते हैं, लेकिन राशि कम हो जाएगी। इसके बाद की कमाई के साथ, किसी भी योगदान की अनुमति नहीं है।
2019 में करदाता जो एकल के रूप में दाखिल हो रहे हैं, घर के मुखिया, या अलग से विवाहित दाखिल (जो वर्ष के दौरान किसी भी समय अपने पति या पत्नी के साथ नहीं रहते थे) एक रोथ इरा में योगदान कर सकते हैं जब तक कि वे $ 122, 000 से कम कमाते हैं। यदि वे $ 122, 000 या अधिक कमाते हैं, तो अनुमत योगदान समाप्त हो जाता है और $ 137, 000 से अधिक पूरी तरह समाप्त हो जाता है।
क्या होगा अगर आप शादीशुदा हैं और जीवनसाथी के साथ रहते हैं, लेकिन अलग से टैक्स फाइल करते हैं? यदि आप $ 10, 000 से अधिक कमाते हैं, तो आप रोथ इरा में बिल्कुल भी योगदान नहीं दे सकते। यदि आपने कम किया है, तो आप कम योगदान दे सकते हैं। केवल वे जो पूरी तरह से अलग हो गए हैं, ऊपर दिए गए अनुसार, एक महत्वपूर्ण योगदान दे सकते हैं।
3. अपने पति या पत्नी के लिए योगदान नहीं
जैसा कि नियम नंबर 1 में कहा गया है, आप किसी दिए गए वर्ष में जितना कमाए हैं, उससे अधिक रोथ में योगदान नहीं कर सकते। लेकिन गैर-कामकाजी जीवनसाथी के लिए एक महत्वपूर्ण अपवाद है, जब तक आप कानूनी रूप से विवाहित हैं और एक संयुक्त कर रिटर्न दाखिल करते हैं।
हालांकि, संयुक्त IRA जैसी कोई चीज नहीं है। एक spousal IRA एक गैर-कामकाजी पति / पत्नी को एक खाता स्थापित करने की अनुमति देता है, और फिर काम करने वाले पति / पत्नी को इसके साथ-साथ अपने स्वयं के लिए योगदान देता है। बेशक, कामकाजी पति-पत्नी की आय दोनों योगदानों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। लेकिन बढ़ती-शायद दोगुनी भी हो जाती है - आपका वार्षिक योगदान निश्चित रूप से दुनिया का सबसे बुरा विचार नहीं है, और समय के साथ परिवार की सेवानिवृत्ति बचत में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकता है।
4. योगदान बहुत ज्यादा
IRA वार्षिक योगदान सीमा सामूहिक राशि पर लागू होती है जिसे आप अपने IRA में डालते हैं, वे रोथ या पारंपरिक हो सकते हैं। तो, 2019 में, $ 6, 000 / $ 7, 000 कैप आपके सभी IRAs के लिए है, प्रति खाता नहीं।
यदि आप अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करने से पहले गलती का पता लगाते हैं और अतिरिक्त योगदान लेते हैं, तो उस पर होने वाली कोई भी कमाई खाते से बाहर होने पर आप दंड से बच सकते हैं। (वास्तव में, आप रिटर्न की मूल देय तिथि के छह महीने बाद तक अपने रोथ इरा योगदान में से कुछ या सभी को वापस ले सकते हैं, लेकिन फिर आपको एक संशोधित रिटर्न दाखिल करना होगा।) आप किसी अन्य कर वर्ष में अतिरिक्त योगदान भी कर सकते हैं। लेकिन जब तक यह एक साथ सुधार के साथ नहीं किया जाता है, यह दंड को ट्रिगर कर सकता है।
5. बहुत जल्दी कमाई करना
रोथ फंड के लिए निकासी नियम एक जटिल हो सकता है। आप किसी भी उम्र में, किसी भी समय योगदान की गई राशि को निकाल सकते हैं - उन योगदानों को टैक्स डॉलर के साथ, सब के बाद किया गया था। लेकिन आपके द्वारा निकाले गए किसी भी आय पर आपको आयकर और 10% जुर्माना देना पड़ सकता है। किसी भी लाभ या आय पर किए गए निवेश पर कर-और जुर्माना-मुक्त निकासी का आनंद लेने के लिए , एक रोथ आईआरए मालिक को 59 have वर्ष का होना चाहिए और कम से कम पांच साल ("5-वर्षीय नियम") के खाते का स्वामित्व होना चाहिए। यदि आप उन दो मील के पत्थर से पहले पैसा निकालते हैं, तो आप कुछ महंगे परिणामों का सामना कर सकते हैं।
कुछ सीमित मामलों में, 59½ से कम उम्र के लोग कमाई पर प्रारंभिक निकासी दंड (हालांकि लागू कर नहीं) से बच सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप कुछ शिक्षा खर्चों की लागत को कवर करने के लिए या पहली बार घर खरीदने के लिए भुगतान करने के लिए पैसे निकाल सकते हैं।
6. रोलओवर नियम तोड़ना
ऐसा हुआ करता था कि आप एक कैलेंडर वर्ष में केवल एक बार इरा रोलओवर कर सकते थे, लेकिन यह 2015 में बदल गया। अब, सरकार आपको 365-दिन की अवधि में एक से अधिक रोलओवर करने से प्रतिबंधित करती है - भले ही वे दो अलग-अलग हों। वर्षों।
यह एक नियम है जिस पर आप ध्यान देना चाहते हैं क्योंकि बहुत सारे रोलओवर एक बड़ा कर बिल ट्रिगर कर सकते हैं। "द रिटायरमेंट सेविंग टैक्स बॉम्ब… और हाउ टू डिफ्यूज़।" के लेखक एड स्लोट कहते हैं, "कुछ लोग अपने पूरे इरा को खो सकते हैं क्योंकि उन्होंने एक साल में दो रोलओवर किए थे और उन्हें इसका एहसास नहीं था।"
कुछ अपवाद हैं, जैसे कि एक पारंपरिक IRA से एक Roth IRA में 60-दिवसीय रोलओवर के मामले में। इसके अलावा, 365-दिवसीय नियम दो IRA ट्रस्टियों के बीच निधियों के प्रत्यक्ष हस्तांतरण पर लागू नहीं होता है, जिसे IRS रोलओवर नहीं मानता है।
7. अपने आप से अधिक पैसा रोलिंग
किसी योग्य IRA या 401 (k) की तरह एक योग्य सेवानिवृत्ति बचत खाते से धनराशि को रोल करने के दो मूल तरीके हैं, एक रोथ में: प्रत्यक्ष और अप्रत्यक्ष।
एक प्रत्यक्ष रोलओवर में, आपका पैसा या तो इलेक्ट्रॉनिक रूप से एक खाते से दूसरे खाते में स्थानांतरित किया जाता है या आप नए खाते के नाम पर किया गया चेक प्राप्त करते हैं और इसे वितरित करते हैं। अप्रत्यक्ष रोलओवर के साथ, आप पुराने खाते से धन को अपने कब्जे में ले लेते हैं और इसे नए खाते में जमा करते हैं।
इस बाद की चाल से बचना सबसे अच्छा है क्योंकि बहुत सारी चीजें गलत हो सकती हैं। सबसे आम गलती जो लोग करते हैं वह पैसे को रोल करने के लिए 60-दिवसीय समय सीमा को याद कर रहा है क्योंकि उन्होंने नकदी का उपयोग किसी और चीज के लिए किया था और समय पर पूरा योगदान देने के लिए पर्याप्त नहीं था। कभी-कभी, लोग बस भूल जाते हैं।
8. एक पिछले दरवाजे रोथ इरा को ध्यान में रखते हुए नहीं
कर जटिलताओं से बचने के लिए, आपको पैसे पर कोई भी कमाई करने से पहले गैर-जिम्मेदार IRA को एक रोथ IRA में बदलना चाहिए। सलाहकार सलाह देते हैं कि आप कम ब्याज-कमाने वाले IRA खाते में शुरुआत में पैसा जमा करें ताकि आपके द्वारा इसे हस्तांतरित करने से पहले यह बहुत कम कमाए।
एक और कर जाल भी है जिस पर आपको विचार करने की आवश्यकता है: यदि आपके पास अपने नियोक्ता के साथ एक पारंपरिक, कटौती योग्य IRA या 401 (k) है, तो आप अन्य IRA को Roths में परिवर्तित करने के जटिल नियमों के कारण भारी कर बिल के साथ समाप्त हो सकते हैं।
आपके पास एक मौजूदा 401 (k) या एक पारंपरिक IRA को Roth IRA में बदलने का विकल्प है, वही पिछले दरवाजे की रणनीति का उपयोग करके। धर्मान्तरण का लाभ यह है कि रोथ रूपांतरण के बाद कोई भी कमाई अब कर योग्य नहीं होगी जब आप सेवानिवृत्ति के दौरान पैसे निकालते हैं। नुकसान यह है कि आपको अपनी वर्तमान कमाई के आधार पर कर का भुगतान करना होगा जो आपके द्वारा परिवर्तित किसी भी पैसे के लिए है।
"सामान्य रूप से, अब समय क्षितिज और सेवानिवृत्ति में उच्च अनुमानित आयकर ब्रैकेट के लिए संभावना अधिक है, अधिक संभावना है कि रूपांतरण एक निवेशक के पक्ष में काम करेगा, " मार्क हेबनेर, इंडेक्स फंड सलाहकारों के संस्थापक और अध्यक्ष कहते हैं। इंक, इरविन, कैलिफ़ोर्निया।
9. अपनी लाभार्थी सूची को भूल जाना
सभी अक्सर, रोथ इरा के मालिक अपने खाते के लिए प्राथमिक और आकस्मिक लाभार्थियों को सूचीबद्ध करना भूल जाते हैं - और यह एक बड़ी गलती हो सकती है । यदि खाता केवल इरा मालिक की संपत्ति के लिए देय है, तो उसे प्रोबेट प्रक्रिया से गुजरना होगा। अनुवाद: अधिक जटिलताओं, अधिक देरी, और बड़ा वकील शुल्क।
एक बार जब आप लाभार्थियों का नाम लेते हैं, तो समय-समय पर उनकी समीक्षा करना सुनिश्चित करें और कोई भी बदलाव या अपडेट करें। यह विशेष रूप से महत्वपूर्ण है यदि आप और आपके पति या पत्नी भाग लेते हैं। स्वयं द्वारा एक तलाक की डिक्री एक पूर्व पति को संपत्ति प्राप्त करने से नहीं रोक पाएगी यदि वे अभी भी एक लाभार्थी के रूप में सूचीबद्ध हैं।
10. फेल विथ इनहेरिटेड रोथ मनी
यह नियम लाभार्थियों के लिए है। रोथ इरा के मूल मालिक और उनके पति या पत्नी के विपरीत, अन्य लाभार्थियों को आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना चाहिए। इसलिए यदि आपको अपने पति या पत्नी के अलावा किसी से रोथ इरा विरासत में मिली है, तो आपको पारंपरिक इरा या 401 (के) के समान इससे वापसी शुरू करनी होगी। अच्छी खबर यह है कि अगर खाता पांच साल से अधिक पुराना है तो पैसे पर कोई कर नहीं लगता है।
निकासी लेने के कई तरीके हैं। एक विधि उन्हें लाभार्थी की जीवन प्रत्याशा पर फैलाने के लिए है, जो खाते को लंबी अवधि के लिए कर-मुक्त, कर मुक्त रहने की अनुमति दे सकती है। अन्यथा, मूल स्वामी की मृत्यु के बाद पांच साल की अवधि के भीतर सभी पैसे वापस लेने चाहिए।
RMD नियमों का पालन नहीं करने पर कर जुर्माना 50% हो सकता है।
जब आप एक रोथ इरा को एक गैर-पति या पत्नी के लाभार्थी के रूप में प्राप्त करते हैं, तो आप इसे एक नए, विरासत वाले एआरए खाते में रोल कर सकते हैं। लेकिन खाते को अपने नाम से न रखें। खाता शीर्षक को पढ़ना चाहिए: ", मृतक, इरा एफबीओ, लाभार्थी" (एफबीओ का अर्थ "" के लाभ के लिए) है। यदि आप खाते को अपने नाम पर रखते हैं, तो इसे वितरण के रूप में माना जाता है, और सभी निधियों को तुरंत सूचित किया जाता है; इस त्रुटि को पूर्ववत करना बहुत मुश्किल है।
11. पहले से ही एक रोथ को छोड़ना आपके पास 401 (k) है
IRA का मूल लक्ष्य उन अमेरिकियों के लिए एक निवेश वाहन प्रदान करना था जिनके पास नियोक्ता के माध्यम से सेवानिवृत्ति की योजना नहीं थी। लेकिन कानूनों में ऐसा कुछ भी नहीं है जो आपको दोनों का उपयोग करने से रोकता है।
वास्तव में, वित्तीय नियोजक अक्सर सुझाव देते हैं कि आपके नियोक्ता के पूर्ण मिलान योगदान को प्राप्त करने के लिए आपने अपने 401 (के) में पर्याप्त योगदान देने के बाद एक रोथ इरा को वित्तपोषण किया है। उस समय, रोथ इरा के पास अक्सर स्पष्ट निर्णय होते हैं, जैसे कि अधिक निवेश विकल्प और सेवानिवृत्ति में अधिक कर लचीलापन।
तल - रेखा
रोथ इरा होने से आप और आपके उत्तराधिकारियों दोनों के लिए सेवानिवृत्ति लाभ का एक बोनस प्रदान कर सकता है। लेकिन नियमों पर ध्यान दें ताकि आप अपने खाते की कर-मुक्त स्थिति को खतरे में न डालें। यदि आप एक IRA को शुरू करना चाहते हैं, तो Investopedia ने IRA के लिए सबसे अच्छे दलालों की एक सूची बनाई है।
