निःशुल्क क्रेडिट स्कोर या रिपोर्ट प्राप्त करने के लिए शीर्ष स्थान

आखिरी बार आपने अपनी क्रेडिट रिपोर्ट कब चेक की थी? संभावना है कि आपने कुछ समय में ऐसा नहीं किया है। नेशनल काउंसिल फ़ॉर क्रेडिट काउंसलिंग के 2014 के वित्तीय साक्षरता सर्वेक्षण ने खुलासा किया कि एनुअल क्रिडिट्रिपोर्ट.कॉम से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की वार्षिक निशुल्क प्रतिलिपि प्राप्त करने में सक्षम होने के बावजूद, 65% अमेरिकियों ने पिछले 12 महीनों में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट का आदेश नहीं दिया था।

यह जोखिम भरा है, क्योंकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में अनपेक्षित त्रुटियां मूल्यवान क्रेडिट-स्कोर बिंदुओं पर खर्च कर सकती हैं और ऋण अस्वीकृति में योगदान कर सकती हैं - और उच्च ब्याज दर यदि आप क्रेडिट कार्ड या ऋण के लिए अनुमोदित हैं ।

ऐसे कई तरीके हैं जिनसे उपभोक्ता अपनी क्रेडिट रिपोर्ट - या अपने क्रेडिट स्कोर के विभिन्न संस्करणों की समीक्षा कर सकते हैं - निःशुल्क। लेकिन उस बहुत-ज़रूरी नज़र को लेने का पहला कदम बिल्कुल वही समझ रहा है जो आप देख रहे हैं।

रिपोर्ट बनाम स्कोर

एक क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर के बहुत अलग उद्देश्य हैं, नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग के प्रवक्ता गेल कनिंघम कहते हैं। “एक क्रेडिट रिपोर्ट किसी व्यक्ति की वित्तीय गतिविधि का एक ट्रैक रिकॉर्ड है, जो अतीत और वर्तमान दोनों में है। यह उस व्यक्ति का एक स्नैपशॉट प्रदान करता है जो व्यक्ति आर्थिक रूप से है, ”वह कहती है। इसमें आपके निवास (अतीत और वर्तमान) के बारे में जानकारी शामिल है; बिल-भुगतान इतिहास; आपके खिलाफ कोई भी दिवालिया, फौजदारी, कर के दायरे या अन्य वित्तीय निर्णय; और किसी भी क्रेडिट खातों का बैलेंस और मासिक भुगतान, साथ ही प्रत्येक खाते की आयु।

कनिंघम कहते हैं, "एक क्रेडिट स्कोर किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट में जानकारी का एक संख्यात्मक प्रतिबिंब है।" इसका उपयोग उधारदाताओं द्वारा जोखिम का मूल्यांकन करने के लिए किया जाता है और यह निर्धारित करने में एक मजबूत भूमिका निभाता है कि किसी व्यक्ति को क्रेडिट बढ़ाया जाएगा या नहीं।"

एक क्रेडिट स्कोर एक गणितीय संख्या है जो 300 से 850 तक होती है, जो फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन (FICO) द्वारा इस संभावना को निर्धारित करने के लिए बनाई गई है कि एक उपभोक्ता समय पर अपने बिलों का भुगतान करेगा। आपके पास वास्तव में दो क्रेडिट स्कोर हैं - एक FICO स्कोर और एक FICO शैक्षिक स्कोर, जिसे उपभोक्ता स्कोर भी कहा जाता है।

"एफआईसीओ स्कोर लेनदारों और उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक है, " ब्रीथ्सडा, एमडी के क्रेडिट रिपेयर और काउंसलिंग सेवा के सीईओ और फ्रीमैन एंटरप्राइजेज के मालिक, हर्राइन फ्रीमैन और "हाउ टू गेट आउट टू डेट" के लेखक कहते हैं। FICO शैक्षिक स्कोर उपभोक्ताओं के लिए विभिन्न तरीकों से उपलब्ध है।

आपके स्कोर की गणना आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से प्राप्त जानकारी के आधार पर की जाती है, जिसमें क्रेडिट इतिहास, कुल ऋण बकाया, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, खातों का प्रकार और नए खाते शामिल हैं। फ्रीमैन कहते हैं कि आय और रोजगार के इतिहास को भी एक FICO स्कोर में विभाजित किया गया है, लेकिन जरूरी नहीं कि स्कोर के शैक्षिक या उपभोक्ता संस्करण में।

क्या मुफ्त है, क्या नहीं है

फेयर एंड एक्यूरेट क्रेडिट ट्रांज़ैक्शन एक्ट 2003 में पारित किया गया था कि सभी अमेरिकियों के लिए हर 12 महीनों में एक बार तीन ब्यूरो (एक्सपीरियन, इक्विफ़ैक्स और ट्रांसयूनियन) क्रेडिट रिपोर्ट का मुफ्त उपयोग होगा। AnnualCreditReport.com, तीन क्रेडिट ब्यूरो द्वारा प्रायोजित एक साइट, उन मुफ्त रिपोर्टों को प्राप्त करने के लिए उपयोग करने के लिए सबसे आसान और सबसे व्यापक साइट है।

आप एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट भी प्राप्त कर सकते हैं यदि आप धोखाधड़ी या पहचान की चोरी का शिकार हुए हैं, तो क्रेडिट से इनकार कर दिया गया है या आपके क्रेडिट के परिणामस्वरूप आपके वर्तमान क्रेडिट (ब्याज दरों, क्रेडिट लाइनों, आदि) में बदलाव आया है - या यदि आप एक लेनदार से अन्य उपभोक्ताओं की तुलना में अधिक ब्याज दर की पेशकश कर रहे हैं।

कनिंघम कहते हैं, "एक व्यक्ति ने क्रेडिट से इनकार किया है या जिनके समझौते के शर्तों में प्रतिकूल परिवर्तन है, उन्हें इनकार या परिवर्तन की सूचना देते हुए एक प्रतिकूल कार्रवाई नोटिस भेजा जाएगा।" परिवर्तन का कारण दस्तावेज़ में शामिल किया जाएगा। क्रेडिट ब्यूरो के नाम और पते के साथ जो जानकारी की आपूर्ति करता है। उस उदाहरण में, उपभोक्ता इनकार के 60 दिनों के भीतर अपनी क्रेडिट रिपोर्ट मुफ्त में प्राप्त कर सकते हैं।"

हालाँकि, कानून आपके क्रेडिट स्कोर पर एक वार्षिक नि: शुल्क रूप प्रदान नहीं करता है। और आप AnnualCreditReport.com के माध्यम से मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्राप्त नहीं कर सकते। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आप उन तीन छोटी संख्याओं को मुफ्त में नहीं देख सकते हैं। 2011 के बाद से, प्रतिकूल क्रेडिट-संबंधित क्रियाएं जैसे कि क्रेडिट सीमा में परिवर्तन या क्रेडिट स्कोर के आधार पर ब्याज उपभोक्ताओं को निर्धारण में उपयोग किए गए क्रेडिट स्कोर को देखने का अधिकार देता है।

कनिंघम कहते हैं, "आप अपने FICO स्कोर को भी खरीद सकते हैं।"

MyFICO.com उपभोक्ताओं को अपने FICO स्कोर को किसी भी तीन क्रेडिट ब्यूरो से $ 19.95 प्रति FICO स्कोर रिपोर्ट में खरीदने की अनुमति देता है। आप अपने क्रेडिट स्कोर के उपभोक्ता संस्करण को क्रेडिट ब्यूरो या अन्य साइटों में से किसी एक से सीधे खरीद सकते हैं, लेकिन खबरदार: यह संख्या आपके FICO स्कोर की तुलना में अलग (आमतौर पर अधिक) हो सकती है। MyFICO का कहना है कि किसी व्यक्ति का उपभोक्ता स्कोर उनके FICO स्कोर से 40 अंक अधिक हो सकता है।

कनिंघम कहते हैं, "यही कारण है कि ऋण देने की प्रक्रिया भ्रामक है।" “तीन अंकों की संख्या एक ऋणदाता का उपयोग करता है एक ही नंबर एक उधारकर्ता देखता है नहीं हो सकता है। इसीलिए - मुफ्त स्कोर देने वाली साइटों के बावजूद - यह FICO स्कोर खरीदने के लिए लायक है, क्योंकि 90% लेनदारों और उधारदाताओं द्वारा इसका उपयोग किया जाता है। ”

एक नि: शुल्क स्नैपशॉट

अंतर के बावजूद, यदि आप अपने FICO स्कोर के उपभोक्ता संस्करण को देखना चाहते हैं, तो सबसे सम्मानित साइटों में शामिल हैं:

Creditkarma.com

CreditSesame.com

Credit.com

Quizzle.com

"उपभोक्ताओं को यह समझने की जरूरत है कि ये अनिवार्य सरकारी वेबसाइट एनुअल क्रिडिट रीपोर्ट डॉट कॉम से संबद्ध नहीं हैं, और प्रदान किया गया क्रेडिट स्कोर FICO क्रेडिट स्कोर नहीं है, जो कि अधिकांश संभावित उधारदाताओं द्वारा उपयोग किया जाता है, " फ्रीमैन कहते हैं।

इन साइटों को आपको अपना स्कोर चेक करने के लिए अपना क्रेडिट कार्ड प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है, जिसका अर्थ है कि आप इसे बिना किसी लागत के जितनी बार चाहें उतनी बार चेक कर सकते हैं। न्यूयॉर्क शहर के एक प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर और सलाहकार पामेला कैलाड का कहना है, "कैवेट है, मैंने देखा है कि ये स्कोर 60 से 70 अंक तक बढ़े हैं और एफआईसीओ स्कोर बैंक और अन्य ऋणदाता देखेंगे।"

"आप भी हाल ही में क्रेडिट के लिए आवेदन किया है, तो आप एक लेनदार या ऋणदाता से स्कोर का अनुरोध करके FICO स्कोर उधारदाताओं और बैंकों की एक मुफ्त प्रति प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं, " Freeman कहते हैं। कुछ उधारदाता उस जानकारी को साझा करेंगे, भले ही आपको क्रेडिट से वंचित न किया गया हो।

हालांकि फ्री कंज्यूमर क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर नहीं है, फिर भी उनकी समीक्षा के लिए एक अच्छा मामला है। "वे समग्र क्रेडिट स्वास्थ्य के महान संकेतक हो सकते हैं, उपभोक्ताओं को संभावित धोखाधड़ी के मुद्दों के प्रति सचेत कर सकते हैं, " थॉमस नीत्शे, वरिष्ठ मीडिया संबंध समन्वयक, क्लियरप्वाइंट क्रेडिट परामर्श समाधान।

और अपने क्रेडिट स्कोर पर मुफ्त में अपने वॉलेट की जांच करें। कुछ क्रेडिट कार्ड, जैसे कि डिस्कवर इट® कार्ड, आपको अपने बयान के साथ हर महीने एक बार अपने ट्रांसयूनियन क्रेडिट रिपोर्ट के आधार पर एक नि: शुल्क FICO स्कोर (वास्तविक बैंक और ऋणदाता संस्करण) प्रदान करता है।

तल - रेखा

आपका क्रेडिट स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर आंशिक रूप से टिका होता है। और संभावित लेनदार आपकी ऋण रिपोर्ट की समीक्षा करना चाहते हैं और आपको ऋण, क्रेडिट कार्ड की बढ़ी हुई लाइन की पेशकश करने का निर्णय लेने से पहले स्कोर करते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप ऋण के लिए स्वीकृत हैं, या सबसे आकर्षक ब्याज दरें प्राप्त करते हैं, उच्चतम संभव क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए हर चार महीने में कम से कम एक बार अपनी मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट में से एक को खींचना सबसे अच्छा है।

हर तीन महीने में अपने स्कोर की समीक्षा करना भी सार्थक है। यहां तक ​​कि अगर मुक्त स्कोर सटीक नहीं है, तो यह इंगित करेगा कि आपका स्कोर ऊपर या नीचे जा रहा है या नहीं।