क्या आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेना चाहिए?

विषय - सूची

• ऋण बनाम निकासी
• विविधता
• दोहरी कर - प्रणाली
• मरम्मत करने के लिए असफल
• अपनी योजना से ऋण क्यों लें
• अपनी योजना के प्रावधान की जाँच करें
• आपका खाता फिर से भरना
• तल - रेखा

सेवानिवृत्ति की योजना का उद्देश्य आपके काम के बाद के वर्षों को वित्तपोषित करना है, जिससे आप अपने पूर्व सेवानिवृत्ति के जीवन स्तर को बनाए या सुधार सकते हैं। इस प्रकार, आपके वित्तीय / सेवानिवृत्ति योजनाकार आपको अपने योग्य सेवानिवृत्ति खाते (खातों) में जितना हो सके उतना बचत करने के लिए प्रोत्साहित करेंगे और जब तक योजना के तहत अनुमति दी जाती है, तब तक निकासी को स्थगित करने के लिए।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से धन लेना आपकी सेवानिवृत्ति बचत को प्रतिकूल रूप से प्रभावित कर सकता है, लेकिन ऐसा करते समय कुछ उदाहरण हैं।, हम आपके सेवानिवृत्ति खाते से उधार लेने के कुछ पेशेवरों और विपक्षों को देखेंगे।

ऋण बनाम निकासी

पहले, चलो भेद करते हैं। ऋण लेना सेवानिवृत्ति खाते से निकासी करने से अलग है। दोनों आपके पोर्टफोलियो में परिसंपत्तियों को कम करते हैं, निश्चित रूप से: यदि आपका खाता $ 100, 000 का है और आप $ 40, 000 निकालते हैं, तो आपके पास शेष राशि $ 60, 000 होगी। हालांकि, निकासी के साथ, आपको योजना से वितरित राशि को वापस करने की आवश्यकता नहीं है, जबकि एक कर योग्य घटना माना जाने से बचने के लिए ऋण को योजना में चुकाना चाहिए।

विविधता

विविधता सेवानिवृत्ति की योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। (देखें: "विविधीकरण का महत्व।") सेवानिवृत्ति योजनाकार आमतौर पर यह सलाह देते हैं कि व्यक्तिगत ग्राहक की जोखिम सहिष्णुता के अनुसार परिसंपत्तियों में विविधता लाई जाए। नियोजन संपत्ति के पिछले और अनुमानित प्रदर्शन पर आधारित है, जोखिम पर विचार किया जाना चाहिए, सिवाय इसके कि जब यह परिसंपत्तियों की बात आती है जो वापसी की गारंटी दर या गारंटी वाले ब्याज का उत्पादन करती है। आपकी सेवानिवृत्ति योजना से उधार लेने की एक खामी यह है कि ऋण राशि अब निवेश नहीं की जा रही है और इसलिए, जब तक योजना वापस नहीं की जाती तब तक विविधीकरण अनुपात को गड़बड़ कर सकता है।

हालांकि, जब आप ऋण लेते हैं, तो योजना में ऋण राशि को एक परिसंपत्ति के रूप में माना जाएगा, क्योंकि यह आपके वचन पत्र द्वारा प्रतिस्थापित किया जाएगा। जबकि राशि में विविधता नहीं होगी, यह प्रतिफल की गारंटीकृत दर प्राप्त करेगा, जो कि प्राइम रेट का औसत 2% हो सकता है। याद रखें कि विविधीकरण जोखिमों के साथ आता है, और संभावना मौजूद है कि आप अपने निवेश पर नकारात्मक वापसी कर सकते हैं जब तक कि आपके कुछ निवेशों में वापसी की गारंटी दर न हो। इसलिए, आपके खाते से ऋण लेने का लाभ यह है कि आपको ऋण राशि पर वापसी की गारंटी दर प्राप्त होगी।

दोहरी कर - प्रणाली

आपकी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लेने के खिलाफ एक तर्क यह है कि आप जो राशि ब्याज में चुकाते हैं, उस पर दोगुना कर लगेगा। इसका कारण यह है कि ब्याज सहित ऋण चुकौती, उन राशियों के साथ की जाएगी, जिन पर पहले ही कर लगाया जा चुका है और सेवानिवृत्ति खाते से निकाले जाने पर कर लगाया जाएगा।

"जैसे ही आपके कर ऋण चुकाने के बाद आपकी 401 (के) योजना हिट हो जाती है, वे प्रीटैक्स बन जाते हैं, और जब आप रिटायर होते हैं और वितरण शुरू करते हैं, तो आपके ऋण चुकाने पर फिर से कर लगाया जाएगा, " माइकल मेज़रित्सकी, अध्यक्ष, माइलस्टोन एसेट मैनेजमेंट ग्रुप कहते हैं, एवन, सीटी। "इसलिए, दोहरा कराधान।"

आइए एक उदाहरण देखें:

अनुमान नंबर 1:

• आप अपने रिटायरमेंट प्लान में $ 100, 000 का योगदान दिखावा के आधार पर करते हैं। $ 100, 000 की कमाई में $ 10, 000 का खर्च होता है। आपने कभी भी अपने रिटायरमेंट प्लान के बैलेंस से लोन नहीं लिया है।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लिए जाने पर $ 110, 000 आपके साधारण आयकर दर पर कर लगाए जाएंगे। क्योंकि $ 100, 000 प्रेटाक्स मोनीज़ से आए थे, और $ 10, 000 की कमाई एक प्रेटाक्स आधार पर हुई, 110, 000 डॉलर तभी वापस लिए जाएंगे जब कर लगाया जाएगा।

अनुमान नंबर 2:

• आप अपने रिटायरमेंट प्लान में $ 100, 000 का योगदान दिखावा के आधार पर करते हैं। $ 100, 000 की कमाई में 8, 500 डॉलर का योगदान होता है। आपने योजना से $ 20, 000 का ऋण लिया था, जिसे आपने चुका दिया है। ऋण पर चुकाया गया ब्याज 1, 500 डॉलर है।

आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लिए जाने पर $ 110, 000 आपके साधारण आयकर दर पर कर लगाए जाएंगे। चूँकि $ 100, 000 प्रेटाक्स मॉनीज़ से आए थे, और $ 8, 500 की कमाई एक प्रेटाक्स आधार पर अर्जित हुई, $ 108, 500 की वापसी के समय ही कर लगाया जाएगा। हालांकि, ऋण पर ब्याज चुकौती से आए $ 1, 500 को पहले से चुंगी गई राशि के साथ चुकाया गया था, और आपके सेवानिवृत्ति खाते से वापस लेने पर यह फिर से लगाया जाएगा। नतीजतन, आप $ 1, 500 पर दो बार करों का भुगतान करेंगे।

असफलताओं के परिणामस्वरूप असफलताएँ

कुछ संकीर्ण रूप से परिभाषित अपवादों के साथ, आपके सेवानिवृत्ति खाते से लिए गए ऋण को कम से कम त्रैमासिक रूप से चुकाया जाना चाहिए, और उन्हें मूलधन और ब्याज की मात्रा में परिशोधित किया जाना चाहिए। इन आवश्यकताओं को पूरा करने में विफलता के परिणामस्वरूप ऋण को एक कर योग्य लेनदेन माना जा सकता है। इसका मतलब यह भी होगा कि आप इस राशि पर कर-स्थगित आय अर्जित करने और इसके साथ विविध निवेश करने का अवसर खो देते हैं।

"मुझे लगता है कि सेवानिवृत्ति की योजना से उधार लेना हमेशा सबसे अच्छा है जब तक कि यह अंतिम उपाय न हो। भले ही ऐसा करना राजधानी को एक्सेस करने के लिए कर-मुक्त तरीके के रूप में तैनात है, यह हमेशा उस तरह से काम नहीं करता है, ”एलन कैटज़, स्टेटिन आइलैंड में व्यापक वेल्थ मैनेजमेंट ग्रुप, एलएलसी के अध्यक्ष, एनवाई कहते हैं।

ऋण संतुलन जो वितरण के रूप में माना जाता है, न केवल आयकर के अधीन हैं, बल्कि 10% के वितरण-पूर्व दंड के अधीन भी हो सकते हैं।

अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण क्यों लें?

आपको अपनी सेवानिवृत्ति योजना से केवल तभी ऋण लेना चाहिए जब आपने अपने अन्य वित्तपोषण विकल्पों को समाप्त कर दिया हो, या यदि ऋण आपके वित्त को बेहतर बनाने में मदद करेगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 15% की ब्याज दर के साथ 20, 000 डॉलर का क्रेडिट कार्ड शेष है और आप प्रति माह $ 400 का भुगतान कर सकते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड से भुगतान करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति योजना से ऋण लेने के लिए अच्छी वित्तीय समझ हो सकती है। शेष राशि। आइए दो परिदृश्यों की तुलना करें:

सेवानिवृत्ति योजना ऋण राशि	$ 20, 000	क्रेडिट कार्ड का बैलेंस	$ 20, 000
ब्याज दर	4.50%	ब्याज दर	15%
भुगतान आवृत्ति	सप्ताह में दो बार	भुगतान आवृत्ति	महीने के
भुगतान राशि	$ 171.94	भुगतान राशि	$ 400
पुनर्भुगतान की अवधि	पांच साल	चुकौती अवधि (यदि चुकौती $ 400 / माह है)	छह साल 7 महीने
कुल ब्याज	$ 2, 351.41	कुल ब्याज	$ 11, 582