जब आप घर खरीदते हैं, तो कई कारक आपको प्राप्त होने वाली बंधक दर को प्रभावित करते हैं। ऋणदाता आपके आवेदन की लंबाई और स्थिरता, आपके आवेदन की मात्रा, आपकी कुल मासिक आय, और आपके ऋण से आय अनुपात में सूचीबद्ध किए गए सभी ऋण लेने वालों के क्रेडिट इतिहास और स्कोर का विश्लेषण करते हैं। वित्तीय स्वास्थ्य के इन महत्वपूर्ण पहलुओं के अलावा, बंधक ऋणदाता आपके ऋण-से-मूल्य अनुपात को भी ध्यान में रखते हैं। यह गणना नए घर के लिए खरीद मूल्य की राशि का प्रतिनिधित्व करती है जो एक प्रतिशत के रूप में बंधक ऋण द्वारा कवर किया जाता है। मूल्य अनुपात के लिए एक उच्च ऋण आपके घर में कम इक्विटी स्वामित्व का परिणाम है, जो प्रत्येक महीने उच्च बंधक भुगतान बनाता है।
ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना
होमबॉयर्स आसानी से घर के कुल खरीद मूल्य में कुल बंधक ऋण राशि को विभाजित करके अपने घर पर ऋण-से-मूल्य अनुपात की गणना कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, $ 200, 000 की खरीद मूल्य के साथ एक घर और $ 180, 000 के लिए कुल बंधक ऋण 90% के ऋण-से-मूल्य अनुपात में परिणाम है। पारंपरिक बंधक ऋणदाता अक्सर उधारकर्ताओं को बेहतर ऋण शर्तें प्रदान करते हैं जिनके पास ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% से अधिक नहीं है।
होम खरीदारों के लिए निहितार्थ
घर खरीदारों के लिए कई कार्यक्रम उपलब्ध हैं जो डाउन पेमेंट के लिए अनुमति देते हैं जो परंपरागत रूप से अनुशंसित 20% से कम है। फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) सहित बंधक ऋण प्रदाता, होम लोन का भुगतान 3.5% डाउन पेमेंट के साथ करते हैं, जबकि अन्य उधारदाताओं के पास उधारकर्ताओं के लिए विकल्प होते हैं जिनका 5% योगदान होता है। हालांकि ये कार्यक्रम उन खरीदारों के लिए फायदेमंद होते हैं जो बड़े डाउन पेमेंट के लिए पर्याप्त बचत करने में असमर्थ होते हैं, इन उधार विकल्पों के परिणामस्वरूप मूल्य अनुपात में बहुत अधिक ऋण होता है, जिसके परिणामस्वरूप लागत अधिक होती है।
एक उच्च ऋण-से-मूल्य अनुपात तब होता है जब उधारकर्ताओं के पास अपने घरों में 20% से कम इक्विटी होती है, जिसके परिणामस्वरूप बंधक ऋण की अवधि में उच्च बंधक भुगतान होता है। यह कुछ हिस्सों में बंधक ऋणदाताओं द्वारा मूल्यांकन की गई ब्याज दरों में वृद्धि के कारण है। एक उधारकर्ता जिसके घर में कम इक्विटी है, उसे ऋणदाता के लिए अधिक जोखिम माना जाता है, और एक उच्च ब्याज दर उस जोखिम को कम कर सकती है। महंगी ब्याज दरों के अलावा, उच्च ऋण-से-मूल्य अनुपात वाले घर खरीदारों को अक्सर बंधक बीमा प्रीमियम का भुगतान करने की आवश्यकता होती है, जब तक कि वे अधिक इक्विटी स्वामित्व वाले दांव पर नहीं पहुंच जाते हैं।
गैर-सरकारी बंधक उधारदाताओं के लिए निजी बीमा (PMI) के रूप में संदर्भित बंधक बीमा की गणना प्रत्येक वर्ष मूल ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में की जाती है। यह शुल्क डाउन पेमेंट के आकार और कुल खरीद मूल्य के आधार पर 0.3% से लेकर 1.15% तक होता है, और इसे प्रत्येक महीने बंधक भुगतान पर जोड़ा जाता है। जब उच्च ब्याज दर के साथ संयुक्त, PMI समय के साथ उधारकर्ताओं के लिए एक महत्वपूर्ण लागत हो सकती है। उधारकर्ता पीएमआई प्रीमियम को रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब वे 20% इक्विटी स्वामित्व तक पहुंचते हैं, और ऋणदाताओं को घर के ऋण-से-मूल्य अनुपात 22% तक पहुंचने पर इसे रद्द करने की आवश्यकता होती है।
