जीवन बीमा प्रीमियम वित्तपोषण: जोखिम के लायक?

जीवन बीमा प्रीमियम वित्तपोषण में पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करने के लिए तृतीय-पक्ष ऋण लेना शामिल है। अन्य ऋणों की तरह, ऋणदाता ब्याज लेता है, और उधारकर्ता (बीमाकर्ता, इस मामले में) ऋण को नियमित किश्तों में चुकाता है जब तक कि ऋण संतुष्ट नहीं हो जाता है या बीमित व्यक्ति का निधन हो जाता है, इस मामले में शेष राशि का भुगतान आमतौर पर बीमा आय के साथ किया जाता है। ।

यह रणनीति उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों (HNWI) के लिए उपयोगी हो सकती है, जो एकमुश्त जीवन बीमा प्रीमियम के लिए भुगतान करने के लिए संपत्ति को तरल नहीं करना चाहते हैं। लेकिन क्या अभ्यास बहुत जोखिम भरा है?

बीमा प्रीमियम वित्तपोषण के लिए क्यों जाएं?

सबसे पहले, आइए देखें कि लोग बीमा प्रीमियम वित्तपोषण पर भी विचार क्यों करेंगे। लगभग 60% अमेरिकियों के पास जीवन बीमा पॉलिसी है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि अगर बीमाधारक का निधन हो गया है तो उनके प्रियजनों को आर्थिक रूप से सुरक्षित होना चाहिए। पॉलिसी के प्रकार, आपकी आयु, आपके स्वास्थ्य (और स्वास्थ्य की आदतें) और निश्चित रूप से पॉलिसी के आकार के आधार पर प्रीमियम बहुत भिन्न होता है।

उच्च बीमा प्रीमियम का भुगतान करने के लिए व्यक्तिगत ऋण लेना, बीमा प्रीमियम वित्तपोषण का उपयोग करने से कम जोखिम के साथ आ सकता है।

उदाहरण के लिए, एक 47 वर्षीय निरंकुश व्यक्ति, लगभग 29 डॉलर प्रति माह के लिए 30 साल की $ 100, 000 शब्द की जीवन नीति प्राप्त कर सकता है; $ 150, 000 पॉलिसी के लिए प्रीमियम लगभग $ 40 प्रति माह होगा।

चाबी छीन लेना

• आपकी जीवन बीमा पॉलिसी की मात्रा जितनी अधिक होगी, उस पर प्रीमियम उतना ही महंगा होगा। बीमा प्रीमियम वित्तपोषण के लिए जोखिम के तीन क्षेत्र योग्यता जोखिम, ब्याज दर जोखिम और नीतिगत आय जोखिम हैं। एक चिंता यह होगी कि नीति का नकद मूल्य ब्याज दर के रूप में तेजी से नहीं बढ़ सकता है।

HNWI, हालांकि, आमतौर पर व्यापार, विरासत, और कर मुद्दों को संबोधित करने के लिए लाखों या करोड़ों डॉलर में कवरेज की तलाश कर रहे हैं। एक ही व्यक्ति के लिए $ 25 मिलियन 30-वर्ष की टर्म पॉलिसी एक महीने में लगभग $ 4, 700 चल सकती है, और यहाँ-जहाँ यह वास्तव में महंगी हो सकती है - एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी एक महीने में $ 15, 000 के करीब शुरू होगी।

(संबंधित पढ़ने के लिए, देखें कि जीवन बीमा उच्च निवल मूल्य वाले व्यक्तियों को उनके व्यवसायों और उनके व्यक्तिगत धन की रक्षा करने में कैसे मदद करता है? )

क्योंकि प्रीमियम में आसानी से $ 100, 000 या एक वर्ष से अधिक की लागत हो सकती है, प्रीमियम वित्तपोषण समझ में आता है क्योंकि यह लोगों को लिबोर के करीब की दर पर उधार लेने की अनुमति देता है, जबकि वे पैसे खर्च करते हैं जो एक उच्च आरओआई प्राप्त करते हैं। प्रीमियम वित्तपोषण से बीमित लोगों को पूंजीगत लाभ करों को ट्रिगर करने से रोका जा सकता है, क्योंकि उनके पास प्रीमियम अपफ्रंट के लिए भुगतान करने के लिए उनके पास तरल संपत्ति थी।

जोखिम

यद्यपि कुछ लोगों के लिए रणनीति उपयुक्त है, लेकिन यह कुछ जोखिमों को कम करता है, जिन्हें किसी भी निर्णय लेने से पहले विचार किया जाना चाहिए। इन जोखिमों में शामिल हैं (लेकिन इन तक सीमित नहीं हैं):

ब्याज दर जोखिम।

ब्याज दरें अभी कम हैं, लेकिन अगर वे बढ़ती हैं तो यह परेशानी पैदा कर सकता है। लीजेंड एडवाइजर्स के प्रमाणित फाइनेंशियल प्लानर जेम्स होल्त्ज़मैन कहते हैं, "अधिकांश समय प्रीमियम फाइनेंस लोन पर परिवर्तनीय ब्याज दर होगी।" “अभी तो यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन जब वृद्धि होती है, तो यह वास्तव में उन लाभों में खा सकता है जिन्हें आप पहली जगह में पूरा करने की कोशिश कर रहे थे। ”

योग्यता जोखिम

उधारकर्ताओं को आम तौर पर ऋण के नवीनीकरण के लिए प्रत्येक बार फिर से अर्हता प्राप्त करने की आवश्यकता होती है, जिस समय ऋण की संपार्श्विक का पुनर्मूल्यांकन किया जाता है (संपार्श्विक में अचल संपत्ति, स्टॉक और अन्य संपत्ति और निवेश शामिल हो सकते हैं)। यदि संपार्श्विक का मूल्य एक निश्चित सीमा से नीचे गिर गया है, तो बीमाधारक को ऋण के खिलाफ अतिरिक्त संपार्श्विक प्रदान करना पड़ सकता है।

अन्यथा, ऋण उच्च दर पर नवीकरण के लिए देय या प्रस्तावित हो सकता है। चूंकि प्रत्येक अवधि के अंत तक ऋण का नवीनीकरण किया जाता है जब तक बीमित व्यक्ति का निधन नहीं हो जाता है, योग्यता जोखिम हमेशा मौजूद होता है, चाहे वह ऋणदाता के हामीदारी मानकों के तहत संपार्श्विक मूल्य या किसी अन्य कारक से संबंधित हो।

पॉलिसी आय जोखिम

यदि पॉलिसी का नकद आत्मसमर्पण मूल्य कम होता है, तो ऋण शेष संपार्श्विक के मूल्य से अधिक हो सकता है, इस मामले में बीमाधारक को डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए अधिक संपार्श्विक प्रदान करने के लिए मजबूर किया जाएगा।

इसी तरह, यदि मृत्यु लाभ बढ़ने में विफल रहता है, तो पॉलिसी अंततः ऋण से संतुष्ट होने की अपेक्षा कम कवरेज प्रदान कर सकती है। सबसे बुरे मामलों में, बीमित व्यक्ति की संपत्ति को ऋण चुकाना होगा यदि मृत्यु लाभ नहीं हो सकता है।

तल - रेखा

एक योग्य वित्तीय योजनाकार या सलाहकार आपको इनमें से कुछ जोखिमों को कम करने में मदद कर सकता है। ब्याज दर जोखिम, उदाहरण के लिए, कम किया जा सकता है (या समाप्त) यदि ऋणदाता एक कैप लगाता है कि ब्याज दर कितनी बढ़ सकती है, या यदि यह एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है। और पॉलिसी की आय के जोखिम को कम करने के लिए, बीमाधारक एक विशेष मृत्यु लाभ राइडर जोड़ सकता है।

इस तरह के उपाय आम तौर पर पॉलिसी की लागत को जोड़ते हैं, लेकिन वे बीमा प्रीमियम वित्तपोषण से जुड़े जोखिमों को कम करने में मदद करते हैं और मन की शांति प्रदान कर सकते हैं। हाल के दिनों में, वित्तीय विशेषज्ञ स्वास्थ्य बीमा पर उच्च प्रीमियम का समर्थन करने के लिए होम-इक्विटी ऋण लेने की सिफारिश कर सकते हैं। हालांकि, 2017 टैक्स कट्स एंड जॉब्स एक्ट के तहत, होम-इक्विटी लोन के ब्याज में कटौती करना अब संभव नहीं है, अगर पैसे का इस्तेमाल घर खरीदने, निर्माण या नवीनीकरण के अलावा किसी अन्य चीज के लिए किया जाता है। आज, इन जोखिमों से पूरी तरह से बचने के लिए, आप व्यक्तिगत बैंक ऋण पर विचार कर सकते हैं।

आगे पढ़ने के लिए, जीवन बीमा प्रीमियम पर कर को समझना।