छात्र ऋण दिवालियापन के लिए फाइल कैसे करें

विषय - सूची

• छात्र ऋण दिवालियापन क्या है?
• यह आप फ़ाइल से पहले पता है
• एक अग्रिम कार्यवाही दाखिल करना
• The अनडू हॉर्डशिप’बाधा
• विशेष परिस्थितियाँ
• तल - रेखा

आपने सुना होगा कि छात्र ऋणों को दिवालियापन में नहीं बदला जा सकता है। यह कथन सत्य की देखरेख करता है। आप वास्तव में दिवालिया होने पर छात्र ऋण प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन बार उच्च है और अन्य प्रकार के ऋण की तुलना में प्रक्रिया अधिक बोझ है।

यदि आप छात्र ऋण दिवालियापन पर विचार कर रहे हैं, तो आप एक ऐसे बिंदु पर हो सकते हैं जहाँ आपके भुगतान के पीछे पड़ने का आपके जीवन पर व्यापक प्रभाव पड़ा है। हो सकता है कि आपकी मजदूरी गार्निश हो गई हो, क्योंकि एक ऋणदाता को आपके खिलाफ फैसला मिल गया है। हो सकता है कि संघीय सरकार ने आपके कर रिफंड को रखा हो और इसे आपके संघीय छात्र ऋणों पर लागू किया हो क्योंकि आपके ऋण कर के समय में अपराधी थे या डिफ़ॉल्ट रूप से। आपके छात्र ऋण ऋण शायद एक चुनौतीपूर्ण वित्तीय तस्वीर का सिर्फ एक हिस्सा है जिसमें उधार लेने के बाद आपके द्वारा विकसित दीर्घकालिक बेरोजगारी या गंभीर स्वास्थ्य चुनौतियां शामिल हो सकती हैं।

जबकि छात्र ऋण दिवालियापन के लिए दाखिल करना आसान प्रक्रिया नहीं है और गारंटी नहीं है कि आप ऋण मुक्त हो जाएंगे, यह भी असंभव नहीं है। और अगर आपके क्रेडिट को गोली मार दी जाती है, तो यह आपके ऋण का भुगतान करने के लिए संघर्ष करने की तुलना में आपके क्रेडिट के पुनर्निर्माण का एक तेज़ तरीका हो सकता है। हम बताएंगे कि कैसे फाइल करें और ऐसी परिस्थितियां जो अदालतों को आपको एक नई शुरुआत देने की अनुमति दे सकती हैं।

चाबी छीन लेना

• अमेरिकी दिवालियापन कानून के तहत, अन्य प्रकार के असुरक्षित ऋणों की तुलना में छात्र ऋणों का निर्वहन करना काफी कठिन है, लेकिन ऐसा करना संभव है। दिवालियापन में दिए गए छात्र ऋणों को बदलने के लिए एक अतिरिक्त कदम की आवश्यकता होती है, जो एक प्रतिकूल कार्यवाही दाखिल करने की आवश्यकता है। दिवालियापन दिवालियापन अभी भी आपके सुधार कर सकता है स्थिति, भले ही दिवालियापन अदालत आपके छात्र ऋण का पूरी तरह से निर्वहन नहीं करती है। दिवालियापन घोषित करने के गंभीर परिणाम हैं, और इसे हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए।

छात्र ऋण दिवालियापन क्या है?

वहाँ एक विशेष प्रकार का दिवालियापन नहीं है जिसे छात्र ऋण दिवालियापन कहते हैं। यह ट्रिगर के लिए केवल शॉर्टहैंड है जो किसी व्यक्ति को दिवालियापन दर्ज करने का कारण बनता है। आप वास्तव में क्या कर रहे हैं अध्याय 7 या अध्याय 13 दाखिल कर रहे हैं, फिर एक अतिरिक्त कदम उठाते हैं जिसे "प्रतिकूल कार्यवाही" कहा जाता है, जिसे आपके छात्र ऋण को निर्वहन के लिए माना जाता है।

तो इससे पहले कि आप अपने छात्र ऋण को प्राप्त करने के लिए एक न्यायाधीश को याचिका कर सकते हैं, आपको अध्याय 7 या अध्याय 13 दिवालियापन दायर करना होगा। आप व्यापक कागजी कार्रवाई पूरी करेंगे जिससे आपको अपनी संपत्ति, आय, ऋण, और खर्चों का खुलासा करना होगा। दिवालियापन अदालत आपके ऋणों की पुष्टि करने के लिए अपने लेनदारों के साथ मिलने के लिए एक निष्पक्ष ट्रस्टी को नियुक्त करेगा। अदालती कार्यवाही शुरू होने से पहले आपको क्रेडिट काउंसलिंग से भी गुजरना होगा।

दिवालिया घोषित करने से लोगों को तब मदद मिल सकती है जब वे संग्रह गतिविधियों को रोकने और कर्ज के नीचे की ओर सर्पिल को रोकने के द्वारा गिर गए हों। एक बार जब आप दिवालियापन दायर करते हैं, तो ऋण संग्राहकों को आपको तब तक अकेला छोड़ना पड़ता है जब तक कि अदालत उन्हें संग्रह को फिर से शुरू करने की अनुमति नहीं देती या जब तक कि आपका मामला पूरा नहीं हो जाता। इसके अलावा, मजदूरी गार्निशमेंट बंद होना चाहिए।

अध्याय 7 दिवालियापन

एक अध्याय 7 दिवालियापन, या परिसमापन दिवालियापन में, ट्रस्टी आपके नॉनसेम्प्ट संपत्तियों को बेच देगा। छूट की संपत्ति राज्य द्वारा भिन्न होती है, लेकिन अक्सर आपके प्राथमिक घर, एक समझदार वाहन, और आपकी व्यक्तिगत संपत्ति शामिल होती है। ट्रस्टी अपने लेनदारों का भुगतान करने के लिए आय का उपयोग करता है जितना संभव हो आप पर बकाया है, फिर अदालत बाकी का निर्वहन करती है।

अध्याय 7 दर्ज करने के लिए, आपके पास पिछले आठ वर्षों में एक और अध्याय 7 दिवालियापन नहीं होना चाहिए था। साथ ही, आपकी वर्तमान मासिक आय राज्य की मंझोली से नीचे आनी चाहिए या एक साधन परीक्षा पास करनी चाहिए। कुछ ऋणों का निर्वहन नहीं किया जा सकता है, जैसे कि कर, गुजारा भत्ता और बच्चे का समर्थन। आपका मामला कितना जटिल है, इस पर पूरी प्रक्रिया कुछ महीनों में खत्म हो सकती है। एक बार मामला पूरा हो जाने पर, आप छात्र ऋण मुक्ति के लिए दायर कर सकते हैं।

अध्याय 13 दिवालियापन

लोग अध्याय 13 दिवालियापन की ओर मुड़ते हैं जब वे अध्याय 7 का मतलब परीक्षा पास नहीं कर सकते या फौजदारी के लिए अपना घर नहीं खोना चाहते। अध्याय 13, जिसे यूएस दिवालियापन कोड "नियमित आय वाले व्यक्ति के ऋणों का समायोजन" कहता है, को पुनर्गठन के रूप में जाना जाता है।

इसमें एक पुनर्भुगतान योजना का निर्माण होता है जो देनदार की आय का 100% तक तीन से पांच साल के भीतर चुकाने के लिए उपयोग करता है। चुकौती की देखरेख ट्रस्टी द्वारा की जाती है, जो ऋणी से मासिक भुगतान एकत्र करता है और पुनर्भुगतान योजना में उल्लिखित के रूप में लेनदारों को पुनर्वितरित करता है।

दिवालियापन अदालत आपके नए मासिक ऋण भुगतान का निर्धारण करेगी, जिसमें आपकी परिस्थितियों के आधार पर आपका नया छात्र ऋण भुगतान शामिल है।

यदि आप छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं तो अध्याय 13 आपकी मदद कर सकता है और आप अपना मासिक भुगतान किसी अन्य तरीके से कम नहीं कर सकते। यह मामला हो सकता है यदि आपके पास निजी छात्र ऋण हैं, जो चुकौती की बात है, तो संघीय ऋण की तुलना में कम विकल्प प्रदान करते हैं।

अमेरिकी शिक्षा विभाग को अनुचित कठिनाई निर्वहन मामलों में "छात्र ऋण के माध्यम से प्रदान किए गए करदाता डॉलर की अखंडता की रक्षा के लिए" ऋण धारकों की आवश्यकता है।

छात्र ऋण दिवालियापन के लिए दाखिल करने से पहले क्या जानें

दिवालियापन किस प्रकार का है, यह जानने के अलावा, दिवालिएपन विकल्प चुनने से पहले अन्य बातों पर विचार करना चाहिए।

• आप अपने ऋणों के कारण और अधिक समाप्त हो सकते हैं । छात्र ऋण को नियंत्रण में लाने के लिए अध्याय 13 दिवालियापन का उपयोग करने में बड़ी कमियां हो सकती हैं। दिवालियापन अदालत तय करेगी कि आप प्रत्येक महीने अपने प्रत्येक लेनदार को कितना भुगतान करेंगे। यदि आपके पास अन्य ऋण हैं जो छात्र ऋणों की तुलना में कानूनी रूप से उच्च प्राथमिकता के रूप में वर्गीकृत हैं, तो आप अपने छात्र ऋण पर अतिरिक्त ब्याज अर्जित कर सकते हैं यदि अदालत आपके भुगतान का आकार कम करती है। यदि आपका एकमात्र ऋण आपका छात्र ऋण है तो आपको फाइल नहीं करनी चाहिए। शिक्षा विभाग, उदाहरण के लिए, यह देखते हुए, कि यह छात्र ऋण पर पुनर्भुगतान से बचने के लिए एक जानबूझकर रणनीति का संकेत दे सकता है, का एक धुंधला विचार लेता है। यदि आपके पास कोई अन्य ऋण नहीं है, तो आप अपना केस जीतने की संभावना नहीं रखते हैं। छात्र ऋण निर्वहन उन लोगों के लिए आरक्षित है जो अपने नियंत्रण से परे परिस्थितियों में हैं जो कोई भी नहीं होना चाहता। सफलता इस बात पर निर्भर कर सकती है कि आपके पास किस प्रकार का ऋण है। आपके पास संघीय छात्र ऋण की तुलना में दिवालियापन में एक निजी छात्र ऋण का निर्वहन या निपटान करने का एक बेहतर मौका हो सकता है। कारण: संघीय छात्र ऋण आय-चालित पुनर्भुगतान (IDR) योजना प्रदान करते हैं, जबकि निजी छात्र ऋण नहीं देते हैं। सेंट लुइस, मो। में स्टूडेंट लोन अटॉर्नी स्टैक्ली टीएस, एस्क ने समझाया, "कई अदालतें प्रमाण के रूप में आईडीआर योजना में भाग लेने की क्षमता को देखती हैं कि आप कर्ज चुका सकते हैं।" । "बहुत सारी अदालतें कहती हैं कि यदि आप एक आईडीआर योजना के तहत भुगतान कर सकते हैं, यहां तक ​​कि $ 0 भी, तो आपको अपने संघीय छात्र ऋण का निर्वहन करने में सक्षम नहीं होना चाहिए।" यदि आप आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं से परिचित नहीं हैं, तो समाधान के रूप में दिवालिया होने से पहले अपने विकल्पों की समीक्षा करें। फाइलिंग में पैसा लगता है। आपको कोर्ट फाइलिंग फीस का भुगतान तब तक करना चाहिए जब तक आप इतने टूट नहीं जाते कि कोर्ट आपकी फीस माफ कर दे। और यह एक अच्छा विचार है कि छात्र ऋण ऋण प्राप्त करने के ट्रैक रिकॉर्ड के साथ दिवालियापन वकील होना चाहिए - सिवाय इसके कि आप एक वकील को वहन करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं, और यदि आप कर सकते हैं, तो अदालत यह पा सकती है कि आपकी परिस्थितियां पर्याप्त रूप से गंभीर नहीं हैं। एक छात्र ऋण मुक्ति के लिए। अपने केस को प्रो-फ्री ("अच्छे के लिए") या शुल्क के लिए इच्छुक व्यक्ति के लिए देखें, जो अदालत को स्वीकार्य लगेगा (अमेरिकन बार एसोसिएशन या आपके राज्य बार एसोसिएशन की वेबसाइट पर जाएं)।

दिवालियापन आपके क्रेडिट इतिहास पर 10 साल तक रह सकता है। यदि आपके दाखिल करने से पहले आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा था, तो यह आपके फाइल करने के बाद एक गंभीर हिट ले सकता है।

अतिरिक्त कदम: एक अग्रिम कार्यवाही दाखिल करना

यहां ऐसी चीजें हैं जो अधिक जटिल हैं: धारा 7 या धारा 13 के तहत दिवालियापन के लिए दाखिल करना आपके छात्र ऋणों के निर्वहन के लिए पर्याप्त नहीं है। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, आपको एक प्रतिकूल कार्यवाही दर्ज करने का अतिरिक्त कदम भी उठाना होगा।

अमेरिकी दिवालियापन संहिता के तहत, एक प्रतिकूल कार्यवाही "एक ऋण के निर्वहन को निर्धारित करने के लिए एक कार्यवाही" है। दूसरे शब्दों में, यह एक दिवालियापन के मामले में एक मुकदमा है। आप अपने छात्र ऋण ऋण के लिए विपक्षी कार्यवाही की कागजी कार्रवाई प्रस्तुत करेंगे, और इस कागजी कार्रवाई में शामिल एक शिकायत के रूप में जाना जाएगा। शिकायत में आपके दिवालियापन मामले की संख्या जैसे प्रशासनिक विवरण शामिल होंगे, इस तथ्य के बारे में कि आप दिवालियापन में अपने छात्र ऋणों का निर्वहन क्यों कर रहे हैं - आपके अनुचित कष्ट की परिस्थितियाँ।

आपको इसे लेने की आवश्यकता होगी अतिरिक्त कदम क्योंकि छात्र ऋण और कुछ अन्य प्रकार के ऋणों में क्रेडिट कार्ड ऋण की तुलना में सख्त आवश्यकता होती है। इन आवश्यकताओं को यूएस दिवालियापन कोड की धारा 523 (ए) (8) में वर्णित किया गया है। छात्र ऋणों के निर्वहन से संबंधित महत्वपूर्ण शब्द है: “एक निर्वहन के तहत। । । यह शीर्षक किसी भी ऋण से व्यक्तिगत ऋणी का निर्वहन नहीं करता है। । । जब तक इस अनुच्छेद के तहत डिस्चार्ज से इस तरह के कर्ज को छोड़कर कर्जदार और देनदार के आश्रितों पर अनुचित कठिनाई नहीं होगी। "" अनुचित कठिनाई, "शब्दों पर ध्यान दें, जिसे हम '' प्रोवीजिंग स्टूडेंट लोन रीपेमेंट '' अनडू हॉर्डशिप '' ।

एक प्रतिकूल कार्यवाही दाखिल करने के लिए कब: अध्याय 7

यदि आप पहले ही अध्याय 7 दिवालियापन से गुजर चुके हैं और आपका मामला बंद हो चुका है, तो आप अभी भी अपने छात्र ऋणों को प्राप्त करने के लिए प्रयास करने के लिए एक प्रतिकूल कार्यवाही दायर करने में सक्षम हो सकते हैं। आपको कितना समय देना है यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कहाँ रहते हैं। टेट कहते हैं, "कुछ दिवालियापन अदालतें आपके अध्याय 7 के समाप्त होने के कई साल बाद फाइल देती हैं।" "अन्य अदालतें कहती हैं कि आपके मामले के समाप्त होने के बाद आपको एपी को अपेक्षाकृत जल्दी ही दाखिल करना होगा।"

यदि आपका अध्याय 7 का मामला पहले से ही बंद है, तो आपको सबसे पहले अपने दिवालिएपन के मामले को फिर से खोलना होगा, लेकिन यह टेट के अनुसार सिर्फ प्रक्रियात्मक है। यह दिवालिएपन को पुनः आरंभ नहीं करता है या आपके द्वारा अपने ऋण के लिए पहले से प्राप्त निर्वहन को समाप्त नहीं करता है।

एक प्रतिकूल कार्यवाही दाखिल करने के लिए कब: अध्याय 13

एक अध्याय 13 दिवालियापन में, जब आप एक प्रतिकूल कार्यवाही दायर कर सकते हैं तो दिवालियापन अदालत के नियमों पर निर्भर करता है जहां आप रहते हैं, टेट कहते हैं।

"कुछ अदालतें आपको अपना अध्याय 13 दाखिल करने के तुरंत बाद एपी को फाइल करने देती हैं। अन्य अदालतें मांग करती हैं कि जब तक मामला समाप्त नहीं होता है तब तक प्रतीक्षा करें। अदालतें ऐसा करती हैं कि देनदार की वित्तीय स्थिति का बेहतर विचार हो।" "तीन या पांच साल के बाद, अदालत को आपके अतीत, वर्तमान और भविष्य के वित्तीय संसाधनों का अच्छा विचार होना चाहिए।"

कोई भी बात नहीं जब आप फाइल करते हैं, यदि आप प्रतिकूल कार्यवाही जीतते हैं, तो आपका छात्र ऋण दुःस्वप्न अभी भी वास्तव में खत्म नहीं होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि जब तक आपको आवश्यक अध्याय 13 योजना का भुगतान पूरा नहीं हो जाता है, तब तक इंतजार करना पड़ता है और अपने छात्र ऋणों को छुट्टी देने से पहले अपने अन्य ऋणों के लिए अपने डिस्चार्ज ऑर्डर अर्जित करते हैं, टेट बताते हैं।

अध्याय 7 दिवालियापन अधिक तेज़ हो सकता है (देखें "तुलनात्मक दिवालियापन विकल्प"), लेकिन यह निश्चित रूप से आपके छात्र ऋण को प्राप्त करने का एकमात्र रास्ता नहीं है।

"एक 13 में अपने मासिक भुगतान ज्यादातर अपने सुरक्षित ऋण की ओर जा सकते हैं - अपने घर, कार, आदि - अपने असुरक्षित लेनदारों को कम पैसे के साथ नहीं, " टेट कहते हैं। "यह दिखाता है कि सिर्फ इसलिए कि आप अपने सिर पर छत रख सकते हैं और परिवहन को बनाए रख सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि आप अपने छात्र ऋण को चुकाने का जोखिम उठा सकते हैं। यह अध्याय 7 में एक देनदार के रूप में है। उनमें से कई अपने बंधक रखते हैं। या किराए का भुगतान करें और अपनी कार रखें। लेकिन सिर्फ इसलिए कि वे ऐसा कर सकते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि वे अपने छात्र ऋण का भुगतान भी कर सकते हैं।"

दिवालियापन विकल्प की तुलना करना
	अध्याय 7	अध्याय 13
कौन दाखिल कर सकता है	वर्तमान मासिक आय को राज्य की मंज़िल से नीचे गिरना चाहिए या साधन परीक्षण करना चाहिए	तीन से पांच वर्षों में ऋण भुगतान करने के लिए पर्याप्त डिस्पोजेबल आय होनी चाहिए; कुल सुरक्षित ऋण $ 1, 257, 850 से अधिक नहीं होना चाहिए; कुल असुरक्षित ऋण $ 419, 275 से अधिक नहीं होना चाहिए
राहत मिली	संग्रह गतिविधि बंद हो जाती है; सभी ऋणों को समाप्त कर दिया गया, सिवाय इसके कि अदालत ने गैर-सरकारी और उन लोगों को छोड़ दिया जो कभी भी निर्विवाद नहीं हैं, जैसे कि कर और बाल सहायता	संग्रह गतिविधि बंद हो जाती है; फौजदारी बंद कर सकते हैं और आप बंधक भुगतान पर पकड़ने के लिए और अधिक समय दे सकते हैं; असुरक्षित ऋण पर शेष राशि प्राथमिकता और सुरक्षित ऋण पर पुनर्भुगतान योजना को पूरा करने के बाद छुट्टी दे दी गई
बुनियादी दिवालियापन कार्यवाही के लिए समय-सीमा	कुछ महीनों के रूप में कम	3 से 5 साल
संभावित छात्र ऋण मुक्ति के लिए समय सीमा	कुछ महीनों के रूप में कम	3 से 5 साल
लागत	कोर्ट दाखिल फीस + अटॉर्नी फीस + संपत्ति आपको देने की आवश्यकता है	कोर्ट दाखिल फीस + अटॉर्नी फीस + संपत्ति आपको देने की आवश्यकता है
साख पर असर	क्रेडिट रिपोर्ट पर 10 साल तक रह सकते हैं	निर्वहन के 7 साल बाद; कुछ लेनदार अध्याय 7 को अध्याय 7 की तुलना में अधिक अनुकूल रूप से देख सकते हैं
आप रखने के लिए आस्तियों	राज्य द्वारा बदलता है	राज्य द्वारा बदलता है