यदि आपने कभी रिवर्स मॉर्टगेज के लिए देखा है, तो यह एक घर-इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) शामिल है। ये फेडरल इंश्योरेंस लोन उत्पाद घर के मालिकों को अनुमति देते हैं, जो कम से कम 62 साल के हैं, जो घर की इक्विटी को नकदी में परिवर्तित करने के लिए बुनियादी जीवन व्यय, स्वास्थ्य देखभाल की लागत या एक होम रीमोडेल जैसी चीजों के लिए भुगतान करते हैं। जबकि HECMs रिवर्स-बंधक बाजार के थोक का प्रतिनिधित्व करते हैं, एक छोटा खंड - 10% से कम - दो अन्य प्रकार शामिल हैं: एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक और मालिकाना रिवर्स बंधक। यह लेख इस बात पर केंद्रित है कि किसी को सामान्य एचईसीएम के बजाय एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स बंधक प्राप्त करने से लाभ क्यों हो सकता है।
एक एकल उद्देश्य रिवर्स बंधक क्या है?
प्रॉपर्टी-टैक्स डिफरल प्रोग्राम और डिफर्ड पेमेंट लोन के रूप में भी जाना जाता है, एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्गेज घर मालिकों को एक ऋणदाता द्वारा अनुमोदित व्यय के लिए भुगतान करने के लिए अपने घर की इक्विटी के हिस्से का उपयोग करने की अनुमति देते हैं - आमतौर पर संपत्ति कर और आवश्यक घर की मरम्मत। वे एकमुश्त एकमुश्त अग्रिम राशि प्रदान करते हैं।
मानक एचईसीएम के साथ, एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक किश्त ऋण नहीं हैं जो आप मासिक भुगतान के माध्यम से चुकाते हैं। इसके बजाय, जब आप घर बेचते हैं, तो पूरा ऋण हो जाता है, दूसरे प्राथमिक निवास में जाते हैं (सहायक-रहने की सुविधा सहित) या मर जाते हैं। यदि आप गृहस्वामी के बीमा का भुगतान करना बंद कर देते हैं या अगर घर में गिरावट आती है और / या शहर द्वारा निंदा की जाती है, तो चुकौती शुरू हो सकती है। (और अधिक के लिए, रिवर्स बंधक नुकसान देखें।)
क्यों एक जाओ?
सामान्य तौर पर, एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक मध्यम-से-कम आय वाले घर के मालिकों को उपलब्ध कराया जाता है, जिन्हें छोटे, लेकिन संपत्ति कर और घर की मरम्मत जैसे महत्वपूर्ण खर्चों के लिए भुगतान करने में मदद की आवश्यकता होती है। कई मामलों में गृहस्वामी के पास इन खर्चों को कवर करने का कोई अन्य साधन नहीं हो सकता है, इसलिए एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स बंधक गृहस्वामी की वित्तीय भलाई में एक महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं।
यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ये ऋण उत्पाद एक विशिष्ट उद्देश्य के लिए जारी किए जाते हैं - जैसे कि संपत्ति कर का भुगतान करना। पारंपरिक एचईसीएम के विपरीत, घर के मालिक एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स मॉर्गेज का उपयोग, कहने, रहने के खर्च, चिकित्सा बिल या छुट्टी के लिए नहीं कर सकते हैं। फंड हमेशा एक विशिष्ट, ऋणदाता-अनुमोदित कारण के लिए उपयोग किया जाता है।
लागत
एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स बंधक अन्य ऋण उत्पादों की तुलना में कम खर्चीले होते हैं, जो कि अगर आप शुरू करने के लिए नकद-स्ट्रैप हैं, तो यह बहुत अच्छी खबर है। इसका एक कारण यह भी है कि होम इक्विटी का केवल बहुत कम हिस्सा टैप किया जाता है, जो ऋण देने वाले को कम जोखिम देता है।
इन ऋणों में आम तौर पर कोई उत्पत्ति शुल्क, कोई बीमा प्रीमियम, न्यूनतम समापन लागत (यदि कोई हो) और बहुत कम ब्याज होता है। कई मामलों में एक निश्चित आधार पर ब्याज लिया जाता है, इसलिए दर कभी नहीं बढ़ेगी। एक और पर्क: ब्याज "मिश्रित" ब्याज के बजाय "सरल" हो सकता है, जिसका अर्थ है कि आप ब्याज पर ब्याज का भुगतान नहीं करेंगे।
अपने विकल्पों पर शोध करना
हालांकि एक मानक एचईसीएम प्राप्त करना आसान है, यह एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज खोजने के लिए एक चुनौती हो सकती है। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे हर जगह उपलब्ध नहीं हैं और विभिन्न नामों से जाते हैं। फिर भी, कई राज्य और स्थानीय सरकारें - साथ ही गैर-लाभकारी संगठन और क्रेडिट यूनियन - आपको घर की मरम्मत और संपत्ति करों का भुगतान करने में मदद करने के लिए कुछ प्रकार के एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स बंधक की पेशकश करते हैं।
संघीय व्यापार आयोग की उपभोक्ता सूचना वेबसाइट एजिंग पर आपके स्थानीय क्षेत्र एजेंसी के कर्मचारियों से उन कार्यक्रमों के बारे में पता लगाने की सिफारिश करती है जो आपके क्षेत्र में उपलब्ध हो सकते हैं। एजिंग पर निकटतम एजेंसी खोजने के लिए eldercare.gov (या 1-800-677-1116 पर कॉल करें) और "घर की मरम्मत और सुधार के लिए ऋण या अनुदान कार्यक्रम, " "भुगतान किए गए ऋण" या "संपत्ति कर विभाग" के बारे में पूछना सुनिश्चित करें कार्यक्रम।"
तल - रेखा
यदि आप एक पुराने गृहस्वामी हैं, जिन्हें संपत्ति कर या आवश्यक घर की मरम्मत के लिए भुगतान करने में मदद की जरूरत है, तो एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज एक अच्छा विकल्प हो सकता है। चूंकि ये ऋण हर जगह उपलब्ध नहीं हैं - और वे विभिन्न नामों से जाते हैं - उन्हें नीचे ट्रैक करना मुश्किल हो सकता है। फिर भी, यह प्रयास के लायक हो सकता है: एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक आमतौर पर बहुत कम लागत वाला विकल्प होता है और, ज्यादातर मामलों में, जब तक आप अपने घर में रहते हैं, तब तक किसी भी पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।
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