रिवर्स बंधक के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

अंतर्वस्तु

• सिंगल-पर्पस रिवर्स मॉर्टगेज हॉम इक्वेशन कन्वर्ज़न

तीन प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज हैं, फेडरल इंश्योर्ड रिवर्स मॉर्टगेज और मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज। एक रिवर्स मॉर्टगेज केवल उन लोगों के लिए उपलब्ध है जो 62 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं; इसका उपयोग अक्सर वर्तमान बंधक भुगतान करने, स्वास्थ्य देखभाल खर्चों का भुगतान करने या वर्तमान आय के पूरक के लिए किया जाता है। एक बार एक रिवर्स मॉर्टगेज स्थापित हो जाने के बाद, मृत्यु तक या यदि आप अपना घर बेचते हैं या बेचते हैं तो पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।

एकल उद्देश्य रिवर्स बंधक

एक एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्टगेज राज्य, स्थानीय और गैर-लाभकारी एजेंसियों द्वारा प्रस्तुत किया जाता है, और इसे कम से कम महंगी प्रक्रिया माना जाता है। राज्य या स्थानीय सरकार या गैर-लाभकारी एजेंसी रिवर्स मॉर्टगेज का कारण बताती है, और इसका एकमात्र उपयोग होना चाहिए। एजिंग पर क्षेत्र एजेंसियां ​​आपको कम लागत वाले एकल-उद्देश्य ऋण को खोजने में मदद कर सकती हैं जो घर की मरम्मत या संपत्ति करों का भुगतान करने में मदद कर सकती हैं; इस प्रकार के रिवर्स मॉर्टगेज बाकी की तरह प्रचलित नहीं हैं।

गृहस्वामी एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स मॉर्गेज का उपयोग केवल एक विशिष्ट ऋणदाता-अनुमोदित वस्तु के लिए भुगतान करने के लिए कर सकते हैं, जैसे कि घर या संपत्ति करों के लिए आवश्यक मरम्मत। होम-इक्विटी लोन की आय के विपरीत, जिसका उपयोग किसी भी उद्देश्य के लिए किया जा सकता है, ऋणदाता प्रतिबंधित करते हैं कि एकल-उद्देश्य रिवर्स मॉर्गेज का उपयोग कैसे किया जा सकता है। हालांकि, जब होम-इक्विटी लोन या लाइन ऑफ क्रेडिट के लिए मासिक किस्त भुगतान की आवश्यकता होती है, तो घर के स्वामित्व में बदलाव होने तक एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स मॉर्गेज को चुकाना नहीं पड़ता है, उधारकर्ता एक अलग प्राथमिक निवास में चला जाता है या उधारकर्ता गुजर जाता है। यदि उधारकर्ता संपत्ति पर घर मालिकों के बीमा को बनाए रखना बंद कर देता है या यदि शहर संपत्ति की निंदा करता है, तो एकल-उद्देश्य रिवर्स बंधक भी बन जाएगा।

इस सीमित विकल्प को चुनने का कारण: एक गृहस्वामी घर के इक्विटी रूपांतरण बंधक या मालिकाना रिवर्स बंधक की तुलना में एकल-उद्देश्य वाले रिवर्स बंधक के लिए ब्याज और शुल्क में कम भुगतान करने की उम्मीद कर सकता है। हालांकि गृहस्वामी को इसके कारण होने तक रिवर्स मॉर्टगेज पर कोई भुगतान नहीं करना पड़ता है, बंधक इंश्योरेंस, फीस और ब्याज उस राशि को कम कर देता है, जिसे होमबॉयर उधार ले सकते हैं।

होम इक्विटी रूपांतरण बंधक

गृह इक्विटी रूपांतरण बंधक (एचईसीएम) अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग द्वारा समर्थित रिवर्स मॉर्टगेज हैं। उच्च अपफ्रंट लागत के साथ एक एचईसीएम एक पारंपरिक होम लोन की तुलना में अधिक महंगा होने की संभावना है। यह सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला रिवर्स मॉर्टगेज है क्योंकि इसमें कोई आय सीमा या चिकित्सा आवश्यकताएं नहीं होती हैं, और ऋण का उपयोग किसी भी कारण से किया जा सकता है।

एचईसीएम को ऋण में शामिल लागत, भुगतान विकल्प और जिम्मेदारियों पर पूरी तरह से शिक्षित होने के लिए आवेदन करने से पहले परामर्श की आवश्यकता होती है। आपको किसी भी गैर-लाभकारी या सरकार द्वारा जारी विकल्प के बारे में सूचित किया जाता है जिसके लिए आप पात्र हो सकते हैं, और यह निर्धारित किया जाता है कि क्या आपको एकल-उद्देश्य या मालिकाना रिवर्स बंधक का विकल्प चुनना चाहिए। आपसे इस परामर्श सत्र के लिए शुल्क लिया जाता है, लेकिन शुल्क का भुगतान आपकी ऋण आय से किया जा सकता है।

परामर्श सत्र के बाद, आपको पता चलता है कि आप एचईसीएम के साथ कितना उधार ले सकते हैं। आपकी आयु, आपके घर का मूल्य और वर्तमान ब्याज दरें यह निर्धारित करती हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं। जो अधिक पुराने हैं और जिनके पास अधिक इक्विटी है, उन्हें अधिक धन प्रदान किया जाता है। सर्वोत्तम परिणाम प्राप्त करने के लिए घर पर जितना संभव हो उतना कम देना भी महत्वपूर्ण है।

एक बार जब ऋण स्थापित हो जाता है, तो आप कई भुगतानों के बीच चयन कर सकते हैं, जैसे कि एक टर्म विकल्प जो विशिष्ट समय के लिए मासिक नकद अग्रिमों को आवंटित करता है, एक कार्यकाल विकल्प जो घर के रूप में लंबे समय के लिए मासिक अग्रिमों का भुगतान करता है, एक क्रेडिट लाइन है जो किसी भी समय या मासिक भुगतान के साथ युग्मित इस क्रेडिट लाइन के संयोजन से आप खाते से आकर्षित हो सकते हैं। यदि आपको अपना भुगतान विकल्प बदलने की आवश्यकता है, तो आप कम शुल्क के साथ ऐसा कर सकते हैं।

मालिकाना उलटा बंधक

एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग उच्च मूल्य पर मूल्यांकन किए गए घर के लिए एक बड़े अग्रिम के लिए किया जाता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी संपत्ति $ 679, 650 से अधिक है, तो संघ समर्थित HECMs के लिए 2018 की उधार सीमा, यदि आप मालिकाना मार्ग पर जाते हैं, तो आप उच्च ऋण के लिए पात्र हो सकते हैं।

कम बंधक वाले लोग अधिक धन के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। इन ऋणों के लिए आवेदन करने से पहले कभी-कभी परामर्श की आवश्यकता होती है; एक परामर्शदाता एक मालिकाना ऋण की लागतों और लाभों की तुलना करने में मदद कर सकता है और यह निर्धारित करने के लिए कि एक मालिकाना ऋण आपके लिए सही है।

क्योंकि मालिकाना रिवर्स बंधक को बीमाकृत रूप से बीमा नहीं किया जाता है, उनके पास अप-फ्रंट या मासिक बंधक बीमा प्रीमियम नहीं होता है। इसका मतलब है कि आप अधिक उधार लेने में सक्षम होने की संभावना रखते हैं। (हालांकि गृहस्वामी को होम इक्विटी रूपांतरण बंधक पर कुछ भी भुगतान नहीं करना पड़ता है, जब तक कि यह देय न हो, मासिक प्रीमियम राशि कम कर सकती है, जो गृहस्वामी उधार ले सकता है।) तो क्या एक मालिकाना रिवर्स मॉर्टगेज HECM से बेहतर सौदा है? यह निर्भर करता है: ऋणदाता उच्च ब्याज दर का शुल्क ले सकते हैं और बंधक बीमा की कमी के लिए घर के मूल्य के सापेक्ष कम उधार दे सकते हैं।

यदि आप एक मालिकाना रिवर्स बंधक पर विचार कर रहे हैं तो दोनों की जांच करें। कई मालिकाना रिवर्स बंधक उधारदाताओं से ब्याज दरों और फीस की तुलना करें और कई एचईसीएम उद्धरणों से उद्धरण देखने के लिए कि कौन सा विकल्प आपको सबसे अच्छा सौदा देता है। आपकी उम्र और HECM से ऊपर की सीमा आपके घर के मूल्य को भी प्रभावित करती है, जिसका प्रभाव बेहतर होगा। होम-इक्विटी लोन और क्रेडिट की लाइनों जैसे विकल्पों पर भी विचार करें (देखें रिवर्स मॉर्टगेज या होम-इक्विटी लोन? )। और चूंकि आपके घर में उच्च मूल्य (मालिकाना बंधक के बाद जाने का एक कारण) है, इसलिए यह भी विचार करें कि क्या कुछ छोटा करने से आपके लक्ष्य पूरे होंगे और आप अधिक इक्विटी के साथ छोड़ देंगे।

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