ऋण को खत्म करने और भविष्य के लिए निवेश करने के बीच निर्णय लेने की कोशिश करना एक कठिन निर्णय है। कई परिवारों के लिए, यह विकल्प अक्सर अपने बंधक का भुगतान करने के रूप में आता है (सबसे बड़ा ऋण जो उनके पास शायद कभी होगा) या सेवानिवृत्ति के लिए बचत। दोनों प्रशंसनीय लक्ष्य हैं, लेकिन जो पहले आना चाहिए?
चाबी छीन लेना
- यदि आप अपने बंधक की ओर अतिरिक्त धन लगाने जा रहे हैं, तो आमतौर पर इसे जल्दी करना बेहतर होता है, जैसे कि पहले 10 वर्षों के भीतर। रिटायरमेंट के लिए बचत शुरू करना भी बेहतर है, इसलिए आप चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठा सकते हैं। समय की लंबी अवधि। एक सामान्य नियम के अनुसार, आप जितने छोटे होते हैं, उतना ही आपको अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को अपने बंधक पर प्राथमिकता देनी चाहिए।
अपने बंधक पहले भुगतान करना
मान लीजिए कि आप आखिरकार घर में एक बंधक के साथ खिंचाव में हैं जो आपने वर्षों पहले लिया था। यह एक लंबी दौड़ रही है, और आप इसे एक अंतिम भुगतान में भुगतान करने के लिए लुभा रहे हैं और अंत में स्वतंत्र और स्पष्ट हो सकते हैं। या, कम से कम, अपने भुगतानों को थोड़ा जल्दी करें।
हालांकि यह अंत के पास आपके बंधक का भुगतान करने के लिए लुभावना लग सकता है, यह वास्तव में शुरुआत में ऐसा करना बेहतर है। यद्यपि आप हर महीने एक ही आकार का भुगतान करते हैं (यह मानते हुए कि आपके पास लौकिक 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक है), उन शुरुआती वर्षों में आपका अधिकांश पैसा ब्याज की ओर जा रहा है और ऋण के मूलधन को कम करने के लिए बहुत कम कर रहा है। इसलिए जल्दी भुगतान करने से - और उस मूलधन को कम करके जिस पर आप पर ब्याज लगाया जा रहा है - आप ऋण के जीवन पर ब्याज में काफी कम भुगतान कर सकते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज के समान सिद्धांत जो आपके निवेश पर लागू होते हैं, वे आपके ऋणों पर भी लागू होते हैं, इसलिए अपने मूलधन का अधिक भुगतान करके बचत को समय के साथ चक्रवृद्धि कर दिया जाता है।
इसके विपरीत, बाद के वर्षों में, आपके भुगतान ऋण मूलधन की ओर जा रहे हैं। अधिक भुगतान करने से आपका कुल ब्याज बोझ कम नहीं होगा; यह घर में आपकी इक्विटी को तेजी से बनाएगा (और ऋण अवधि को छोटा करेगा)। ऐसा नहीं है कि इसके साथ कुछ गलत है। लेकिन हम आपके पैसे के सर्वोत्तम उपयोग की तलाश कर रहे हैं।
तो, चलिए मान लेते हैं कि आपके बंधक के शुरुआती दिन अभी भी हैं - पहले दशक के भीतर। मान लें कि आपके पास 4.38% की दर पर 30 साल का $ 200, 000 का ऋण है; यदि आप एक वर्ष में 12 बार सामान्य भुगतान करते हैं, तो यह $ 159, 485 का आजीवन ब्याज शुल्क है। हालांकि, हर साल एक भाग्यशाली 13 भुगतान करें, और आप कुल मिलाकर ब्याज में $ 27, 216 बचाते हैं। यदि आप हर महीने अतिरिक्त 200 डॉलर में लात मारते हैं, तो आप 10 साल में $ 6, 000 बचाएंगे, 22 you'd वर्षों में $ 50, 745 - और आपके पास बंधक भुगतान भी बंद हो जाएगा।
अन्य बंधक विचार
ब्याज पर पैसा बचाना दुनिया का सबसे बुरा विचार नहीं है। लेकिन बंधक ब्याज अन्य प्रकार के ऋण के समान नहीं है। यदि आप अपनी आयकर रिटर्न में कटौती को आइटम करते हैं तो यह कर-कटौती योग्य है। आप 2019 में $ 750, 000 तक के बंधक ऋण में कटौती कर सकते हैं ($ 1 मिलियन तक, यदि आपने 15 दिसंबर, 2017 से पहले घर खरीदा है)। यदि आपको अंकल सैम पर बकाया राशि को कम करने के लिए कुछ चाहिए, तो बंधक रखने लायक हो सकता है।
इसके अलावा, अगर स्थानीय रियल एस्टेट मूल्य टैंकरिंग कर रहे हैं, अगर आपके क्षेत्र में लोग अपने घरों में थोड़ी प्रशंसा-या यहां तक कि मूल्यह्रास भी देख रहे हैं - तो बंधक का भुगतान करना पानी के भीतर जाने से रोकने का एक तरीका है (आपके घर से अधिक मूल्य के कारण)। इससे आपके लिए घर बेचना, उसे पुनर्वित्त करना या अन्य क्रेडिट प्राप्त करना मुश्किल हो सकता है।
पहले आपका सेवानिवृत्ति धन
दुर्भाग्य से, जबकि गिरवी का भुगतान करना बेहतर है, या इससे पहले, यह पहले से सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करना भी बेहतर है। चक्रवृद्धि ब्याज की खुशियों के लिए धन्यवाद, एक डॉलर जो आप आज निवेश करते हैं, एक डॉलर की तुलना में अधिक मूल्य है जो आप अभी से पांच या 10 साल निवेश करते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह ब्याज कमाएगा- और ब्याज ब्याज कमाएगा - लंबी अवधि के लिए। तो हर साल आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने में देरी करते हैं, इससे आपको अनुपातहीन राशि का नुकसान होगा।
इस कारण से, यह आम तौर पर कम उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की तुलना में अधिक समझ में आता है, क्योंकि यह जल्द ही एक बंधक का भुगतान करता है।
बेशक, निवेश अभी नहीं बढ़ा है; वे भी गिरते हैं, और उनका प्रदर्शन वित्तीय बाजारों के साथ बेतहाशा उतार-चढ़ाव कर सकता है। रिटर्न, अफसोस, आमतौर पर बंधक भुगतान के रूप में तय नहीं हैं। लेकिन यह बाद में के बजाय जल्द ही निवेश शुरू करने के लिए और अधिक कारण है: आपके पोर्टफोलियो में बाजार द्वारा रोलर-कोस्टर व्यवहार से उबरने के लिए अधिक समय है। और शेयर बाजार ने ऐतिहासिक रूप से लंबी अवधि में वृद्धि की है।
अतिरिक्त बंधक भुगतान बनाम निवेश
मान लें कि आपके पास एक निश्चित 4.5% ब्याज दर के साथ $ 150, 000 का 30 साल का बंधक है। आप ऋण के जीवन पर ब्याज में $ 123, 609 का भुगतान करेंगे, यह मानते हुए कि आप हर महीने केवल $ 760 का न्यूनतम भुगतान करते हैं। $ 948 एक महीने का भुगतान करें - $ 188 अधिक - और आप 20 वर्षों में बंधक का भुगतान करेंगे, और आप ब्याज में $ 46, 000 बचाएंगे।
अब, मान लें कि आपने हर महीने अतिरिक्त $ 188 का निवेश किया है, और आपने 7% वार्षिक रिटर्न का औसत लिया है। 20 वर्षों में, आपने 51, 000 डॉलर - $ 5, 000 कमाए होंगे, जो आपके द्वारा दिए गए फंड में आपके द्वारा योगदान किए गए धन पर बचाया गया था। उस मासिक $ 188 को जमा करते रहें, हालांकि, 10 और वर्षों के लिए, और आप कमाई में $ 153, 420 के साथ समाप्त करेंगे।
इसलिए, जबकि यह दीर्घावधि में अल्पावधि में बहुत बड़ा अंतर नहीं कर सकता है, आप संभवतः अपने सेवानिवृत्ति खाते में निवेश करके बहुत आगे निकल आएंगे।
याद रखें कि बंधक ब्याज आम तौर पर कर-कटौती योग्य होता है, इसलिए आपका बंधक आपको जितना प्रतीत होता है, उससे कम खर्च हो सकता है।
समझौता स्थिति: एक ही बार में दोनों को निधि
इन दो विकल्पों के बीच एक समझौता है: अपने बंधक को भुगतान करने की दिशा में छोटे अतिरिक्त योगदान करते हुए अपनी सेवानिवृत्ति बचत को निधि दें। यह बंधक के शुरुआती चरणों में एक विशेष रूप से आकर्षक विकल्प हो सकता है जब छोटे योगदान ब्याज को कम कर सकते हैं जो आप अंततः भुगतान करेंगे। या, अगर बाजार बेहद अस्थिर या नीचे की ओर घूम रहा है, तो यह आपके फंड को निवेश फंड के नुकसान को कम करने के बजाय अपने बंधक का भुगतान करने के लिए अधिक समझदार हो सकता है।
चूंकि व्यक्तिगत परिस्थितियां व्यापक रूप से बदलती हैं, इसलिए इसका कोई जवाब नहीं है कि गिरवी का भुगतान करना बेहतर है या सेवानिवृत्ति के लिए बचाना है। प्रत्येक मामले में, आपको अपना नंबर चलाना होगा। हालांकि, कुल मिलाकर, अपनी सेवानिवृत्ति योजना के दीर्घकालिक बचत लक्ष्यों को अपने बंधक पर बहुत अधिक ध्यान केंद्रित करके बलिदान न करें। पहले अपने सेवानिवृत्ति-बचत लक्ष्यों को प्राथमिकता देकर, आप फिर यह तय कर सकते हैं कि क्या कोई अतिरिक्त बचत आपके बंधक या अन्य निवेशों पर आगे योगदान के लिए सबसे अच्छी तरह से खर्च की जाती है।
वास्तव में, आपको अन्य, गैर-सेवानिवृत्ति बचत विकल्पों की वापसी संभावनाओं के खिलाफ एक बंधक का भुगतान करना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपकी बंधक ब्याज दर उस राशि से कहीं अधिक है जो आप यथोचित रूप से अर्जित करने की अपेक्षा कर सकते हैं, तो इससे छुटकारा पाना लाभप्रद हो सकता है (और इसके विपरीत यदि आप अपेक्षाकृत कम ब्याज दर का भुगतान कर रहे हैं)। इसके अलावा, यदि आपके पास अपने बंधक पर असामान्य रूप से उच्च ब्याज दर है, तो पहले ऋण का भुगतान करने के लिए वित्तीय समझदारी बनती है - या पुनर्वित्त पर ध्यान दें।
