निश्चित वार्षिकी परिभाषा

एक निश्चित वार्षिकी क्या है?

एक निश्चित वार्षिकी एक प्रकार का बीमा अनुबंध है जो खरीदार को खाते में उनके योगदान पर एक विशिष्ट, गारंटीकृत ब्याज दर का भुगतान करने का वादा करता है। इसके विपरीत, एक चर वार्षिकी ब्याज का भुगतान करती है जो खाते के मालिक द्वारा चुने गए निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के आधार पर उतार-चढ़ाव कर सकती है। रिटायरमेंट प्लानिंग में निश्चित वार्षिकी का उपयोग अक्सर किया जाता है।

चाबी छीन लेना

• फिक्स्ड वार्षिकी बीमा अनुबंध हैं जो खाते के मालिक के योगदान पर ब्याज दर की गारंटी देते हैं। इसके अलावा, परिवर्तनीय वार्षिकियां, एक दर का भुगतान करती हैं जो खाता स्वामी द्वारा चुने गए निवेश पोर्टफोलियो के प्रदर्शन के अनुसार भिन्न होती हैं। एक निश्चित वार्षिकी में आय कर-आस्थगित जब तक कि मालिक को वार्षिकी से आय प्राप्त न हो।

कैसे एक निश्चित वार्षिकी काम करता है

निवेशक एकमुश्त रकम या एकमुश्त रकम या समय के साथ भुगतान की एक श्रृंखला के साथ एक निश्चित वार्षिकी खरीद सकते हैं। बदले में, बीमा कंपनी यह गारंटी देती है कि खाता एक निश्चित ब्याज दर अर्जित करेगा। इसे संचय चरण के रूप में जाना जाता है।

जब वार्षिकी के मालिक, या वार्षिकी, वार्षिकी से नियमित आय प्राप्त करना शुरू करने के लिए चुनाव करते हैं, तो बीमा कंपनी उन भुगतानों की गणना करती है जो खाते में धनराशि, स्वामी की आयु, भुगतान जारी रखने के लिए कितने समय के लिए और अन्य कारक हैं। यह पेआउट चरण शुरू करता है। पेआउट चरण एक निर्दिष्ट संख्या में वर्षों तक या मालिक के बाकी जीवन के लिए जारी रह सकता है।

संचय चरण के दौरान, खाता कर-स्थगित हो जाता है। जब मालिक को आय प्राप्त होने लगती है, तो उस धन पर उनकी नियमित आयकर दर पर कर लगाया जाता है। भुगतान चरण शुरू होने से पहले वार्षिकी मालिकों को खाते से सीमित संख्या में निकासी की अनुमति दी जा सकती है।

एक निश्चित वार्षिकी के लाभ

पूर्वनिर्धारित निवेश रिटर्न

फिक्स्ड एन्युटी पर दरें उस उपज से प्राप्त होती हैं, जो जीवन बीमा कंपनी अपने निवेश पोर्टफोलियो से उत्पन्न करती है, जो मुख्य रूप से उच्च-गुणवत्ता वाले कॉर्पोरेट और सरकारी बॉन्ड में निवेश की जाती है। बीमा कंपनी तब वार्षिकी अनुबंध में जो भी वादा करती है, उसके लिए जिम्मेदार है। यह परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ विरोधाभास है, जहां वार्षिकी मालिक अंतर्निहित निवेशों का चयन करता है और इसलिए निवेश जोखिम का बहुत कुछ मानता है।

न्यूनतम दर की गारंटी

एक बार अनुबंध में प्रारंभिक गारंटी अवधि समाप्त हो जाने के बाद, बीमाकर्ता किसी निर्दिष्ट फॉर्मूले के आधार पर या अपने निवेश पोर्टफोलियो पर अर्जित आय के आधार पर दर को समायोजित कर सकता है। ब्याज दरों में गिरावट के खिलाफ सुरक्षा के उपाय के रूप में, निश्चित वार्षिकी अनुबंधों में आमतौर पर न्यूनतम दर की गारंटी शामिल होती है।

कर-स्थगित विकास

क्योंकि एक निश्चित वार्षिकी एक कर-योग्य वाहन है, इसकी कमाई बढ़ती है और कर-स्थगित होती है; वार्षिकी मालिकों पर तभी कर लगाया जाता है जब वे खाते से पैसा लेते हैं, या तो कभी-कभार निकासी के माध्यम से या नियमित आय के रूप में। यह टैक्स-डिफरल एक महत्वपूर्ण अंतर बना सकता है कि खाता समय के साथ कैसे बनता है, विशेष रूप से उच्च टैक्स ब्रैकेट में लोगों के लिए। यही योग्य सेवानिवृत्ति खातों का सच है, जैसे कि IRAs और 401 (k) योजनाएं, जो कर भी बढ़ती हैं- स्थगित।

गारंटीकृत आय भुगतान

किसी भी समय मालिक का चयन होने पर निश्चित वार्षिकी को तत्काल वार्षिकी में परिवर्तित किया जा सकता है। वार्षिकी तब निर्दिष्ट अवधि के लिए या वार्षिकी के जीवन के लिए एक गारंटीकृत आय भुगतान उत्पन्न करेगी।

प्रिंसिपल की सापेक्ष सुरक्षा

जीवन बीमा कंपनी, वार्षिकी में निवेश किए गए धन की सुरक्षा और अनुबंध में किए गए किसी भी वादे को पूरा करने के लिए जिम्मेदार है। वार्षिकी की तरह बीमाकृत नहीं हैं, उदाहरण के लिए, अधिकांश बैंक खाते। उस कारण से, खरीदारों को केवल जीवन बीमा कंपनियों के साथ व्यापार करने पर विचार करना चाहिए जो प्रमुख स्वतंत्र रेटिंग एजेंसियों से वित्तीय ताकत के लिए उच्च ग्रेड कमाते हैं।

वार्षिकी में अक्सर उच्च शुल्क होता है, इसलिए यह आसपास खरीदारी करने और अन्य प्रकार के निवेशों पर विचार करने के लिए भुगतान करता है।

फिक्स्ड वार्षिकी की आलोचना

वार्षिकियां, चाहे फिक्स्ड या वैरिएबल, अपेक्षाकृत निरर्थक हैं, उन्हें पैसे के लिए अनुपयुक्त बनाते हैं जो निवेशक को अचानक वित्तीय आपातकाल की आवश्यकता हो सकती है। निश्चित वार्षिकियां आमतौर पर प्रति वर्ष एक निकासी के लिए, खाता मूल्य के 10% तक की अनुमति देती हैं।

वार्षिकी के आत्मसमर्पण की अवधि के दौरान, जो अनुबंध की शुरुआत से 15 साल तक चल सकता है, 10% से अधिक की वापसी बीमाकर्ता द्वारा लगाए गए आत्मसमर्पण शुल्क के अधीन होती है। वार्षिक आय वाले 59 वर्ष से कम आयु के मालिकों को नियमित आयकर के अलावा 10% कर का जुर्माना भी भरना पड़ सकता है।

अंत में, वार्षिकियां अक्सर अन्य प्रकार के निवेशों की तुलना में उच्च शुल्क लेती हैं। वार्षिकी में रुचि रखने वाले किसी भी व्यक्ति को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वे प्रतिबद्ध होने से पहले सभी शुल्क को समझ लें। यह चारों ओर खरीदारी करने के लिए भी भुगतान करता है क्योंकि शुल्क और अन्य शर्तें एक बीमाकर्ता से अगले तक व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं।