सबसे पहले, वहाँ कुछ है जो आपको मुफ्त क्रेडिट स्कोरिंग सेवाओं से प्राप्त होने वाले स्कोर के बारे में पता होना चाहिए: वे आमतौर पर एक ही FICO स्कोर उधारदाताओं को नहीं खींचते हैं। मुक्त स्कोर को कभी-कभी "समतुल्यता स्कोर" या "शैक्षिक स्कोर" (और, व्युत्पन्न, "FAKO" स्कोर) कहा जाता है।, हम क्रेडिट कर्मा, क्विज़ल, क्रेडिट तिल, क्रेडिट.कॉम, और कई क्रेडिट कार्ड कंपनियों और क्रेडिट स्कोर का उपयोग करने वाली वेबसाइटों जैसे क्रेडिट स्कोर के बीच अंतर के कारणों की जांच करेंगे।
लेंडर्स टेलर्ड क्रेडिट स्कोर का इस्तेमाल करते हैं
सबसे पहले, एक गलत धारणा को साफ करें। मुक्त क्रेडिट स्कोर वास्तव में, वास्तविक हैं। लेकिन कई कारणों से, वे केवल आपको एक सामान्य विचार दे सकते हैं कि आप किसी विशेष लेनदार के साथ कहाँ खड़े हैं।
विभिन्न उधारदाता अलग-अलग क्रेडिट स्कोर खींचते हैं, और कभी-कभी ये स्कोर विशेष रूप से आपके द्वारा लागू किए जाने वाले ऋण के प्रकार के अनुरूप होते हैं। उदाहरण के लिए, ट्रांसयूनियन के खाता प्रबंधन मॉडल को संस्थानों को अपने मौजूदा खातों का मूल्यांकन करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, अपने सबसे लाभदायक खाता धारकों की पहचान करें और यह समझें कि खाताधारक सबसे अधिक अपराधी हैं। और TransUnion नया खाता स्कोर, जो क्रेडिट कर्मा से मुक्त है, वित्तीय संस्थानों को संभावित ग्राहकों द्वारा उत्पन्न जोखिम की पहचान करने में मदद करता है। TransUnion में भी ऋणदाताओं और लेनदारों के विशिष्ट प्रकारों के लिए क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल हैं, जैसे ऑटो उधारदाताओं और उपयोगिता कंपनियां। क्रेडिट कर्मा इक्विफैक्स से आपके क्रेडिट स्कोर को निःशुल्क दिखाता है।
एक्सपेरिमेंट में अलग-अलग स्कोरिंग मॉडल भी हैं। फ्री क्रेडिट स्कोर वेबसाइट क्रेडिट तिल के ग्राहकों के लिए उपलब्ध द एक्सपेरियन नेशनल इक्वेलिबिलिटी स्कोर, एक ऐसा स्कोर है जिसका उपयोग वित्तीय संस्थान अपने ऑफर सॉलिसिटेशन सूचियों की स्क्रीनिंग, ऋण और क्रेडिट एप्लिकेशन का मूल्यांकन करने और मौजूदा ग्राहकों को अधिक वित्तीय उत्पाद बेचने के अवसरों की पहचान करने के लिए करते हैं। यह स्कोर 360 के निम्न से लेकर 840 के उच्च स्तर तक हो सकता है, जबकि FICO का स्कोर 300 से 850 तक है। इक्विफैक्स अनुकूलित क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल भी प्रदान करता है। आपके लिए एक विशेष ऋणदाता के सटीक स्कोर का पता लगाने का एकमात्र तरीका वास्तव में उस ऋण के लिए आवेदन करना है।
प्रत्येक क्रेडिट ब्यूरो के पास अलग-अलग डेटा होते हैं
केवल एक स्रोत से अपना क्रेडिट स्कोर प्राप्त करने की एक और सीमा यह है कि तीन क्रेडिट स्कोरिंग ब्यूरो में से प्रत्येक के साथ आपका स्कोर आमतौर पर अलग होता है। इस कारण से, इस तथ्य के लिए, कि उधारदाता चुन सकते हैं कि क्या एक, दो या तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करना है, या वे रिपोर्ट नहीं करने का विकल्प चुन सकते हैं। इसके अलावा, प्रत्येक ब्यूरो आपके क्रेडिट रिपोर्ट में डेटा का वजन कुछ हद तक आपके क्रेडिट स्कोर की गणना करते समय करता है। इसके अलावा, एक ऋणदाता आपके सभी तीन क्रेडिट ब्यूरो से अपने स्कोर खींच सकता है, या यह सिर्फ एक खींच सकता है। जब आप केवल एक ब्यूरो के साथ अपने स्कोर को जानते हैं, तो आप पूरी तस्वीर नहीं देख रहे हैं।
कुछ उधारदाताओं VantageScore, FICO का उपयोग नहीं करते हैं
VantageScore तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो के बीच सहयोग से बनाया गया एक नया स्कोरिंग मॉडल है। वे एक ऐसा स्कोर बनाना चाहते थे जो पारंपरिक एफआईसीओ स्कोर की तुलना में एक ब्यूरो से अगले और अधिक सटीक हो। हालांकि VantageScore पारंपरिक FICO स्कोर के रूप में व्यापक रूप से उपयोग नहीं किया जाता है, यह पारंपरिक मॉडल में कमियों के लिए उन तरीकों के कारण मुफ्त क्रेडिट स्कोर प्रदाताओं के बीच पकड़ा गया है।
VantageScore मॉडल अब सबसे अधिक व्यापक रूप से उपयोग किया जाता है, VantageScore 3.0, एक FICO स्कोर की तरह 300 से 850 की सीमा का उपयोग करते हुए उपभोक्ताओं को स्कोर करता है। VantageScore पारंपरिक FICO स्कोर की तुलना में आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने वाले पांच कारकों को अलग-अलग वजन प्रदान करता है। VantageScore कम क्रेडिट इतिहास वाले व्यक्तियों को अधिक क्षमा कर रहा है। इस वजह से, यह उन लोगों के लिए एक क्रेडिट स्कोर बना सकता है जो FICO स्कोर के लिए योग्य नहीं होंगे। इसके अलावा, जबकि FICO सभी देर से भुगतानों को एक समान मानता है, VantageScore उन्हें अलग तरह से न्याय करता है (देर से बंधक भुगतान एक अलग प्रकार के देर से भुगतान की तुलना में क्रेडिट स्कोर के लिए बदतर है)। VantageScore FICO की तुलना में कठिन पूछताछ के लिए अधिक क्षमाशील है, हालांकि FICO कम-संतुलन संग्रह के लिए अधिक क्षमाशील है।
वहाँ एक VantageScore 4.0 है जो कि गिरावट 2017 में पेश किया गया था जिसे अभी तक व्यापक रूप से अपनाया गया है और अभी तक मुफ्त क्रेडिट स्कोर कंपनियों द्वारा पेश नहीं किया गया है। यह परिचित 300-850 स्कोरिंग पैमाने का उपयोग करता है और टैक्स देनदारी या निर्णय और चिकित्सा ऋण संग्रह खातों की अनदेखी करके क्रेडिट स्कोरिंग को चौड़ा करने का प्रयास करता है। अभी के लिए, VantageScore 3.0 मानक है। यदि आपको निम्नलिखित में से किसी भी प्रदाता (पूरी सूची नहीं) से एक निःशुल्क क्रेडिट स्कोर मिलता है, तो आने वाले कुछ समय के लिए यह VantageScore 3.0 के माध्यम से होने की संभावना है:
- श्रेय.कॉमड्रेडटर्मकर्माड्रेड सेसमक्रेडिट वेटलिफ्टिंग ट्रेमीबैंक्रेटमिंट वाइजपार्टीग्रीक कार्डडॉटकॉम
विभिन्न स्कोरिंग तरीके आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने वाले कारकों को अलग-अलग भार प्रदान करते हैं:
VantageScore और VantageScore 3.0 मानदंड, रैंक
- भुगतान इतिहास: 40% क्रेडिट आयु और प्रकार: 21% क्रेडिट उपयोग: 20% क्रेडिट शेष: 11% हाल ही में क्रेडिट अनुप्रयोग: 5% उपलब्ध क्रेडिट: 3%
FICO स्कोर मानदंड, रैंक
- भुगतान इतिहास: 35% बकाया: 30% क्रेडिट इतिहास की लंबाई: 15% नया क्रेडिट: 10% उपयोग में क्रेडिट का प्रकार: 10%
जिस प्रकार तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक उस ब्यूरो के साथ उपभोक्ता की जानकारी के आधार पर अपना स्वयं का FICO स्कोर जारी करता है, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से प्रत्येक उस ब्यूरो के साथ उपभोक्ता की सूचना के आधार पर अपना स्वयं का VantageScore जारी करता है। TransUnion से एक VantageScore, Equifax से VantageScore के समान होगा यदि TransUnion और Equifax दोनों में एक उपभोक्ता पर समान जानकारी होती है। चूंकि आमतौर पर प्रत्येक ब्यूरो को बताई गई जानकारी में अंतर होता है, उपभोक्ताओं के पास अभी भी अलग-अलग VantageScores हो सकते हैं, जैसे कि उनके अलग-अलग FICO स्कोर हो सकते हैं।
क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता जो मुफ्त FICO क्रेडिट स्कोर प्रदान करते हैं (पूरी सूची नहीं) में शामिल हैं:
- सहयोगी बैंक (ऑटो लोन ग्राहक) डिस्कवरबैंक ऑफ अमेरिकाफर्स्ट नेशनल बैंकबर्क्लेसीबिटबैंकसिनेरी फ़ाइनेंशियल बैंकबैंक फ़ार्गो
तल - रेखा
किसी भी मुक्त क्रेडिट स्कोर के साथ, आपको जो कुछ भी मिल रहा है, उसकी सीमाओं को समझना महत्वपूर्ण है - जो स्कोर आप देख रहे हैं, वही एक ऋणदाता या लेनदार नहीं हो सकता है जब आप ग्राहक के रूप में आपको लेने का निर्णय लेंगे। प्राप्त करने के लिए नि: शुल्क क्रेडिट स्कोर का सबसे अच्छा प्रकार एक्सपेरियन, इक्विफैक्स या ट्रांसयूनियन से एक वास्तविक एफआईसीओ स्कोर है क्योंकि ये स्कोर बहुत सारे उधारदाताओं का उपयोग करते हैं। जब तक आप किसी विशिष्ट ऋण के लिए आवेदन नहीं करते हैं, तब तक आप यह नहीं जान पाएंगे कि किसी विशेष ऋणदाता ने किस स्कोर का उपयोग किया है।
