विषय - सूची
- 1. आरंभ करें
- 2. हेज योर बेट्स
- 3. अपनी सीमाएं जानें
- 4. एक रोथ इरा को फंड करें
- 5. निकासी की योजना - या नहीं
- 6. इसके बारे में मत भूलना
अधिक से अधिक कंपनियां आज अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं के हिस्से के रूप में एक रोथ 401 (के) विकल्प पेश कर रही हैं। यदि आपका नियोक्ता उनके बीच में है, और आपने रोथ मार्ग पर जाने का फैसला किया है, तो यहां आपके रिटर्न को अधिकतम करने के छह तरीके हैं।
चाबी छीन लेना
- आपके करियर में पहले जो आप एक रोथ 401 (के), बेहतर में योगदान करना शुरू करते हैं। आप एक रोथ 401 (के) और एक रोथ इरा दोनों को फंड कर सकते हैं, जिसके अपने फायदे हैं। रोथ 401 (के) एस के अधीन हैं 72 वर्ष की आयु में न्यूनतम वितरण की आवश्यकता होती है, लेकिन आप अपने रोथ 401 (के) पैसे को एक रोथ आईआरए में ले जाने से बच सकते हैं, जिससे इसे आगे बढ़ने की अनुमति मिलती है।
1. आरंभ करें
कई निवेशों के साथ, आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, आपके बेहतर रिटर्न की संभावना होगी। आपके कैरियर में जितनी जल्दी हो सके एक रोथ 401 (के) खोलने का एक अतिरिक्त लाभ यह है कि, एक पारंपरिक 401 (के) या पारंपरिक इरा के विपरीत, आप इसे कर-आय के साथ निधि देते हैं और आज उस पैसे पर करों का भुगतान करते हैं, बजाय जीवन में बाद में जब आप उच्च सीमांत कर ब्रैकेट में हो सकते हैं। जब आप युवा होते हैं और आपके करियर की शुरुआत होती है तो आपकी कर की दर सामान्यतः सबसे कम होती है। एक बार जब आप आगे बढ़ेंगे और आपको कुछ पदोन्नति और बढ़ेंगी, तो आपकी कर की दर शायद अधिक होगी।
2. हेज योर बेट्स
आपकी रिटायरमेंट की तारीख आने तक अर्थव्यवस्था में क्या होगा, यह कोई नहीं जानता। हालांकि यह कुछ ऐसा नहीं हो सकता है जिसके बारे में आप सोचना चाहते हैं, एक प्रतिकूल घटना, जैसे कि नौकरी की हानि, आपको कम कर ब्रैकेट में डाल सकती है, जैसे आप अभी हैं। इन कारणों के लिए, कुछ वित्तीय सलाहकारों का सुझाव है कि ग्राहक एक Roth 401 (k) और एक पारंपरिक 401 (k) दोनों में योगदान करके अपने दांव को हेज करते हैं।
निवेश की दुनिया में, एक बचाव बीमा पॉलिसी की तरह है। यह एक निश्चित मात्रा में जोखिम को दूर करता है। इस मामले में, यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति निधि को पारंपरिक 401 (के) और एक रोथ 401 (के) के बीच विभाजित करते हैं, तो आप अब आधे करों का भुगतान करेंगे, कम कर की दर क्या होनी चाहिए, और जब आप रिटायर होते हैं, तो आधी दर या तो अधिक या कम हो सकता है।
यदि आपका नियोक्ता आपके रोथ 401 (के) योगदानों में से किसी एक या सभी से मेल खाता है, तो उसे एक अलग, प्रीटैक्स खाते में करना होगा, इसलिए एक अच्छा मौका है कि आप वैसे भी रोथ और पारंपरिक 401 (के) दोनों के साथ समाप्त हो जाएंगे।
3. अपनी सीमाएं जानें
यदि आप 50 वर्ष से कम आयु के हैं, तो 2019 तक, आप अपने 401 (के) खातों में अधिकतम $ 19, 000 का वार्षिक योगदान दे सकते हैं। यह राशि 2020 में $ 19, 500 तक बढ़ जाती है। यदि आप 50 या अधिक हैं, तो आपको 2019 में $ 6, 000 के 401 (के) अतिरिक्त $ 25, 000 के लिए अतिरिक्त कैच-अप योगदान की अनुमति है। 2020 में $ 26, 000 के अधिकतम योगदान के लिए कैच-अप योगदान स्तर बढ़कर $ 6, 500 हो जाता है। आप अपने योगदान को रोथ और पारंपरिक 401 (के) के बीच विभाजित कर सकते हैं, लेकिन आपका कुल योगदान अधिकतम राशि से अधिक नहीं हो सकता है।
ध्यान रखें कि 401 (के) की भी अधिकतम योगदान सीमा है जब आपके नियोक्ता के योगदान पर भी विचार करें। 2020 में, आप और आपके नियोक्ता दोनों का 401 (k) में कुल योगदान आपके वेतन के 100% से कम ($ 285, 000 अधिकतम) या $ 57, 000 के अधीन नहीं हो सकता है।
4. एक रोथ इरा को फंड करें
आप एक रोथ 401 (के) और एक अलग रोथ इरा दोनों में योगदान कर सकते हैं, जब तक कि आप बाद में आय सीमा से अधिक न हों।
2020 के लिए, आईआरएस की रोथ इरा आय पात्रता और चरण-आउट रेंज निम्नानुसार हैं:
- एकल और घर के प्रमुखों के लिए $ 124, 000 से $ 139, 000 और घर के प्रमुखों के लिए $ 196, 000 से $ 206, 000 विवाहित जोड़ों को संयुक्त रूप से दाखिल करने के लिए। एक विवाहित व्यक्ति को एक अलग रिटर्न दाखिल करने के लिए चरण-आउट रेंज जो रोथ इरा में योगदान देता है, एक वार्षिक लागत-रहने वाले समायोजन के अधीन नहीं है और बनी हुई है $ 0 से $ 10, 000
न्यूनतम सीमा से कम आय वाले व्यक्ति IRA योगदान सीमा का 100% योगदान कर सकते हैं। दहलीज से ऊपर के आय वाले योगदान करने के लिए पात्र नहीं हैं। चरण-आउट सीमा के भीतर आय प्रतिशत योगदान प्रतिबंध के अधीन है।
रोथ इरा और रोथ 401 (के) दोनों कर योगदान के बाद हैं। इसके अलावा, दोनों वाहनों को IRA बनाम 401 (k) के रूप में अलग-अलग देखा जाता है। रोथ इरा इरा योगदान सीमा के अधीन हैं, जबकि रोथ 401 (के) एस 401 (के) योगदान सीमा के अधीन हैं। IRA योगदान सीमा 401 (k) सीमा से बहुत कम है। 2019 और 2020 में, किसी भी प्रकार के इरा के लिए योगदान सीमा $ 6, 000 है यदि आप 50 वर्ष से कम हैं। 50 से अधिक व्यक्ति कैच-अप योगदान में $ 1, 000 का योगदान कर सकते हैं। $ 6, 000 इरा सीमा और $ 1, 000 कैच-अप योगदान सीमा को ध्यान में रखें जो आपके द्वारा योगदान किए जाने वाले सभी प्रकार के इरा पर लागू होते हैं।
अप्रैल कर की समय सीमा के बाद आप रोथ इरा में योगदान कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आप 15 अप्रैल, 2021 तक अपने 2020 IRA में योगदान कर सकते हैं। हालाँकि, आपके 2019 रोथ 401 (k) का योगदान 31 दिसंबर, 2019 तक होना चाहिए।
रोथ इरा के कुछ और लाभ हैं। प्रदाता के आधार पर आपके नियोक्ता की तुलना में आपके पास अधिक निवेश विकल्प हो सकते हैं, और धन निकालने के नियम अधिक आराम से हैं। आप आम तौर पर किसी भी समय अपने योगदान (लेकिन उनकी कमाई नहीं) को वापस लेने और शून्य करों या दंड का भुगतान करने में सक्षम हैं। यह एक सेवानिवृत्ति खाते की बात नहीं है, लेकिन यह जानकर कि आप किसी आपात स्थिति में कुछ पैसे निकाल सकते हैं, आश्वस्त हो सकता है।
5. निकासी की योजना - या नहीं
एक बार जब आप 72 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो आपको पारंपरिक और रोथ 401 (के) दोनों से आवश्यक न्यूनतम वितरण (आरएमडी) लेना शुरू करना चाहिए। (यदि आप नहीं करते हैं, तो आरएमडी राशि का 50% जुर्माना है।) हालांकि, आप अपने रोथ 401 (के) फंड को एक रोथ इरा में ले जाकर इस समस्या से बच सकते हैं। रोथ IRAs को खाता धारक के जीवनकाल के दौरान RMDs की आवश्यकता नहीं होती है। यदि आपको अपने रहने की लागतों को कवर करने के लिए नकदी की आवश्यकता नहीं है, तो आप यह दे सकते हैं कि धन आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ता है और यहां तक कि आपके उत्तराधिकारियों को भी अछूता है। आरएमडी को उस वर्ष की आवश्यकता होती है, जिस वर्ष आप 70 but वर्ष के हो जाते हैं, लेकिन दिसंबर 2019 में हर समुदाय के लिए सेवानिवृत्ति बढ़ाने (सुरक्षित) अधिनियम की स्थापना के बाद, इसे बढ़ाकर 72 कर दिया गया।
ध्यान दें कि यदि आप अभी भी 72 वर्ष की उम्र में कार्यरत हैं, तो आपको उस कंपनी में आरएमडी या एक पारंपरिक 401 (के) से आरएमडी लेने की ज़रूरत नहीं है जहाँ आप काम करते हैं। एक अंतर यदि आप आरएमडी लेना बंद कर देते हैं: एक पारंपरिक 401 (के) से वितरण आपके वर्तमान आयकर दर पर कर योग्य हैं, लेकिन रोथ 401 (के) धन नहीं है (क्योंकि आपने कर-निधि से योगदान दिया है)।
समय-समय पर अपने खाते की समीक्षा करें कि आपके निवेश कैसे प्रदर्शन कर रहे हैं और क्या आपका परिसंपत्ति आवंटन अभी भी ट्रैक पर है।
6. इसके बारे में मत भूलना
नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं उपेक्षा करना आसान है। बहुत से लोग सिर्फ अपने खाते के बयानों को अनियंत्रित होने देते हैं। जैसे-जैसे वर्ष बीतेंगे, उन्हें अपने खाते के शेष राशि या उनके विभिन्न निवेश कैसे हो रहे हैं, इसकी थोड़ी जानकारी हो सकती है। उन्हें शायद यह भी याद नहीं है कि उन्होंने क्या निवेश किया है।
निश्चित रूप से निरंतर परिवर्तनों के लिए एक सेवानिवृत्ति खाता नहीं है। हालाँकि, वर्ष में कम से कम एक बार आपके द्वारा चुने गए निवेश का मूल्यांकन करना बुद्धिमानी है। यदि वे लगातार अंडरपरफॉर्म कर रहे हैं, तो यह एक बदलाव का समय हो सकता है, या आपके एसेट एलोकेशन से अजीब हो सकता है, एक श्रेणी में बहुत अधिक पैसा (जैसे स्टॉक) और दूसरे में बहुत कम (जैसे बॉन्ड)। यदि आप निवेश की दुनिया में अच्छी तरह से वाकिफ नहीं हैं, तो शायद एक निष्पक्ष वित्तीय पेशेवर की सलाह लेना सबसे अच्छा है, जैसे शुल्क-केवल वित्तीय योजनाकार।
