अप्रैल बनाम एपि: एप क्या है और एपीआर के साथ मतभेद

अल्बर्ट आइंस्टीन ने कथित तौर पर पृथ्वी पर सबसे बड़ी ताकत के रूप में चक्रवृद्धि ब्याज का उल्लेख किया। चाहे आप सहमत हों या न हों, आपको उन सामान्य वित्तीय साधनों को समझना चाहिए जो चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग करते हैं, जैसे कि वार्षिक प्रतिशत दर (APR) और वार्षिक प्रतिशत उपज (APY) - और, विशेष रूप से, उनके बीच का अंतर।

दोनों को निवेश उत्पादों और ऋणों पर लागू किया जाता है, लेकिन वे समान नहीं बनाए जाते हैं, और जब वे आपके खाते में शेष राशि पर लागू होते हैं, तो आप उन्हें कितना कमाते हैं या कितना भुगतान करना चाहिए, यह प्रभावित करता है।

APR और APY को परिभाषित करना

एपीआर ब्याज की वार्षिक दर है जो उस वर्ष के भीतर ब्याज की चक्रवृद्धि को ध्यान में रखते हुए किसी निवेश पर भुगतान की जाती है। वैकल्पिक रूप से, APY उस आवृत्ति को ध्यान में रखता है जिसके साथ ब्याज लागू होता है - इंट्रा-ईयर कंपाउंडिंग का प्रभाव। यह प्रतीत होता है कि सूक्ष्म अंतर निवेशकों और उधारकर्ताओं के लिए महत्वपूर्ण प्रभाव हो सकता है।

एपीआर की गणना आवधिक ब्याज दर को उस वर्ष की अवधि में गुणा करके की जाती है जिसमें आवधिक दर लागू होती है। यह इंगित नहीं करता है कि शेष राशि कितनी बार लागू होती है।

चाबी छीन लेना

• अर्जित वार्षिक ब्याज (EAR) एक और परिभाषा है कि वार्षिक प्रतिशत की उपज (APY) कैसे अर्जित की जाती है। एक वार्षिक प्रतिशत दर (APR) कमाई या उधार लेने के लिए वार्षिक दर का प्रतिनिधित्व करती है। वार्षिक प्रतिशत की पैदावार खाते में जमा होती है, लेकिन एक एपीआर नहीं करता है। क्रेडिट कार्ड कंपनियों को ग्राहकों को कार्ड पर एपीआर का खुलासा करना आवश्यक है।

APY की गणना एक दशमलव के रूप में 1+ आवधिक दर को जोड़कर और इसे उस अवधि की संख्या के बराबर गुणा करके किया जाता है जो दर लागू होती है, फिर 1 घटाना।

एपीआर फॉर्मूला

$ए\mathrm{पी}\mathrm{आर}=\text{आवधिक दर}\times \text{एक वर्ष में अवधि की संख्या}$ एपीआर = एक वर्ष में आवधिक दर × अवधि की संख्या

उदाहरण के लिए, क्रेडिट कार्ड कंपनी हर महीने 1% ब्याज ले सकती है; इसलिए, APR 12% (1% x 12 महीने = 12%) के बराबर होगा। यह APY से अलग है, जो चक्रवृद्धि ब्याज को ध्यान में रखता है।

एपीवाई फॉर्मूला

$ए\mathrm{पी}Y=(1+{\text{आवधिक दर)}}^{\text{पीरियड्स की संख्या}-1}$ APY = (1 + आवधिक दर) अवधि की संख्या + 1

मासिक चक्रवृद्धि ब्याज की 1% दर के लिए APY एक वर्ष में 12.68% होगी। यदि आप केवल एक महीने की अवधि के लिए अपने क्रेडिट कार्ड पर बैलेंस रखते हैं, तो आपको 12% के बराबर वार्षिक शुल्क लिया जाएगा। हालाँकि, यदि आप उस वर्ष के लिए शेष राशि रखते हैं, तो आपकी प्रभावी ब्याज दर प्रत्येक माह के चक्रवृद्धि के परिणामस्वरूप 12.68% हो जाती है।

यौगिक क्या है?

अपने सबसे बुनियादी स्तर पर, कंपाउंडिंग से तात्पर्य पिछले ब्याज पर आय अर्जित करना है, जो जमा या ऋण के मूल योग में जोड़ा जाता है। अधिकांश ऋण और निवेश ब्याज की गणना के लिए एक चक्रवृद्धि ब्याज दर का उपयोग करते हैं। सभी निवेशक अपने निवेश पर अधिकतम निवेश करना चाहते हैं, और साथ ही अपने ऋणों पर इसे कम से कम करते हैं। चक्रवृद्धि ब्याज सरल ब्याज से भिन्न होता है जिसमें भुगतान के बीच दिनों की संख्या से दैनिक ब्याज दर को गुणा करने का परिणाम होता है।

हमारे APR बनाम APY चर्चा में कंपाउंडिंग विशेष रूप से महत्वपूर्ण है क्योंकि कई वित्तीय संस्थानों के पास ब्याज दरों को उद्धृत करने का एक डरावना तरीका है जो उनके लाभ के लिए यौगिक सिद्धांतों का उपयोग करते हैं। इस क्षेत्र में वित्तीय रूप से साक्षर होने से आपको यह जानने में मदद मिलेगी कि आपको वास्तव में कौन सी ब्याज दर मिल रही है।

उधारकर्ता का परिप्रेक्ष्य

एक उधारकर्ता के रूप में, आप हमेशा सबसे कम संभव दर की खोज कर रहे हैं। जब एपीआर और एपीवाई के बीच अंतर को देखते हैं, तो आपको इस बारे में चिंतित होने की आवश्यकता है कि कम दर होने के कारण ऋण कैसे "प्रच्छन्न" हो सकता है। APY के लिए एक और शब्द वार्षिक ब्याज (EAR) अर्जित किया जाता है, जिसका अर्थ है कि चक्रवृद्धि ब्याज में निहित है।

एक बंधक की तलाश में, उदाहरण के लिए, आपको एक ऋणदाता चुनने की संभावना है जो सबसे कम दर प्रदान करता है। यद्यपि उद्धृत दरें कम दिखाई देती हैं, आप मूल रूप से अनुमानित प्रत्याशा से अधिक ऋण का भुगतान कर सकते हैं।

अतीत में पैदा होने वाली दरों के बारे में कुछ भद्दे गतिविधि से निपटने के लिए विभिन्न देशों में अलग-अलग नियम और कानून हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि बैंक अक्सर आपको ऋण पर वार्षिक प्रतिशत दर (APR) का उद्धरण देंगे। लेकिन, जैसा कि हमने पहले ही कहा है, यह आंकड़ा अर्ध-वार्षिक (हर छह महीने), त्रैमासिक (हर तीन महीने), या मासिक (प्रति वर्ष 12 बार) ऋण की किसी भी इंट्रा-वर्ष की गणना को ध्यान में नहीं रखता है। एपीआर वर्ष में समय की संख्या से गुणा ब्याज की आवधिक दर है। यह पहली बार में थोड़ा भ्रमित करने वाला हो सकता है, इसलिए आइए अवधारणा को ठोस बनाने के लिए एक उदाहरण देखें:

आप वास्तव में क्या भुगतान कर रहे हैं
बैंक भाव APR	अर्द्ध वार्षिक	त्रैमासिक	महीने के
5%	5.06%	5.09%	5.11%
7%	7.12%	7.19%	7.23%
9%	9.20%	9.30%	9.38%