तीनों क्या है?

विषय - सूची

• स्टूल के लिए एक नया पैर
• सामाजिक सुरक्षा की स्थिति
• रिटायरमेंट कम के लिए व्यक्तिगत बचत कम
• तल - रेखा

"थ्री-लेग्ड स्टूल" एक पुराना वाक्यांश है जिसे कई वित्तीय योजनाकारों ने एक बार सेवानिवृत्ति आय के तीन सबसे सामान्य स्रोतों का वर्णन करने के लिए उपयोग किया था: सामाजिक सुरक्षा, कर्मचारी पेंशन और व्यक्तिगत बचत। यह उम्मीद की गई थी कि यह तिकड़ी मिलकर वरिष्ठ वर्षों के लिए एक ठोस वित्तीय आधार प्रदान करेगी। तीनों में से किसी को भी अपने दम पर अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों का समर्थन करने की उम्मीद नहीं थी।

हालांकि, टाइम्स बदल गया है, और इसलिए तीन पैरों वाला मल है।

चाबी छीन लेना

• "तीन-पैर वाला मल" रिटायरमेंट आय के आम स्रोतों की तिकड़ी के लिए एक पुराना शब्द है: सामाजिक सुरक्षा, पेंशन और व्यक्तिगत बचत। स्टूल, पेंशन का एक पैर, परिभाषित-योगदान योजनाओं द्वारा प्रतिस्थापित किया गया है जो निवेश को स्थान देते हैं। अलग-अलग भार पर बोझ। सामाजिक सुरक्षा के पैर, सामाजिक सुरक्षा, भविष्यवाणियों के साथ दिख रही है, जो 2035 तक दिवालिया हो सकती है।

स्टूल के लिए एक नया पैर

निजी क्षेत्र में युवा श्रमिकों के लिए, पेंशन पैर को ज्यादातर बदल दिया गया है। पेंशन के बजाय, जिसे "परिभाषित-लाभकारी योजनाएं" भी कहा जाता है, जो कि कंपनी और कर्मचारी योगदान के संयोजन से वित्त पोषित थे, अब श्रमिकों के पास 401 (के) और अन्य परिभाषित-योगदान योजनाएं हैं, जिन्हें सेवानिवृत्ति बचत खातों के रूप में भी जाना जाता है।

मूल रूप से, 401 (के) एस और अन्य सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं कभी पेंशन के रूप में सेवा करने के लिए नहीं थीं; वे स्टूल के तीसरे पैर का निर्माण करते हुए, पूरक बचत खाते थे। फिर भी, 1990 के दशक के बाद से, नियोक्ता इन कर-प्रभावित योजनाओं के साथ गारंटीकृत कॉर्पोरेट पेंशन को बदलकर खुद को पैसे और वित्तीय जिम्मेदारी से बचा रहे हैं। कुछ कंपनियां एक निश्चित प्रतिशत तक कर्मचारी के योगदान से मेल खाएंगी, लेकिन कई भी सहायता की डिग्री प्रदान नहीं करती हैं।

पारंपरिक पेंशन, जिसे आधिकारिक तौर पर परिभाषित-लाभकारी योजनाओं के रूप में जाना जाता है, सेवानिवृत्ति में मासिक आय की एक राशि की गारंटी देता है और योजना प्रदाता पर निवेश और दीर्घायु जोखिम रखता है। परिभाषित-योगदान योजनाएं, जैसे कि 401 (के) एस, व्यक्तिगत कर्मचारियों पर निवेश और दीर्घायु जोखिम डालती हैं, उन्हें बिना किसी न्यूनतम या अधिकतम लाभ के अपने स्वयं के सेवानिवृत्ति निवेश का चयन करने के लिए कहती हैं।

सामाजिक सुरक्षा की स्थिति

सामाजिक सुरक्षा के लिए, फेडरल ओल्ड-एज एंड सर्वाइवर्स इंश्योरेंस एंड फेडरल डिसेबिलिटी इंश्योरेंस ट्रस्ट फंड्स के न्यासी बोर्ड की 2019 की वार्षिक रिपोर्ट में चेतावनी दी गई कि सामाजिक सुरक्षा ट्रस्ट फंड उत्पादन की वर्तमान दर पर दो दशकों के भीतर सूख सकता है: "ट्रस्टियों की मध्यवर्ती मान्यताओं के तहत, 2020 में शुरू होने वाली कुल आय को पार करने के लिए OASDI लागत का अनुमान लगाया गया है, और 2035 में आरक्षित होने तक काल्पनिक संयुक्त ट्रस्ट फंड भंडार का डॉलर स्तर घटता है।"

बेशक, काल्पनिक पर जोर दिया गया है; प्रक्षेपण व्यवस्था में परिवर्तन को ध्यान में नहीं रखता है, जैसे कि बाद में सेवानिवृत्ति की आयु, जो पहले से ही लागू हो रही है, और यह संभावना नहीं है कि अमेरिकी सरकार बिना कदम के एक मंदी को होने देगी। अनुमानों में भी बढ़ती दिलचस्पी का कोई हिसाब नहीं है। दरों, राजस्व में वृद्धि, या कई अन्य कारक। फिर भी, यह एक तारीख है जो अभी भी चिंता का कारण है। संयुक्त राज्य अमेरिका में श्रमिक ऑनलाइन जा सकते हैं और अपने सामाजिक सुरक्षा खातों की समीक्षा कर सकते हैं कि प्रारंभिक सेवानिवृत्ति, पूर्ण सेवानिवृत्ति और 70 वर्ष की आयु में उन्हें कितना लाभ मिलता है।

20%

आपके पेचेक का प्रतिशत जो वित्तीय सलाहकार नियमित रूप से सेवानिवृत्ति बचत खाते में निवेश करने की सलाह देते हैं।

रिटायरमेंट कम के लिए व्यक्तिगत बचत कम

यह हमारे तीसरे पैर, व्यक्तिगत बचत को छोड़ देता है। पिछले एक दशक में अमेरिकी श्रमिकों के लिए बचत दर बेहद कम रही है - मंदी और स्थिर मजदूरी ने पैसे को अलग रखना कठिन बना दिया है। फिर भी, स्टूल के बाकी हिस्सों को लड़खड़ाते हुए देखने के साथ, व्यक्तियों को अपनी आय के एक बड़े हिस्से को बचाने की शुरुआत करनी होगी और अपनी सेवानिवृत्ति के घोंसले के अंडे बनाने के लिए IRAs और वार्षिकी जैसे कर-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति योजनाओं का उपयोग करना जारी रखना होगा।

वित्तीय सलाहकार सेवानिवृत्ति के लिए अपनी वार्षिक कमाई का कम से कम एक-पांचवां हिस्सा निर्धारित करने की सलाह देते हैं। इससे पहले कि आप शुरू करते हैं, आप बेहतर निवेश रिटर्न का लाभ उठाते हैं। बहुत कम से कम, सलाहकार नियोक्ता के मैच को अधिकतम करने के लिए आपके 401 (के) में पर्याप्त योगदान देने की सलाह देते हैं, यदि आपका नियोक्ता एक प्रदान करता है।

तल - रेखा

पेंशन को सेवानिवृत्ति बचत खातों द्वारा प्रतिस्थापित किया जा रहा है, हम लगभग दो पैरों वाले मल के नीचे हैं - ऐसा कुछ नहीं जो आप वास्तव में सुरक्षित रूप से आराम कर सकते हैं। सरकार ने अमेरिकियों की सेवानिवृत्ति-बचत के मुद्दों पर संभावित समाधानों पर बहस की है, जिसमें हाइब्रिड पेंशन योजनाएं शामिल हैं, ऐसे लोगों के लिए राष्ट्रीय या राज्य-स्तरीय सेवानिवृत्ति बचत योजनाएं बनाना, जिनके पास अपने काम के माध्यम से एक भी पेशकश नहीं है और यहां तक ​​कि संघीय बचत बचत योजना (एक) परिभाषित-योगदान योजना, वर्तमान में सभी अमेरिकियों के लिए सरकारी कर्मचारियों और वर्दीधारी सेवा में उपलब्ध)। यह सामाजिक सुरक्षा को बढ़ाने के लिए विकल्पों का वजन भी कर रहा है, और यह सुनिश्चित करता है कि यह धन से बाहर न चले।

इस बीच, यह कर-सुविधा प्राप्त सेवानिवृत्ति योजनाओं को स्टूल के दूसरे पैर के रूप में सोचने और रियल एस्टेट जैसे निवेश सहित अन्य बचत के साथ तीसरे पैर के निर्माण पर काम करने में मदद कर सकता है। या शायद हमें बस एक नए रूपक की जरूरत है।