अपने 401 (के), इरा, या अन्य कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति खातों में अपने वार्षिक योगदान को अधिकतम करने के बाद, अब आप एक चर वार्षिकी पर विचार कर सकते हैं। लेकिन इससे पहले कि आप एक खरीद लें, यह इन जटिल बीमा उत्पादों के सभी लाभों और कमियों पर विचार करने के लायक है। यहाँ एक त्वरित कुंड है।
चाबी छीन लेना
- एक परिवर्तनीय वार्षिकी आपको जीवन के लिए एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकती है। लेकिन जब आप मर जाते हैं, तो बीमा कंपनी बची रह सकती है। यदि आप 59 वर्ष की आयु से पहले एक वार्षिकी से धन लेते हैं, तो आपको आम तौर पर 10% कर का जुर्माना देना होगा। यदि आपको आवश्यकता हो तो आपको बीमा कंपनी को आत्मसमर्पण शुल्क भी देना पड़ सकता है। जल्दी से अपने पैसे निकालने के लिए।
दो श्रेणियों की वार्षिकी
वार्षिकी की दो व्यापक श्रेणियां हैं: तत्काल और स्थगित।
तात्कालिक वार्षिकी के साथ, आप एकमुश्त भुगतान करते हैं, और बीमा कंपनी आपको एक निर्दिष्ट संख्या में या अपने शेष जीवन के लिए मासिक आय का भुगतान करना शुरू कर देती है। उन भुगतानों की राशि आपकी आयु और अन्य कारकों पर आधारित है। तत्काल वार्षिकी पेआउट विकल्प का प्रकार है जो अधिकांश राज्य लॉटरी विजेताओं के लिए पेश करते हैं।
एक आस्थगित वार्षिकी के साथ, आप अपना पैसा एकमुश्त या भुगतान श्रृंखला में निवेश करते हैं और देखते हैं कि यह समय के साथ बढ़ता है। आपके द्वारा योगदान किए गए धन पर आय तब तक स्थगित कर दी जाती है जब तक कि आप एक वापसी नहीं करते हैं या एक नियमित आय लेना शुरू नहीं करते हैं।
तात्कालिक और आस्थगित दोनों वार्षिकियां निश्चित या परिवर्तनशील हो सकती हैं। मूल अंतर यह है कि निश्चित वार्षिकी आपके पैसे पर ब्याज की पूर्व निर्धारित दर का भुगतान करती है, जैसा कि वार्षिकी अनुबंध में लिखा गया है। इसके विपरीत, परिवर्तनीय वार्षिकी, "उप-खातों, " या म्यूचुअल फंड के एक पोर्टफोलियो में निवेश करते हैं, जिसे आप चुनते हैं, और उनके मूल्य के अनुसार उतार-चढ़ाव होता है।
कई निवेश उत्पादों की तरह, चर वार्षिकी में उनके उतार-चढ़ाव होते हैं।
अच्छा
- निवेश के लाभ का कर deferral। एक पारंपरिक आईआरए की तरह, जब तक आप धनराशि नहीं निकालते, आपका खाता कर-आस्थगित हो जाता है। निवेश बदलने में आसानी। क्योंकि आप अपने परिवर्तनीय वार्षिकी में म्यूचुअल फंड का चयन करते हैं, इसलिए निवेश की दिशा को कम या बिना किसी लागत के बदलना आसान है। जीवन के लिए आय। एक बार जब आप अपना अनुबंध रद्द कर देते हैं, जो आय का प्रवाह शुरू करता है, तो बीमा कंपनी सहमत अवधि के लिए भुगतानों की गारंटी देगी, जो कि आपके जीवन और आपके पति या पत्नी के जीवन के बाकी हो सकते हैं, यदि आप चुनते हैं। संपत्ति की सुरक्षा। कुछ राज्यों में, वार्षकों को लेनदारों और मुकदमा वादियों से आश्रय दिया जाता है। यदि आप आर्थिक रूप से खतरनाक व्यवसाय में काम करते हैं, तो ऐसा एक जो कदाचार सूट के अधीन है, वार्षिकी एक स्मार्ट बचत उपकरण हो सकता है।
खराब
- अगर आप भी जल्द मर जाते हैं। मान लें कि आपने 264, 000 डॉलर वार्षिक राशि में डाले हैं और 60 साल की उम्र में, बदले में प्रति माह 1, 000 डॉलर की आय प्राप्त करते हैं। जब तक आप अनुबंध पर रहते हैं, तब तक आप 82 वर्ष के हो जाएंगे। यदि आप 82 वर्ष की आयु के साथ रहते हैं, तो बीमा कंपनी को आपको भुगतान करना जारी रखना चाहिए, लेकिन यदि आप इससे पहले मर जाते हैं, तो बीमाकर्ता आमतौर पर शेष धनराशि रखता है। इसलिए, भले ही आप 63 साल की उम्र में मर जाते हैं, बीमा कंपनी आपके $ 264, 000 का संतुलन बनाए रखती है। आप एक वार्षिकी खरीद सकते हैं जो आपके मरने के बाद आपके उत्तराधिकारियों को लाभ देगा, लेकिन इससे आपको अतिरिक्त या अपने स्वयं के भुगतान को कम करना पड़ेगा। कर का दंड। एक और नकारात्मक पहलू यह है कि एक बार जब आप एक वार्षिकी में पैसा लगाते हैं, तो आप आम तौर पर इसे तब तक नहीं छू सकते हैं जब तक कि आप ५ ९½ वर्ष की आयु तक १०% कर दंड के बिना नहीं पहुंचते। जब आप वार्षिकी से धन लेना शुरू करते हैं, तो आपकी आय का वह हिस्सा जिसे निवेश का लाभ माना जाता है, उस पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ दर के बजाय आपके साधारण आयकर दर पर कर लगाया जाता है, जो आमतौर पर कम होता है।
लेकिन यह खराब हो जाता है।
बदसूरत
- समर्पण का आरोप। जैसे कि यह काफी बुरा नहीं है कि आपके धन 59 वर्ष की आयु तक बंधे हुए हैं, अधिकांश बीमा कंपनियां एक आत्मसमर्पण शुल्क लेती हैं (आमतौर पर सात से आठ साल के पैमाने पर, लेकिन कभी-कभी लंबे समय तक)। उदाहरण के लिए, शुल्क पहले वर्ष में लगभग 8% से शुरू हो सकता है और वर्ष आठ में धीरे-धीरे घटकर 0% हो सकता है। यदि आपके धन को दूसरे वर्ष में निकालने की आवश्यकता हो तो $ 200, 000 के निवेश से आपको $ 14, 000, या 7%, आत्मसमर्पण शुल्क में मिल सकते हैं। बड़ी बिक्री कमीशन। वार्षिकियां मुख्य रूप से कमीशन आधारित उत्पाद हैं, जो बीमा एजेंटों और अन्य लोगों द्वारा बेचे जाते हैं। जब एक विक्रेता आपको वार्षिकी अनुबंध बेचने का प्रयास करता है, तो उस व्यक्ति के बारे में पूछने से डरो मत जो उस व्यक्ति को इकट्ठा करेगा। आप शर्त लगा सकते हैं कि यदि एजेंट बिक्री पर 5% कमीशन बना रहा है, तो आपके फंड कम से कम पांच साल के लिए आत्मसमर्पण दंड के अधीन होंगे। फीस का जालोर। यह वह जगह है जहाँ निवेशक अक्सर जल जाते हैं। वार्षिक शुल्क और प्रशासनिक / मृत्यु दर और व्यय शुल्क आपके वार्षिकी अनुबंध की लागत में दफन हैं और आपके वार्षिक लाभ से दूर ले जाते हैं। इन सभी खर्चों के लिए औसत वार्षिकी १.४% के आसपास होगी, लेकिन कुछ रैक अप फीस हर साल २.५% तक बढ़ जाती है। सब-अकाउंट्स में म्यूचुअल फंड्स फीस भी चार्ज करेंगे, इसलिए फ्रंट-लोड फीस, 12 बी -1 फीस और अन्य की जांच करें।
शुल्क-युक्त चर वार्षिकी खरीदने के बजाय, आप एक साधारण, कर योग्य खाते में म्यूचुअल फंड के साथ बेहतर हो सकते हैं। एक चीज के लिए, आपातकालीन स्थिति में आपका पैसा अधिक सुलभ होगा।
तल - रेखा
यदि आप अन्य सभी कर-हटाए गए सेवानिवृत्ति योजना विकल्पों को समाप्त कर चुके हैं, तो वार्षिकियां कुछ पैसे निवेश करने के लिए एक उपयोगी स्थान हो सकती हैं। लेकिन कई मामलों में, आप कर योग्य खाते में कम शुल्क वाले म्यूचुअल फंड खरीदने से बेहतर हो सकते हैं।
वहाँ बहुत सारी बीमा कंपनियां हैं जो अशिक्षित निवेशक को अत्यधिक शुल्क जमा करके बंद कर देती हैं। यदि आप एक वार्षिकी में निवेश कर रहे हैं जो आपको 2% या अधिक का वार्षिक खर्च वसूल रहा है, तो यह उस कुत्ते को छोड़ने का समय हो सकता है (यदि आप एक दंडित आत्मसमर्पण शुल्क के बिना बाहर निकल सकते हैं)।
सभी बुरी प्रेस वार्षिकी के बावजूद भ्रामक बिक्री तकनीकों और अपर्याप्त प्रकटीकरण के कारण, बाजार पर कुछ योग्य उत्पाद हैं। वे कमीशन-मुक्त हैं, कम खर्च और कोई आत्मसमर्पण शुल्क नहीं है, और अच्छे निवेश विकल्प प्रदान करते हैं।
इसलिए अगर आपके पास एक वार्षिकी पर आपका दिल है, तो सही कीमत पर सही उत्पाद मिलने तक खरीदारी करें।
