विषय - सूची
- 1. मैक्स को आपका 401 (के) फंड
- 2. अपने 401 (के) आवंटन को पुनर्विचार करें
- 3. IRA जोड़ने पर विचार करें
- 4. पता है कि आपके पास क्या आ रहा है
- 5. रिटायरमेंट सेविंग्स को अकेला छोड़ दें
- 6. कर के बारे में मत भूलना
यदि आप 55 से 64 वर्ष के बीच के हैं, तो आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने के लिए अभी भी समय है। चाहे आप जल्दी, देर से या कभी भी रिटायर होने की योजना बना रहे हों, पर्याप्त मात्रा में धन की बचत होने से वित्तीय और मनोवैज्ञानिक दोनों ही तरह से फर्क पड़ सकता है। यदि आवश्यक हो, तो आपका ध्यान बाहर निर्माण या पकड़ने पर होना चाहिए।
बचत शुरू करना कभी भी जल्दी नहीं है, बेशक, लेकिन पिछले दशक या इससे पहले कि आप सेवानिवृत्ति की उम्र तक पहुंचते हैं, विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है। तब तक आपको शायद इस बात का बहुत अच्छा अंदाजा हो जाएगा कि आप कब (या अगर) रिटायर होना चाहते हैं और इससे भी ज्यादा महत्वपूर्ण बात यह है कि अगर जरूरत पड़े तो समायोजन करने के लिए अभी भी कुछ समय है।
चाबी छीन लेना
- यदि आप 55 और 64 के बीच हैं, तो आपके पास अपनी सेवानिवृत्ति बचत को बढ़ावा देने का समय है। यदि आपने पहले से अधिकतम लाभ नहीं उठाया है, तो अपनी 401 (के) या अन्य सेवानिवृत्ति योजना के योगदान को बढ़ाएं। इसके अलावा विचार करें कि क्या थोड़ी देर और काम करना शामिल हो सकता है आपकी पेंशन या सामाजिक सुरक्षा लाभ के लिए।
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1. मैक्स को आपका 401 (के) फंड
यदि आपका कार्यस्थल एक 401 (के) को प्रदान करता है, तो एक समान योजना, जैसे कि 403 (बी) या 457 - और आप पहले से ही आपको अधिकतम राशि नहीं दे रहे हैं, अब आपके योगदान को संशोधित करने का एक अच्छा समय है। न केवल इस तरह की योजनाएं निवेश करने का एक आसान और स्वचालित तरीका है, बल्कि आप उस आय पर कर का भुगतान करने में सक्षम होंगे जब तक कि आप इसे सेवानिवृत्ति में वापस नहीं लेते।
क्योंकि आपके 50 और 60 के दशक के आरंभिक वर्ष आपके चरम अर्जन वाले वर्ष होने की संभावना है, इसलिए आप रिटायरमेंट के दौरान अब उच्चतर सीमांत कर दायरे में रह सकते हैं, जिसका अर्थ है कि उस समय आने पर आपको एक छोटे कर बिल का सामना करना पड़ेगा। यह परंपरागत 401 (के) और अन्य योजनाओं पर लागू होता है। यदि आपका नियोक्ता एक रोथ 401 (के) प्रदान करता है और आप इसे चुनते हैं, तो आप अभी आय पर कर का भुगतान करेंगे लेकिन बाद में कर-मुक्त निकासी करने में सक्षम होंगे।
मुद्रास्फीति को प्रतिबिंबित करने के लिए प्रत्येक वर्ष आप अपनी योजना में अधिकतम राशि समायोजित कर सकते हैं। 2019 में 50 वर्ष से कम उम्र के किसी के लिए यह $ 19, 000 है। लेकिन एक बार जब आप 50 या उससे अधिक हो जाते हैं, तो आप $ 25, 000 के एक शानदार कुल योगदान के लिए $ 6, 000 का अतिरिक्त कैच-अप योगदान कर सकते हैं। 2020 में, $ 26, 500 के अतिरिक्त कैच-अप योगदान के साथ, $ 26, 500 के लिए अधिकतम योगदान सीमा $ 19, 500 तक बढ़ा दी गई है। यदि आपके पास जुर्राब करने के लिए अधिकतम से अधिक है, तो पारंपरिक या रोथ इरा एक अच्छा विकल्प हो सकता है, जैसा कि हम बाद में करेंगे।
2. अपने 401 (के) आवंटन को पुनर्विचार करें
परम्परागत वित्तीय ज्ञान कहता है कि आपको अधिक रूढ़िवादी रूप से निवेश करना चाहिए क्योंकि आप बड़े हो जाते हैं, अधिक से अधिक धनराशि बॉन्ड में और स्टॉक में कम। कारण यह है कि यदि आपके शेयर लंबे समय तक भालू के बाजार में टिक जाते हैं, तो आपके पास उनकी कीमतों को ठीक करने के लिए उतने साल नहीं होंगे, और आप एक नुकसान में बेचने के लिए मजबूर हो सकते हैं।
बस आपको कितना रूढ़िवादी बनना चाहिए यह व्यक्तिगत प्राथमिकता का मामला है, लेकिन कुछ वित्तीय सलाहकार आपके सभी स्टॉक निवेश को बेचने और पूरी तरह से बांड में स्थानांतरित करने की सलाह देंगे, चाहे आपकी उम्र कुछ भी हो। स्टॉक अभी भी विकास क्षमता और मुद्रास्फीति के खिलाफ एक बचाव प्रदान करते हैं जो बांड नहीं करते हैं। मुद्दा यह है कि आपको स्टॉक और बॉन्ड दोनों में विविध रहना चाहिए, लेकिन एक आयु-उपयुक्त तरीके से।
उदाहरण के लिए, एक रूढ़िवादी पोर्टफोलियो में 70% से 75% बांड, 15% से 20% स्टॉक और 5% से 15% नकद या नकद समकक्षों में हो सकता है, जैसे कि मनी-मार्केट फंड। मध्यम रूढ़िवादी व्यक्ति बांड के हिस्से को 55% से 60% तक कम कर सकता है और स्टॉक के हिस्से को 35% से 40% तक बढ़ा सकता है।
यदि आप अभी भी अपने 401 (के) पैसे को उसी म्यूचुअल फंड या अन्य निवेशों में लगा रहे हैं, जो आपने अपने 20, 30, या 40 के दशक में वापस चुने थे, तो अब एक करीबी नज़र रखने का समय है और तय करें कि आप उस आवंटन के साथ सहज हैं या नहीं जैसा कि आप सेवानिवृत्ति की आयु की ओर बढ़ते हैं। एक आसान विकल्प जो कई योजनाओं की पेशकश करता है, वह है टारगेट-डेट फंड्स, जो अपने परिसंपत्ति आवंटन को स्वचालित रूप से समायोजित कर लेते हैं, जिस वर्ष आप रिटायर ड्रॉ करीब करने की योजना बनाते हैं। हालांकि, पता है कि लक्ष्य-तिथि निधि में उच्च शुल्क हो सकता है, इसलिए सावधानी से चुनें।
3. IRA जोड़ने पर विचार करें
IRA दो किस्मों में आते हैं: पारंपरिक और रोथ। एक पारंपरिक इरा के साथ, आपके द्वारा योगदान किया जाने वाला पैसा आम तौर पर कर-घटाया जाता है। रोथ इरा के साथ, आपको कर-मुक्त निकासी के रूप में दूसरे छोर पर अपना कर ब्रेक मिलता है।
योगदान के संबंध में दो प्रकार के अलग-अलग नियम भी हैं।
पारंपरिक IRAs
यदि आप या आपके पति या पत्नी, यदि आप शादीशुदा नहीं हैं, तो काम पर एक सेवानिवृत्ति योजना है, तो आप एक पारंपरिक इरा के लिए अपने पूरे योगदान को काट सकते हैं। यदि आप में से कोई एक सेवानिवृत्ति योजना द्वारा कवर किया गया है, तो आपका योगदान आपकी आय और दाखिल स्थिति के आधार पर कम से कम आंशिक रूप से घटाया जा सकता है। आईआरएस पब्लिकेशन 590-ए में उन नियमों की व्याख्या करता है।
रोथ इरा
जैसा कि उल्लेख किया गया है, रोथ योगदान आपकी आय की परवाह किए बिना या आपके पास काम पर सेवानिवृत्ति योजना है, कर-कटौती योग्य नहीं हैं। हालांकि, आपकी आय और कर-दाखिल की स्थिति यह निर्धारित करने में खेल में आती है कि क्या आप पहली जगह में रोथ में योगदान करने के लिए पात्र हैं। वे सीमाएँ आईआरएस प्रकाशन 590-ए में भी विस्तृत हैं।
ध्यान दें, वह भी, जो विवाहित जोड़े संयुक्त रूप से अपने करों को फाइल करते हैं, अक्सर दो IRAs को निधि दे सकते हैं, भले ही केवल एक पति या पत्नी के पास एक काम हो, जो एक spousal IRA के रूप में जाना जाता है। आईआरएस प्रकाशन 590-ए उन नियमों को भी प्रदान करता है।
4. पता है कि आपके पास क्या आ रहा है
आपको बचत करने में कितना आक्रामक होना चाहिए यह इस बात पर भी निर्भर करता है कि सेवानिवृत्ति की आय के अन्य स्रोत क्या आप उचित रूप से उम्मीद कर सकते हैं। एक बार जब आप अपने मध्य -50 के दशक या 60 के दशक की शुरुआत में पहुंच जाते हैं, तो आप अपने करियर में पहले की तुलना में बहुत करीब अनुमान लगा सकते हैं।
पारंपरिक पेंशन
यह सीखने लायक भी है कि आपके पेंशन लाभों की गणना कैसे की जाती है। कई योजनाएं आपके वेतन और सेवा के वर्षों के आधार पर सूत्रों का उपयोग करती हैं। यदि आप नौकरी करने की स्थिति में हैं तो आप नौकरी में रहकर बड़ा लाभ कमा सकते हैं।
सामाजिक सुरक्षा
एक बार जब आपने 10 साल या उससे अधिक समय के लिए सामाजिक सुरक्षा में योगदान दिया है, तो आप सामाजिक सुरक्षा सेवानिवृत्ति अनुमानक का उपयोग करके अपने भविष्य के मासिक लाभों का एक व्यक्तिगत अनुमान प्राप्त कर सकते हैं। आपके लाभ आपके 35 उच्चतम वर्षों की कमाई पर आधारित होंगे, इसलिए यदि आप काम करना जारी रखते हैं तो वे बढ़ सकते हैं।
जब आप उन्हें इकट्ठा करना शुरू करेंगे तो आपके लाभ भी भिन्न होंगे। आप 62 वर्ष की उम्र तक लाभ ले सकते हैं, हालांकि वे स्थायी रूप से उस चीज़ से कम हो जाएंगे जो आप प्राप्त करेंगे यदि आप अपनी "पूर्ण" सेवानिवृत्ति की आयु तक प्रतीक्षा करते हैं (वर्तमान में 1943 के बाद पैदा हुए किसी के लिए 66 और 67 के बीच)। आप बड़े लाभ के बदले सामाजिक सुरक्षा 70 वर्ष की आयु तक प्राप्त करने में देरी कर सकते हैं।
हालांकि ये अनुमान सही नहीं हो सकते हैं, फिर भी वे आँख बंद करके अनुमान लगाने से बेहतर हैं - या फिर आशावादी रूप से। राष्ट्रव्यापी सेवानिवृत्ति संस्थान के लिए हैरिस पोल द्वारा किए गए 2019 के सर्वेक्षण में पाया गया है कि लोग कभी-कभी यह अनुमान लगाते हैं कि उन्हें कितने प्रतिशत तक सामाजिक सुरक्षा प्राप्त होने की संभावना है। इसे कुछ परिप्रेक्ष्य में कहें, तो 2019 में औसत मासिक सेवानिवृत्ति लाभ $ 1, 461 है, जबकि उच्चतम संभव लाभ - किसी के लिए जो अधिकतम हर साल 22 साल की उम्र में भुगतान करना शुरू कर देता है और 70 साल की उम्र तक इंतजार करना शुरू कर देता है - $ 3, 770 है। यह अधिकतम संख्या 2020 में $ 3, 790 तक बढ़ जाती है।
यद्यपि आप कुछ मामलों में 50 या 55 की उम्र के अनुसार अपनी सेवानिवृत्ति योजनाओं से जुर्माना-मुक्त वितरण ले सकते हैं, लेकिन बेहतर होगा कि उन्हें अछूता छोड़ दें और उन्हें आगे बढ़ने दें।
5. अपनी सेवानिवृत्ति बचत अकेले छोड़ दें
59-1 / 2 वर्ष की आयु के बाद आप अपनी पारंपरिक सेवानिवृत्ति योजनाओं और IRA से जुर्माना-मुक्त निकासी शुरू कर सकते हैं। रोथ इरा के साथ आप अपना योगदान वापस ले सकते हैं, लेकिन उनकी कमाई, किसी भी उम्र में जुर्माना-मुक्त नहीं।
आईआरएस अपवाद भी है, जिसे आमतौर पर 55 के नियम के रूप में जाना जाता है, जो कर्मचारियों के लिए सेवानिवृत्ति योजना के वितरण और 55 (50 से अधिक और कुछ सरकारी कर्मचारियों के लिए) पर जल्दी-वापसी जुर्माना माफ करता है। जो अपनी नौकरी खो देते हैं या छोड़ देते हैं। यह जटिल है, इसलिए यदि आप इसका उपयोग करने पर विचार कर रहे हैं, तो किसी वित्तीय या कर सलाहकार से बात करें।
लेकिन सिर्फ इसलिए कि आप निकासी कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि आपको तब तक - जब तक आपको पूरी तरह से नकदी की आवश्यकता न हो। अब आप अपने रिटायरमेंट खातों को अछूता छोड़ दें (70-1 / 2 वर्ष की आयु तक, जब आपको उनमें से कुछ से आवश्यक न्यूनतम वितरण लेना शुरू करना होगा), आपके बेहतर होने की संभावना है।
6. कर के बारे में मत भूलना
अंत में, जैसे ही आप अपनी रिटायरमेंट सेविंग को पूरा करते हैं, याद रखें कि यह पैसा आपके पास रखने के लिए नहीं है। जब आप एक पारंपरिक 401 (के) -टाइप योजना या पारंपरिक आईआरए से निकासी करते हैं, तो आईआरएस आपको साधारण आय (पूंजीगत लाभ के लिए कम दर नहीं) के लिए आपकी दर से कर देगा। इसलिए यदि आप 22% ब्रैकेट में हैं, उदाहरण के लिए, आपके द्वारा वापस लिया गया प्रत्येक $ 1, 000 आपको केवल $ 780 में शुद्ध करेगा। उदाहरण के लिए, आप कर-अनुकूल स्थिति में जाकर अपने सेवानिवृत्ति के फंडों में से अधिक को पकड़ना चाहते हैं।
