बेरोजगार? अपने 401 (के) छापे या अपने माता-पिता से उधार लें?

जब आप बेरोजगार होते हैं, तो आप बचत से बाहर हो जाते हैं और आपकी बेरोजगारी की जांच बिलों को कवर नहीं कर सकती है, तो अगली जगह आपको पैसे के लिए कहां से लाना चाहिए? आप महंगे क्रेडिट कार्ड ऋण नहीं लेना चाहते हैं। जब आपके पास आय नहीं होती है तो आपको ऋण नहीं मिल सकता है। तो क्या आप अपने भविष्य का त्याग करते हैं और 401 (के) योजना से हटते हैं जो आपने अपने आखिरी काम में की थी? या आप अपने अभिमान को निगलते हैं और माँ और पिताजी या किसी अन्य रिश्तेदार से ऋण के लिए पूछते हैं? न तो विकल्प आदर्श है, लेकिन यहां कुछ निर्णय लेने में मदद करने के लिए कुछ विचार हैं।

बेरोजगार! क्या आपके माता-पिता इसे प्रभावित कर सकते हैं?

आपके माता-पिता वह प्रकार हो सकते हैं जो किसी भी तरह से आपकी मदद करने के लिए तैयार हों। फिर भी, उनकी उदारता को स्वीकार करने से पहले दो बार सोचें। जॉन हैनकॉक के वित्तीय सलाहकार मिस्टी लिंच कहते हैं, "सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपके माता-पिता आपको जो पैसा दे रहे हैं वह कहां से आ रहा है।" यदि वे धनवान हैं और आपको नकदी प्रवाह या बचत में मदद करने की पेशकश करते हैं, तो यह एक अच्छा विकल्प हो सकता है, क्योंकि आप अपने 401 (के) से जो भी वितरण करते हैं, वह करों और दंड के अधीन होगा। आप उन्हें वापस कर सकते हैं और अपने पैरों पर वापस आने पर अपनी सेवानिवृत्ति बचत में योगदान देना शुरू कर सकते हैं। ”

आप जो नहीं चाहते हैं, वह आपके माता-पिता के लिए है कि आप अपने रिटायरमेंट के लिए पैसे उधार लें। लिंच कहती हैं, "अगर वे अपनी सेवानिवृत्ति की संपत्ति को खर्च करते हैं, तो उन्हें वापस बनाने का कोई समय नहीं हो सकता है।" उनके 70 या 80 के दशक में काम करना वास्तव में मुश्किल हो सकता है, और उन्हें भविष्य में आर्थिक रूप से मदद करने के लिए आप पर भरोसा करने के लिए मजबूर किया जा सकता है। अगर आप नहीं चाहते कि किसी दिन माँ और पिताजी आपके साथ रहें, तो बेहतर होगा कि आप अपनी परिसंपत्तियों से वितरण करें और जब आप काम पर वापस आएं तो प्राथमिकता को बचाएं। ”

अपने माता-पिता के साथ औपचारिक ऋण शर्तें स्थापित करें

मान लीजिए कि आपके माता-पिता आराम से आपकी मदद कर सकते हैं। परिवार से पैसे उधार लेना अभी भी मुश्किल है। यदि आप समय पर ऋण नहीं चुकाते हैं तो यह आपके रिश्ते को नुकसान पहुंचा सकता है, खासकर यदि आपके माता-पिता इस बात से सहमत नहीं हैं कि आप पैसे कैसे खर्च कर रहे हैं या अपनी नौकरी खोज का संचालन कर रहे हैं।

विशेषज्ञों का कहना है कि आप संभावित संघर्षों को कम कर सकते हैं और साबित कर सकते हैं कि आप औपचारिक, लिखित अनुबंध में उम्मीदों को आगे बढ़ाकर पुनर्भुगतान के बारे में गंभीर हैं। "बच्चे को अपने 401 (के) से उधार लेने के लिए भुगतान के समान माता-पिता को भी ब्याज देना चाहिए, " एशले एम। माइकल, क्लार्कमास में ट्रू नॉर्थ रिटायरमेंट एडवाइजर्स के साथ रिटायरमेंट प्लान विशेषज्ञ और सीईओ कहते हैं। प्लस 2% एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है।"

अन्य विवरण, जैसे चुकौती अवधि और प्रत्येक मासिक भुगतान की राशि भी लिखित रूप में होनी चाहिए, वह कहती हैं। चुनौती यह है कि बच्चे के पास तुरंत ऋण भुगतान करने का कोई साधन नहीं हो सकता है। "यहां सबसे अच्छा विकल्प यह हो सकता है कि बच्चे को रोज़गार मिलने तक भुगतान को स्थगित करने की अनुमति दी जाए, जबकि ऋण ब्याज में वृद्धि करता है - जो बच्चे को जल्द ही काम खोजने के लिए प्रोत्साहित करने में मदद करे, " माइकसी कहते हैं।

डलास लावोय, जो प्लायमाउथ, मिच। में टेलोस फाइनेंशियल के एक वित्तीय सलाहकार हैं, कहते हैं कि एक और काम खोजने के लिए अपने अल्पकालिक योजना पर चर्चा करना और अपने खर्चों को जितना संभव हो उतना कम करना है ताकि आपके माता-पिता को यह महसूस न हो कि आप परिवार का खर्च कम कर रहे हैं। तनाव।

401 (के) निकासी से नुकसान को कम करें

यदि 401 (के) निकासी आपका सबसे अच्छा या एकमात्र विकल्प है, तो आप खोए हुए निवेश के अवसर और शुरुआती निकासी दंड से वित्तीय नुकसान को कैसे कम कर सकते हैं? सबसे पहले, करों को ध्यान में रखें। यदि आपने पहले से ही वर्ष के लिए पर्याप्त आय अर्जित की है, तो देखें कि क्या आप निकासी करने के लिए अगले वर्ष तक इंतजार कर सकते हैं, या कम से कम अपनी निकासी को उस न्यूनतम सीमा तक सीमित कर सकते हैं, जिसे आपको शेष वर्तमान के लिए अपने आवश्यक जीवन व्यय को पूरा करने की आवश्यकता होगी साल।

बेशक, अगले साल आप बेरोजगार हो सकते हैं और फिर भी किसी भी 401 (के) निकासी पर पर्याप्त कर देना होगा, इसलिए हमेशा अपनी शुरुआती निकासी को कम से कम करना एक ध्वनि रणनीति है।

दूसरा, फंड के वैकल्पिक स्रोतों पर विचार करें। "यदि आपके पास एक रोथ 401 (के) है, तो आप अपना योगदान दे सकते हैं - निवेश पर कमाई नहीं - बिना कर या जुर्माना के किसी भी समय, " मैगिडी जोहंड्रो, जोन्थ्रो वेल्थ ग्रुप ऑफ फार्मिंगटन नदी के वित्तीय सलाहकार के साथ एक वित्तीय सलाहकार कहते हैं फार्मिंगटन, कॉन में। इसी तरह, यदि आपके पास एक रोथ इरा है, तो आप बिना दंड के योगदान वापस ले सकते हैं।

तीसरा, नौकरी के शिकार के समय अपने 401 (के) संतुलन को ध्यान में रखें। "मैं एक नौकरी खोजने की सलाह दूंगा - या नौकरी की पेशकश करते समय इस पर बातचीत करना - जिसमें एक 401 (के) है जिसमें एक उच्च नियोक्ता 401 (के) मैच शामिल है। जॉन्ड्रो कहते हैं, इससे रिटायरमेंट सेविंग्स को फिर से बनाने में मदद मिल सकती है। वह एक बार फिर से काम कर रहे नियोक्ता मैच पाने के लिए आवश्यक न्यूनतम से परे योगदान करने की सिफारिश करता है और बेरोजगार रहते हुए वापस ले ली गई कुछ सेवानिवृत्ति बचत की भरपाई करने के लिए IRA जैसे अतिरिक्त सेवानिवृत्ति खाते को वित्त पोषित करता है।

तल - रेखा

"यदि बच्चा एक जिम्मेदार वयस्क है और कठिन समय पर गिर गया है, और यह एक आवर्ती मुद्दा नहीं है, तो मैं ऋण के लिए माता-पिता के पास जाऊंगा और लिखित रूप में एक पेबैक योजना स्थापित करूंगा, " माइकसी कहते हैं। "सेवानिवृत्ति के खाते से निकासी का दीर्घकालिक प्रभाव बहुत हानिकारक है, खासकर जब यह उनके 20 और 30 के दशक में कोई हो।" सेवानिवृत्ति से 30 साल के लिए, $ 10, 000 की निकासी जो प्रति वर्ष 8% बढ़ी होगी, का अर्थ है बलिदान। $ 100, 000 से अधिक की सेवानिवृत्ति बचत में। इसके अलावा, जैसा कि जॉन्ड्रो बताते हैं, "आप जीवन में लगभग किसी भी चीज़ के लिए उधार ले सकते हैं- स्कूल, कार, घर-लेकिन आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए उधार नहीं ले सकते।"

यह आपके और आपके माता-पिता दोनों के लिए है। हालाँकि, आपके पास खोए हुए मैदान के लिए बनाने के लिए शायद अधिक वर्ष हैं। आपके माता-पिता का ऋण एक बुरा विचार नहीं है, लेकिन आपको इसे तभी लेना चाहिए जब वे इसे वहन कर सकें और आप सहमत हुए ऋण को वापस कर देंगे।