अमेरिकी श्रमिकों के बीच सेवानिवृत्ति की तत्परता की कमी प्रेस में बहुत अधिक ध्यान देती है और सही भी है। निर्भर करता है कि आप किस अध्ययन को पढ़ते हैं, यह बदलती गंभीरता का मुद्दा है। आज की दुनिया में एक सेवानिवृत्ति घोंसला अंडे का निर्माण कठिन है जहां परिभाषित योगदान योजनाएं हम में से कई लोगों के लिए प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत वाहन हैं।
एक बार जब आप सेवानिवृत्ति पर पहुंच जाते हैं और यहां तक कि अगर आपने पर्याप्त बचत की है तो यह अभी तक सहज नौकायन नहीं है। रिटायरमेंट के लिए बचत करना जितना जरूरी है, रिटायरमेंट सेविंग को ड्रॉ करने की प्रक्रिया को मैनेज करना भी उतना ही जरूरी है। कई के लिए वे लगभग तब तक सेवानिवृत्त हो सकते हैं जब तक कि कार्यशील करियर है। आप 30 या अधिक वर्षों के लिए आपको पैसे कैसे देते हैं? यह एक ऐसा क्षेत्र है जहाँ इस क्षेत्र में जानकार वित्तीय सलाहकार वास्तव में अपने ग्राहकों के लिए मूल्य जोड़ सकते हैं।
सेवानिवृत्ति आय के स्रोत
इस प्रक्रिया का एक प्रमुख हिस्सा यह है कि ग्राहक अपने रिटायरमेंट के खर्च को पूरा करने के लिए सभी विभिन्न संसाधनों को देखें। इनमें निम्नलिखित में से कई शामिल हो सकते हैं:
- एक स्वास्थ्य बचत खाता (HSA)
वहाँ निश्चित रूप से अन्य संसाधन हो सकते हैं लेकिन ये वहां सबसे आम हैं। एक वित्तीय सलाहकार को अन्य जानकारी के साथ इस सूची से स्रोत लेने में सक्षम होना चाहिए और यह निर्धारित करना चाहिए कि सेवानिवृत्ति के दौरान ग्राहक किस प्रकार की आय और नकदी प्रवाह की संभावना पैदा करेगा। निश्चित रूप से उन्हें क्लाइंट के साथ मिलकर कुछ धारणाएं बनाने की जरूरत होगी कि रिटायरमेंट के दौरान पैसा कैसे लगाया जाएगा।
सेवानिवृत्ति आय की जरूरत है
उम्मीद है कि क्लाइंट ने किसी तरह का रिटायरमेंट बजट किया हो और उन्हें इस बात का अंदाजा हो कि रिटायरमेंट के दौरान उनकी इनकम की जरूरत क्या होगी। रहने का खर्च, यात्रा, चिकित्सा लागत और जैसी चीजें शामिल की जानी चाहिए। तो जीवनशैली में बदलाव होना चाहिए, जैसे कि उनके निवास स्थान को स्थानांतरित करना और / या नीचे करना।
सामाजिक सुरक्षा और पेंशन
सामाजिक सुरक्षा और संभवत: पेंशन के निर्णय किए जाने चाहिए या कम से कम एक विकल्प या किसी अन्य को बनाने के प्रभाव को यहां माना जाना चाहिए। सामाजिक सुरक्षा के मामले में ग्राहक अपना लाभ कब लेंगे? क्या वे अपनी पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु या 70 वर्ष की आयु तक प्रतीक्षा कर सकते हैं? यदि वे विवाहित हैं, तो विवाहित जोड़ों के लिए उपलब्ध दावों में से एक उनकी स्थिति के अनुकूल है?
पेंशन के लिए, यदि ग्राहक के पास एक विकल्प है, जैसे कि एकमुश्त बनाम भुगतान की जीवन भर की धारा लेने के विकल्प का विश्लेषण किया जाना चाहिए, यदि दोनों विकल्प उपलब्ध हैं।
कितना वापस लेना है?
एक बार जब ग्राहक और वित्तीय सलाहकार उपर्युक्त चरणों से गुजरते हैं, तो वापसी की रणनीति तैयार करना शुरू करने का समय आ जाता है। यह मानता है कि ग्राहक के विभिन्न वित्तीय संसाधन उनकी जीवन शैली का समर्थन करने के लिए पर्याप्त हैं या नहीं, यदि नहीं, तो उनके नियोजित व्यय में समायोजन किया गया है।
कई सेवानिवृत्ति योजना कार्यक्रम और ऑनलाइन कैलकुलेटर कुछ नाममात्र या मुद्रास्फीति-समायोजित शर्तों में निकासी के रूप में देखेंगे। वास्तव में यह मामला नहीं हो सकता है और निकासी अलग-अलग हो सकती है।
एक उदाहरण के रूप में, पहले सेवानिवृत्ति में ग्राहक काम कर रहा हो सकता है और भले ही यह केवल अंशकालिक हो, एक वेतन आरेखण। इससे उनके सेवानिवृत्ति खातों से आवश्यक राशि कम हो जाएगी और उन्हें सामाजिक सुरक्षा के लिए दाखिल करने में देरी होगी। एक बार जब वे 70 वर्ष की आयु तक पहुंच जाते हैं, तो सरकार कम से कम भाग में, एक वापसी की रणनीति अर्थात् IRA और 401 (के) खातों और अन्य समान सेवानिवृत्ति योजनाओं के लिए उनके आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMDs) की आवश्यकता होगी।
कौन से खाते और किस क्रम में?
ग्राहक की स्थिति के आधार पर, उनके पास कई सेवानिवृत्ति खाते हो सकते हैं, जिसमें से धन खींचना होगा। कुछ कर-स्थगित हो सकते हैं जैसे कि पारंपरिक IRA या 401 (k) खाता और निकासी ग्राहक के उच्चतम सीमांत कर की दर पर कर लगाते हैं। एक रूथ खाता, नियमों का पालन करते हुए, कर-मुक्त निकासी प्रदान करता है जैसा कि योग्य चिकित्सा खर्चों को कवर करने के लिए एचएसए खाते में होता है।
प्रशंसनीय कर योग्य निवेशों को तरजीही पूंजीगत लाभ दरों पर लगाया जाता है जब तक कि वे कम से कम एक वर्ष और एक दिन के लिए आयोजित किए जाते हैं। परम्परागत बुद्धिमत्ता कह सकती है कि करों का भुगतान करने में देरी करें और कम से कम कर प्रभाव वाले स्रोत से हमेशा धन लें। दोनों एक बिंदु के लिए समझ में आते हैं, निश्चित रूप से मुद्रा प्रमुख का समय मूल्य कहता है कि भविष्य में करों में देरी करना एक अच्छा विचार है।
हालांकि, सड़क से नीचे और सेवानिवृत्ति में करों को कम करने के लिए अब कुछ अतिरिक्त करों का भुगतान करना समझ में आ सकता है। उदाहरण के लिए, यदि ग्राहक रिटायरमेंट में अपेक्षाकृत कम टैक्स ब्रैकेट में है, लेकिन 70 might वर्ष की उम्र से पहले यह अपने पारंपरिक आईआरए के कुछ पैसे को रोथ इरा में बदलने के लिए समझ में आता है। यह उन वर्षों में एक अतिरिक्त तत्काल कर देयता का कारण बनेगा, लेकिन बाद में उस खाते से RMDs की राशि को कम करने के लिए कार्य कर सकता है। यदि ग्राहक को अपनी जीवन शैली का समर्थन करने के लिए RMD धन की आवश्यकता नहीं होती है तो इससे अधिक धन निवेशित रह सकता है और निम्न परिणामी वितरणों के परिणामस्वरूप प्रत्येक वर्ष कम कर हिट होगा।
एक बाल्टी दृष्टिकोण
रिटायरमेंट के लिए एक बाल्टी अप्रोच तीन बाल्टी या आपके रिटायरमेंट नेस्ट एग के हिस्से को सेट करता है। बाल्टी नंबर एक में सेवानिवृत्ति में आपकी प्रत्याशित आवश्यकताओं के कई वर्षों के लिए पर्याप्त नकदी या बहुत कम जोखिम, अल्पकालिक निश्चित आय निवेश शामिल होंगे। यह मन की शांति के लिए अनुमति देता है और घटते बाजार के दौरान उनकी सेवानिवृत्ति के लिए ग्राहक को स्टॉक निवेश में डुबकी लगाने की आवश्यकता को समाप्त करता है।
अगली बाल्टी में मामूली जोखिम भरा निवेश होगा जो थोड़ी अधिक वृद्धि या कुछ आय प्रदान करेगा। इनमें उच्च गुणवत्ता वाले निश्चित आय निवेश, लाभांश का भुगतान करने वाले स्टॉक या उदाहरण के लिए मध्यम-जोखिम वाले संतुलित म्यूचुअल फंड शामिल हो सकते हैं।
अंतिम बाल्टी में स्टॉक म्युचुअल फंड और एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड (ETF) जैसे विकास वाहन शामिल होंगे और पोर्टफोलियो के इस हिस्से को इस वृद्धि के लिए डिज़ाइन किया जाएगा कि अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों को अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान अपने पैसे बनाने में सक्षम होना चाहिए।
पहली बाल्टी को फिर से भरने की रणनीति की आवश्यकता होगी और ग्राहक से ग्राहक तक अलग-अलग होगी। कर योग्य और कर-स्थगित खातों जैसे कारकों को भी ध्यान में रखना होगा।
तल - रेखा
अपनी सेवानिवृत्ति बचत को आकर्षित करना हल्के ढंग से लिया जाने वाला कार्य नहीं है। एक खाते से दूसरे खाते में निकासी करने के लिए महत्वपूर्ण कर लाभ हो सकते हैं। सेवानिवृत्ति के विभिन्न चरणों में ग्राहक की परिस्थितियों के आधार पर निकासी का क्रम भी भिन्न हो सकता है। एक वित्तीय सलाहकार जो इस क्षेत्र में जानकार है, उनके ग्राहकों के लिए एक बड़ी संपत्ति हो सकती है।
