अपने सलाहकार से पूछने के लिए शीर्ष पाँच 401 (के) रोलओवर प्रश्न

401 (के) रोलओवर जितना आप सोच सकते हैं उससे अधिक सामान्य हैं। एक अटारी में धूल के बक्से की तरह, कई लोगों के पास पूर्व-नौकरी से एक नियोक्ता-प्रायोजित योजना है, जैसे कि 401 (के), चारों ओर झूठ बोलना। किसी ऐसे व्यक्ति के साथ बात करना अब असामान्य नहीं है जिसने पिछले 10 वर्षों में कई अलग-अलग कंपनियों के लिए काम किया है - एक तेज-तर्रार कॉरपोरेट दुनिया का संकेत और इसकी ढुलमुल प्रवृत्ति जो इसे चलाने वाले लोगों की तुलना में नीचे की रेखा पर अधिक एहसान जताती है।

यदि आपने एक कंपनी-प्रायोजित योजना में भाग लिया है और आपका रोजगार समाप्त हो गया है (स्वेच्छा से या नहीं), तो आपके पास निवेश की सीमा में बैठने की योजना है। यदि आप करते हैं, तो आपको यह चुनने की आवश्यकता है कि इसके साथ क्या करना है, और एक रोलओवर एक विकल्प है।

चाबी छीन लेना

• यह निर्णय लेने से पहले कि एक रोलओवर आपके लिए सही है, अपने सभी विकल्पों की जांच करें। सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि यदि आप अपने फंड पर रोल करते हैं तो योजना शुल्क कैसे बदल जाएगा। रोथ रूपांतरण की संभावना पर विचार करें, प्रीटैक्स को टैक्स-कर डॉलर में बदल दें।

इससे पहले कि आप एक 401 से अधिक रोल करें (के), अपनी योजना को समझें

401 (के) योजना एक कर-सुव्यवस्थित परिभाषित-योगदान बचत खाता है (न कि एक परिभाषित-लाभकारी पेंशन योजना), जैसा कि आंतरिक राजस्व संहिता की धारा 401 (के) में उल्लिखित है। 2020 में अधिकतम कर्मचारी का योगदान $ 19, 500 (या उन 50 या अधिक उम्र के लिए $ 26, 000 है, जब कैच-अप योगदान को जोड़ा जाता है)। इन योजनाओं में एक प्रेटाक्स घटक या एक पश्च-कर घटक हो सकता है। आम तौर पर, आपकी जोखिम सहिष्णुता को ध्यान में रखते हुए, आपकी सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों को बढ़ाने के लिए असंख्य निवेश उपलब्ध हैं।

$ 19, 500 या $ 26, 000

2020 में अधिकतम 401 (k) में कर्मचारी का योगदान, उच्चतर राशि केवल उन 50 और पुराने लोगों के लिए उपलब्ध है।

पांच सवाल पूछने के लिए

पूर्व नियोक्ता से आपकी योजना के साथ क्या करना है, यह जानना काफी हद तक उन परिस्थितियों पर निर्भर करता है जिसमें आप खुद को पाते हैं। कोई भी निर्णय लेने से पहले आपको हमेशा एक पेशेवर कर या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना चाहिए। यहाँ पाँच प्रश्न हैं जो आपको अपने 401 (के) अटारी में कुछ प्रकाश देने के लिए पूछना चाहिए।

मेरे विकल्प क्या हैं?

यह सबसे महत्वपूर्ण प्रश्न है। आपकी इच्छाओं और परिस्थितियों के आधार पर, उत्तर निम्नलिखित चार में से एक हो सकता है, जिनमें से केवल दो में रोलओवर शामिल है।

1. जहां अनुमति हो, वहीं पैसा रखें। अब आप खाते में योगदान नहीं दे पाएंगे, लेकिन हो सकता है कि आप निवेश के लिए अपने फंड का आवंटन कैसे करें। यह विकल्प आपको कुछ मानदंडों के आधार पर जुर्माना-मुक्त निकासी करने की अनुमति भी दे सकता है। हर योजना अलग है, व्यवस्थापक के साथ की जाँच करें। अनुमति मिलने पर अपने वर्तमान 401 (के) प्लान में पैसे रोल करें । यह आपके पूर्व खाते को समाप्त कर देगा। यह क्रिया आपको फंड के लिए योगदान और निवेश के विकल्पों पर एक बार फिर से नियंत्रण देती है, हालाँकि आप निश्चित रूप से अपनी नई योजना के प्रावधानों के अधीन हैं। नकदी निकलना। यह विकल्प आपके पैसे का उपयोग करने के लिए एक बहुत महंगा तरीका हो सकता है, क्योंकि धन किसी भी कर और दंड के अधीन होगा जो लागू हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि 45 वर्षीय मिशिगन निवासी 10, 000 डॉलर के अपने खाते से नकदी निकाल रहा है। यह साधारण आयकर के अधीन होगा। हम मानेंगे कि वह 24% ब्रैकेट में है (2018 के अनुसार कर योग्य आय में $ 82, 501 से $ 157, 500 तक)। वहाँ भी 10% जुर्माना है, क्योंकि वह 59 penalty से कम उम्र की है, और चलो मिशिगन राज्य कर के लिए एक और 4.25% मत भूलना, कुल 38.2%%। $ 10, 000 का उपयोग करने के लिए उसे $ 3, 825 का खर्च आएगा। पैसे को एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) में रोल करें। यह एक पारंपरिक या रोथ इरा का मतलब हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपके योगदान कैसे किए गए थे। ऐसा करते हुए, एक निवेशक 401 (के) में एक आकार-फिट-सभी विकल्पों के विपरीत, लचीली निवेश रणनीतियों के लिए दरवाजा खोलता है। हालांकि, कमियां हो सकती हैं। ध्यान रखें कि आप कर दिवस (15 अप्रैल, 2020) तक एक IRA में 2019 योगदान कर सकते हैं, जबकि 401 (के) योगदान कैलेंडर वर्ष के अंत तक किया जाना चाहिए।

401 (k) योगदान कैलेंडर वर्ष के अंत तक किया जाना चाहिए, लेकिन IRA योगदान अगले वर्ष के कर दिवस (15 अप्रैल) तक किया जा सकता है।

मेरी योजना में वर्तमान शुल्क क्या हैं?

मुझे हमेशा आश्चर्य होता है कि लोगों को लगता है कि उनका 401 (k) "नि: शुल्क है।" निवेश कंपनियाँ आपके पैसे को बिना कुछ लिए निवेश नहीं कर रही हैं। यूएस डिपार्टमेंट ऑफ़ लेबर रेगुलेशन 408 (b) (2) नियोक्ताओं के लिए फीस का खुलासा करना अनिवार्य बनाता है - जिसमें निवेश व्यय अनुपात, योजना प्रदाता शुल्क, प्रशासन शुल्क और अन्य विविध शुल्क शामिल हैं - प्रत्येक भागीदार के लिए।

अगर मैं एक रोलओवर करता हूं, तो फीस कैसे बदलेगी?

प्रत्येक निवेश पेशेवर को वित्तीय उद्योग नियामक प्राधिकरण (एफआईएनआरए) द्वारा प्रत्येक निवेश से जुड़े खर्च का पर्याप्त विस्तार से खुलासा करने के लिए आवश्यक है कि निवेशक स्पष्ट रूप से दायित्व को समझे।

क्या एक रोथ रूपांतरण कुछ है जिस पर मुझे विचार करना चाहिए?

आईआरएस आपको अपने प्रीटेक्स रिटायरमेंट एसेट्स की किसी भी राशि को टैक्स रोथ योगदान के बाद बदलने की अनुमति देता है। 2010 से पहले केवल $ 100, 000 से कम की समायोजित सकल आय वाले लोग रूपांतरण के लिए पात्र थे। अब कोई आय टोपी नहीं है, लेकिन कई नियम और कर निहितार्थ हैं जिनके बारे में पता होना चाहिए।

अगर मैं एक रोलओवर करता हूं, तो मुझे क्या फायदा हो सकता है?

यह रोलओवर के "क्यों" के संबंध में एक वार्तालाप प्राप्त करना चाहिए। निवेशकों को खुद को एक पेशेवर के साथ मेल खाना चाहिए जो समझता है कि वे क्या हासिल करने की कोशिश कर रहे हैं। एक सलाहकार को निवेशक की विशिष्ट और वर्तमान स्थिति के आधार पर रोलओवर के संबंध में पेशेवरों और विपक्षों पर चर्चा करनी चाहिए।

तल - रेखा

आपका रिटायरमेंट का पैसा महत्वपूर्ण है। अपने विकल्पों को पूरी तरह से जान लें। यदि आपका वित्तीय सलाहकार कर के सामान पर नहीं है, और हमेशा की तरह, ऐसा कुछ भी न करें, जिसके बारे में आप निश्चित या असहज न हों। रोलओवर और एक रोथ रूपांतरण दोनों के फायदे और नुकसान कई हैं, इसलिए आपकी कार्रवाई का सबसे अच्छा तरीका यह है कि आप अपना होमवर्क करें, नियमों को जानें और पेशेवर सलाह लें।