विषय - सूची
- द रोथ इरा
- लचीले व्यय खाते
- नगरनिगम के बांड
- स्थायी जीवन बीमा
- तल - रेखा
अधिकांश बचत खाते - और आपके नकद पार्क करने के लिए इसी तरह के स्थान, जैसे कि मुद्रा बाजार निधि - की आवश्यकता होती है कि आप उस ब्याज पर करों का भुगतान करते हैं जो आप कमाते हैं। कुछ प्रकार के बचत खाते और अन्य वित्तीय साधन इस नियम के अपवाद हैं और यदि आप अपने कर बिल को कम करने और अपनी बचत को बढ़ाने के लिए तरीके खोज रहे हैं तो यह विचार करने योग्य हो सकता है। (संबंधित पढ़ने के लिए, "एक बचत खाता कैसे है?" देखें)
चाबी छीन लेना
- हर कोई आपको भविष्य के लिए बढ़ने में मदद करने के लिए अपने पैसे को बचाने और निवेश करने के लिए प्रोत्साहित कर रहा है। लेकिन बचत और निवेश पर प्राप्त ब्याज, लाभांश और पूंजीगत लाभ कराधान के अधीन हैं। रोथ इरा, एचएसए, नगरपालिका बांड और स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियां टैक्स-फ्री बचत को दूर करने के लिए उपलब्ध कुछ रणनीतियों में से हैं।
द रोथ इरा
रोथ इरा को सेवानिवृत्ति खातों के रूप में काम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है, बचत खातों के रूप में नहीं। कहा जा रहा है, रोथ इरा आपके भविष्य के लिए कर-मुक्त ब्याज अर्जित करने का एक शानदार तरीका है। एक रोथ इरा में आपके द्वारा निवेश किए गए धन को आपके द्वारा जमा करने से पहले कर लगाया गया था, और जब सेवानिवृत्ति के लिए धन वापस लिया जाता है तो ब्याज पर कर नहीं लगेगा। यह विशेष रूप से आकर्षक हो सकता है यदि आप युवा हैं और आपके रिटायर होने से पहले उस ब्याज के लिए कई साल हैं। मिलेनियल, यह आपके लिए है।
जबकि रोथ इरा पारंपरिक रूप से सेवानिवृत्ति के लिए उपयोग किया जाता है, वे एक तरह से संरचित होते हैं जो उन्हें अल्पकालिक बचत उपकरण के रूप में आकर्षक बनाता है।
- आप रोथ इरा में शुरू में डाले गए धन को वापस ले सकते हैं (लेकिन यह अर्जित ब्याज नहीं) बिना किसी दंड के। कभी-कभी खरीदारी और जीवन की घटनाओं से आप बिना दंड के भी कमाई वापस ले सकते हैं।
यह सब एक रोथ पैसे को पार्क करने के लिए एक अच्छी जगह बनाता है जो आपको उम्मीद है कि आपको ज़रूरत नहीं होगी - यह जानकर कि आपको ज़रूरत पड़ने पर मिल सकता है। इस बात से अवगत रहें कि यदि आपको आमदनी वापस लेने की ज़रूरत है और खरीदारी / जीवन की घटनाओं के नियमों में फिट नहीं है, तो आपको 59½ तक हर बार ऐसा करने पर 10% जुर्माना लगाया जाएगा। कर भुगतान से बचने के लिए पहले निकासी से पहले आपको पांच साल के लिए खाता रखने की आवश्यकता होती है, चाहे वह किसी भी उम्र का हो। रोथ इरा से सभी समान, कर-मुक्त ब्याज आय आपके भविष्य के लिए बचाने के लिए एक अद्भुत प्रोत्साहन है।
लचीले व्यय खाते और स्वास्थ्य बचत खाते
लचीले व्यय खाते (एफएसए) और स्वास्थ्य बचत खाते (एचएसएएस) ऐसे कार्यक्रम हैं जो स्वास्थ्य देखभाल खर्चों के साथ-साथ एफएसए, चाइल्डकैअर खर्चों के मामले में भी मदद करते हुए कुछ कर राहत प्रदान करते हैं। हालाँकि नाम समान हैं, लेकिन कुछ महत्वपूर्ण अंतर हैं।
FSAs:
- एक नियोक्ता द्वारा प्रायोजित किया जाना चाहिए। बस एक जमा राशि के साथ स्थापित किया जाना चाहिए जिसे आमतौर पर वर्ष की शुरुआत में घोषित किया जाना चाहिए और इसे बदला नहीं जा सकता। यदि आप इसे खो देते हैं तो आप पैसे का उपयोग नहीं करते हैं! हेल्थकेयर और चाइल्डकैअर दोनों खर्च। आपको एक उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना की आवश्यकता नहीं है।
HSAs:
- एक नियोक्ता प्रायोजक की आवश्यकता नहीं है। किसी के द्वारा उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ खोला जा सकता है। वर्ष-दर-वर्ष रोल किया जा सकता है - यदि आप इसे खर्च नहीं करते हैं तो आप अपना पैसा नहीं खोते हैं। केवल ब्याज कमा सकते हैं। स्वास्थ्य संबंधी खर्चों को पूरा करने पर खर्च किया जाए। सेवानिवृत्ति की बचत के अतिरिक्त स्रोत के रूप में काम करें
2018 के लिए FSA योगदान सीमा $ 50 से $ 2, 650 हो गई, जबकि HSA योगदान सीमा व्यक्तियों के लिए $ 50 से $ 3, 450 और परिवारों के लिए $ 6, 900 बढ़ी।
इन दो खातों का हिस्सा यह है कि आप अपनी कमाई पर आयकर का भुगतान करने से पहले इनका योगदान करते हैं - इस प्रकार आपको डॉलर को स्वास्थ्य देखभाल पर खर्च करना होगा। जैसा कि एचएसए रोल ओवर करता है, आप अपने पैसे पर कुछ कर मुक्त ब्याज भी कमा सकते हैं। यदि आपके पास एक बार या आवर्ती चिकित्सा व्यय या एक आगामी प्रक्रिया है जो पूरी तरह से बीमा द्वारा कवर नहीं है, और आपके पास एक अच्छा अनुमान है कि अगले वर्ष के लिए आपकी चिकित्सा (और चाइल्डकैअर, एक एफएसए के लिए) क्या ज़रूरत होगी, तो यह होगा। एचएसए या एफएसए पर विचार करने लायक।
नगरनिगम के बांड
नगरपालिका बांड (या "मुनिस") स्थानीय सरकारों द्वारा सार्वजनिक सुधार परियोजनाओं का समर्थन करने के लिए बेचे गए बांड हैं। उनके पास आम तौर पर वापसी की निश्चित दर और समय की एक निर्धारित लंबाई होती है। शॉर्ट-टर्म बॉन्ड हैं, जो एक से तीन साल में कहीं भी परिपक्व होते हैं, और लंबे समय तक बॉन्ड होते हैं, जो एक दशक से अधिक समय तक परिपक्व नहीं होते हैं।
स्थानीय सरकारी परियोजनाओं में निवेश को प्रोत्साहित करने के लिए, नगरपालिका बांड पर अर्जित ब्याज कर-मुक्त है (कुछ, लेकिन सभी नहीं, नगरपालिका बांड संघीय, राज्य और यहां तक कि स्थानीय कर से मुक्त हैं)। मुनी अपेक्षाकृत कम ब्याज दरों का भुगतान करते हैं, लेकिन अधिकांश को कम जोखिम वाले निवेश माना जाता है। ये बॉन्ड उच्च कर ब्रैकेट में लोगों के साथ लोकप्रिय हैं क्योंकि वे ब्याज की कमाई करते समय अपने कर के बोझ को कम करने में मदद करते हैं और पुराने वयस्कों के साथ क्योंकि वे आम तौर पर कम जोखिम वाले निवेश हैं।
एक अतिरिक्त बोनस: अपने शहर या शहर के नगरपालिका बांड में निवेश करने से आप उस समुदाय में परियोजनाओं का समर्थन कर सकते हैं जहां आप रहते हैं। अपनी बचत पर कर-मुक्त ब्याज अर्जित करते हुए आप बेहतर सार्वजनिक संसाधन प्राप्त करते हैं। (अधिक जानकारी के लिए, नगरपालिका बंधन क्या है? )
सीधे म्यूनिसिपल बॉन्ड में निवेश करने का एक विकल्प म्यूनिसिपल बॉन्ड फंड चुनना है। यदि आप राज्य (और यहां तक कि स्थानीय करों) से मुक्त होना चाहते हैं, तो आपको उस राज्य में रहना होगा जहां बांड जारी किया गया है। उच्च आय वाले निवेशक अपने वित्तीय सलाहकारों से नगरपालिका के निवेश ट्रस्ट के बारे में पूछना चाह सकते हैं।
स्थायी जीवन बीमा
शायद कर-मुक्त विकास और आय संचित करने का एक कम-ज्ञात तरीका स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों के उपयोग के माध्यम से है जो नकद मूल्यों को ले जाते हैं, जैसे कि पूरे जीवन या सार्वभौमिक जीवन। इन नीतियों में मृत्यु लाभ घटक के साथ-साथ एक नकद घटक होता है जिसे बीमाधारक के जीवित रहने के दौरान उधार लिया जा सकता है या निकाला जा सकता है। यह पैसा हर साल एक मामूली दर पर लाभांश के माध्यम से बढ़ता है, जो कई मामलों में कराधान के अधीन नहीं हो सकता है। यदि आप उस धन को निकालते हैं जो आपने योगदान दिया है (आधार) तो आपको कोई कर नहीं देना होगा। वैकल्पिक रूप से, आप अपनी नीति से मुक्त नकद मूल्य के खिलाफ उधार ले सकते हैं और पॉलिसी लाभांश को ब्याज खर्चों को कवर करने दे सकते हैं।
तल - रेखा
जब बचत की बात आती है, तो हर पैसा मायने रखता है। यदि आप कर-मुक्त खाते में निवेश करने में सक्षम हैं, तो आप अपने पैसे को आगे भी बढ़ा पाएंगे। यद्यपि प्रत्येक प्रकार के कर-मुक्त साधन की अपनी सीमाएं हैं, वे सभी बचत उपकरण हैं जो आपके वित्तीय लक्ष्यों तक पहुंचने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
