छात्र ऋण समेकन परिभाषा

छात्र ऋण समेकन क्या है?

छात्र ऋण समेकन एक ऐसी प्रक्रिया है जिसके माध्यम से आप एक नया ऋण लेते हैं, जो तब आपके अन्य मौजूदा छात्र ऋणों का भुगतान करने के लिए उपयोग किया जाता है। कई ऋण और ऋण भुगतान करने के बजाय, आपके पास केवल एक है। आप सभी संघीय छात्र ऋण और अधिकांश निजी छात्र ऋण को समेकित कर सकते हैं।

आपके द्वारा उधार ली जाने वाली राशि आपके कॉलेज की लागतों पर निर्भर करती है। यदि आप चार साल में स्नातक हैं, तो आपके पास चार ऋण होंगे - और भी अधिक, यदि आपने अतिरिक्त धनराशि के लिए निजी ऋण लिया है। यही कारण है कि के

ऋण समेकन आपके जीवन को बस कर सकता है, लेकिन आपको वर्तमान में हो सकने वाले लाभों से बचने के लिए सावधानीपूर्वक इसे करने की आवश्यकता है - या आपके पास अभी जो ऋण है, उसके लिए पात्र हैं। लेकिन पहले आपको यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि क्या आप समेकित करने के योग्य हैं।

छात्र ऋण ऋण: क्या समेकन जवाब है?

छात्र ऋण समेकन के लिए पात्रता आवश्यकताएँ

यदि आप हैं, तो ज्यादातर मामलों में आपको अपने ऋणों को समेकित करने के योग्य माना जाता है:

• वर्तमान में स्कूल में नहीं हैं या अंशकालिक स्थिति से कम पर नामांकित हैं, ऋण भुगतान कर रहे हैं या ऋण की अनुग्रह अवधि में हैं

जबकि आपको संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण कार्यक्रम के तहत ऋण के संयोजन के लिए किसी न्यूनतम से मिलने की आवश्यकता नहीं है, निजी उधारदाताओं और ऋण कंपनियां न्यूनतम ऋण संतुलन की मांग करते हैं। आप संघीय छात्र ऋण के साथ निजी छात्र ऋण को समेकित नहीं कर सकते हैं, और आप केवल आपके नाम पर रखे गए ऋण को समेकित कर सकते हैं; इसका मतलब यह है कि आप अपने जीवनसाथी के साथ या माता-पिता द्वारा आपके कॉलेज की शिक्षा को पूरा करने के लिए निकाले गए ऋणों के साथ अपने स्वयं के ऋणों को समेकित नहीं कर सकते हैं।

छात्र ऋण समेकन के पेशेवरों और विपक्ष

जबकि समेकन प्रक्रिया आपके जीवन को सरल बनाएगी और यह सुनिश्चित करना आसान बना देगी कि आप ऋण भुगतान पर अद्यतित हैं, ऐसे कुछ नकारात्मक हैं जिन पर आपको विचार करने की आवश्यकता है।

पेशेवरों

• अपनी बिल-भुगतान प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करना

• अपने भुगतान अवधि का विस्तार करना

• अपनी ब्याज दर कम करना

• एक चर दर से एक निश्चित दर ऋण पर स्विच करना

• मासिक भुगतान राशि को कम करना

• एक वैकल्पिक चुकौती योजना में हो रही है

• स्नातक की उपाधि प्राप्त (मासिक भुगतान कम शुरू, फिर वृद्धि)

• आय के प्रति संवेदनशील पुनर्भुगतान (मासिक भुगतान प्रीटेक्स आय का एक प्रतिशत है

• कर्जदार लाभ प्राप्त कर रहे हैं

विपक्ष

• कुल ब्याज में अधिक भुगतान करना

• कुल ऋण चुकौती राशि का बड़ा होना

• ऋण में लंबे समय तक रहना (यदि आप अपनी ऋण अवधि बढ़ाते हैं)

• अपने वर्तमान ऋणदाता (यानी ब्याज दर में छूट) से उधार लेने वाले को छूट मिलती है, छूट मिलती है

• उधारकर्ता लाभ (यानी छूट, शुल्क छूट) चुकाने के बाद

• संभावित पूर्वभुगतान दंड

• मूल ऋण पर अनुग्रह अवधि का नुकसान, यदि कोई हो

समेकन के लाभ

ध्यान दें कि कुछ समेकन पेशेवरों सिर्फ संघीय ऋण या सिर्फ निजी ऋण पर लागू होते हैं। यह एक कारण है कि, यदि आपके पास दोनों प्रकार के ऋण हैं, तो आप उन्हें अलग से समेकित कर सकते हैं (नीचे देखें)। इसके अलावा: आप हमेशा एक एकल ऋण को अलग रख सकते हैं जिसमें विशेष रूप से अच्छे उधारकर्ता लाभ होते हैं।

सभी ऋणों पर लागू होता है

अपने बिल भुगतान प्रक्रिया को व्यवस्थित करना। केवल एक ऋण के साथ, आपके पास याद करने के लिए केवल एक चुकौती की तारीख है और लिखने के लिए एक चेक है।

अपने भुगतान अवधि का विस्तार करना। एक नए ऋण के साथ, आप चुकाने की मात्रा को लंबा कर सकते हैं, अक्सर 12 से 30 साल (मानक 10 से ऊपर) के बीच।

मासिक भुगतान राशि को कम करना। आपके ऋण की अवधि को लंबा करने का मतलब है कि आप हर महीने कम भुगतान करेंगे।

कर्जदार लाभ प्राप्त कर रहे हैं। ऋणदाता अक्सर ऋण धारकों को एक अच्छा उधारकर्ता होने के लिए कुछ लाभ (ऑटो-भुगतान के लिए छूट, समय पर भुगतान का रिकॉर्ड आदि) की पेशकश करेंगे। यदि आपका ऋणदाता कोई लाभ प्रदान नहीं करता है, तो आप अपने ऋण को ऋणदाता के साथ समेकित करने पर विचार कर सकते हैं जो करता है।

सिर्फ प्राइवेट लोन के लिए

अपनी ब्याज दर कम करना। यदि आपके पास एक या अधिक निजी छात्र ऋण हैं और अपना ऋण प्राप्त करने के बाद से आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार हुआ है, तो आप कम ब्याज दर के साथ समेकित ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं।

एक चर से एक निश्चित दर ऋण पर स्विच करना। यदि आपके पास ब्याज की अलग-अलग परिवर्तनीय दरों पर निजी छात्र ऋण हैं, तो आप समेकित कर सकते हैं और ब्याज की निश्चित दर के साथ एक नया ऋण प्राप्त कर सकते हैं - यदि आप स्कूल में थे, तो दरों में काफी गिरावट आई है।

सिर्फ संघीय ऋण के लिए

एक वैकल्पिक चुकौती योजना में हो रही है। समेकन आपको संघीय ऋण कार्यक्रमों के लिए योग्य बना सकता है जो आपके ऋणों का भुगतान करना आसान बनाते हैं।

• स्नातक की उपाधि प्राप्त करना आपको कम मासिक राशि पर भुगतान शुरू करने की अनुमति देता है, फिर धीरे-धीरे उस चुकौती राशि को हर दो साल में बढ़ाता है। आय-संवेदी पुनर्भुगतान, जो आपकी प्रीमैक्स मासिक आय के प्रतिशत के रूप में आपकी मासिक भुगतान राशि की गणना करता है।

समेकन का नुकसान

आपके छात्र ऋण को समेकित करने का विचार सभी प्रकार के ऋणों पर लागू होता है।

कुल ब्याज में अधिक भुगतान करना। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप ऋण चुकाने की घड़ी फिर से शुरू करेंगे और यह संभवत: अधिक समय के लिए होगी। इसलिए, भले ही आपकी ब्याज दर समान हो या कम, आप संभवतः अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।

कुल ऋण चुकौती राशि का बड़ा होना। अधिक ब्याज का मतलब है कि आपके कुल ऋण चुकौती की संभावना अधिक होगी।

ऋण में लंबे समय तक रहना (यदि आप अपनी ऋण अवधि बढ़ाते हैं)। जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है।

अपने वर्तमान ऋणदाता (यानी ब्याज-दर छूट, छूट) से उधारकर्ता लाभ खो देते हैं। यदि लाभ वास्तव में एक विशेष ऋण के लिए रसीला हैं, तो आपको इसे समेकन में शामिल करने की आवश्यकता नहीं है।

उधारकर्ता लाभ (यानी छूट, शुल्क छूट) चुकाने के बाद। फैक्टर इन, यदि कोई हो, समेकित करने का निर्णय लेने से पहले आपके समेकन ऋण की कुल लागत में, और कौन से ऋण मिश्रण में शामिल करने के लिए।

संभावित पूर्वभुगतान दंड। जब आप अपने ऋण समेकन को शेड्यूल करते हैं, तो इन्हें ध्यान में रखें।

मूल ऋण पर अनुग्रह अवधि का नुकसान, यदि कोई हो। छात्र ऋण में अक्सर पोस्ट-ग्रेजुएशन अनुग्रह अवधि होती है, इससे पहले कि आपको पुनर्भुगतान शुरू करना पड़े। आपका समेकन ऋण शायद यह नहीं होगा।

यदि आप संघीय और निजी ऋणों के मिश्रण को मजबूत करते हैं, तो सुरक्षा संघीय छात्र ऋण प्रदान करते हुए खो देते हैं। अपने संघीय ऋणों को समेकित करने के लिए संघीय प्रत्यक्ष समेकन ऋण कार्यक्रम की जांच करें।

ऋण समेकन गणित करो

यदि एक निजी ऋणदाता ने आपके संघीय छात्र ऋण को समेकित करके आपकी ब्याज दर को कम करने का वादा किया है, तो आपको सावधान रहना चाहिए। सच्चाई यह है कि उधारदाता उस ब्याज दरों का औसत भार उठाते हैं जो आप वर्तमान में अपने मौजूदा संघीय छात्र ऋण पर चुका रहे हैं और फिर उस संख्या को एक प्रतिशत के निकटतम एक-आठवें हिस्से तक ले जाते हैं।

जबकि नए ऋण पर ब्याज दर उच्च ब्याज दर से कम हो सकती है, यह आपके द्वारा वर्तमान में भुगतान की जाने वाली कम ब्याज दर से भी अधिक होगी। तो कुल मिलाकर आप उसी या शायद अपने नए, समेकित ऋण के लिए थोड़ा और अधिक भुगतान करेंगे।

यहाँ एक उदाहरण है

Marisa $ 3, 500 Stafford ऋण पर 3.6% और $ 6, 500 Stafford ऋण पर 6.8% का भुगतान कर रही है। यदि वह उन ऋणों को समेकित करने के लिए थीं, तो एक वैध ऋणदाता निम्न सूत्र का उपयोग करके उनकी नई ब्याज दर की गणना करेगा: ($ 3, 500 x 3.6%) + ($ 6, 500 x 6.8%) / ($ 3, 500 + $ 6, 500) = 5.68%। यह 5.75% तक होगा। जबकि समेकित ऋण पर कुल ब्याज दर 6.8% से कम है, जबकि मारिसा $ 6, 500 ऋण पर भुगतान कर रही थी, यह 3.6% से अधिक है जो वह $ 3, 500 ऋण पर भुगतान कर रही थी।

सर्वोत्तम नीति: इससे पहले कि आप अपने छात्र ऋण को समेकित करें, संख्याओं में कमी करें। इस बात पर विचार करें कि नए ऋण को चुकाने में कितना समय लगेगा और कुल ब्याज में आपको कितना अधिक देना होगा। कम ब्याज दर, छोटे मासिक भुगतानों के लाभ और प्रत्येक महीने को संभालने के लिए केवल एक-नहीं बल्कि कई छात्र-छात्राओं के ऋण भुगतान के विरुद्ध वजन।

ऋण समेकन सावधानी: संघीय और निजी ऋणों को न मिलाएं

जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, यदि आपके पास संघीय छात्र ऋण और निजी छात्र ऋण दोनों हैं, तो आपको उन्हें अलग-अलग समेकित करना चाहिए, साथ में नहीं।

निजी छात्र ऋण में कुछ सुरक्षा की कमी होती है। संघीय ऋण के साथ उनका संयोजन आपको संघीय छात्र ऋण के लिए प्रदान किए गए लाभों के लिए आवेदन करने से अयोग्य घोषित कर देगा, जैसे कि ऋण-भुगतान अवधि, आय-चालित पुनर्भुगतान योजना और संघीय ऋण माफी कार्यक्रम।

यह आपको प्रति माह दो ऋण भुगतान देगा, जो अभी भी चार या पांच या उनमें से अधिक से अधिक सरल है। और इससे पहले कि आप ग्रेड स्कूल में जाएं…।