सेवानिवृत्ति के लिए जीवन बीमा का उपयोग करने की रणनीतियाँ

जीवन बीमा एजेंट स्थायी जीवन बीमा के लाभों को बेचते हैं जो नकद मूल्य जमा करते हैं। वास्तव में, ऐसी नीतियां आम तौर पर केवल उन व्यक्तियों के लिए होती हैं जिनकी कुल संपत्ति कम से कम $ 11.4 मिलियन होती है, सुधार के बाद की सीमा (2019 तक) जिस पर संपत्ति कर मौत के बाद किक करता है।

लगभग हर किसी के लिए, सेवानिवृत्ति योजना में जीवन बीमा को शामिल करने का सबसे अच्छा तरीका एक परिवार के लिए उचित मृत्यु लाभ प्राप्त करना है जो वित्तीय सुरक्षा की दिशा में कदम उठाने की अनुमति देने के लिए कुछ पैसे भी छोड़ देता है।

चाबी छीन लेना

• लगभग सभी को जीवन बीमा की आवश्यकता होती है: यहां तक ​​कि जो युवा मर जाते हैं, वे चाहते हैं कि उनका जीवनसाथी रिटायरमेंट में आर्थिक रूप से सुरक्षित हो। यदि किसी ब्रेडविनर्स (या मुख्य देखभाल करने वाले माता-पिता) की मृत्यु हो जाती है, तो उसके परिवार को बुनियादी सुरक्षा प्रदान की जाती है; निम्न, निश्चित मूल्य अधिक डिस्पोजेबल आय को मुक्त करता है। कर्मचारी-प्रदत्त जीवन बीमा हमेशा पर्याप्त नहीं होता है।

चरण 1: टर्म खरीदें

क्या किसी के बच्चे और पति / पत्नी हैं जो अपनी आय पर या अपनी सेवाओं पर निर्भर रहते हैं — घर में माता-पिता के साथ रहना या घर बनाना-उनकी वित्तीय योजना में जीवन बीमा शामिल होना चाहिए। ", यह जीवन बीमा कराने के लिए कामकाजी और गैर-कामकाजी पति / पत्नी दोनों के लिए महत्वपूर्ण है, " क्रिस्टी सुलिवन, सीएफपी, सुलिवन फाइनेंशियल प्लानिंग, एलएलसी, डेनवर कहते हैं। "कामकाजी जीवनसाथी के लिए, आपके पास बड़े ऋण (जैसे कि बंधक), भविष्य के दायित्वों को कवर करने के लिए पर्याप्त बीमा होना चाहिए जो अब मृतक की कमाई (जैसे कि कॉलेज या सेवानिवृत्ति के लिए लागत) और रहने वाले खर्चों से वित्त पोषित नहीं हो सकता है परिवार।

सुलिवन ने कहा, "गैर-कामकाजी पति या पत्नी को चाइल्डकैअर और अन्य घरेलू-प्रबंधन कार्यों की लागत को कवर करने के लिए बीमा करने की आवश्यकता होती है जो अब जीवित ब्रेडविनर को भुगतान करना होगा।"

लगभग सभी को जीवन बीमा की आवश्यकता होती है, यहां तक ​​कि जो युवा मर जाते हैं और सेवानिवृत्ति से चूक जाते हैं: परिवार अभी भी यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि जीवित पति या पत्नी सेवानिवृत्ति में आर्थिक रूप से सुरक्षित होंगे। एकमात्र संभव अपवाद एकल आश्रितों (बड़े माता-पिता या भाई-बहनों सहित) के साथ एकल होगा।

जीवन बीमा का कम से कम-महंगा प्रकार, न केवल आउट-ऑफ-पॉकेट खर्च पर विचार करना, बल्कि धन के लिए आपको जो भी कवरेज मिलता है, वह टर्म लाइफ (उर्फ शुद्ध जीवन बीमा) है जो एक निर्दिष्ट अवधि के दौरान एक घोषित मृत्यु लाभ के भुगतान की गारंटी देता है। अवधि। एक बार अवधि समाप्त हो जाने के बाद, पॉलिसीधारक या तो दूसरे कार्यकाल के लिए नवीनीकरण कर सकता है, स्थायी कवरेज में बदल सकता है, या पॉलिसी को समाप्त कर सकता है।

जीवन बीमा की कीमतें - और फायदे - किसी की उम्र, स्वास्थ्य और नीति विशेषताओं के आधार पर काफी भिन्न होते हैं। उदाहरण के लिए, एक गैर-धूम्रपान, 35 वर्षीय न्यू यॉर्क में अच्छे स्वास्थ्य का मतलब (उसका रक्तचाप और कोलेस्ट्रॉल आदर्श से थोड़ा अधिक है) $ 1 मिलियन की मृत्यु के साथ 20 साल की अवधि की पॉलिसी प्राप्त करने में सक्षम हो सकती है प्रति वर्ष $ 1, 030 या उससे कम के लिए लाभ। यदि एक ही आदमी ने पूरी जीवन पॉलिसी, एक प्रकार का स्थायी जीवन बीमा खरीदा, तो उसी मृत्यु लाभ के लिए प्रीमियम 13, 500 डॉलर या उससे अधिक सालाना हो सकता है ।

इन लागतों को देखते हुए, टर्म इंश्योरेंस दो तरीकों से एक आदर्श सेवानिवृत्ति बचत उपकरण हो सकता है। सबसे पहले, यह बुनियादी वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, अगर परिवार में से एक परिवार को जीने के लिए पर्याप्त बचत जमा करने से पहले एक ब्रेडविनर्स की मृत्यु हो जाती है। दूसरा, कम, निश्चित मूल्य आपातकालीन निधि बनाने के लिए अधिक डिस्पोजेबल आय को मुक्त करता है, दीर्घकालिक विकलांगता बीमा खरीदता है, और कम लागत वाले स्टॉक फंड में निवेश करता है।

सेवानिवृत्ति योजना में जीवन बीमा को शामिल करने का सबसे अच्छा तरीका वित्तीय सुरक्षा की दिशा में महत्वपूर्ण कदम उठाने के लिए बचे पैसे वाले परिवार के लिए सही मृत्यु लाभ प्राप्त करना है।

सूचकांक फंड एडवाइजर्स इंक के संस्थापक और अध्यक्ष, इरविन, कैलिफ़ोर्निया के लेखक मार्क हेबनर कहते हैं, "पॉलिसी से जुड़े कम प्रीमियम को देखते हुए, निवेशकों के पास सेवानिवृत्ति, कॉलेज या अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए अधिक होगा।" इंडेक्स फंड्स: सक्रिय निवेशकों के लिए 12-चरण वसूली कार्यक्रम ।

किसी व्यक्ति की मौजूदा उम्र पर भी कब तक की जरूरत है यह निर्भर करता है; 65 साल की उम्र के लिए बीमा करवाना मुश्किल हो सकता है। जीवन बीमा कितना करना है यह कर्ज, प्रतिस्थापन आय, और भविष्य में कॉलेज ट्यूशन जैसे भविष्य के दायित्वों की लागत पर निर्भर करता है।

कार्यस्थल लाभ के रूप में प्रदान किया गया जीवन बीमा का स्तर हमेशा एक परिवार के लिए पर्याप्त नहीं होता है, और कर्मचारी को निजी पॉलिसी का उपयोग करके पूरक बीमा की आवश्यकता हो सकती है। एक स्तर-प्रीमियम, गारंटीकृत नवीकरणीय, और गैर-विचाराधीन अवधि की जीवन बीमा पॉलिसी, बीमा को जानने की सुरक्षा प्रदान कर सकती है, जब तक कि प्रीमियम का भुगतान नहीं किया जाता है। जब तक पॉलिसी लागू रहेगी, प्रीमियम हर साल समान रहेगा।

चरण 2: एक आपातकालीन कोष बनाएँ

टर्म इंश्योरेंस से लेकर काम करने तक की बचत का पहला तरीका तीन से छह महीने के खर्चों में से एक आपातकालीन फंड का निर्माण करना है- या यदि कोई जोखिम-से-प्रभावित है या उसकी अनियमित आय है। एक आपातकालीन निधि बढ़े हुए खर्च या कम आय के समय के बाद भी कर्ज उतार सकती है।

कर्ज से बचने का मतलब ब्याज देने से बचना भी है: ब्याज का भुगतान करना, विशेष रूप से अपेक्षाकृत उच्च क्रेडिट कार्ड की दरों पर, एक झटका से उबरना कठिन हो जाता है। एक वित्तीय आपातकाल का मतलब अस्थायी रूप से सेवानिवृत्ति योगदान को रोकना भी हो सकता है। जितनी जल्दी कोई व्यक्ति वित्तीय आपातकाल से वापस उछाल सकता है, उतनी ही जल्दी वे सेवानिवृत्ति की बचत के साथ ट्रैक पर वापस आ सकते हैं।

चरण 3: दीर्घकालिक विकलांगता बीमा के साथ अपनी आय को सुरक्षित रखें

यहां तक ​​कि बच्चों के समर्थन के बिना एकल लोगों को अभी भी विकलांगता बीमा की आवश्यकता हो सकती है। गंभीर बीमारी की स्थिति में, किसी को मदद करने के लिए जीवनसाथी या अन्य तत्काल परिवार की कमी होती है, विशेष रूप से देखभाल की लागत का भुगतान करने में मदद करने के लिए किसी प्रकार के कवरेज की आवश्यकता होगी।

आदर्श रूप से, कोई अपने आपातकालीन कोष का निर्माण करते समय यह कदम उठाता है। जबकि कई लोग सोचते हैं कि वे सामाजिक सुरक्षा से विकलांगता लाभ प्राप्त कर सकते हैं यदि कोई गंभीर बीमारी या चोट उन्हें काम करने से रोकती है, तो इन लाभों के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन है - जो कि किसी की जरूरत से बहुत नीचे गिर सकता है।

विकलांगता बीमा पॉलिसियों के बीच, एक स्वयं-पेशे की नीति किसी भी-व्यवसाय नीति से अधिक खर्च होगी, लेकिन अधिक व्यापक कवरेज प्रदान करेगी। यदि कोई अब किसी चुने हुए पेशे में काम नहीं कर सकता है, तो कहिए, हिसाब-किताब - उन्हें पाने के लिए खुदरा स्टोर अभिवादक नहीं बनना पड़ेगा; विकलांगता बीमा खोई हुई आय का एक महत्वपूर्ण प्रतिशत प्रतिस्थापित करेगा।

फिर से, एक गारंटीकृत अक्षय और गैर-रद्द करने योग्य नीति की तलाश करें जो यह सुनिश्चित करता है कि प्रीमियम नहीं बढ़ेगा और पुन: अर्हता एक मुद्दा नहीं बनेगी: पॉलिसी तब तक सक्रिय रहती है जब तक प्रीमियम का भुगतान किया जाता है।

सबसे अच्छा विकलांगता बीमा चुनने का मतलब या तो आय की रक्षा के लिए एक पॉलिसी खरीदना और जो कोई भी इस पर निर्भर करता है या सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपने नियोक्ता के माध्यम से पर्याप्त कवरेज है। जैसा कि व्यक्तिगत वित्त गुरु दवे राम्से कहते हैं, "आपका सबसे शक्तिशाली धन-निर्माण उपकरण आपकी आय है।"

और, ज़ाहिर है, एक आय के बिना, आपके पास सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने का कोई रास्ता नहीं है।

चरण 4: बाकी निवेश करें

स्थायी जीवन बीमा पॉलिसियों में एक नकद-मूल्य घटक होता है जो बचत को जमा करता है और निवेश किया जा सकता है। लेकिन बीमाकर्ता निवेश विकल्प बना रहा है। यदि ब्रोकरेज के माध्यम से वे अपने दम पर निवेश करते हैं, तो संभावित रूप से उच्चतम रिटर्न अर्जित करने पर बहुत अधिक नियंत्रण होता है। स्थायी जीवन बीमा के साथ कोई उच्च नीति शुल्क और एजेंट कमीशन नहीं हैं, निवेश प्रदर्शन जीवन बीमा कंपनी के वित्तीय प्रदर्शन से बंधा नहीं है, और उपलब्ध निवेश बीमा कंपनी की पेशकश के लिए सीमित नहीं हैं।

कम लागत वाली ब्रोकरेज पेशकशों में अक्सर अपूर्ण इंडेक्स फंड या एक्सचेंज-ट्रेडेड फंड शामिल होते हैं। एक लक्ष्य-तिथि फंड भी एक पोर्टफोलियो को समायोजित करता है जो सेवानिवृत्ति की आयु के पास किसी व्यक्ति के रूप में अधिक रूढ़िवादी हो जाता है।

तल - रेखा

अधिकांश लोग जीवन बीमा शब्द के बारे में नहीं सोचते और बचाये हुए पैसे को निवेश करते समय विचार करते हैं कि कैसे जीवन बीमा पॉलिसी सेवानिवृत्ति-बचत लक्ष्यों को पूरा करने में मदद कर सकती है। फिर भी कई लोगों के लिए यह सबसे प्रभावी रणनीति है।