बंधक करते हैं और नहीं है

बंधक दर विभिन्न कारकों से प्रभावित होती हैं: आर्थिक वातावरण, मुद्रास्फीति, और फेडरल रिजर्व। फेड ने दिसंबर 2015 में अपनी प्रमुख ब्याज दर बढ़ाना शुरू कर दिया क्योंकि अमेरिकी अर्थव्यवस्था ने वसूली के संकेत दिखाना शुरू कर दिया। तब से, फेड ने 2016 में एक बार बेंचमार्क दर बढ़ा दी, 2017 में तीन बार और सितंबर 2018 के रूप में तीन बार।

लेकिन फेड द्वारा रेट हाइक क्यों महत्वपूर्ण हैं? वे आपके बंधक दर पर समग्र प्रभाव डाल सकते हैं। आपके पास कब और कैसे निर्भर करता है। दीर्घकालिक निश्चित दर बंधक लंबी अवधि के अमेरिकी ट्रेजरी नोटों की पैदावार से बंधे हैं। जब इन पैदावार में वृद्धि होती है, तो ब्याज दरें करें। एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (ARMs) और होम इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट (HELOCs) प्राइम लेंडिंग रेट से बंधे हैं। जब फेड अपनी दर बढ़ाता है, तो बैंक अपनी प्रमुख दर में वृद्धि करते हैं, इसलिए आपकी बंधक दर में भी वृद्धि होती है।

जैसा कि अर्थव्यवस्था बंधक दरों को मजबूत करने और प्रभावित करने के लिए जारी है, हमने सोचा कि कुछ नया करने की योजना बनाने वाले किसी भी व्यक्ति के लिए कुछ करने पर ध्यान देना चाहिए। (अधिक जानकारी के लिए, बंधक मूल बातें देखें : बंधक कैसे प्राप्त करें ।)

अपने क्रेडिट रिपोर्ट की जाँच करें

ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की समीक्षा करके यह निर्धारित करते हैं कि आप ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं और किस दर पर। कानून के अनुसार, आप "बड़ी तीन" क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों - इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन में से हर साल एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह सटीक है, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट देखें। यदि कोई गलतियाँ हैं, तो आपको उन्हें ठीक करने के लिए तत्काल कदम उठाने चाहिए। संदिग्ध वस्तुओं, पहचान की चोरी, पूर्व पति का डेटा जो अब आपके लिए नहीं है, आउट-ऑफ-डेट जानकारी और बंद खातों के लिए गलत नोटिफिकेशन देखें। ऋणदाता या लेनदार के साथ पालन करें जिन्होंने आइटम की सूचना दी और सुनिश्चित करें कि आप सीधे तीन एजेंसियों को विसंगतियों की रिपोर्ट करते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें

आम तौर पर, एक उच्च क्रेडिट स्कोर का मतलब है कि आप एक बेहतर बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे, इसलिए इसे यथासंभव उच्च रखने के लिए भुगतान करता है। सबसे आम FICO स्कोर है, जो कई वित्तीय संस्थान प्रत्येक महीने अपने ग्राहकों को मुफ्त में प्रदान करते हैं। आप तीन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों में से एक से अपना FICO स्कोर भी खरीद सकते हैं।

अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने के लिए, ऋण का भुगतान करें, समय पर बिलों का भुगतान करने, क्रेडिट कार्ड रखने और क्रेडिट बैलेंस को कम रखने के लिए भुगतान रिमाइंडर सेट करें और ऋण की राशि कम करें। ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग (या उपयोग को प्रतिबंधित करें) रोकें।

अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम करें

ऋणदाता आपकी समग्र आय की तुलना में आपके ऋण-से-आय अनुपात - या आपके ऋण चुकौती को देखते हैं - आपके मासिक भुगतानों का प्रबंधन करने की क्षमता को मापने के लिए। वे इसका उपयोग यह निर्धारित करने के लिए भी करते हैं कि आप कितना घर खरीद सकते हैं। ऋणदाताओं को 36% से कम ऋण-से-आय अनुपात देखना पसंद है, जिसमें से 28% से अधिक ऋण बंधक भुगतान, या फ्रंट-एंड अनुपात की ओर नहीं है। ये अनुपात जितने मजबूत होंगे, आपकी बंधक दर उतनी ही बेहतर होगी।

आपके ऋण-से-आय अनुपात को कम करने के दो तरीके हैं ताकि आपको बेहतर बंधक दर मिल सके:

• अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करें: सबसे जरूरी खरीदारी को छोड़कर किसी भी चीज़ पर पैसा खर्च करना बंद करें। अपनी सकल मासिक आय में वृद्धि करें: अपनी आय क्षमता को बढ़ाने के लिए दूसरी नौकरी या अतिरिक्त घंटे काम करें।

जबकि ये विकल्प संभव हैं, ध्यान रखें कि इनमें से कोई भी हमेशा पूरा करना आसान नहीं है।

बंधक की राशि पर विचार करें

ग्रेट मंदी के बाद, उधारदाताओं के पास अग्रिम ऋणों की संभावना कम होती है जो उन्हें चुकाने की आपकी क्षमता से अधिक है। लेकिन याद रखें, एक निश्चित राशि के लिए अर्हता प्राप्त करने का मतलब यह नहीं है कि आपको एक घर पर इतना खर्च करना होगा।

एक रूढ़िवादी दृष्टिकोण आवास लागत पर आपके टेक-होम वेतन का 30% से अधिक खर्च नहीं करना है, जिसमें आपके बंधक, संपत्ति कर, गृहस्वामी का बीमा और घर के मालिक का बकाया शामिल है। यदि आप वास्तव में यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप सही मूल्य सीमा में दिखना चाहते हैं तो रखरखाव लागत को जोड़ना न भूलें। जब घरों के लिए खरीदारी करें, तो तय करें कि क्या अधिक महत्वपूर्ण है: एक अधिक महंगा घर होना या हर महीने आपके बजट में थोड़ा अतिरिक्त wiggle कमरा होना। ध्यान रखें, एक बंधक के साथ एक गृहस्वामी होने के नाते 30 साल की प्रतिबद्धता है।

अपनी ब्याज दर कम करने के लिए पुनर्वित्त पर भरोसा मत करो

बंधक दरों पर चढ़ने की उम्मीद है, इसलिए यदि आप अपनी दर कम करना चाहते हैं तो पुनर्वित्त करने का यह सही समय नहीं हो सकता है। लेकिन आप अपने ऋण की अवधि को कम करके पैसे बचाने में सक्षम हो सकते हैं।

उदाहरण के लिए, 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक से बेहतर दर के साथ 15-वर्षीय ऋण पर, या कैश-आउट पुनर्वित्त के माध्यम से आगे बढ़ना, जिसमें आपकी नई बंधक राशि मौजूदा से अधिक है। यह आपको अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए अपने घर इक्विटी में टैप करने की अनुमति देता है। हालांकि आपका मासिक भुगतान बढ़ जाएगा, आप अपने कार ऋण, छात्र ऋण और / या क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करके पैसे की बचत कर सकते हैं।

किसी भी पुनर्वित्त को करने से पहले, आपको यह सुनिश्चित करने के लिए संख्याओं को समेटना चाहिए कि आप अपने वित्तीय तनाव को नहीं जोड़ रहे हैं। (अधिक के लिए, अपने बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए कब (और कब नहीं) देखें ।)

तल - रेखा

होमबॉयर्स को मध्य से लंबी अवधि के लिए ब्याज दरों में बदलाव देखने की उम्मीद कर सकते हैं। यहां तक ​​कि दरों में एक छोटा सा बदलाव भी मासिक भुगतानों में बहुत बड़ा बदलाव ला सकता है, ऋण के दौरान दिए गए ब्याज की राशि और ऋण का आकार (और घर) जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करेंगे। यदि आपके पास $ 200, 000 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक 4% है, उदाहरण के लिए, आपका मासिक भुगतान $ 954.83 होगा, और आप कुल ब्याज में $ 143, 739.01 का भुगतान करेंगे। दर को 0.5% (कुल 4.5% के लिए) से बढ़ाएँ, और आप $ 1, 013.37 के मासिक भुगतान को देख रहे होंगे, और आपका कुल ब्याज $ 164, 813.42 होगा - यह 30 वर्षों के लिए प्रति दिन $ 2 अधिक है।

उपरोक्त को देखते हुए, अपने क्रेडिट स्कोर, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय अनुपात में सुधार करने के लिए काम करना हमेशा एक अच्छा विचार है, इसलिए आप उपलब्ध सर्वोत्तम दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। और, ज़ाहिर है, आप आराम से बर्दाश्त कर सकते हैं की तुलना में अधिक घर पर मत लो।