जीवन बीमा एक बहुत ही सामान्य संपत्ति है जो कई लोगों की दीर्घकालिक वित्तीय योजना में शामिल होती है। जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना आपके प्रियजनों की रक्षा करने का एक तरीका है, जो उन्हें आपके मरने के बाद वित्तीय सहायता प्रदान कर सकता है। आपके पास छोटे बच्चे हो सकते हैं जिन्हें उनकी शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होती है, या आपके पति या पत्नी को एक दंपति के रूप में आपके द्वारा जमा किए गए बंधक और अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए आय की आवश्यकता हो सकती है।
इस टूल को अपने पोर्टफोलियो में प्रभावी रूप से शामिल करने के लिए, आपको यह समझना चाहिए कि जीवन बीमा भुगतान आपके लाभार्थियों को कैसे और कब वितरित किया जाता है - जिन लोगों को आप अपने पॉलिसी का लाभ प्राप्त करने के लिए नामांकित करते हैं, आपके मरने के बाद। इसमें यह समझना शामिल है कि कैसे भुगतान जल्दी से भुगतान किया जाता है और पेआउट विकल्प के साथ पॉलिसी को डिजाइन करना जो आपके एस्टेट प्लानिंग के साथ सबसे अच्छा काम करता है।
चाबी छीन लेना
- दावों और भुगतान प्रक्रिया शुरू करने के लिए बीमित व्यक्ति की मृत्यु के बाद जीवन बीमा कंपनी से जल्द से जल्द संपर्क किया जाना चाहिए। जीवन बीमा लाभ आम तौर पर बीमित पक्ष के मृत्यु होने पर भुगतान किया जाता है। कोई भी राज्य बीमाकर्ताओं को दावे की समीक्षा करने के लिए 30 दिनों की अनुमति देता है, जिसके बाद वे इसका भुगतान कर सकते हैं, इससे इनकार कर सकते हैं, या अतिरिक्त जानकारी मांग सकते हैं। लाभार्थियों को छह से 12% की देरी का सामना करना पड़ सकता है। बीमित व्यक्ति पॉलिसी जारी होने के पहले दो वर्षों के भीतर मर जाता है। उसके विकल्पों में एकमुश्त रकम, किस्त और वार्षिकियां शामिल होती हैं, और परिसंपत्ति खातों को बरकरार रखा जाता है।
दावा दायर करना
दावों की प्रक्रिया शुरू करने के लिए बीमाधारक की मृत्यु के बाद जीवन बीमा कंपनी से जल्द से जल्द संपर्क किया जाना चाहिए। क्योंकि इन दिनों सब कुछ ऑनलाइन किया जाता है, आप बीमा कंपनी की वेबसाइट के माध्यम से दावा दायर करने में सक्षम हो सकते हैं। हार्ड कॉपी परंपरा को जारी रखने वाली कंपनियों के लिए, आपको दावा पैकेज का अनुरोध करके फोन पर या लिखित में दावा शुरू करने की आवश्यकता हो सकती है। कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप फाइलिंग कैसे समाप्त करते हैं, कंपनी को आमतौर पर दावे और भुगतान की प्रक्रिया के लिए कागजी कार्रवाई और सहायक साक्ष्य की आवश्यकता होती है।
बीमा पॉलिसी के लाभार्थी के रूप में, आपको दावों के फॉर्म के साथ बीमा पॉलिसी की एक प्रति प्रदान करनी होगी। आपको मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रमाणित प्रति भी या तो काउंटी या नगरपालिका या अस्पताल या नर्सिंग होम के माध्यम से जमा करनी होगी जिसमें बीमाधारक की मृत्यु हो गई हो।
सेवानिवृत्त बीमा वकील ल्यूक ब्राउन कहते हैं, "पॉलिसी में दावे के एक बयान के साथ मृत्यु प्रमाण पत्र प्रस्तुत करना पड़ता है, जिसे कभी-कभी लाभ के लिए अनुरोध भी कहा जाता है।"
रीवोकेबल या अपरिवर्तनीय ट्रस्टों के स्वामित्व वाली नीतियों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि बीमा कंपनी के पास मालिक और लाभार्थी की पहचान करने वाले ट्रस्ट दस्तावेज़ की एक प्रति है, लाइफ साइकिल फाइनेंशियल प्लानर्स, एलएलसी के मालिक टेड बर्नस्टीन कहते हैं।
जब लाभ का भुगतान किया जाता है
जीवन बीमा लाभ आमतौर पर तब भुगतान किया जाता है जब बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है। लाभार्थी मृत्यु प्रमाण पत्र की प्रमाणित प्रति जमा करके बीमा कंपनी के साथ मृत्यु का दावा दायर करते हैं। कई राज्य बीमाकर्ताओं को दावे की समीक्षा करने के लिए 30 दिनों की अनुमति देते हैं, जिसके बाद वे इसका भुगतान कर सकते हैं, इससे इनकार कर सकते हैं या अतिरिक्त जानकारी मांग सकते हैं। यदि कोई कंपनी आपके दावे से इनकार करती है, तो वे आम तौर पर एक कारण प्रदान करते हैं।
हंटली वेल्थ एंड इंश्योरेंस सर्विसेज के संस्थापक क्रिस हंटले के अनुसार, अधिकांश बीमा कंपनियां दावे की तारीख के 30 से 60 दिनों के भीतर भुगतान करती हैं।
उन्होंने कहा, "कोई समय सीमा तय नहीं की गई है, " लेकिन बीमा कंपनियों को दावों के भुगतान में देरी के लिए खड़ी ब्याज शुल्क से बचने के लिए मृत्यु का बोना फाइड सबूत प्राप्त करने के बाद जल्द से जल्द भुगतान करने के लिए प्रेरित किया जाता है।"
जीवन बीमा नीतियां: भुगतान कैसे कार्य करता है
भुगतान देरी
कई संभावित स्थितियां हैं, जिसके परिणामस्वरूप भुगतान में देरी हो सकती है। यदि पॉलिसी जारी होने के पहले दो वर्षों के भीतर बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो लाभार्थियों को छह से 12 महीने की देरी का सामना करना पड़ सकता है। कारण: एक- टू-ईयर कंटेस्टेबिलिटी क्लॉज।
बीमा कंपनी छह से 12 महीने के लिए भुगतान में देरी कर सकती है यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी के पहले दो वर्षों के भीतर मर जाता है।
“अधिकांश नीतियों में यह खंड होता है, जो वाहक को मूल आवेदन की जांच करने की अनुमति देता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि धोखाधड़ी नहीं हुई है। जब तक बीमा कंपनी आवेदन पर बीमाकृत साबित नहीं कर सकती, तब तक लाभ का भुगतान सामान्य रूप से किया जाएगा, ”हंटले कहते हैं। अधिकांश नीतियों में एक आत्महत्या का खंड भी होता है, जो पॉलिसी के पहले दो वर्षों के दौरान बीमित व्यक्ति द्वारा आत्महत्या करने पर कंपनी को लाभ से वंचित करने की अनुमति देता है।
जब बीमित व्यक्ति के मृत्यु प्रमाण पत्र को सूचीबद्ध किया जाता है, तो भुगतान में देरी हो सकती है। इस मामले में, एक दावा प्रतिनिधि लाभार्थी को एक संदिग्ध के रूप में शासन करने के लिए मामले को सौंपा गया जासूस के साथ संवाद कर सकता है। भुगतान तब तक आयोजित किया जाता है जब तक कि बीमाधारक की मृत्यु में लाभार्थी की भागीदारी के बारे में कोई संदेह स्पष्ट न हो। यदि शुल्क हैं, तो बीमा कंपनी ऐसे समय तक पेआउट को रोक सकती है, जब तक कि शुल्क हटा नहीं दिया जाता है, या लाभार्थी अपराध से बरी नहीं हो जाता है।
भुगतान करने के लिए देरी भी उत्पन्न हो सकती है:
- बीमाकृत पार्टी की मृत्यु अवैध गतिविधि जैसे कि प्रभाव में ड्राइविंग के दौरान हुई। बीमाधारक ने पॉलिसी एप्लिकेशन पर झूठ बोला। बीमाधारक ने स्वास्थ्य मुद्दों या जोखिम भरे शौक / गतिविधियों जैसे स्काइडाइविंग को छोड़ दिया।
भुगतान विकल्प
आप इस निर्णय का भी हिस्सा हो सकते हैं कि आपके मरने के बाद आपके मृत्यु लाभ का भुगतान कैसे किया जाता है। सबसे अच्छी बात यह है कि अपने बीमा एजेंट या कंपनी से बैठकर बात करें कि आपके और आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा विकल्प क्या है। इस बीच, आपके और आपके लाभार्थियों के लिए यहां कुछ भुगतान विकल्प उपलब्ध हैं।
एकमुश्त
200 से अधिक साल पहले उद्योग की स्थापना के बाद से, लाभार्थियों को परंपरागत रूप से आय का एकमुश्त भुगतान मिला है। इंट्रामार्क इंश्योरेंस सर्विसेज इंक के अध्यक्ष रिचर्ड रीच का कहना है कि ज्यादातर नीतियों का डिफ़ॉल्ट भुगतान विकल्प एकमुश्त रहता है।
किश्तों और वार्षिकियां
बर्नस्टीन कहते हैं कि आधुनिक जीवन बीमा पॉलिसियों ने पॉलिसी के लाभार्थियों तक भुगतान कैसे पहुँचाया जा सकता है, इसमें एक शानदार सुधार देखा है। इनमें एक किस्त-भुगतान विकल्प, या एक वार्षिकी विकल्प शामिल है, जिसमें लाभार्थी के जीवन पर नियमित रूप से आय और संचित ब्याज का भुगतान किया जाता है। ये विकल्प पॉलिसी मालिक को पांच और 40 साल के बीच पूर्व-निर्धारित, गारंटीकृत आय स्ट्रीम का चयन करने का अवसर देते हैं।
बर्नस्टीन कहते हैं, "आय-सुरक्षा जीवन बीमा के लिए, अधिकांश जीवन बीमा खरीदार इस बात की गारंटी के लिए किस्त का विकल्प चुनते हैं कि आय कितने साल तक चलेगी।"
लाभार्थियों को यह याद रखना चाहिए कि उन्हें मिलने वाली कोई भी ब्याज आय कराधान के अधीन है। यदि आप मृत्यु लाभ काफी अधिक है, तो आप किस्तों के बजाय एकमुश्त राशि के साथ बेहतर अंत कर सकते हैं, क्योंकि आप करों में अधिक भुगतान करेंगे।
रिटायर्ड एसेट अकाउंट
कुछ बीमाकर्ता बड़ी नीतियों के लाभार्थियों को एकमुश्त या नियमित किस्तों के बदले एक चेकबुक प्रदान करते हैं। बीमा कंपनी, जो बैंक या वित्तीय संस्थान के रूप में कार्य करती है, एक खाते में पेआउट रखती है, जिससे आप शेष राशि के खिलाफ चेक लिख सकते हैं। खाता जमा करने की अनुमति नहीं देता है लेकिन लाभार्थी को ब्याज का भुगतान करेगा
मृत्यु पूर्व लाभ
परंपरागत रूप से, जीवन बीमा पॉलिसी केवल पॉलिसी धारक की मृत्यु के समय ही भुगतान करेगी। इसके लिए शब्द त्वरित मृत्यु लाभ है। (संबंधित अंतर्दृष्टि के लिए, त्वरित लाभ सवारों पर करीब से नज़र डालें।) अपने बीमा एजेंट के साथ बात करें कि क्या यह विकल्प आपके लिए समझ में आता है।
“हालांकि, कुछ जीवन बीमा कंपनियों ने ऐसी नीतियां बनाई हैं, जो अपने पॉलिसीधारकों को टर्मिनल, पुरानी या गंभीर बीमारी की स्थिति में पॉलिसी के अंकित मूल्य के खिलाफ आकर्षित करने की अनुमति देती हैं। ये नीतियां पॉलिसीधारक को अपनी स्वयं की जीवन बीमा पॉलिसी का लाभार्थी बनाने में सक्षम बनाती हैं, ”बर्नस्टीन कहते हैं।
तल - रेखा
जीवन बीमा पॉलिसी पॉलिसीधारक और उनके प्रियजनों दोनों को मानसिक शांति प्रदान करती है कि किसी व्यक्ति की मृत्यु की स्थिति में वित्तीय कठिनाइयों से बचा जा सकता है। दावों की प्रक्रिया में तेजी लाने के लिए, और त्रुटियों और देरी से बचने के लिए, रीच जोर देता है कि किसी भी दस्तावेज को जमा करते समय या जीवन बीमा कंपनी के साथ संचार करते समय सटीकता आवश्यक है।
"एक व्यक्ति का जीवन बीमा एजेंट यह सुनिश्चित करने में मदद कर सकता है कि दावा फ़ॉर्म सही तरीके से भरा गया है और पूरी प्रक्रिया में सवालों के जवाब देने में मदद करता है, " वे कहते हैं।
