विषय - सूची
- ऋण समेकन क्या है?
- कैसे समेकित करें
- समेकन को समझना
- समेकन के लाभ
- ऋण समेकन कैसे काम करता है
- एक समेकन ऋण ढूँढना
- भुगतान को प्राथमिकता देना
- संभावित ख़तरे
- तल - रेखा
ऋण समेकन क्या है?
ऋण समेकन का अर्थ है कि आम तौर पर असुरक्षित लोगों की कई देनदारियों और उपभोक्ता ऋणों का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेना। वास्तव में, कई ऋणों को एक एकल, ऋण के बड़े टुकड़े में जोड़ दिया जाता है, आमतौर पर अधिक अनुकूल भुगतान शर्तों के साथ। अनुकूल भुगतान शर्तों में एक कम ब्याज दर, कम मासिक भुगतान या दोनों शामिल हैं।
उपभोक्ता ऋण समेकन का उपयोग छात्र ऋण ऋण, क्रेडिट कार्ड ऋण और अन्य प्रकार के ऋण से निपटने के लिए कर सकते हैं।
ऋण समेकन
कैसे समेकित करें
कई तरीके हैं जिनसे उपभोक्ता एक ही भुगतान में कर्ज चुका सकते हैं। एक तरीका यह है कि अपने सभी क्रेडिट कार्ड भुगतानों को एक, नए क्रेडिट कार्ड में समेकित किया जाए - जो कि एक अच्छा विचार हो सकता है यदि कार्ड एक अवधि के लिए बहुत कम या कोई ब्याज नहीं लेता है। वे मौजूदा क्रेडिट कार्ड की बैलेंस ट्रांसफर सुविधा का उपयोग भी कर सकते हैं (खासकर अगर यह लेनदेन पर एक विशेष पदोन्नति प्रदान करता है)।
होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की घरेलू इक्विटी लाइनें (HELOC) कुछ लोगों द्वारा मांगे गए समेकन का एक और रूप हैं। आमतौर पर, इस प्रकार के ऋण के लिए ब्याज उन करदाताओं के लिए घटाया जाता है जो अपनी कटौती को मद में देते हैं।
छात्र ऋण वाले लोगों के लिए संघीय सरकार से कई समेकन विकल्प भी उपलब्ध हैं।
समेकन को समझना
सैद्धांतिक रूप से, ऋण समेकन अन्य ऋणों का भुगतान करने के लिए वित्तपोषण के एक रूप का उपयोग है। हालांकि, ऋण समेकन ऋण नामक विशिष्ट उपकरण हैं, जो उधारकर्ताओं को भुगतान योजना के हिस्से के रूप में लेनदारों द्वारा पेश किए जाते हैं जिन्हें अपने बकाया ऋणों की संख्या या आकार के प्रबंधन में कठिनाई होती है।
लेनदार कई कारणों से ऐसा करने के लिए तैयार हैं, जिसमें यह भी शामिल है कि यह एक देनदार से एकत्र करने की संभावना को अधिकतम करता है। ये ऋण आमतौर पर वित्तीय संस्थानों द्वारा दिए जाते हैं, जैसे कि बैंक और क्रेडिट यूनियन, लेकिन विशेष ऋण-समेकन सेवा कंपनियां भी हैं।
ऋण समेकन ऋण के दो व्यापक प्रकार हैं:
- उच्च ब्याज दर या मासिक भुगतान के साथ खाते हैं। भुगतान करने में कठिनाई हो रही है। ऋण पर कम ब्याज दरों पर बातचीत करने में असमर्थ हैं।
एक बार, एक ऋण समेकन योजना संग्रह एजेंसियों को कॉल करने से रोक देगी (यह मानते हुए कि वे जिन ऋणों के बारे में कह रहे हैं, उन्हें भुगतान किया गया है)।
टैक्स ब्रेक भी हो सकता है। आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) आपको किसी भी असुरक्षित ऋण समेकन ऋण पर ब्याज में कटौती करने की अनुमति नहीं देता है। यदि आपका समेकन ऋण परिसंपत्ति के साथ सुरक्षित है, तो आप कर कटौती के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। होम इक्विटी शामिल होने पर ऋण समेकन ऋण ब्याज भुगतान अक्सर कर-कटौती योग्य होते हैं।
एक समेकन ऋण सड़क के नीचे आपके क्रेडिट स्कोर की तरह भी हो सकता है। "अगर प्रिंसिपल को तेजी से भुगतान किया जाता है, तो शेष राशि का भुगतान जल्द ही किया जाता है, जो आपके क्रेडिट स्कोर को बढ़ावा देने में मदद करता है, " फ्रीमैन कहते हैं।
ऋण समेकन कैसे काम करता है
उदाहरण के लिए, कह सकते हैं कि तीन क्रेडिट कार्ड वाले व्यक्ति और कुल मिलाकर 20, 000 डॉलर की कुल राशि 22.99% वार्षिक दर पर होती है और मासिक शेष राशि को 24 महीने के लिए 1, 047.37 डॉलर प्रति माह चुकानी पड़ती है ताकि शेष राशि को शून्य पर लाया जा सके। यह समय के साथ अकेले ब्याज में भुगतान किया जा रहा $ 5, 136.88 तक काम करता है। यदि एक ही व्यक्ति को 11% वार्षिक दर पर कम क्रेडिट वाले ऋण में उन क्रेडिट कार्डों को समेकित करना था, तो शेष राशि को शून्य पर लाने के लिए उसे 24 महीने के लिए $ 932.16 प्रति माह का भुगतान करना होगा। यह $ 2, 371.84 तक ब्याज में चुकाया जाता है। मासिक बचत $ 115.21 है, और ऋण के जीवनकाल में, बचत की राशि $ 2, 765.04 है।
यहां तक कि अगर मासिक भुगतान समान रहता है, तो भी आप अपने ऋण को व्यवस्थित करके आगे आ सकते हैं। कहें कि आपके पास तीन क्रेडिट कार्ड हैं जो 28% एपीआर चार्ज करते हैं; वे प्रत्येक $ 5, 000 पर अधिकतम हो गए हैं और आप प्रत्येक कार्ड के न्यूनतम भुगतान पर $ 250 प्रति माह खर्च कर रहे हैं। यदि आप प्रत्येक क्रेडिट कार्ड का अलग से भुगतान करते हैं, तो आप 28 महीनों के लिए प्रति माह $ 750 खर्च करेंगे और आप ब्याज में लगभग 5, 441.73 डॉलर का भुगतान करेंगे।
हालाँकि, यदि आप उन तीन कार्डों की शेष राशि को एक अधिक उचित 12% ब्याज दर पर एक समेकित ऋण में हस्तांतरित करते हैं और आप उसी महीने $ 750 के साथ ऋण चुकाना जारी रखते हैं, तो आप ब्याज का लगभग एक तिहाई ($ 1, 820.22) का भुगतान करेंगे), और आप अपने ऋण को पांच महीने पहले रिटायर कर पाएंगे। यह $ 7, 371.51 (भुगतान के लिए $ 3, 750 और ब्याज में $ 3, 621.51) की कुल बचत के बराबर है।
| ऋण का विवरण | क्रेडिट कार्ड (3) | समेकन ऋण |
| ब्याज % | 28% | 12% |
| भुगतान | $ 750 | $ 750 |
| अवधि | 28 महीने | 23 महीने |
| बिलों का भुगतान / महीना | 3 | 1 |
| प्रधान अध्यापक | $ 15, 000 ($ 5, 000 * 3) | $ 15, 000 |
| ब्याज | $ 5, 441.73 ($ 1, 813.91 * 3) | $ 1, 820.22 ($ 606, 74 * 3) |
| कुल | $ 20, 441.73 | $ 16, 820.22 |
बेशक, उधारकर्ताओं के पास एक नए ऋणदाता के साथ अर्हता प्राप्त करने के लिए आवश्यक आय और साख होनी चाहिए, जो उन्हें कम दर पर पेश कर सकता है। यद्यपि प्रत्येक ऋणदाता को संभवतः आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर अलग-अलग दस्तावेज़ों की आवश्यकता होगी, जानकारी के सबसे अधिक आवश्यक टुकड़ों में रोजगार का एक पत्र, प्रत्येक क्रेडिट कार्ड के लिए दो महीने के मूल्य के बयान या आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले ऋण, और लेनदारों के पत्र शामिल हैं चुकौती एजेंसियां।
एक समेकन ऋण ढूँढना
यदि आप अपने बैंक या क्रेडिट यूनियन द्वारा ठुकराए जाते हैं, तो गगन ने निजी बंधक कंपनियों या उधारदाताओं की खोज करने का सुझाव दिया है। "वे स्कोर और अनुपात पर कम कठोर होते हैं।"
भुगतान को प्राथमिकता देना
एक बार जब आप अपना ऋण-समेकन वाहन प्राप्त कर लेते हैं, तो आपको यह कैसे तय करना चाहिए कि पहले कौन सा बिल निपटना है? यह आपके ऋणदाता द्वारा तय किया जा सकता है, जो उस आदेश का चयन कर सकता है जिसमें लेनदारों को चुकाया गया है।
यदि नहीं, तो आपको पहले अपने उच्चतम-ब्याज ऋण का भुगतान करके शुरू करना चाहिए। हालाँकि, यदि आपके पास कम-ब्याज वाला ऋण है, जो आपको उच्च-ब्याज वाले (जैसे कि व्यक्तिगत संबंधों में तनावपूर्ण पारिवारिक संबंधों) की तुलना में अधिक भावनात्मक और मानसिक तनाव पैदा कर रहा है, तो आप इसके बजाय उस एक के साथ शुरू करना चाह सकते हैं।
एक बार जब आप एक ऋण का भुगतान करते हैं, तो भुगतान को अगले सेट में एक झरना भुगतान प्रक्रिया में ले जाएं, जब तक कि आपके सभी बिलों का भुगतान न हो जाए।
संभावित ख़तरे
कई समेकित उपभोक्ता हैं, जिन्हें ऋण को समेकित करते समय विचार करना चाहिए।
ऋण अवधि का विस्तार
नए ऋण के लिए आपका मासिक भुगतान और ब्याज दर कम हो सकती है। लेकिन भुगतान अनुसूची पर ध्यान दें: यदि यह आपके पिछले ऋणों की तुलना में काफी लंबा है, तो आप लंबे समय में अधिक भुगतान कर सकते हैं। अधिकांश ऋण समेकन ऋणदाता अपने पैसे को कम से कम औसत से पिछले ऋण की अवधि को बढ़ाकर बनाते हैं, यदि ऋण लेने वाले के पिछले ऋण का सबसे लंबा शब्द नहीं है। यह ऋणदाता को कम ब्याज दर वसूलने पर भी एक अच्छा लाभ कमाने की अनुमति देता है।
उदाहरण: जॉन पर 19, 000 डॉलर का क्रेडिट कार्ड, 12, 000 डॉलर का कार ऋण और 5, 500 डॉलर का स्कूल ऋण है। उनका कुल मासिक भुगतान $ 1, 175 है। एक ऋण समेकन ऋणदाता अपने ऋण को एक एकल नोट में रोल करने की पेशकश करता है जो ब्याज की कम दर का शुल्क लेता है और अपने मासिक भुगतान को $ 850 तक कम कर देता है। वह आभार स्वीकार करता है और प्रति माह $ 325 बचाता है। हालांकि, जॉन के पिछले ऋणों का सबसे लंबा कार्यकाल पांच साल था, और नए ऋण की अवधि 90 महीने (साढ़े सात साल) है। वह कुल $ 6, 375 का भुगतान करेगा, जबकि पुराने ऋणों के साथ, अधिकतम भुगतान उसने $ 5, 875 किया होगा।
इसलिए आपका होमवर्क करना महत्वपूर्ण है। अपने वर्तमान ब्याज दर पर आपके प्रत्येक कार्ड पर ऋण का भुगतान करने में कितना समय लगेगा, यह जानने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता को बुलाएं। फिर उस समेकन ऋण की लंबाई और लागत की तुलना करें जिस पर आप विचार कर रहे हैं।
क्रेडिट स्कोर प्राप्त करना
अपने मौजूदा ऋणों को एक नए ऋण में रोल करके, आप पहली बार में अपने क्रेडिट स्कोर पर एक मामूली नकारात्मक प्रभाव देख सकते हैं। क्रेडिट स्कोर लंबे समय तक और अधिक सुसंगत भुगतान इतिहास के साथ लंबे समय तक चलने वाले ऋणों का पक्ष लेते हैं। मूल अनुबंध से पहले ऋण की जगह ऋणात्मक रूप से देखा जाता है। आपको एक बड़े, नए ऋण के रूप में सूचीबद्ध किया गया है, जो आपके जोखिम कारक को बढ़ाता है। और, निश्चित रूप से, किसी भी अन्य प्रकार के क्रेडिट खाते के साथ, ऋण समेकन ऋण पर एक चूक भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर जाता है।
इसके अलावा, पुराने क्रेडिट खातों को बंद करना (एक बार जब वे भुगतान किया जाता है) और एक नया खोलना आपके लिए उपलब्ध ऋण की कुल राशि को कम कर सकता है, जिससे आपका ऋण-से-ऋण उपयोग अनुपात बढ़ जाता है। यह आपके क्रेडिट स्कोर को भी कम कर सकता है, क्योंकि उधारदाता आपको कम वित्तीय रूप से स्थिर अनुपात में वृद्धि के साथ देख सकते हैं। हालाँकि, यदि आप क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करते हैं और अपनी क्रेडिट उपयोग दर में सुधार करते हैं - यानी, आपके पास संभावित क्रेडिट की मात्रा जो आप वास्तव में उपयोग कर रहे हैं - तो परिणामस्वरूप आपका स्कोर बाद में बढ़ सकता है।
उदाहरण: सैली ने 16, 000 डॉलर के क्रेडिट कार्ड ऋण को एक नए ऋण में रोल किया। वह अपने क्रेडिट कार्ड में कटौती करती है लेकिन खाता खोलती है। यदि उसके पास कोई अन्य ऋण नहीं है, तो उसने अपने ऋण-से-ऋण अनुपात को आधे में प्रभावी रूप से काट दिया है, क्योंकि अब उसके पास क्रेडिट कार्ड खातों पर उपलब्ध अप्रयुक्त ऋण का $ 16, 000 है, साथ ही उसके $ 16, 000 का समेकन ऋण भी है। यदि वह अपने पुराने खातों को बंद कर रही थी, तथापि, वह अपने नए ऋण से उपलब्ध क्रेडिट का 100% उपयोग कर रही होगी, जो उसके स्कोर पर प्रतिकूल प्रभाव डालेगी।
संपत्ति को खतरे में डालना
एक असुरक्षित ऋण की तुलना में एक सुरक्षित समेकन ऋण प्राप्त करना काफी आसान है, जिसका अर्थ है कि आप कई असुरक्षित ऋणों (जैसे क्रेडिट कार्ड शेष) को बड़े सुरक्षित ऋण में समेकित कर सकते हैं। आप अपनी संपत्ति को पहले की तुलना में बहुत अधिक मात्रा में संपार्श्विक के रूप में गिरवी रख सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप आवश्यक भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट लाइन का उपयोग करना आपके घर को जोखिम में डालता है।
विशेष शर्तें या लाभ खोना
छात्र ऋण में विशेष प्रावधान हैं (जैसे कि ब्याज दर में छूट और छूट), जो अन्य ऋणों के साथ समेकित होने पर गायब हो जाएंगे। जो लोग समेकित स्कूल ऋणों पर चूक करते हैं, आमतौर पर उनके कर रिफंड गार्निश होंगे और उदाहरण के लिए उनके वेतन संलग्न भी हो सकते हैं।
ऋण-समेकन सेवा के लिए बहुत सारा पैसा देना
ये समूह अक्सर प्रारंभिक और मासिक शुल्क वसूलते हैं। और आपको उनकी आवश्यकता नहीं हो सकती है। आप उदाहरण के लिए, बैंक या कम ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड से एक नए व्यक्तिगत ऋण के साथ अपने ऋण को स्वयं मुक्त कर सकते हैं।
तल - रेखा
एक के साथ कई कई-दर के ऋणों को प्रतिस्थापित करना, निश्चित दर मासिक भुगतान जीवन को आसान बना सकता है। हालांकि, सुविधा के लिए समेकित न करें। जब तक आप कई भुगतान तिथियों से अभिभूत नहीं होते हैं, अकेले एकल मासिक भुगतान की आसानी ऋण को मजबूत करने का पर्याप्त कारण नहीं है, जो कि नुकसान है।
और याद रखें: अकेले ऋण को समेकित करना आपको ऋण से बाहर नहीं निकालता है; खर्च और बचत की आदतों में सुधार करता है। यदि आप अपने ऋणों को जोड़ते हैं, तो अपने क्रेडिट कार्ड पर शेष राशि को फिर से चलाने के प्रलोभन का विरोध करें; अन्यथा, आप उन्हें और नया, समेकित ऋण चुकाने से दुखी होंगे। समेकन एक उपकरण है जो आपको ऋण से भरे डॉगहाउस से बाहर निकलने में मदद करने के लिए है, न कि आपको एक अच्छे, अधिक डॉगहाउस के लिए।
निवेश खातों की तुलना करें × इस तालिका में दिखाई देने वाले प्रस्ताव उन साझेदारियों से हैं जिनसे इन्वेस्टोपेडिया को मुआवजा मिलता है। प्रदाता का नाम विवरणसंबंधित शर्तें
दूसरा बंधक एक दूसरा बंधक अधीनस्थ बंधक का एक प्रकार है, जबकि एक मूल बंधक अभी भी प्रभाव में है। अधिक बंधक पुनर्भरण एक बंधक पुनर्वित्तीकरण एक बंधक के शेष प्रमुख और ब्याज भुगतान लेता है और एक नए परिशोधन अनुसूची के आधार पर उन्हें पुनर्गणना करता है। अधिक परिक्रामी खाता परिभाषा एक परिक्रामी खाता एक प्रकार का क्रेडिट खाता है जो एक उधारकर्ता को अधिकतम सीमा प्रदान करता है और क्रेडिट उपलब्धता को अलग करने की अनुमति देता है। अधिक पुनः लोड करना कम ब्याज दर प्राप्त करने या ऋण को समेकित करने के लिए मौजूदा ऋण का भुगतान करने के लिए एक नया ऋण लेने का अभ्यास है। अधिक क्या एक ऋण हिमस्खलन है? एक ऋण हिमस्खलन ऋण का भुगतान करने की एक त्वरित प्रणाली है जो पहले उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण का भुगतान करने पर आधारित है। और पढ़ें इससे पहले कि आप अपने छात्र ऋण को समेकित करें छात्र ऋण समेकन के फायदे और नुकसान जानें और संघीय और निजी छात्र ऋण को अलग-अलग समेकित करना क्यों महत्वपूर्ण है। अधिक साथी लिंकसंबंधित आलेख
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