लेकिन इससे पहले कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत को इस तरह से टैप करने के लिए तैयार हों, जाँच लें कि आपको ऐसा करने की अनुमति है। नियोक्ता को आपके 401 (के) -लॉंस और गैर-हार्डशिप इन-सर्विस निकासी से पैसे निकालने के लिए कठिनाई वापसी, या दो अन्य तरीके की पेशकश नहीं करनी है।
यहां तक कि अगर आपका नियोक्ता माप प्रदान करता है, तो आपको इसका उपयोग करने के बारे में सतर्क रहना चाहिए। वित्तीय सलाहकार आमतौर पर आपकी सेवानिवृत्ति बचत को निरपेक्ष अंतिम उपाय के रूप में छोड़कर छापेमारी करते हैं। वास्तव में, अब नए नियमों के साथ, जो कि कठिनाई की वापसी को आसान बनाते हैं, कुछ सलाहकार ऐसे विकल्पों का उपयोग करने की लागत पर सेवानिवृत्ति के धन पर एक रन से डरते हैं जो दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए कम हानिकारक हैं।
यह है कि आपको कठिनाइयों को वापस लेने के बारे में जानने की आवश्यकता है, शुरुआत में आपको एक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए क्या साबित करना होगा।
चाबी छीन लेना
- 401 (के) सेवानिवृत्ति खाते से एक कठिनाई वापसी आपको चुटकी में बहुत जरूरी धन के साथ आने में मदद कर सकती है। 401 (के) ऋण के समान, धन को चुकाने की आवश्यकता नहीं है। लेकिन आपको निकासी की राशि पर करों का भुगतान करना होगा। कठिनाई वापसी आपको सेवानिवृत्ति निधि को दंड-मुक्त कर सकती है, लेकिन केवल कुछ विशिष्ट योग्य खर्चों के लिए जैसे कि चिकित्सा बिलों को अपंग करना या विकलांगता की उपस्थिति।
एक निकासी निकासी के लिए पात्रता
आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) की "तत्काल और भारी वित्तीय आवश्यकता" एक कठिनाई वापसी के लिए निर्धारित करने के लिए न केवल कर्मचारी की स्थिति पर लागू होती है। जीवनसाथी, आश्रित या लाभार्थी की आवश्यकता को समायोजित करने के लिए इस तरह की निकासी भी की जा सकती है।
तत्काल और भारी खर्चों में निम्नलिखित शामिल हैं:
- कुछ चिकित्सीय व्यय। मुख्य निवास के लिए कुछ खर्चों की खरीद, ट्यूशन और फीस के लिए 12 महीने का खर्च। ऐसे में या बेदखल या अंतिम संस्कारों पर खर्च होने से रोकने के लिए खर्च करें। किसी प्रमुख निवास में आकस्मिक नुकसान की मरम्मत के लिए खर्चों को प्राप्त करें (जैसे आग, भूकंप या बाढ़ से नुकसान)
यदि आपके पास कोई अन्य संपत्ति है जो आप जरूरत या बीमा को पूरा करने के लिए आकर्षित कर सकते हैं, तो आप एक कठिनाई वापसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे। हालांकि, इससे पहले कि आप एक कठिनाई वापसी के लिए फाइल कर सकते हैं जरूरी नहीं कि आपने अपनी योजना से ऋण लिया हो। उस आवश्यकता को सुधारों में समाप्त कर दिया गया, जो कि 2018 में पारित बिपार्टिसन बजट अधिनियम का हिस्सा थे।
सुधारों में कुछ भी नहीं, हालांकि, यह किसी भी अधिक निश्चित करता है कि आप एक कठिनाई वितरण ले सकते हैं। वह निर्णय अभी भी आपके नियोक्ता पर निर्भर है। "एक सेवानिवृत्ति योजना, लेकिन आवश्यकता नहीं है, कठिनाई वितरण के लिए प्रदान कर सकते हैं, " आईआरएस कहते हैं। यदि योजना ऐसे वितरणों की अनुमति देती है, तो इसे उन मानदंडों को निर्दिष्ट करना होगा जो एक कठिनाई को परिभाषित करते हैं, जैसे कि चिकित्सा या अंतिम संस्कार के खर्चों के लिए भुगतान करना। आपका नियोक्ता कुछ जानकारी और संभवतः आपके कठिनाई के प्रलेखन के लिए पूछेगा।
आप कितना वापस ले सकते हैं
आप केवल उतना नहीं निकाल सकते जितना आप चाहते हैं; यह वह राशि होनी चाहिए जो "वित्तीय आवश्यकता को पूरा करने के लिए आवश्यक हो।" हालांकि, यह राशि, इसमें शामिल हो सकती है कि निकासी पर करों और दंड का भुगतान करने के लिए क्या आवश्यक है।
हाल के सुधार अधिकतम निकासी को आपके 401 (के) या 403 (बी) योजना के बड़े अनुपात का प्रतिनिधित्व करने की अनुमति देते हैं। पुराने नियमों के तहत, आप केवल अपने स्वयं के वेतन-आस्थगित योगदान को वापस ले सकते हैं - जिन राशियों को आपने अपने पेचेक से रोक दिया था - अपनी योजना से जब आप एक कठिनाई से वापसी ले रहे थे। इसके अलावा, कठिनाई वापस लेने का मतलब है कि आप अगले छह महीनों के लिए अपनी योजना में नया योगदान नहीं दे सकते।
नए नियमों के तहत, यदि आप अपने नियोक्ता को इसकी अनुमति देते हैं, तो आप अपने वेतन-भत्ते के योगदान के अलावा अपने नियोक्ता के योगदान और किसी भी निवेश आय को वापस लेने में सक्षम हो सकते हैं। आप योगदान देने में भी सक्षम होंगे, जिसका अर्थ है कि आप सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के लिए कम जमीन खो देंगे और अभी भी अपने नियोक्ता के मिलान योगदान प्राप्त करने के लिए पात्र होंगे।
कुछ लोग तर्क दे सकते हैं कि वेतन-भत्ते में योगदान को वापस लेने की क्षमता ही नहीं बल्कि नियोक्ता का योगदान और निवेश रिटर्न भी कार्यक्रम में सुधार नहीं है। यहाँ पर क्यों।
क्या कठिनाई के कारण आप खर्च होंगे
सेवानिवृत्ति के लिए बचत की बात आती है, तो लंबी अवधि में आपको निकासी से चोट लगती है। आप अपने पोस्ट-पे-चेक वर्षों के लिए अलग-अलग सेट किए गए धन को निकाल रहे हैं और इसे तब उपयोग करने का अवसर खो रहे हैं, और इस बीच इसकी सराहना करते रहना है। और आप वापसी की राशि पर और अपने वर्तमान दर पर आयकर का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी होंगे, जो कि आपके द्वारा भुगतान किए जाने से अधिक हो सकता है यदि सेवानिवृत्ति में धनराशि वापस ले ली गई थी।
10%
जुर्माने की छूट के मानदंडों को पूरा नहीं करने पर, कर का भुगतान करने के अलावा, 59½ वर्ष की आयु से पहले सेवानिवृत्ति निधि वापस लेने पर जुर्माना।
यदि आप उस आयु वर्ग में हैं, तो आप 10% जुर्माना के अधीन होंगे, जब तक कि आप निम्नलिखित में से किसी भी परिस्थिति में धन प्राप्त नहीं कर रहे हों:
- सुधारात्मक वितरण। यह आपके द्वारा चुकाया गया धन है, जो अन्य कर्मचारियों की तुलना में 401 (के) में बहुत अधिक योगदान वाले कर्मचारी को माना जाता है; इस धन पर आयकर बकाया है और स्थायी विकलांगता (तलाक के डिक्री के हिस्से के रूप में जारी किए गए योग्य घरेलू संबंध आदेश, आईआरएस) काफी समान आवधिक भुगतानों की योजना श्रृंखला पर आईआरएस वसूलते हैं। कर्मचारी स्टॉक स्वामित्व योजना से लाभांश पास-थ्रू 10% से अधिक समायोजित सकल आय (एजीआई) में उम्र से 55 वर्ष के बाद सेवा से कर्मचारी को अलग करना
इसके अलावा, ध्यान दें कि 401 (के) नो-पेनल्टी विदड्रॉअल नियम एक पारंपरिक इरा से वापस लेने के लिए थोड़ा अलग हैं।
401 (के) धन प्राप्त करने के लिए अन्य विकल्प
यदि आप कम से कम 59 you're के हैं, तो आपको दंड के बिना अपने 401 (के) से धन निकालने की अनुमति है, चाहे आप कष्ट से पीड़ित हों या नहीं। और किसी भी उम्र के खाताधारक, यदि उनके नियोक्ता इसे अनुमति देते हैं, तो 401 (के) से पैसे उधार लेने की क्षमता है।
अधिकांश सलाहकार आपके 401 (के) से बड़े हिस्से में या तो उधार लेने की सलाह नहीं देते हैं, क्योंकि इस तरह के ऋण आपके घोंसले के अंडे को खतरे में डालते हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति के लिए जमा हुए हैं। लेकिन एक ऋण वापसी के बदले में विचार करने के लायक हो सकता है यदि आपको लगता है कि एक मौका है तो आप समय पर ऋण चुकाने में सक्षम होंगे (सबसे 401 (के) के साथ, इसका मतलब है कि पांच साल के भीतर)। आम तौर पर ऋण आपके आधे 401 (के) शेष या 50, 000 डॉलर से कम के लिए अनुमति दी जाती है और इसे ब्याज के साथ चुकाया जाना चाहिए, हालांकि यह आपके खाते में वापस आ जाता है। यदि आपको भुगतानों पर डिफ़ॉल्ट होना चाहिए, तो ऋण निकासी में परिवर्तित हो जाता है, अधिकांश परिणामों के साथ जैसे कि यह एक के रूप में उत्पन्न हुआ था।
दंड से बचने के लिए 401 (के) ऋण को ब्याज के साथ चुकाया जाना चाहिए।
401 (के) के दो-तिहाई के बारे में भी गैर-कठिनाई में सेवा वापसी की अनुमति देते हैं। यह विकल्प, हालांकि, एक दबाने की जरूरत के लिए तुरंत धन प्रदान नहीं करता है। बल्कि, दूसरे निवेश विकल्प के लिए धन हस्तांतरित करने के लिए निकासी की अनुमति है। हालाँकि, यह पता लगाने के लिए कि क्या यह विकल्प आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने में सक्षम हो सकता है, एक कर या वित्तीय सलाहकार से परामर्श करें। वास्तव में, अपने विकल्पों का पता लगाने में मदद करने के लिए पेशेवर सलाह देना बुद्धिमानी है यदि आप धन की निकासी या धन प्राप्त करने के लिए किसी अन्य कदम पर विचार कर रहे हैं।
