विषय - सूची
- एक बंधक क्या है?
- छह मुख्य प्रकार के बंधक
- निश्चित दर बंधक
- समायोज्य दर बंधक
- पहली बार सहायता कार्यक्रम
- फर्स्ट-टाइम खरीदारों के लिए बंधक
- तल - रेखा
जब तक आप अपने घर को पूरी तरह से नकद में खरीद नहीं सकते, सही संपत्ति ढूंढना केवल आधी लड़ाई है। अन्य आधा सबसे अच्छा प्रकार के बंधक का चयन कर रहा है। जैसा कि आप समय की लंबी अवधि में अपने बंधक का भुगतान करने की संभावना रखते हैं, यह एक ऋण खोजने के लिए महत्वपूर्ण है जो आपकी आवश्यकताओं और बजट को पूरा करता है। जब आप एक ऋणदाता से पैसा उधार लेते हैं, तो आप उस ऋण को ब्याज के साथ समय की एक निर्धारित राशि पर चुकाने के लिए एक कानूनी समझौता कर रहे हैं।
चाबी छीन लेना
- एक बंधक के दो मुख्य भाग प्रमुख हैं, जो ऋण राशि है, और उस मूलधन पर लगाया गया ब्याज। अमेरिकी सरकार एक बंधक ऋणदाता के रूप में कार्य नहीं करती है, लेकिन यह कुछ प्रकार के बंधक ऋणों की गारंटी देती है। छह मुख्य प्रकार बंधक पारंपरिक, अनुरूप, गैर-अनुरूपण, संघीय आवास प्रशासन-बीमाकृत, यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स-बीमित और अमेरिकी कृषि-बीमाधारक हैं।
एक बंधक क्या है?
आपके बंधक भुगतान के दो घटक हैं: मूलधन और ब्याज। प्रिंसिपल ऋण राशि को संदर्भित करता है। ब्याज एक अतिरिक्त राशि है (मूलधन के प्रतिशत के रूप में गणना की जाती है) जो उधारदाताओं से आपके द्वारा समय पर चुकाए गए पैसे उधार लेने के विशेषाधिकार के लिए आपसे वसूलती है। अपने बंधक अवधि के दौरान, आप अपने ऋणदाता द्वारा निर्धारित परिशोधन अनुसूची के आधार पर मासिक किस्तों में भुगतान करते हैं।
एक बंधक के मूल्य निर्धारण में शामिल एक अन्य कारक वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) है, जो ऋण की कुल लागत का आकलन करता है। APR में ब्याज दर और अन्य ऋण शुल्क शामिल हैं।
छह मुख्य प्रकार के बंधक
सभी बंधक उत्पादों को समान नहीं बनाया जाता है। कुछ के पास दूसरों की तुलना में अधिक कठोर दिशानिर्देश हैं। कुछ उधारदाताओं को 20% डाउन पेमेंट की आवश्यकता हो सकती है, जबकि अन्य को घर के खरीद मूल्य के 3% की आवश्यकता होती है। कुछ प्रकार के ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको प्राचीन क्रेडिट की आवश्यकता है। दूसरों को कम से कम तारकीय क्रेडिट के साथ उधारकर्ताओं की ओर ध्यान दिया जाता है। अमेरिकी सरकार ऋणदाता नहीं है, लेकिन यह कुछ प्रकार के ऋणों की गारंटी देती है जो आय, ऋण सीमा और भौगोलिक क्षेत्रों के लिए कठोर पात्रता आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। यहां विभिन्न संभावित बंधक ऋणों का एक समूह है।
फैनी मॅई और फ्रेडी मैक दो सरकारी प्रायोजित उद्यम हैं जो अमेरिका में अधिकांश पारंपरिक बंधक खरीदते हैं और बेचते हैं।
पारंपरिक बंधक
एक पारंपरिक ऋण एक ऐसा ऋण है जो संघीय सरकार द्वारा समर्थित नहीं है। अच्छे क्रेडिट, स्थिर रोजगार और आय के इतिहास के साथ उधारकर्ता, और 3% डाउन पेमेंट करने की क्षमता आमतौर पर फैनी मॅई या फ्रेडी मैक, दो सरकारी प्रायोजित उद्यमों द्वारा खरीदे और बेचने वाले पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो पारंपरिक बंधक खरीदते हैं और बेचते हैं। संयुक्त राज्य अमेरिका। निजी बंधक बीमा (पीएमआई) की आवश्यकता से बचने के लिए, उधारकर्ताओं को आम तौर पर 20% डाउन पेमेंट करने की आवश्यकता होती है। कुछ उधारदाता कम भुगतान आवश्यकताओं और कोई निजी बंधक बीमा (पीएमआई) के साथ पारंपरिक ऋण भी प्रदान करते हैं।
बंधक ऋण के अनुरूप
अनुरूप ऋण संघीय सरकार द्वारा निर्धारित अधिकतम ऋण सीमाओं से बंधे हैं। ये सीमाएँ भौगोलिक क्षेत्र द्वारा भिन्न होती हैं। 2019 के लिए फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी ने एक यूनिट की संपत्तियों के लिए बेसलाइन के अनुरूप ऋण सीमा को $ 484, 350 पर सेट किया। हालांकि, एफएचएफए देश के कुछ हिस्सों में $ 726, 525 (बेसलाइन सीमा का 150%) की एक उच्च अधिकतम ऋण सीमा निर्धारित करता है (उदाहरण के लिए न्यूयॉर्क शहर या सैन फ्रांसिस्को लगता है)। ऐसा इसलिए है क्योंकि इन उच्च लागत वाले क्षेत्रों में घर की कीमतें बेसलाइन ऋण सीमा से कम से कम 115% या अधिक है।
$ 484, 350 या $ 726, 525
स्थान के आधार पर, 2019 में एक इकाई की संपत्ति के लिए अनुरूपण बंधक ऋण सीमा।
गैर-ऋणात्मक बंधक ऋण
ऋण राशि या हामीदारी दिशानिर्देशों के कारण, नॉन -फॉर्मिंग लोन आमतौर पर फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा बेचा या खरीदा नहीं जा सकता है। जंबो लोन नॉनफोर्मिंग लोन का सबसे आम प्रकार है। उन्हें "जंबो" कहा जाता है क्योंकि ऋण की राशि आमतौर पर ऋण सीमा के अनुरूप होती है। इस प्रकार के ऋण एक ऋणदाता के लिए जोखिम भरे होते हैं, इसलिए उधारकर्ताओं को आमतौर पर बड़ा नकद भंडार दिखाना चाहिए, 10% से 20% (या अधिक) का डाउन पेमेंट करना चाहिए, और मजबूत क्रेडिट होना चाहिए।
सरकारी बीमाकृत एफएचए ऋण
पहली बार घर खरीदने वाले मध्यम से कम आय वाले खरीदार आम तौर पर संघीय आवास प्रशासन द्वारा बीमित ऋण की ओर रुख करते हैं जब वे पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते। उधारकर्ता घर के खरीद मूल्य का 3.5% कम रख सकते हैं। एफएचए ऋणों में पारंपरिक ऋणों की तुलना में अधिक आराम से क्रेडिट स्कोर की आवश्यकताएं हैं। हालांकि, एफएचए सीधे पैसा उधार नहीं देता है; यह एफएचए-अनुमोदित ऋणदाताओं द्वारा ऋण की गारंटी देता है। एफएचए ऋण की एक खामी: सभी उधारकर्ता एक अग्रिम और वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) का भुगतान करते हैं - एक प्रकार का बंधक बीमा जो ऋणदाता को ऋण के जीवनकाल के लिए ऋणदाता डिफ़ॉल्ट से बचाता है।
एफएचए ऋण कम-से-मध्यम-आय वाले उधारकर्ताओं के लिए सबसे अच्छा है जो एक पारंपरिक ऋण उत्पाद या किसी भी महत्वपूर्ण भुगतान के लिए योग्य नहीं हैं। एफएचए ऋण 10% नीचे भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 500 के रूप में कम एफआईसीओ स्कोर की अनुमति देता है- और 3.5% नीचे भुगतान के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए 580 से कम है।
दिग्गज मामलों के अमेरिकी विभाग योग्य सेवा सदस्यों के लिए बंधक की गारंटी देता है जिन्हें डाउन भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है।
सरकारी बीमाकृत VA ऋण
दिग्गज मामलों के अमेरिकी विभाग योग्य सैन्य सेवा के सदस्यों, दिग्गजों और उनके जीवनसाथी के लिए होमब्यूयर ऋण की गारंटी देता है। उधारकर्ता बिना किसी आवश्यक डाउन भुगतान के ऋण राशि का 100% वित्त कर सकते हैं। अन्य लाभों में समापन लागत पर एक कैप (विक्रेता द्वारा भुगतान किया जा सकता है), कोई दलाल शुल्क और कोई एमआईपी शामिल नहीं है। वीए ऋण के लिए "धन शुल्क" की आवश्यकता होती है, ऋण राशि का एक प्रतिशत जो करदाताओं को लागत को ऑफसेट करने में मदद करता है। आपकी सैन्य सेवा श्रेणी और ऋण राशि के आधार पर फंडिंग शुल्क भिन्न होता है। निम्नलिखित सेवा सदस्यों को निधि शुल्क का भुगतान नहीं करना है:
- सेवा से संबंधित विकलांगता के लिए VA के लाभ प्राप्त करने वाले वयोवृद्ध जो सेवा से संबंधित विकलांगता के लिए वीए मुआवजे के हकदार होंगे, यदि उन्हें सेवानिवृत्ति या सक्रिय शुल्क का भुगतान नहीं मिला है, तो सेवा में या सेवा से संबंधित विकलांगता से मृत्यु हो गई है।
वीए ऋण योग्य सक्रिय सैन्य कर्मियों या दिग्गजों और उनके जीवनसाथी के लिए सर्वोत्तम हैं जो अत्यधिक प्रतिस्पर्धी शर्तों और अपनी वित्तीय आवश्यकताओं के अनुरूप एक बंधक उत्पाद चाहते हैं।
सरकारी बीमाकृत USDA ऋण
अमेरिकी कृषि विभाग ग्रामीण क्षेत्रों में कम आय वाले खरीदारों के लिए घर-गृहस्थी को संभव बनाने के लिए ऋण की गारंटी देता है। इन ऋणों को योग्य उधारकर्ताओं के लिए बहुत कम पैसे की आवश्यकता नहीं है - जब तक कि गुण यूएसडीए की पात्रता नियमों को पूरा करते हैं।
यूएसडीए ऋण पात्र ग्रामीण क्षेत्रों में होमबॉय करने वालों के लिए सबसे अच्छा है, जिनके पास कम आय है, थोड़ा पैसा एक डाउन पेमेंट के लिए बचा है, और अन्यथा वे पारंपरिक ऋण उत्पाद के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकते।
फिक्स्ड-रेट ऋण उन लोगों के लिए सबसे अच्छा है जो लंबे समय तक अपने घर में रहने की योजना बनाते हैं।
निश्चित दर बंधक
बंधक शर्तें, जिसमें पुनर्भुगतान की लंबाई भी शामिल है, एक प्रमुख कारक है कि कैसे एक ऋणदाता आपके ऋण और आपकी ब्याज दर की कीमत तय करता है। फिक्स्ड-रेट लोन वे होते हैं जो ध्वनि करते हैं: ऋण के जीवन के लिए एक निर्धारित ब्याज दर, आमतौर पर 10 से 30 वर्ष तक। यदि आप अपने घर का भुगतान तेजी से करना चाहते हैं और उच्च मासिक भुगतान कर सकते हैं, तो एक अल्पकालिक सावधि दर ऋण (15 या 20 वर्ष) आपको समय और ब्याज भुगतान से बचने में मदद करता है। आप बहुत तेज़ी से अपने घर में इक्विटी का निर्माण करेंगे।
कम सावधि सावधि बंधक का मतलब है कि मासिक भुगतान लंबी अवधि के ऋण की तुलना में अधिक होगा। अपने बजट को सुनिश्चित करने के लिए संख्याओं को क्रंच करें ताकि उच्च भुगतानों को संभाल सकें। आप अन्य लक्ष्यों में भी कारक हो सकते हैं, जैसे कि सेवानिवृत्ति के लिए बचत या आपातकालीन निधि।
फिक्स्ड-रेट ऋण खरीदारों के लिए आदर्श होते हैं जो कई वर्षों तक रहने की योजना बनाते हैं। अन्य वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए 30 साल का निश्चित ऋण आपको झकझोर कर रख सकता है। हालांकि, अगर आपको थोड़ा जोखिम और अपने बंधक को तेज़ी से भुगतान करने के लिए संसाधनों और अनुशासन की भूख है, तो 15 साल का निश्चित ऋण आपको ब्याज पर काफी बचत कर सकता है और आपकी पुनर्भुगतान अवधि को आधे में काट सकता है।
एडजस्टेबल-रेट बंधक निर्धारित दर की तुलना में जोखिमपूर्ण हैं, लेकिन यह समझ में आ सकता है कि क्या आप घर बेचने की योजना बनाते हैं या निकट अवधि में बंधक पुनर्वित्त करते हैं।
समायोज्य दर बंधक
एडजस्टेबल-रेट मॉर्टगेज (ARMs) की शुरुआती अवधि तीन से 10 साल के लिए एक निश्चित दर होती है, लेकिन उस अवधि के बाद यह दर बाजार की स्थितियों के साथ उतार-चढ़ाव को समाप्त करती है। यदि आप रेट रीसेट कर देते हैं तो ये ऋण जोखिमपूर्ण हो सकते हैं यदि आप उच्च मासिक बंधक भुगतान का भुगतान करने में असमर्थ हैं। कुछ एआरएम उत्पादों में एक रेट कैप है जो निर्दिष्ट करता है कि आपका मासिक बंधक भुगतान एक निश्चित राशि से अधिक नहीं हो सकता है। यदि हां, तो यह सुनिश्चित करने के लिए संख्याओं को क्रंच करें कि आप संभावित रूप से उस बिंदु तक बढ़ रहे किसी भी भुगतान को संभाल सकते हैं। अपने एआरएम को रीसेट करने से पहले अपने घर को बेचने या अपने बंधक को पुनर्जीवित करने में सक्षम होने पर भरोसा न करें क्योंकि बाजार की स्थिति - और आपके वित्त - बदल सकते हैं।
एआरएम एक ठोस विकल्प है यदि आप प्रारंभिक निश्चित दर अवधि से परे घर में रहने की योजना नहीं बनाते हैं या जानते हैं कि आप ऋण रीसेट करने से पहले पुनर्वित्त का इरादा रखते हैं। क्यों? एआरएम के लिए ब्याज दरें पुनर्भुगतान के शुरुआती वर्षों में तय दरों से कम होती हैं, इसलिए आप संभावित रूप से होमवर्कशिप के शुरुआती वर्षों में ब्याज भुगतान पर हजारों डॉलर बचा सकते हैं।
पहली बार सहायता कार्यक्रम
राज्यों या स्थानीय आवास प्राधिकरणों द्वारा प्रायोजित विशेष कार्यक्रम पहली बार खरीदारों के लिए विशेष रूप से सहायता प्रदान करते हैं। इनमें से कई कार्यक्रम खरीदारों की आय या वित्तीय आवश्यकता के आधार पर उपलब्ध हैं। ये कार्यक्रम, जो आमतौर पर डाउन पेमेंट अनुदान के रूप में सहायता प्रदान करते हैं, पहली बार के उधारकर्ताओं को समापन लागत पर महत्वपूर्ण धन बचा सकते हैं।
अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग राज्य द्वारा पहली बार होमब्यूयर कार्यक्रमों को सूचीबद्ध करता है। अपने राज्य का चयन करें और फिर अपने निकटतम कार्यक्रम को खोजने के लिए "होमब्यूइंग असिस्टेंस" चुनें।
फर्स्ट-टाइम खरीदारों के लिए बंधक
ये सभी ऋण कार्यक्रम (पहली बार होमब्यूयर सहायता कार्यक्रमों के अपवाद के साथ) सभी होमबायर्स के लिए उपलब्ध हैं, चाहे वह आपका पहला या चौथी बार घर खरीदना हो। बहुत से लोग यह सोचते हैं कि एफएचए ऋण केवल पहली बार खरीदारों के लिए उपलब्ध हैं, लेकिन दोहराने वाले उधारकर्ता अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जब तक खरीदार के पास कम से कम तीन वर्षों तक प्राथमिक निवास का स्वामित्व नहीं होता है जो खरीद तक ले जाता है।
आपकी स्थिति के लिए सबसे अच्छा ऋण चुनना, आपके वित्तीय स्वास्थ्य पर मुख्य रूप से निर्भर करता है: आपकी आय, क्रेडिट इतिहास और स्कोर, रोजगार, और वित्तीय लक्ष्य। बंधक ऋणदाता आपके वित्त का सर्वोत्तम ऋण उत्पादों को निर्धारित करने में मदद करने के लिए विश्लेषण कर सकते हैं। वे आपको योग्यता आवश्यकताओं को बेहतर ढंग से समझने में भी मदद कर सकते हैं, जो जटिल होते हैं। एक सहायक ऋणदाता या बंधक ब्रोकर आपको सुधार करने के लिए अपने वित्त के लक्षित क्षेत्रों को होमवर्क भी दे सकता है - आपको बंधक प्राप्त करने और घर खरीदने के लिए सबसे मजबूत स्थिति में डाल देगा।
तल - रेखा
कोई भी बात नहीं है कि आप किस प्रकार का ऋण चुनते हैं, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को पहले ही देख लें कि आप कहां खड़े हैं आप हर साल तीन मुख्य रिपोर्टिंग ब्यूरो में से एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। वहाँ से, आप त्रुटियों को स्पॉट कर सकते हैं और ठीक कर सकते हैं, ऋण का भुगतान करने पर काम कर सकते हैं, और बंधक ऋणदाता से संपर्क करने से पहले देर से भुगतान के किसी भी इतिहास में सुधार कर सकते हैं।
इससे पहले कि आप घरों को देखने और ऑफ़र बनाने के बारे में गंभीर हों, वित्तपोषण को आगे बढ़ाने के लिए फायदेमंद हो सकता है। क्यों? यदि आप हाथ में एक उपदेशात्मक पत्र रखते हैं, तो आप अधिक तेज़ी से कार्य कर सकते हैं और विक्रेताओं द्वारा अधिक गंभीरता से लिया जा सकता है।
