उम्र जीवन बीमा दरों को कैसे प्रभावित करती है

विषय - सूची

• प्रीमियम को प्रभावित करने वाले कारक
• आयु और बीमा प्रीमियम
• कवरेज के लिए योग्यता
• तल - रेखा

नया जीवन बीमा खरीदने की सोच रहे हैं? इससे पहले कि आप एक प्रतिबद्धता बनाएं, यह समझना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी के लिए वार्षिक प्रीमियम कैसे निर्धारित किया जाता है। आप कितना भुगतान करेंगे में सबसे बड़ी भूमिका निभा रहे हैं: आप कितने साल के हैं।

• आपकी आयु आपके जीवन बीमा प्रीमियम की दर को प्रभावित करने वाला प्राथमिक कारक है, चाहे आप एक टर्म या स्थायी पॉलिसी की मांग कर रहे हों। आमतौर पर, प्रीमियम राशि हर वर्ष की आयु के लिए औसतन लगभग 8% से 10% तक बढ़ जाती है; यदि आपकी आयु ४० वर्ष से अधिक है, तो यह ५०% सालाना कम हो सकता है, और सालाना १२% जितना अधिक हो सकता है, यदि आप पॉलिसी खरीदते हैं तो आपका प्रीमियम स्थापित किया जाता है और आप हर साल समान रहते हैं। पूरे जीवन बीमा के साथ, प्रीमियम हर साल बढ़ता है। यह भी प्रभावित करता है कि क्या कोई व्यक्ति जीवन बीमा कवरेज के लिए अर्हता प्राप्त करेगा, जिसके साथ मेडिकल परीक्षाओं में तेजी आ रही है।

जीवन बीमा प्रीमियम को प्रभावित करने वाले कारक

चाहे आप जिस पॉलिसी पर विचार कर रहे हों, वह टर्म हो (एक निर्धारित समय के लिए पॉलिसी), संपूर्ण (एक पॉलिसी जो नकद मूल्य जमा करती है) या यूनिवर्सल (एक लचीली पॉलिसी जो नकद मूल्य भी बनाती है, लेकिन आपको पॉलिसी के बीच आवंटन को समायोजित करने देती है) बीमा और बचत घटक), वार्षिक प्रीमियम आपके जीवन के बारे में कई कारकों से प्रभावित होते हैं। उनमें लिंग, आपके स्वास्थ्य की गुणवत्ता और यदि आप हैं, या कभी थे, तो धूम्रपान करने वाला। पारिवारिक स्वास्थ्य इतिहास (क्या माता-पिता की मृत्यु कैंसर या हृदय रोग से हुई?), खतरनाक शौक / गतिविधियां (क्या आप पहाड़-चढ़ाई या हैंग-ग्लाइडिंग में हैं?), अंतरराष्ट्रीय यात्रा की मात्रा, आपकी ऊंचाई और वजन, और व्यवसाय (यदि आपके पास है) एक खतरनाक नौकरी या उच्च-मृत्यु दर वाली औसत दर) भी आपके द्वारा भुगतान की गई राशि को प्रभावित कर सकती है।

इसके अलावा, यदि आप पूरे जीवन या सार्वभौमिक नीति पर विचार कर रहे हैं, तो नकद मूल्य पर वापसी की दर प्रीमियम को ऊपर या नीचे चलाएगी। रेनो फ्रेज़िट्टा, सर्टिफाइड रिटायरिंग काउंसलर और स्मार्ट मनी फाइनेंशियल एडवाइजर्स के संस्थापक, स्टर्लिंग हाइट्स, मिशो के संस्थापक कहते हैं, "नकदी मूल्य पर रिटर्न की उच्च दर पॉलिसी प्रीमियम को कम से कम रखने की दिशा में एक लंबा रास्ता तय कर सकती है।" नकदी मूल्य पर अपेक्षित रिटर्न को नीति को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए अधिक धन राशि की आवश्यकता होगी।"

लेकिन कैलिफोर्निया के सैन डिएगो में हंटली वेल्थ एंड इंश्योरेंस के जीवन बीमा एजेंट क्रिस हंटले बताते हैं, "आयु और संपूर्ण जीवन बीमा दर दोनों के लिए आयु का सबसे महत्वपूर्ण योगदान है।"

आयु के साथ बीमा प्रीमियम कैसे बढ़ा

जीवन बीमा पॉलिसी के लिए वार्षिक प्रीमियम, या "दर", पॉलिसी की अवधि के लिए खरीद और निर्धारित समय पर निर्धारित किया जाता है। "दर अवधि के लिए है, " फ्रेज़िट्टा कहते हैं।

आमतौर पर, टेड बर्नस्टीन, सीईओ, लाइफ इंश्योरेंस कॉन्सेप्ट, इंक। के अनुसार, हर साल प्रीमियम की राशि औसतन 8% से 10% तक बढ़ जाती है। एक 45 वर्षीय पुरुष एक नए के लिए औसतन $ 1, 125 का भुगतान करेगा।, $ 1, 000, 000 कवरेज के साथ 20-वर्ष की अवधि की नीति, ”वे कहते हैं। "46 साल की उम्र में खरीदी गई समान पॉलिसी, अगर 47 साल की उम्र में खरीदी गई तो 1, 225 डॉलर और सालाना 1, 345 डॉलर खर्च होंगे।"

हर साल इंश्योरेंस टर्म की लागत का कारण साधारण गणित है। "हर जन्मदिन आपको अपनी जीवन प्रत्याशा के करीब एक वर्ष रखता है और इस प्रकार, आप बीमा कराने के लिए अधिक महंगे हैं, " हंटले कहते हैं। वह अनुमान लगाता है कि दरों में हर वृद्धि होती है यदि आपकी आयु 50 वर्ष से अधिक है, तो आपके 40 के दशक में 5% से 8%, और प्रत्येक वर्ष 9% से 12% तक।

हंटले बताते हैं कि जीवन बीमा की कीमतें स्थिर रखने के लिए — हर जन्मदिन पर प्रीमियम बढ़ाने के बजाय बीमाकर्ता ऐसा प्रीमियम फैलाते हैं, जिसका भुगतान आप 10, 20 या 30 साल में करते हैं और उन्हें औसतन भुगतान करते हैं। जब आप युवा होते हैं तो बहुत कम प्रीमियम चुकाने के बजाय और जब आप बड़े होते हैं, तो आप हर साल एक ही राशि का भुगतान करते हैं।

एक बार जब आपकी वर्तमान अवधि की अवधि समाप्त हो जाती है, तो आप अपनी उम्र के आधार पर बहुत अधिक दरों का सामना कर सकते हैं। हंटले कहते हैं, "अगर बीमाधारक प्रारंभिक अवधि को रेखांकित करता है, तो बीमा वाहक को अपनी नई उम्र को प्रतिबिंबित करने के लिए प्रीमियम को समायोजित करना होगा।"

हालाँकि, जीवन की पूरी दरें उम्र के साथ बढ़ती हैं। "प्रीमियम प्रत्येक वर्ष बीमांकिक तालिकाओं के आधार पर बीमा वाहक द्वारा निर्धारित किया जाता है। वे प्रत्येक क्रमिक आयु में वृद्धि करते हैं क्योंकि प्रत्येक वर्ष बढ़ती मृत्यु दर के कारण नकद मूल्य पर एक बड़ा नाला होता है, ”फ्रेज़िट्टा कहते हैं।

कवरेज के लिए योग्यता

हंटले का कहना है कि उम्र भी प्रभावित करती है कि कोई व्यक्ति जीवन बीमा कवरेज के लिए योग्य होगा या नहीं। वे कहते हैं, "वृद्धावस्था निश्चित रूप से आवेदक के विकल्पों को सीमित कर सकती है।" उदाहरण के लिए, अधिकांश वाहक केवल 18 वर्ष से 70 वर्ष की आयु की नीतियों को 20 वर्ष तक की पेशकश करते हैं, वे कहते हैं। उसके बाद आपको एक शब्द नहीं मिल सकता है।

आपकी उम्र बढ़ने के साथ अन्य आवश्यकताएं भी बढ़ती हैं। हंटले कहते हैं, "हर वाहक की अंडरराइटिंग आवश्यकताएं होती हैं, जिसमें आमतौर पर कुछ स्वास्थ्य संबंधी परीक्षण शामिल होते हैं।" "आप जितने बड़े हैं, एक वाहक के परीक्षण की आवश्यकता होगी।" उदाहरण के लिए, एक 44 वर्षीय अमेरिकी जनरल लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के साथ $ 500, 000 के कवरेज के लिए आवेदन करने की संभावना होगी, जिसमें रक्त और मूत्र परीक्षण सहित एक चिकित्सा परीक्षा की आवश्यकता होगी। । 45 साल की उम्र में, हंटले का कहना है कि एक ही कवरेज खरीदने के इच्छुक व्यक्ति को मेडिकल परीक्षा और लैब के काम के साथ-साथ एक आराम ईकेजी की आवश्यकता होगी।

"अतिरिक्त परीक्षण आवश्यकताओं को निश्चित रूप से दरों पर प्रभाव पड़ सकता है क्योंकि वे अधिक स्वास्थ्य मुद्दों को पकड़ सकते हैं, " वे कहते हैं। अधिक वरिष्ठ आवेदकों के मामले में, जीवन बीमा वाहक ने मानसिक स्थिति का आकलन करना भी शुरू कर दिया है। "मैं हाल ही में नीतियों में गिरावट आई क्योंकि एक परीक्षार्थी मेरे 75 वर्षीय आवेदक के घर गया और कमरे में 10 वस्तुओं को सूचीबद्ध किया, " वह याद करता है। उन्हें वापस सुनाने के लिए कहा, "मेरा ग्राहक केवल 10 वस्तुओं में से तीन को याद कर सकता था और था। संज्ञानात्मक हानि होने के कारण कवरेज के लिए गिरावट आई। ”

तल - रेखा

क्योंकि आपके जीवन का प्रत्येक वर्ष आपके जीवन बीमा प्रीमियम पर डॉलर का सौदा कर सकता है, आप अपने अगले जन्मदिन से पहले जिस भी पॉलिसी पर विचार कर रहे हैं उसे खरीदने की कोशिश करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप जो कवरेज चाहते हैं, उसके लिए दो या तीन जीवन बीमा कंपनियों से उद्धरण प्राप्त करें।

यदि आप अभी भी देख रहे हैं, तो एक स्वतंत्र एजेंट से बात करने पर विचार करें, जो एक से अधिक बीमा कंपनी के साथ काम करता है। और, एक बार जब आप एक अनुकूल-साउंडिंग पॉलिसी पा लेते हैं, तो आपको वास्तव में ज़रूरत से ज़्यादा कोई कवरेज (डॉलर-राशि-वार) खरीदने के लिए सावधान रहना चाहिए।