हार्प ऋण कार्यक्रम: यह कैसे काम करता है?

बंधक संकट अब रात की खबर नहीं बना सकता है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यह पूरी तरह से खत्म हो गया है। अभी भी बहुत सारे गृहस्वामी हैं जिन्हें अपने बंधक भुगतानों को रखने में परेशानी होती है। वास्तव में, देश भर में 3.5 मिलियन घर मालिक 2019 की तीसरी तिमाही में गंभीरता से पानी के भीतर थे। यह एक बंधक के साथ अमेरिका में घरों की कुल संख्या का 6.5% है। पानी के नीचे होने का मतलब है कि बंधक धारक घर के बाजार मूल्य का 25% से अधिक बकाया है। ये मालिक अपने घरों को नहीं बेच सकते क्योंकि वे जो कीमत प्राप्त करेंगे, वह ऋण राशि को संतुष्ट नहीं करेगा। लेकिन ऐसे लोगों के लिए कुछ राहत थी जो खुद को इस स्थिति में पा सकते हैं।

चूंकि बंधक संकट अब टॉप-ऑफ-माइंड है, पानी के नीचे होमबॉयर होम अफोर्डेबल रिफाइनेंस प्रोग्राम के माध्यम से सहायता के लिए आवेदन करने में सक्षम थे - जिसे एचआरपी के रूप में जाना जाता है। लेकिन यह क्या था? कार्यक्रम के बारे में अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें।

चाबी छीन लेना

• HARP एक सरकारी कार्यक्रम था जिसे पानी के नीचे के घर-मालिकों की मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था, जिनके पास बकाया बंधक से कम मूल्य के घरों के साथ-साथ उनके ऋणों को पुनर्वित्त करना था। 31 दिसंबर, 2018 को समाप्त हुआ कार्यक्रम। HARP ने बंधक को या तो अपने मासिक बंधक भुगतान को कम करने या भुगतान करने की अनुमति दी अपनी ब्याज दरों को कम करके तेजी से ऋण दिया, और उन्हें अधिक इक्विटी बनाने की अनुमति दी। इसके समाप्त होने के बाद, फैनी मॅई और फ्रेडी मैक ने व्यथित गृहस्वामियों के लिए उच्च एलटीवी कार्यक्रमों की शुरुआत की।

HARP क्या था?

HARP एक सरकारी कार्यक्रम था जिसे पानी के नीचे के घर-मालिकों की मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया था - विशेष रूप से जिनके घर बकाया बंधक शेष से कम हैं - उनके ऋण पुनर्वित्त। यह वित्तीय संकट के जवाब में मार्च 2009 में फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (FHFA) द्वारा स्थापित किया गया था। अचल संपत्ति बाजार दुर्घटना के प्रभावों के कारण, लाखों घर मालिकों ने अपने बंधक ऋणों पर खुद को पानी के नीचे फंसा पाया।

कार्यक्रम ने घर के मालिकों को हर महीने औसतन 179 डॉलर का कर्ज देने का वादा किया था। इसने गिरवीदारों को या तो अपने मासिक बंधक भुगतान को कम करने या अपनी ब्याज दरों को कम करके ऋण का तेजी से भुगतान करने की अनुमति दी। इसने कम समय में अधिक इक्विटी का निर्माण किया।

कार्यक्रम के तहत योग्यता मानदंड भी कम किया गया था। अधिकांश घर के मालिकों को एक महंगे मूल्यांकन या हामीदारी की आवश्यकता नहीं थी। एक और लाभ: आय सत्यापन के लिए बहुत कम कागजी कार्रवाई।

यह कार्यक्रम मूल रूप से दिसंबर 2016 में समाप्त होने वाला था लेकिन इसे बढ़ा दिया गया था। यह अंततः 31 दिसंबर, 2018 को समाप्त हो गया। इसने 3.4 मिलियन से अधिक लोगों को अपने बंधक पर कम दरों को प्राप्त करने में मदद की, क्योंकि यह कार्यक्रम पहली बार शुरू हुआ, जिससे उनके होम लोन अधिक किफायती हो गए।

HARP 31 दिसंबर, 2018 को समाप्त हो गया।

योग्यता

3.2 मिलियन से अधिक घर मालिकों ने HARP के लाभों का लाभ उठाया। लेकिन मानदंड का एक सेट था जो घर के मालिकों को कार्यक्रम के लिए अनुमोदित होने से पहले मिले होंगे।

• ऋण को फ्रेडी मैक या फैनी मॅई द्वारा स्वामित्व या गारंटी दी गई होगी। हालांकि फैनी और फ्रेडी ऋण की उत्पत्ति नहीं करते हैं, लेकिन वे उन्हें गारंटी देते हैं। जिन लोगों का ऋण इन कंपनियों में से किसी के माध्यम से नहीं गया था, वे अभी भी यह सत्यापित करके योग्य हो सकते हैं कि क्या उनके गारंटर कार्यक्रम उनके ऋण के साथ शामिल थे। 31 मई, 2009 को या इससे पहले सामान उन्नत किया गया होगा। जिस किसी का बंधक उस तारीख के बाद निकाला गया था HARP के लिए अर्हता प्राप्त की। योग्यता के लिए एक विचार गृहस्वामी के वर्तमान ऋण-से-मूल्य अनुपात (LTV) था। जब कार्यक्रम शुरू हुआ, तो घर के मालिक पुनर्वित्त करने में सक्षम नहीं थे अगर उनके LTVs 125% से ऊपर थे। यह 2009 के बाद के भाग में बदल गया, जिससे LTV की सीमा समाप्त हो गई। हालांकि, एक घर के मालिक का एलटीवी 80% से अधिक होना चाहिए। ज्यादातर मामलों में, उच्च ऋण-से-मूल्य अनुपात होना कोई अच्छी बात नहीं है, लेकिन जब यह HARP के लिए आता है, तो उच्चतर। अधिक चालू होना चाहिए। एक गृहस्वामी के पास 30 दिन या उससे अधिक का भुगतान नहीं हो सकता है। पूर्ववर्ती 12 महीनों में एक विलंबित भुगतान की एक सीमा भी थी।

कार्यक्रम वास्तव में पैसे उधार नहीं था। इसके बजाय, इसने उधारदाताओं के साथ HARP ऋण की पेशकश करने के लिए काम किया। गृहस्वामी यह देखने के लिए अपने वर्तमान ऋणदाता के साथ जाँच करने में सक्षम थे कि क्या यह हरपी ऋण की पेशकश करता है। उनके पास एक और विकल्प यह था कि वे HARP वेबसाइट पर जाएँ और देखें कि ऋणदाता ने कार्यक्रम में भाग लिया है या नहीं।

HARP के बाद जीवन

जैसे ही HARP को हवा लगने लगी, Fannie Mae और Freddie Mac दोनों ने व्यथित गृहस्वामी के लिए उच्च LTV कार्यक्रमों की शुरुआत की।

फैनी मॅई के उच्च LTV पुनर्वित्त विकल्प

मौजूदा फैनी मे बंधक के साथ गृहस्वामी उच्च एलटीवी पुनर्वित्त विकल्प के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। फिक्स्ड-रेट बंधक वाले किसी भी व्यक्ति के लिए अधिकतम एलटीवी नहीं है, जबकि समायोज्य-दर बंधक अधिकतम 105% एलटीवी के लिए योग्य हैं। पुनर्वित्त विकल्प में निम्नलिखित में से एक या अधिक परिणाम होना चाहिए:

• कम प्रमुख और ब्याज भुगतान। स्थिर दर ड्रॉपशोर्टर अमूर्तीकरण एक स्थिर बंधक उत्पाद में बदल दें

बंधक भुगतान पिछले छह महीनों में देर से भुगतान के साथ तारीख तक होना चाहिए। कार्यक्रम केवल पिछले 12 महीने की अवधि के भीतर एक देर से भुगतान की अनुमति देता है।

फ्रेडी मैक की बढ़ी हुई राहत पुनर्वित्त

फ्रेडी मैक द्वारा पेश किया गया यह कार्यक्रम, फैनी मॅई द्वारा पेश किए गए समान है। नए बंधक के लिए LTV का अनुपात फ्रेडी मैक से कैश नहीं पुनर्वित्त बंधक के मानक के लिए अधिकतम LTV सीमा से अधिक होना चाहिए।

तल - रेखा

इससे पहले कि यह समाप्त हो जाए, HARP ने लाखों व्यथित गृहस्वामियों की मदद की जो अपने बंधक को पानी के भीतर पुनर्वित्त कर रहे थे। हालांकि इससे उनके द्वारा दी गई धनराशि में कमी नहीं हुई, इससे घर मालिकों को ब्याज दर कम करने और उनके भुगतान को कम करने में मदद मिली। हालाँकि यह कार्यक्रम अब मौजूद नहीं है, फिर भी घर के मालिक अन्य कार्यक्रमों का लाभ उठा सकते हैं जैसे कि फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा पेश किए गए उच्च एलटीवी विकल्प।