आवृत्ति-गंभीरता विधि क्या है?
आवृत्ति-गंभीरता विधि एक निश्चित समय अवधि के दौरान बीमाकर्ता को प्राप्त होने वाले दावों की अपेक्षित संख्या निर्धारित करने के लिए एक बीमांकिक विधि है और औसत दावे में कितना खर्च आएगा। फ़्रीक्वेंसी-गंभीरता विधि दावों की औसत संख्या और प्रत्येक दावे की औसत लागत का अनुमान लगाने के लिए ऐतिहासिक डेटा का उपयोग करती है। विधि एक दावे की औसत लागत से दावों की औसत संख्या को गुणा करती है।
आवृत्ति-गंभीरता विधि की व्याख्या
आवृत्ति-गंभीरता विधि में, आवृत्ति उन दावों की संख्या को संदर्भित करती है जो एक बीमाकर्ता प्रत्याशित समय की अवधि में उत्पन्न होंगे। यदि आवृत्ति अधिक है, तो इसका मतलब है कि बड़ी संख्या में दावे होने की उम्मीद है। गंभीरता एक दावे की लागत को संदर्भित करता है। एक उच्च-गंभीरता का दावा औसत दावे की तुलना में अधिक महंगा है, और कम-गंभीरता का दावा औसत दावे की तुलना में कम महंगा है। दावों की औसत लागत ऐतिहासिक आंकड़ों के आधार पर अनुमानित की जाती है।
उदाहरण के लिए, मियामी में एक समुद्र तट घर की खरीद पर विचार करते हुए एक संभावित घर खरीदार पर विचार करें। फ्लोरिडा तट के इस भाग में प्रति वर्ष औसतन एक तूफान आता है। पूर्ण विनाश की संभावना के साथ इतनी उच्च और इतनी बार, आवृत्ति-गंभीरता विधि से संकेत मिलता है कि एक बीमा कंपनी को इस समुद्र तट घर के लिए एक नीति को रेखांकित करने से बचना चाहिए।
आवृत्ति-गंभीरता विधि और अन्य जोखिम मॉडल
बीमाकर्ता परिष्कृत मॉडल का उपयोग इस संभावना को निर्धारित करने के लिए करते हैं कि उन्हें एक दावे का भुगतान करना होगा। आदर्श रूप से, बीमाकर्ता नई बीमा पॉलिसियों को बिना किसी दावे के भुगतान के लिए प्रीमियम प्राप्त करना पसंद करेगा, लेकिन यह बहुत ही संभावना वाला परिदृश्य है। इसके बजाय, बीमाकर्ता अनुमानों का विकास करते हैं कि वे कितने दावों को देखने की अपेक्षा कर सकते हैं और कितने प्रकार के दावे पॉलिसीधारकों को प्रदान की जाने वाली नीतियों के प्रकार पर आधारित होंगे।
आवृत्ति-गंभीरता विधि एक विकल्प है जो बीमाकर्ता मॉडल विकसित करने के लिए उपयोग करते हैं। फ़्रीक्वेंसी दावों की संख्या को संदर्भित करती है जो एक बीमाकर्ता देखने की उम्मीद करता है। उच्च आवृत्ति का मतलब है कि बड़ी संख्या में दावों के आने की उम्मीद है। गंभीरता एक दावे की लागत को संदर्भित करता है, उच्च गंभीरता के दावों में औसत अनुमानों की तुलना में अधिक महंगा होता है और कम गंभीरता के दावों का औसत से कम महंगा होता है। दावों की औसत लागत का अनुमान ऐतिहासिक लागत आंकड़ों के आधार पर लगाया जा सकता है।
क्योंकि आवृत्ति-गंभीरता विधि भविष्य के वर्षों के लिए औसत लागत का निर्धारण करने में पिछले वर्षों को देखती है, यह अधिक अस्थिर हाल की अवधि से कम प्रभावित होता है। इसका मतलब यह है कि यह हाल के वर्षों के बंद विकास संबंधी कारकों पर निर्भर नहीं है। हालांकि, इसका मतलब यह भी है कि अस्थिरता में वृद्धि के लिए अनुकूलन करने के लिए विधि धीमी है। उदाहरण के लिए, बाढ़ बीमा प्रदान करने वाला एक बीमाकर्ता हाल के बढ़ते जल स्तरों के कारण बाढ़ से नुकसान के दावों की गंभीरता या आवृत्ति में वृद्धि के लिए अधिक धीरे-धीरे अनुकूल होगा।
