आपके अधिकांश वयस्क जीवन के लिए, आपके पास शायद जीवन बीमा है। यदि यह आपके नियोक्ता द्वारा आपके लाभ पैकेज के हिस्से के रूप में पेश किया गया था, तो हो सकता है कि आपने इसे दूसरा विचार न दिया हो। तुम्हें पता था कि यह वहाँ था, लेकिन इसके बारे में ज्यादा पता नहीं था। या हो सकता है कि आपने अच्छी वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में एक नीति बनाई हो, खासकर यदि आपके बच्चे हैं।
लेकिन अब आप रिटायरमेंट दर्ज करने वाले हैं - या शायद आप पहले से ही वहां हैं। आपका नियोक्ता अब जीवन बीमा के लिए भुगतान नहीं कर रहा है, और आपको यह तय करना होगा कि नई पॉलिसी लेनी है या एक के बिना बाद के वर्षों में प्रवेश करना है। सही विकल्प क्या है?
क्या आप यह सुनकर थक गए हैं कि कोई आसान जवाब नहीं है? यह आपके बैंक और निवेश खातों के कारण है- और आपकी ज़रूरतें - आपके पड़ोसियों या दोस्तों से अलग हैं। उनके लिए क्या उपयुक्त है या आपके लिए उपयुक्त नहीं हो सकता है।
चाबी छीन लेना
- जीवन बीमा परिवारों को आय की हानि से बचाने के लिए है। जीवन बीमा के दो मुख्य प्रकार हैं टर्म एंड परमानेंट लाइफ। यदि आप सेवानिवृत्त होते हैं और आपके पास बिलों का भुगतान करने या समाप्त करने के मुद्दे नहीं हैं, तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं है। यदि आप कर्ज के साथ रिटायर होते हैं या आपके बच्चे या जीवनसाथी हैं जो आप पर निर्भर हैं, तो जीवन बीमा रखना एक अच्छा विचार है। संपत्ति करों के भुगतान में मदद करने के लिए सेवानिवृत्ति के दौरान जीवन बीमा को भी बनाए रखा जा सकता है।
कैसे जीवन बीमा में फिट बैठता है
सेवानिवृत्ति से पहले, अधिकांश परिवार अपनी जीवन शैली का समर्थन करने के लिए अपनी आय का अधिकांश या सभी घरेलू आय का उपयोग करते हैं। यदि दो लोग काम करते हैं, तो परिवार की जीवन स्तर को बनाए रखने के लिए दोनों आय आमतौर पर आवश्यक हैं। अगर सिर्फ एक व्यक्ति काम करता है, तो वही सच है। यदि उन आय वालों में से एक का निधन हो गया था, तो घर सबसे खराब समय में से एक में खुद को वित्तीय आपातकाल में पा सकता था।
जीवन बीमा का कार्य परिवार के सदस्यों को आय के नुकसान से बचाने के लिए है यदि आप या एक अन्य प्राथमिक वेतन अर्जक को गुजरना था।
किसी भी बीमा उत्पाद की तरह, कई प्रकार के जीवन बीमा हैं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस समय की एक निर्धारित अवधि के लिए कवरेज प्रदान करता है - आम तौर पर 10 से 30 साल। स्थायी जीवन, जिसे नकद-मूल्य भी कहा जाता है, एक जीवन भर की नीति है जिसका उपयोग अक्सर एस्टेट प्लानिंग में किया जाता है। यह दो स्वादों में आता है- संपूर्ण जीवन और सार्वभौमिक जीवन। यहाँ कुछ प्रश्न दिए गए हैं जो आपको यह तय करने में मदद कर सकते हैं कि आपको क्या चाहिए।
क्या आप अभी भी बाहर की आय कमाते हैं?
जीवन बीमा के मूल कार्य को देखते हुए, आप चल रहे कवरेज के लिए अपनी आवश्यकता का बहुत अच्छा विचार कर सकते हैं। सबसे बुनियादी अर्थों में, यदि आप रिटायर होते हैं और सिरों को पूरा करने के लिए काम नहीं करते हैं, तो आपको शायद इसकी आवश्यकता नहीं है। यदि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत के साथ सामाजिक सुरक्षा से दूर रह रहे हैं, तो बदलने के लिए कोई आय नहीं है।
जब आप मर जाते हैं, तो आपका परिवार आपके सेवानिवृत्ति खातों से भुगतान प्राप्त करना जारी रखेगा, और सामाजिक सुरक्षा एक उत्तरजीवी लाभ का भुगतान करती है। हालाँकि, यह उत्तरजीवी लाभ आपकी अद्वितीय स्थिति के आधार पर भिन्न होता है और यह उतना नहीं होगा जितना सामाजिक सुरक्षा भुगतान करते समय आप जीवित थे। जीवन बीमा पर निर्णय लेने से पहले अपना लाभ सुनिश्चित कर लें।
क्या आप कर्ज में हैं?
आदर्श रूप से, आप रिटायरमेंट एज डेट-फ्री में पहुंचेंगे, लेकिन हमेशा ऐसा नहीं होता है। वास्तव में, 2013 में, गृहस्वामियों का 30% 65 वर्ष की आयु का था और अभी भी एक बंधक रखा; 75 वर्ष और उससे अधिक आयु के 21% लोग अभी भी 2011 में घर का भुगतान कर रहे थे।
छात्र ऋण ऋण भविष्य में सेवानिवृत्त लोगों की बढ़ती संख्या के लिए एक समस्या है। 2013 तक , 700, 000 से अधिक सेवानिवृत्त छात्रों ने छात्र ऋण ऋण का आयोजन किया - या तो अपने स्वयं के ऋण के अवशेष या बच्चों या पोते के लिए सह-हस्ताक्षरित ऋण के कारण।
विशेषज्ञों का कहना है कि यदि आप अभी भी कर्ज का भुगतान कर रहे हैं, तो जीवन बीमा कवरेज को जारी रखा जा सकता है। "क्षमा से बेहतर सुरक्षित" दृष्टिकोण अपनाएं जब तक कि उन ऋण भुगतान आपके निवल मूल्य का इतना छोटा हिस्सा न हों कि वित्तीय कठिनाई का कोई जोखिम न हो।
क्या आपके बच्चे और जीवनसाथी आत्मनिर्भर हैं?
क्या यह आपकी संपत्ति में मदद करेगा?
कुछ संपत्ति वाले लोग जीवन बीमा का रणनीतिक रूप से उपयोग कर सकते हैं - उदाहरण के लिए, संपत्ति करों की देखभाल करने के तरीके के रूप में। यह व्यापार ऋण का भुगतान कर सकता है, आपके व्यवसाय या संपत्ति से संबंधित किसी भी खरीद-बिक्री समझौते को निधि दे सकता है, या यहां तक कि सेवानिवृत्ति की योजना भी बना सकता है।
जैसा कि आप कल्पना कर सकते हैं कि आप जीवन बीमा का उपयोग कैसे करते हैं क्योंकि आपकी संपत्ति योजना का कर-कुशल हिस्सा बहुत जटिल है। आपको एक वकील की मदद की आवश्यकता होगी जो एस्टेट प्लानिंग में माहिर है। ध्यान रखें कि जब तक आपके पास कोई संपत्ति नहीं होती है जो निवल मूल्य के लाखों डॉलर तक पहुंचती है, तो संपत्ति कर विचार शायद लागू नहीं होते हैं। इसलिए, आपको इस उद्देश्य के लिए जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है, लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि योग्य विशेषज्ञ से पूछना अच्छा है।
तल - रेखा
यह इतने लंबे समय के बाद जीवन बीमा देने के लिए उल्टा लग सकता है, लेकिन सच्चाई यह हो सकती है कि अब आपको इसकी आवश्यकता नहीं है। यदि आपको बदलने के लिए कोई आय नहीं है, तो बहुत कम ऋण, एक आत्मनिर्भर परिवार और अपनी संपत्ति के निपटान के आसपास कोई चिंताजनक चिंता नहीं है, एक अच्छा मौका है कि आप उस नीति को अलविदा कह सकते हैं। जहां तक एस्टेट प्लानिंग की बात है, तो आपको किसी भी तरह की पॉलिसी या बड़े बदलाव की जरूरत पड़ सकती है।
यह एक वित्तीय योजनाकार या शुल्क-केवल बीमा सलाहकार के लिए एकदम सही प्रश्न है। बस अपने बीमा एजेंट से पूछने के बारे में सावधान रहें। क्योंकि उन्हें अक्सर कमीशन द्वारा भुगतान किया जाता है, उन्हें आपकी आवश्यकता नहीं होने पर भी आपको पॉलिसी पर रखने में रुचि हो सकती है।
