2009 का क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम क्या है?
क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी, और प्रकटीकरण अधिनियम 2009 एक संघीय कानून है, जो क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा अपमानजनक उधार प्रथाओं से बचाने के लिए बनाया गया है। आमतौर पर CARD अधिनियम के रूप में जाना जाता है, इसके प्राथमिक लक्ष्य अप्रत्याशित शुल्क में कमी और लागत और दंड के प्रकटीकरण में सुधार हैं।
2009 के क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम की मूल बातें
अमेरिकी कांग्रेस ने मई 2009 में क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम पारित किया और इसके कुछ ही समय बाद राष्ट्रपति बराक ओबामा ने इस पर हस्ताक्षर किए। यह 2010 में प्रभावी हुआ।
ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (टीआईएलए) पर विस्तार करते हुए, इस अधिनियम को उपभोक्ताओं को क्रेडिट कार्ड धारकों की ओर से अनुचित प्रथाओं से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया था। इसका उद्देश्य कुछ क्रेडिट कार्ड शुल्क को कम करना या कम करना है, छोटे ग्राहकों के हेरफेर को कम करना है, और सभी उपयोगकर्ताओं को शुल्क का अधिक से अधिक प्रकटीकरण प्रदान करना है।
अधिनियम के पारित होने से पहले, क्रेडिट कार्ड समझौतों में भाषा अक्सर काफी अपारदर्शी होती थी और शाब्दिक रूप से पढ़ना मुश्किल होता था; महत्वपूर्ण शब्दों में कानूनी के दायरे में दफन किया गया था, और प्रदान की गई जानकारी विभिन्न जारीकर्ताओं के बीच असंगत थी, जिससे उपभोक्ताओं के लिए उत्पादों की तुलना करना मुश्किल हो गया। इस अधिनियम ने भाषा, शब्द और दंड का खुलासा किया है और प्रारंभिक कार्ड समझौतों और मासिक बयानों में फीस को अधिक पारदर्शी बनाया है।
उपभोक्ता वित्त सुरक्षा ब्यूरो, या सीएफपीबी, कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा अनुपालन के लिए आवश्यक नियमों को विकसित करने, लागू करने और लागू करने के लिए जिम्मेदार है। अधिनियम के अस्तित्व के पहले चार वर्षों में, 2015 में सीएफपीबी ने एक रिपोर्ट में पाया कि कानून ने उपभोक्ता ऋण की लागत में दो प्रतिशत अंकों की कमी के कारण कुल मिलाकर नेतृत्व किया था। ओवर-लिमिट फीस लगभग पूरी तरह से समाप्त कर दी गई थी, और औसत लेट फीस $ 35 से गिरकर $ 27 हो गई थी।
चाबी छीन लेना
- 2009 का क्रेडिट कार्ड जवाबदेही उत्तरदायित्व और प्रकटीकरण अधिनियम (CARD Act) क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा भ्रामक और अपमानजनक प्रथाओं पर पर्दा डालना चाहता है। CARD अधिनियम क्रेडिट कार्ड जारी करने वालों की शब्दावली और शर्तों में स्थिरता और स्पष्टता को अनिवार्य करता है। CARD Act ने उपभोक्ताओं का पैसा बचाया है और क्रेडिट कार्ड की तुलना करना आसान बना दिया। कार्ड अधिनियम इसके आलोचकों के बिना नहीं है, कुछ का दावा है कि यह पर्याप्त रूप से जारीकर्ता द्वारा दुर्व्यवहार का शिकार नहीं हुआ है, और दूसरों को लगता है कि यह क्रेडिट कार्ड अधिक महंगा और प्राप्त करना मुश्किल है।
क्रेडिट कार्ड जवाबदेही, जिम्मेदारी और प्रकटीकरण अधिनियम के प्रावधान
कांग्रेस द्वारा लिखित दिशानिर्देशों की एक श्रृंखला, कार्ड अधिनियम को पांच खंडों में विभाजित किया गया है।
प्रावधानों के कुछ मुख्य आकर्षण में शामिल हैं:
- अधिनियम सार्वभौमिक डिफ़ॉल्ट पर शुल्कों को सीमित करता है, जो देर से भुगतान के मद्देनजर सभी भविष्य के शेष के लिए उच्च ब्याज दरों को लागू करने के अभ्यास को संदर्भित करता है। अधिनियम एक कार्डधारक की प्रारंभिक अवधि में इस अभ्यास को सीमित करता है और ब्याज-दर बढ़ोतरी की अधिक से अधिक चेतावनी देता है। अधिनियम में जारीकर्ता को कार्डधारकों को सूचित करना चाहिए कि मौजूदा बैलेंस का भुगतान करने में कितना समय लगेगा, यदि वे कार्ड का भुगतान हर महीने न्यूनतम करते हैं। अधिनियम युवा उपभोक्ताओं पर लक्षित विपणन के कई रूपों पर प्रतिबंध लगाता है, जैसे कि कॉलेज परिसरों पर माल की बिक्री ("मुफ्त सामान-आपको बस इतना करना है कि इस आवेदन पर हस्ताक्षर करना है…")। अधिनियम में गिफ्ट कार्ड और गैर-पुनः लोड करने की तारीख और समय सीमा समाप्त होती है। प्रीपेड कार्ड। अधिनियम क्रेडिट कार्ड कंपनी को किसी खाते को अपनी सीमा से अधिक जाने देने की अनुमति नहीं देता है और फिर ऐसा करने के लिए ग्राहक से शुल्क लेता है। ग्राहकों को अब यह विकल्प दिया जाना है कि उनके क्रेडिट कार्ड खाते पर शुल्क को "सीमित" करना है या नहीं। यदि वे चयन करने से इनकार करते हैं, तो उनके पास उनके कार्ड में गिरावट तब आएगी जब एक प्रस्तावित शुल्क या निकासी शेष राशि को सीमा से बाहर कर देगी। अधिनियम में कहा गया है कि भुगतान किए जाने की तारीख से तीन सप्ताह पहले बयानों को मेल किया जाए या ऑन लाइन डाला जाए। नियत तारीखें सुसंगत रहें (जब तक कि कार्डधारक द्वारा बदल न दिया जाए)।
सीएआरडी अधिनियम ने शूमर बॉक्स (सीनेटर चार्ल्स शूमर के लिए नाम) के उपयोग को अनिवार्य किया, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ताओं द्वारा आसानी से पढ़ी जाने वाली तालिकाओं का उपयोग महत्वपूर्ण दर, शुल्क और अवधि और स्थिति की जानकारी को स्पष्ट रूप से प्रकट करने के लिए किया।
कार्ड अधिनियम की कमियां
2009 में इसके पारित होने के बाद से, उपभोक्ता अधिवक्ताओं ने तर्क दिया है कि कानून अपमानजनक या अनुचित प्रथाओं को प्रतिबंधित करने में बहुत दूर नहीं जाता है। कुछ ब्याज दर में वृद्धि होती है, जैसे कि फेडरल रिजर्व दर में बढ़ोतरी या एक परिचयात्मक अवधि के अंत से, जो कार्ड जारी करने वालों से अग्रिम सूचना के बिना स्वीकार्य रहते हैं। आस्थगित ब्याज शुल्क, या परिचयात्मक ब्याज मुक्त अवधि के अंत में संकलित प्रभार, अभी भी कानून के तहत अनुमत हैं। बाजार कार्ड के लिए इस्तेमाल किए जाने वाले पर्क्स, जैसे कि पहचान की चोरी से सुरक्षा, पुरस्कार कार्यक्रम या जुर्माना-मुक्त अनुग्रह अवधि, आमतौर पर अनियंत्रित रहते हैं। कानून व्यवसाय के नाम पर जारी किए गए कार्डों को विनियमित करने में भी विफल रहता है।
वित्तीय उद्योग समूह ब्याज दरों और वार्षिक शुल्क को बढ़ाने के लिए कानून की आलोचना करते हैं; वे यह भी दावा करते हैं कि यह कार्ड जारीकर्ताओं को कार्ड क्रेडिट सीमाएं बढ़ाने और ग्राहक योग्यता बढ़ाने के लिए मजबूर करता है, जिससे स्केच या सीमित क्रेडिट इतिहास वाले लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है जो उनकी जरूरतों को पूरा करेंगे।
