क्या एक 401 (के) का उपयोग घर के नीचे भुगतान के लिए किया जा सकता है?

आपके 401 (के) रिटायरमेंट प्लान के फंड को घर के लिए डाउन पेमेंट बढ़ाने के लिए टैप किया जा सकता है। आप या तो अपने 401 (के) से पैसे निकाल या उधार ले सकते हैं। इन विकल्पों में से प्रत्येक में बड़ी कमियां हैं जो लाभों से आगे निकल सकती हैं।

चाबी छीन लेना

• आप घर पर भुगतान के रूप में उपयोग करने के लिए अपने 401 (के) से धनराशि निकाल सकते हैं या उधार ले सकते हैं। किसी भी मार्ग का चयन करने में प्रमुख कमियां हैं, जैसे कि प्रारंभिक निकासी जुर्माना और कर लाभ और निवेश वृद्धि पर हारना। यह स्पष्ट रूप से बेहतर है यदि आप कर सकते हैं पैसे को कहीं और सहेजें और अपने भविष्य से नकदी न लें या न लें।

401 (के) से हटना

पहला और कम से कम लाभप्रद तरीका यह है कि आप केवल एकमुश्त पैसा निकाल सकते हैं। यह कठिनाई निकासी के नियमों के तहत आता है, जिन्हें हाल ही में थोड़ा आसान बना दिया गया था, जिससे खाताधारकों को न केवल अपने स्वयं के योगदान को वापस लेने की अनुमति मिलती है, बल्कि उनके नियोक्ताओं से भी। "प्रिंसिपल निवास" के लिए घर खरीदना खर्च 401 (के) से हार्डशिप निकासी के लिए अनुमत कारणों में से एक है।

समर्थक

• आपको डाउन पेमेंट के लिए आवश्यक धन मिलता है।

विपक्ष

• आप निकासी पर आयकर देते हैं।

• निकासी आपको एक उच्च कर ब्रैकेट में ले जा सकती है।

• आप अपने खाते को कभी नहीं चुका सकते हैं और आपके द्वारा निकाले गए धन पर कर-मुक्त कमाई के वर्षों को खो सकते हैं।

401 (के) योजनाओं में शुरुआती निकासी के लिए पहली बार होमब्यूयर अपवाद नहीं है, लेकिन आईआरए करते हैं।

401 (के) से उधार लेना

दूसरा तरीका 401 (के) से उधार लेना है। आप $ 50, 000 या खाते के आधे मूल्य तक उधार ले सकते हैं, जो भी कम हो, जब तक आप घर खरीदने के लिए धन का उपयोग कर रहे हों। यह विभिन्न कारणों से, केवल पैसे निकालने से बेहतर है।

पेशेवरों

• आप $ 50, 000 या खाते के आधे मूल्य तक उधार ले सकते हैं।

• आपके द्वारा ऋण पर दिए गए ब्याज का भुगतान आपके स्वयं के खाते में किया जाता है, बैंक को नहीं।

विपक्ष

• आपको ऋण चुकाने की जरूरत है, आम तौर पर पांच साल के भीतर।

• यदि आप एक बंधक के लिए आवेदन कर रहे हैं तो आपको इस ऋण को बैंक को बताना होगा।

• अपनी योजना के आधार पर, आप अपने 401 (के) में योगदान नहीं दे सकते हैं जब तक आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं।

• भले ही आप ब्याज का भुगतान कर रहे हों, आप फंड की संभावित निवेश वृद्धि को खो देते हैं।

शुरुआत के लिए, हालांकि आपसे ऋण पर ब्याज लिया जाता है - ब्याज दर आमतौर पर प्राइम रेट से दो अंक अधिक होती है। हालांकि, आप बैंक के बजाय प्रभावी रूप से खुद को ब्याज दे रहे हैं। और इसका मतलब है कि आप अपने द्वारा निकाले गए फंड पर कम से कम पैसा कमा रहे हैं।

नकारात्मक पक्ष यह है कि आपको ऋण चुकाने की आवश्यकता है, और समय सीमा सामान्य रूप से पांच साल से अधिक नहीं है। $ 50, 000 के ऋण के साथ, यह $ 833 प्रति माह से अधिक ब्याज है। जब आप संभावित रूप से आपके मासिक खर्चों को बढ़ा सकते हैं, तो आपको इसे बैंक को बताना चाहिए जब आप एक बंधक के लिए आवेदन कर रहे हों।

2017 के कर कटौती और नौकरियां अधिनियम से पहले यदि ऋण चुकाने से पहले आपका रोजगार समाप्त हो जाता है, तो पूर्ण बकाया राशि के लिए आम तौर पर 60 से 90 दिनों की पुनर्भुगतान खिड़की होती थी। 2018 में घूरते हुए, टैक्स ओवरहाल ने आपके संघीय आयकर रिटर्न की नियत तारीख तक पुनर्भुगतान समय सीमा बढ़ा दी, जो कि एक्सटेंशन फाइल भी करता है।

उस समय सीमा में ऋण चुकाने में विफलता नियमित कराधान और 10% जुर्माना कर को ट्रिगर करती है, क्योंकि बकाया राशि को तब जल्दी निकासी माना जाता है।

एक और बड़ा नकारात्मक पहलू यह है कि आपके 401 (के) से उधार लेने का मतलब है कि आप उन फंडों की संभावित निवेश वृद्धि को खो देते हैं। इसके अलावा, कुछ 401 (के) योजनाओं ने आपको तब तक योगदान करने की अनुमति नहीं दी है जब तक आपने ऋण का भुगतान नहीं किया है।

जबकि आपका 401 (के) डाउन पेमेंट फंड का एक आसान स्रोत है, यह स्पष्ट रूप से बेहतर है यदि आप पैसे को कहीं और बचा सकते हैं और अपने भविष्य से नकदी नहीं ले सकते हैं या उधार नहीं ले सकते हैं। यदि आपको धनराशि का उपयोग करने के लिए सहारा लेने की आवश्यकता है, तो स्पष्ट रूप से यह बेहतर है कि आप उन्हें वापस लेने की बजाय उधार लें और इन कर-बचत वाली बचत को हमेशा के लिए खो दें।