क्या आप भी एक रोटी इरा खोलने के लिए बहुत बूढ़े हैं?

विषय - सूची

• रोथ इरा पर सीमाओं का अभाव
• रोथ इरा के लिए आय सीमा
• अन्य प्रतिबंध
• रोथ 5-वर्षीय नियम
• एक रोथ इरा में परिवर्तित
• रोथ इरा और सामाजिक सुरक्षा
• तल - रेखा

पहले आप एक रोथ इरा को बेहतर शुरू करते हैं, लेकिन एक रोथ इरा को खोलना जब आप सेवानिवृत्ति के करीब होते हैं तब भी कुछ परिस्थितियों में समझ में आता है।

कई अपने करियर में देर से अपनी कमाई कर रहे हैं। आपको बंधक के भुगतान के बाद और बच्चों के कॉलेज खत्म होने के बाद निवेश करने के लिए आपके पास अतिरिक्त धन उपलब्ध हो सकता है। आप उस पैसे का अधिकतम लाभ उठाना चाहेंगे।

या, आप बस महसूस कर सकते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत गणना कम आ रही है। बुरा न मानें: चाहे वह जीवन यापन की लागत हो, खराब निवेश प्रदर्शन हो, या सिर्फ सामान हो रहा हो, बहुत से लोग पाते हैं कि उन्होंने अपनी जरूरत से बहुत कम बचत की है।

किसी भी मामले में, आप अभी भी आय अर्जित करने के लिए जो कुछ भी कर सकते हैं, उसे करना चाहते हैं।

एक अन्य परिदृश्य: आपने नौकरी बदल ली है और नया नियोक्ता 401 (के) की तरह सेवानिवृत्ति योजना की पेशकश नहीं करता है। धन-प्रबंधन की व्यवस्था करना आपके ऊपर है।

बेशक, अगर आपके पास उच्च-ब्याज ऋण है या आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो आपको पहले उन प्राथमिकताओं में किसी भी अतिरिक्त आय का योगदान करना चाहिए। लेकिन अगर आप दोनों खातों से दूर हो गए हैं, तो आपके 50, 60 के दशक के अंत में एक रोथ इरा में योगदान करना, और इससे परे-आपको योग्य मान लेना-बहुत कुछ समझ सकता है।

चाबी छीन लेना

• रोथ इरा को निधि देने के लिए आप कभी भी बूढ़े नहीं होते हैं। जीवन के बाद के रोथ इरा का अर्थ है कि यदि आप खोलते हैं तो आपको कमाई पर जल्दी वापसी दंड के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है यदि आप 59 1 / 2. कोई बात नहीं करते हैं एक रोथ इरा, आपको कमाई कर-मुक्त करने के लिए पांच साल इंतजार करना होगा। यदि आप आवश्यक न्यूनतम वितरण से बचना चाहते हैं और / या अपने वारिसों को कर-मुक्त निधि छोड़ना चाहते हैं तो IRA आदर्श हैं।

रोथ इरा पर सीमाओं का अभाव

और, नहीं, आप योगदान करने के लिए बहुत पुराने नहीं हैं। रोथ इरा में योगदान करने की कोई आयु सीमा नहीं है। इस तरह का एक तरीका यह है कि इसका पारंपरिक इरा भाई-बहन से अलग है, जो 70 साल की उम्र में योगदान को काट देता है, चाहे वह व्यक्ति अभी भी काम कर रहा हो या नहीं।

31%

रोथ इरा निवेशकों का प्रतिशत, जिनकी आयु 40 वर्ष से कम है

इसके विपरीत यह भी सच है: जब आप एक रोथ इरा से पैसे वापस लेना शुरू करना चाहते हैं तो इसके लिए कोई आवश्यकता नहीं है। फिर, यह एक पारंपरिक इरा के विपरीत है, जो आपके जीवन प्रत्याशा और आपके खाते की शेष राशि के आधार पर 70½ वर्ष की आयु में न्यूनतम वितरण (आरएमडी) की आवश्यकता है।

इसलिए, एक बार जब आप अपने सत्तर के दशक में हो जाते हैं, यदि आप IRA में योगदान जारी रखना चाहते हैं, तो Roth IRA आपकी एकमात्र पसंद है यदि आप अभी भी काम कर रहे हैं। और, यदि आप पूर्णकालिक काम नहीं कर रहे हैं, तो रोथ इरा एक सेवानिवृत्ति खाते, अवधि में योगदान के लिए आपकी एकमात्र पसंद है।

इसके अलावा, यदि आप 70 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के खाते से पैसे निकालने के लिए मजबूर नहीं होना चाहते हैं, तो रोथ इरा आपकी एकमात्र पसंद है।

रोथ इरा के लिए आय सीमा

हालांकि अन्य खातों की तुलना में कम प्रतिबंधात्मक, रोथ इरा पूरी तरह से सीमा के बिना नहीं हैं।

आपकी उम्र के बावजूद, आपकी आय आपके लिए एक निश्चित स्तर से नीचे होनी चाहिए ताकि आप रोथ में योगदान कर सकें। वह स्तर आपके टैक्स-फाइलिंग स्टेटस पर निर्भर करता है। आईआरएस वेबसाइट पर 2019 कर वर्ष और 2020 कर वर्ष के लिए विवरण उपलब्ध हैं।

एक उदाहरण के रूप में, 2019 में, यदि आप संयुक्त रूप से विवाह कर रहे हैं और आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (MAGI) $ 203, 000 से अधिक है, तो आप 2019 में Roth IRA में कुछ भी योगदान नहीं दे सकते। यदि यह $ 193, 000 और $ 20, 000, 000 के बीच है, तो आप एक कम राशि का योगदान कर सकते हैं। $ 122, 000 से अधिक सकल आय वाले एकल लोग सीमित मात्रा में और पात्रता चरणों का $ 137, 000 में पूरी तरह से योगदान कर सकते हैं।

यह नियम उच्च आय वाले लोगों के लिए एक उबाऊ हो सकता है। लेकिन इसके चारों ओर एक रणनीति है, जिसे बैकडोर रोथ इरा के रूप में जाना जाता है।

उस राशि पर वार्षिक कैप हैं जो आप किसी भी प्रकार के IRA में योगदान कर सकते हैं। 2019 और 2020 के लिए, योगदान सीमा $ 6, 000 है, लेकिन उन लोगों की उम्र 50 से अधिक है जो अतिरिक्त $ 1, 000 का योगदान कर सकते हैं।

अन्य प्रतिबंध

किसी भी उम्र में रोथ इरा के लिए योगदान देने की प्रमुख आवश्यकता "अर्जित आय" है। जब तक आप काम कर रहे हैं - चाहे अंशकालिक या पूर्णकालिक, अपने लिए या किसी और के लिए - आप एक रोथ में योगदान कर सकते हैं। हालाँकि, आप उस वर्ष अर्जित की गई राशि से अधिक योगदान नहीं कर सकते।

सामाजिक सुरक्षा लाभ, पेंशन, और निवेश से आय आपकी संशोधित समायोजित सकल आय (एमएजीआई), और एक रोथ के लिए अर्हता प्राप्त करने की आपकी क्षमता के लिए मायने रखती है। हालाँकि, यह अर्जित आय के रूप में नहीं गिना जाता है और इसलिए रोथ में योगदान नहीं किया जा सकता है।

यह सच है भले ही केवल एक पति ने काम किया हो, या अगर दोनों पति-पत्नी ने काम किया हो, लेकिन एक पति या पत्नी ने योगदान सीमा से कम कमाया।

रोथ 5-वर्षीय नियम और पुराने निवेशक

जब आप 59oth की बारी करते हैं, तो आप अपने रोथ इरा से 10% शुरुआती निकासी पेनल्टी के साथ थप्पड़ मारे बिना कमाई निकाल सकते हैं। लेकिन आप 58 साल की उम्र में अपना पहला IRA नहीं खोल सकते हैं और एक-डेढ़ साल बाद कमाई दंड-मुक्त करना शुरू कर सकते हैं।

ऐसा इसलिए है क्योंकि रोथ इरा ने 5 साल का नियम कहा है। यदि आप एक रोथ में रखे गए किसी भी पैसे को पांच कर वर्षों के लिए वहां रहना चाहते हैं यदि आप चाहते हैं कि उस योगदान से उत्पन्न आय कर-मुक्त हो जाए जब आप उन्हें वापस लेते हैं (और आप करते हैं)।

यह नियम प्रत्येक योगदान या प्रत्येक खाते पर लागू नहीं होता है। एक बार जब आप अपना पहला रोथ इरा योगदान करते हैं और पांच कर वर्ष गुजर जाते हैं, तो आपके द्वारा निकाली गई कोई भी कमाई पांच साल की परीक्षा पास कर लेगी।

छोटे लोगों को स्पष्ट रूप से पांच साल के शासन के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। लेकिन अगर आप 63 साल की उम्र में अपना पहला रोथ इरा खोलते हैं, तो तब तक इंतजार करने की कोशिश करें जब तक कि आप 68 या उससे अधिक उम्र तक किसी भी कमाई को वापस न लें।

आपको पांच साल की परीक्षा पास करने के लिए उन पांच वर्षों में खाते में योगदान करने की आवश्यकता नहीं है। खाता खुद पांच साल पुराना होना चाहिए।

23.4%

कर्मचारी लाभ अनुसंधान संस्थान IRA डेटाबेस में खातों का प्रतिशत जो रोथ IRA हैं

एक रोथ इरा में परिवर्तित

एक रोथ इरा को निधि देने का एक अन्य तरीका - आय या वैवाहिक स्थिति की परवाह किए बिना — एक अलग प्रकार के पात्र सेवानिवृत्ति खाते से कुछ या सभी पैसे लेना, जैसे कि पारंपरिक इरा या 401 (के), और इसे एक रोथ में परिवर्तित करना। । यह प्रक्रिया उस खाते से किसी Roth IRA के लिए परिसंपत्तियों को स्थानांतरित करने पर जोर देती है, या तो एक नया या एक मौजूदा।

अब बुरी खबर के लिए: आप उस वर्ष के लिए अपने सीमांत कर की दर पर परिवर्तित राशि पर आयकर का भुगतान करेंगे।

क्या यह रूपांतरण पर कर हिट लेने के लिए समझ में आता है, यहां तक ​​कि बाद में आपको प्राप्त होने वाली कर-मुक्त निकासी पर भी विचार करना चाहिए? यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप अभी किस टैक्स ब्रैकेट में हैं और निकासी करते समय आप किस टैक्स ब्रैकेट में रहने की उम्मीद करते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप इस समय काम से बाहर हो रहे हैं और वर्ष के लिए आपकी आय काफी कम होगी। आपकी सीमांत कर की दर सिर्फ 12% हो सकती है। यह रूपांतरण का एक अच्छा समय हो सकता है क्योंकि सेवानिवृत्ति के बाद, आप सेवानिवृत्ति की आय के अपने सभी स्रोतों को जोड़ने के बाद 24% कर ब्रैकेट में हो सकते हैं।

रोथ इरा और सामाजिक सुरक्षा

एक रोथ इरा में योगदान करने का एक और लाभ है, चाहे वह खेल में कितना भी देर हो। रोथ निकासी को यह निर्धारित करने के उद्देश्यों के लिए आय नहीं माना जाता है कि क्या आपको अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों पर करों का भुगतान करना होगा, क्योंकि पारंपरिक आईआरए और 401 (के) निकासी हैं।

वे यह निर्धारित करने की ओर भी ध्यान नहीं देते हैं कि क्या आपकी आय उच्चतर है ताकि आप उच्च चिकित्सा प्रीमियम वसूल सकें।

रोथ इरा को खोलना आपके सामाजिक सुरक्षा लाभों का लाभ उठाने का एक तरीका हो सकता है। मान लीजिए कि आप अभी भी काम कर रहे हैं, जब आप उन चेकों (या इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर) को प्राप्त करने के लिए न्यूनतम आयु तक पहुँच जाते हैं। जितनी जल्दी हो सके सामाजिक सुरक्षा का दावा करना एक अच्छी रणनीति हो सकती है अगर यह आपको अधिक निवेश करने में सक्षम बनाती है।

इसका परिणाम अधिक से अधिक कमाई हो सकता है - प्रतीक्षा से भी अधिक जब तक आप बड़े सामाजिक सुरक्षा लाभ का दावा करने के लिए बड़े नहीं होते हैं और धन को तुरंत खर्च करते हैं या कम वर्षों तक जिसमें इसे निवेश करना है।

यह एक मूर्खतापूर्ण रणनीति नहीं है, हालांकि। इसकी सफलता भविष्य के निवेश रिटर्न और आपके समय क्षितिज पर निर्भर करती है। यदि आप उम्मीद करते हैं कि आपकी सेवानिवृत्ति आय तंग होगी, तो यह रणनीति आपके लिए बहुत जोखिम भरी हो सकती है।

अंगूठे का सामान्य नियम शेयर बाजार में पैसे का निवेश नहीं करना है जिसकी आपको अगले 10 वर्षों में आवश्यकता है।

लेकिन यह भी ध्यान रखें कि आप शायद एक ही बार में अपने रोथ में सब कुछ वापस लेने के लिए नहीं जा रहे हैं। आप कुछ शेयर बाजार के जोखिम को उठाने में सक्षम हो सकते हैं, जिसमें आपको 70 या उससे अधिक उम्र तक पैसे निकालने की जरूरत नहीं होगी।

तल - रेखा

जैसा कि लोग बाद में जीवन में काम करते हैं और लंबे समय तक रहते हैं, वे सेवानिवृत्ति निवेश के संबंध में कुछ पारंपरिक ज्ञान पर सवाल उठाना शुरू कर सकते हैं। उन मान्यताओं में से एक यह है कि वे रोथ इरा खोलने के लिए बहुत पुराने हैं।

सच है, उनके पास रिटायरमेंट-फ्री अकाउंट बैलेंस बनाने के लिए सेवानिवृत्ति तक उतना समय नहीं होगा। इसका मतलब यह नहीं है कि एक रोथ इरा एक पुराने निवेशक के लिए बेहतर विकल्प नहीं हो सकता है। अपने 50 या 60 के दशक में रोथ को खोलना या परिवर्तित करना एक अच्छा विकल्प हो सकता है जब:

• अब आपको काम से आय नहीं हुई है। आपकी आय सामान्य चैनलों के माध्यम से एक रोथ में योगदान करने के लिए बहुत अधिक है। आप RMDs. से बचना चाहते हैं। आप अपने उत्तराधिकारियों को कर-मुक्त धन छोड़ना चाहते हैं।