विषय - सूची
- रिटायरमेंट में उधार लेने की योग्यता
- 1. बंधक ऋण
- 2. होम-इक्विटी लोन
- 3. कैश-आउट पुनर्वित्त ऋण
- 4. रिवर्स मॉर्टगेज लोन
- 5. यूएसडीए हाउसिंग रिपेयर लोन
- 6. कार लोन
- 7. ऋण समेकन ऋण
- 8. छात्र ऋण संशोधन या समेकन
- 9. असुरक्षित ऋण और ऋण की लाइनें
- 10. Payday ऋण
- तल - रेखा
कई सेवानिवृत्त लोगों को लगता है कि वे कार, घर, या आपातकाल के लिए ऋण नहीं ले सकते - क्योंकि उन्हें अब वेतन नहीं मिलता है। वास्तव में, जबकि सेवानिवृत्ति में उधार लेने के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो सकता है, यह असंभव से दूर है।
ज्यादातर विशेषज्ञों के अनुसार, आम तौर पर बचने के लिए एक चीज, आपकी सेवानिवृत्ति योजना से उधार ले रही है, जैसे कि 401 (के), एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता, या पेंशन। ऐसा करने से आपकी बचत और सेवानिवृत्ति में आपके द्वारा अर्जित आय दोनों पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है।
चाबी छीन लेना
- आमतौर पर अपनी सेवानिवृत्ति बचत से उधार की तुलना में कुछ प्रकार के ऋण प्राप्त करना बेहतर होता है। बीमित ऋण, जिसे संपार्श्विक की आवश्यकता होती है, सेवानिवृत्त लोगों के लिए उपलब्ध होते हैं और इसमें बंधक, घर की इक्विटी और नकद-आउट ऋण, रिवर्स बंधक और कार ऋण शामिल होते हैं। उधारकर्ता आमतौर पर समेकित कर सकते हैं संघीय छात्र ऋण ऋण; क्रेडिट कार्ड ऋण को समेकित करना भी संभव है। सेवानिवृत्त सहित कोई भी, एक सुरक्षित या असुरक्षित अल्पकालिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है, लेकिन ये जोखिम भरे हैं और केवल आपात स्थिति में ही विचार किया जाना चाहिए।
रिटायरमेंट में उधार लेने की योग्यता
उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए जो स्व-वित्त पोषित हैं, अपनी अधिकांश आय निवेश, किराये की संपत्ति, या सेवानिवृत्ति बचत से कमाते हैं, उधारदाता आमतौर पर दो तरीकों में से एक का उपयोग करके संभावित उधारकर्ता की मासिक आय निर्धारित करते हैं:
- परिसंपत्तियों पर ड्राडाउन, जो आय के रूप में सेवानिवृत्ति के खातों से नियमित मासिक निकासी की गणना करता है। परेशान कमी, जिसके द्वारा ऋणदाता आपकी वित्तीय परिसंपत्तियों के कुल मूल्य से किसी भी डाउन पेमेंट को घटाता है, शेष का 70% लेता है और इसे 360 महीनों से विभाजित करता है।
या तो विधि के लिए, ऋणदाता किसी भी पेंशन आय, सामाजिक सुरक्षा लाभ, वार्षिकी आय और अंशकालिक रोजगार आय को जोड़ता है।
ध्यान रखें कि ऋण या तो सुरक्षित हैं या असुरक्षित हैं। एक सुरक्षित ऋण के लिए ऋणदाता को ऋण की गारंटी के लिए घर, निवेश, वाहन, या अन्य संपत्ति जैसे संपार्श्विक लगाने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता भुगतान करने में विफल रहता है, तो ऋणदाता जमानत को जब्त कर सकता है। एक असुरक्षित ऋण, जिसे संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है, प्राप्त करना अधिक कठिन होता है और सुरक्षित ऋण की तुलना में अधिक ब्याज दर होता है।
यहां 10 उधार विकल्प हैं - साथ ही साथ उनके प्लसस और मिन्यूज़ - जो कि सेवानिवृत्त अपने घोंसले के अंडे से धन लेने के बजाय उपयोग कर सकते हैं।
1. बंधक ऋण
सुरक्षित ऋण का सबसे आम प्रकार एक बंधक ऋण है, जो आपके द्वारा संपार्श्विक के रूप में खरीदे जा रहे घर का उपयोग करता है। सेवानिवृत्त लोगों के लिए बंधक ऋण के साथ सबसे बड़ा मुद्दा आय है - खासकर अगर यह निवेश या बचत से आता है।
2. होम-इक्विटी लोन
इस प्रकार का सुरक्षित ऋण एक घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने पर आधारित है। एक उधारकर्ता के पास अपने घर में 20% इक्विटी होना चाहिए (उर्फ ऋण-से-मूल्य (LTV) का अनुपात 80%) और आम तौर पर कम से कम 620 का क्रेडिट स्कोर। कर कटौती और नौकरियां अधिनियम अब ब्याज की कटौती की अनुमति नहीं देता है होम इक्विटी लोन जब तक कि पैसा घर के नवीकरण के लिए उपयोग नहीं किया जाता है।
3. कैश-आउट पुनर्वित्त ऋण
होम-इक्विटी ऋण के इस विकल्प में उधारकर्ता के बकाया से अधिक के लिए मौजूदा घर को पुनर्वित्त करना शामिल है लेकिन घर के मूल्य से कम; अतिरिक्त राशि एक सुरक्षित नकद ऋण बन जाती है। जब तक एक छोटी अवधि के लिए पुनर्वित्त - 15 साल, उधारकर्ता बंधक बंद का भुगतान करने में लगने वाले समय का विस्तार करेगा। पुनर्वित्त और घरेलू इक्विटी के बीच निर्णय लेने के लिए, पुराने और नए ऋण पर ब्याज दरों और समापन लागतों पर विचार करें।
4. रिवर्स मॉर्टगेज लोन
रिवर्स मॉर्टगेज लोन नियमित आय या एक मुश्त घर के मूल्य के आधार पर प्रदान करता है। होम-इक्विटी ऋण या पुनर्वित्त के विपरीत, जब तक घर के मालिक की मृत्यु नहीं हो जाती है या घर से बाहर नहीं निकल जाता है, तब तक ऋण वापस नहीं किया जाता है। उस बिंदु पर, आम तौर पर, गृहस्वामी या उत्तराधिकारी ऋण का भुगतान करने के लिए घर बेच सकते हैं, गृहस्वामी या उत्तराधिकारी घर को रखने के लिए ऋण को पुनर्वित्त कर सकते हैं, या ऋण शेष राशि का निपटान करने के लिए ऋणदाता को घर बेचने के लिए अधिकृत किया जा सकता है।
5. यूएसडीए हाउसिंग रिपेयर लोन
अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ता को गृहस्वामी होना चाहिए और घर पर कब्जा करना चाहिए; सस्ती क्रेडिट कहीं और प्राप्त करने में असमर्थ हो; क्षेत्र की औसत आय का 50% से कम परिवार की आय है; और, अनुदान के लिए, 62 या उससे अधिक उम्र का हो और मरम्मत ऋण चुकाने में असमर्थ हो।
हालांकि सेवानिवृत्ति में उधार लेने के लिए अर्हता प्राप्त करना कठिन हो सकता है, यह असंभव से दूर है।
6. कार लोन
एक कार ऋण प्रतिस्पर्धी दरों की पेशकश करता है और इसे प्राप्त करना आसान है क्योंकि यह उस वाहन द्वारा सुरक्षित है जिसे आप खरीद रहे हैं। नकदी के साथ भुगतान करने से ब्याज की बचत हो सकती है लेकिन केवल तभी समझ में आता है जब यह आपकी बचत को पूरा नहीं करता है। लेकिन आपातकाल की स्थिति में, आप धन की वसूली के लिए कार को बेच सकते हैं।
7. ऋण समेकन ऋण
एक ऋण समेकन ऋण को ऐसा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है: ऋण समेकित करें। इस प्रकार का असुरक्षित ऋण आपके मौजूदा ऋण को पुनर्वित्त करता है। आम तौर पर, इसका मतलब यह हो सकता है कि आप इस ऋण को लंबे समय तक चुका रहे हों, खासकर अगर भुगतान कम हो। इसके अलावा, ब्याज दर आपके वर्तमान ऋण पर दर से कम हो सकती है या नहीं भी हो सकती है।
8. छात्र ऋण संशोधन या समेकन
कई पुराने उधारकर्ता जिनके पास छात्र ऋण हैं, उन्हें यह महसूस नहीं होता है कि इस ऋण का भुगतान करने में विफलता उनके सामाजिक सुरक्षा भुगतानों को आंशिक रूप से रोक दी जा सकती है। सौभाग्य से, छात्र ऋण समेकन कार्यक्रम स्थगित या यहां तक कि प्रतिबंध के माध्यम से भुगतान को सरल या कम कर सकते हैं। अधिकांश संघीय छात्र ऋण समेकन के लिए पात्र हैं। हालाँकि, माता-पिता को प्रत्यक्ष छात्र ऋण एक आश्रित छात्र की शिक्षा के लिए भुगतान करने में मदद करने के लिए संघीय छात्र ऋण के साथ समेकित नहीं किया जा सकता है जो छात्र को प्राप्त हुआ है।
9. असुरक्षित ऋण और ऋण की लाइनें
जबकि पाने के लिए कठिन, असुरक्षित ऋण और ऋण की रेखाओं ने संपत्ति को जोखिम में नहीं डाला। विकल्पों में बैंक, क्रेडिट यूनियन, पीयर-टू-पीयर लोन (पी 2 पी) (निवेशकों द्वारा वित्त पोषित), या 0% परिचयात्मक वार्षिक प्रतिशत दर वाले क्रेडिट कार्ड शामिल हैं। केवल क्रेडिट कार्ड को धन के स्रोत के रूप में मानें यदि आप निश्चित हैं कि आप इसे कम दर समाप्त होने से पहले भुगतान कर सकते हैं।
10. Payday ऋण
सेवानिवृत्त सहित लगभग कोई भी, सुरक्षित या असुरक्षित अल्पकालिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। सबसे अधिक सेवानिवृत्त होने वाला वेतन एक मासिक सामाजिक सुरक्षा जांच है, और इसके खिलाफ उधार लिया गया है। इन ऋणों में बहुत अधिक ब्याज दर और शुल्क हैं। आपको किसी आपात स्थिति में केवल एक payday या अल्पकालिक ऋण पर विचार करना चाहिए और जब आप सुनिश्चित हों कि समय पर भुगतान करने के लिए पैसा आ रहा है। कुछ विशेषज्ञों का कहना है कि 401 (के) के खिलाफ उधार लेना भी इन ऋणों में से एक में ऋणग्रस्त होने से बेहतर है। यदि वे चुकाए नहीं जाते हैं, तो धनराशि खत्म हो जाती है, और ब्याज तेजी से मशरूम जाएगा।
तल - रेखा
रिटायरमेंट में पैसा उधार लेना जितना मुश्किल हुआ करता था, उससे कम है। उधारकर्ता सीख रहे हैं कि उधारकर्ताओं की संपत्ति को आय के रूप में कैसे व्यवहार किया जाए और जो कार्यबल में नहीं रह गए हैं, उन्हें अधिक विकल्प उपलब्ध करा रहे हैं। रिटायरमेंट सेविंग से पैसा निकालने से पहले, अपने घोंसले के अंडे को बरकरार रखने के लिए इन विकल्पों पर विचार करें।
