सेवानिवृत्ति वार्षिकी से किसे लाभ होता है?

विषय - सूची

• एक वार्षिकी खरीदना
• रिटायरमेंट वार्षिकी का लाभ
• सेवानिवृत्ति की वार्षिकियां की परंपरा
• परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए सबसे कम लागत विकल्प
• तल - रेखा

यदि आप सेवानिवृत्ति के दौरान गारंटीकृत आय की तलाश कर रहे हैं, तो एक स्पष्ट विकल्प एक वार्षिकी है। समस्या यह है कि जबकि यह उत्पाद आपको एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, यह आपके सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो को स्वयं प्रबंधित करने की तुलना में काफी महंगी रणनीति है।

यहां विभिन्न प्रकार के वार्षिकी, उनके पेशेवरों और विपक्षों पर एक नज़र है, और सबसे कम लागत वाले विकल्प आपको यह तय करने में मदद करते हैं कि क्या वार्षिकी आपके सेवानिवृत्ति के लिए समझ में आता है।

चाबी छीन लेना

• वार्षिकी खरीदने के दो तरीके हैं: एकमुश्त राशि जो आपको तत्काल भुगतान देती है, या समय-समय पर समय-समय पर जमा के साथ, जो आस्थगित भुगतान प्रदान करती है। तत्काल भुगतान और आस्थगित भुगतान वार्षिकियां तीन किस्मों में आती हैं: निश्चित, परिवर्तनीय और इक्विटी-इंडेक्स फीस के संदर्भ में.Fixed वार्षिकी सबसे कम खर्चीली है, और परिवर्तनशील वार्षिकियां सबसे महंगी हैं।

एक वार्षिकी खरीदना

वार्षिकी खरीदने के दो अलग-अलग तरीके हैं। एक विकल्प एक तत्काल भुगतान वार्षिकी है, एक उत्पाद जिसे आप एकमुश्त भुगतान के साथ खरीदते हैं, जैसे कि आपके द्वारा सेवानिवृत्त होने पर आप 401 (के) से रोलओवर करेंगे। इस मामले में भुगतान तुरंत शुरू होता है। या, आप एक आस्थगित भुगतान वार्षिकी चुन सकते हैं, जो समय के साथ समय-समय पर जमा राशि का उपयोग करके वित्त पोषित होता है और एक निश्चित समय सीमा में भुगतान करना शुरू कर देता है। दोनों प्रकार की वार्षिकियां तीन अलग-अलग किस्मों में आती हैं- निश्चित, परिवर्तनीय और इक्विटी-इंडेक्स। प्रत्येक निश्चितता, जोखिम और शुल्क का अपना संयोजन प्रदान करता है।

फिक्स्ड वार्षिकी

इन वार्षिकी में वापसी की गारंटी दर होती है जो खरीद के समय निर्धारित की जाती है। जब आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदते हैं, तो आपको गारंटीकृत आय स्ट्रीम बताया जाएगा। जोखिम यह है कि वापसी की दर तय हो गई है और आपकी आय की धारा आपकी आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है क्योंकि मुद्रास्फीति जीवन जीने की लागत को बढ़ाती है।

परिवर्तनीय वार्षिकी

ये वार्षिकियां "उप-खाते" नामक निवेश खाते प्रदान करती हैं, जो कि म्यूचुअल फंडों के समान हैं और आपको बाजार में किसी भी वृद्धि का लाभ उठाने देते हैं। परिवर्तनीय वार्षिकी सबसे लोकप्रिय प्रकार की वार्षिकी बन गई है क्योंकि आपकी आय की धारा के कम होने का जोखिम निश्चित रिटर्न दर से है। आपके उप-खातों में निवेश की सफलता के आधार पर यह धारा बढ़ेगी और गिरेगी। (विभिन्न विकल्पों के बारे में पढ़ें जो एक चर वार्षिकी की लागत को कम करते हैं।)

कई वित्तीय सलाहकार अपनी उच्च प्रबंधन फीस के कारण परिवर्तनीय वार्षिकी को नापसंद करते हैं। सुज़ ऑरमैन कहते हैं, "मुझे लगता है कि चर वार्षिकी एक कारण और केवल एक कारण से बनाई गई थी - सलाहकार को उन परिवर्तनीय वार्षिकी के पैसे बेचने के लिए बनाने के लिए।"

इक्विटी-इंडेक्स एन्युटी

बीमा उद्योग का एक अपेक्षाकृत हालिया सृजन, इक्विटी-इंडेक्स वार्षिकी एक निश्चित वार्षिकी है जो स्टॉक इंडेक्स से बंधे हुए हिस्से के साथ होती है जो कि मुद्रास्फीति के जोखिम को कुछ कम कर देता है। बीमा कंपनियाँ "भागीदारी दर" नामक कुछ का उपयोग यह पता लगाने के लिए करती हैं कि आपके शेयर बाजार का कितना लाभ वे अपने जोखिम की भरपाई के लिए रखेंगे - यदि बाजार खराब हो जाता है तो उन्हें आपको भुगतान करते रहना होगा। एक वैरिएबल एन्युटी पर इक्विटी-इंडेक्स एन्युटी का एक फायदा यह है कि इसमें आपको कम जोखिम होता है।

वार्षिकी उन लोगों के लिए सबसे उपयुक्त है जो यह नहीं सोचते कि वे अपने सेवानिवृत्ति पोर्टफोलियो का सफलतापूर्वक प्रबंधन करने में सक्षम हैं।

रिटायरमेंट वार्षिकी का लाभ

लोगों द्वारा वार्षिकियां चुनने का प्राथमिक कारण एक गारंटीकृत आय स्ट्रीम प्राप्त करना है। वार्षिकी के साथ-विशेष रूप से एक निश्चित वार्षिकी - वे जानते हैं कि उनकी मासिक आय क्या होगी (और तदनुसार बजट कर सकते हैं)। इससे उन्हें अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो के प्रबंधन का काम बचता है, साथ ही साथ उन लोगों के लिए जो चिंता करते हैं कि वे अपने पोर्टफोलियो को प्रबंधित करने में सक्षम नहीं हैं। इसके अलावा, यदि अर्थव्यवस्था खराब और अन्य निवेश टैंक में बदल जाती है तो एक गारंटीकृत आय आपकी रक्षा करती है। यह वास्तव में वार्षिकी चुनने का एकमात्र लाभ है।

सेवानिवृत्ति की वार्षिकियां की परंपरा

वार्षिकी से बचने के लिए शीर्ष चार कारण इस प्रकार हैं:

तरल नहीं

कर में अधिक भुगतान कर सकते हैं

वार्षिकी से होने वाली कमाई पर साधारण आय के रूप में कर लगाया जाता है। यह एक दीर्घकालिक स्टॉक या म्यूचुअल फंड की बिक्री से प्राप्त होने वाले लाभ से बहुत अलग है। वर्तमान कर कानूनों के तहत आपके कर ब्रैकेट के आधार पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 0% से 15% तक कर लगाया जाता है।

वारिस उच्च कर का भुगतान करेंगे

उनका कर बिल वार्षिकी की प्रारंभिक खरीद की लागत पर आधारित होगा। सभी लाभ साधारण आय दरों पर लगाए जाएंगे और उन्हें अधिकार लेने के तुरंत बाद उन्हें भुगतान करना होगा। यदि आपका पोर्टफोलियो स्टॉक या म्यूचुअल फंड में था, तो कर आधार "आगे बढ़ा" होगा, जिसका अर्थ है कि इन परिसंपत्तियों की बिक्री पर उन्हें जो करों का भुगतान करना होगा, वह आपकी मृत्यु के समय बाजार मूल्य होगा। उन्हें आपकी मृत्यु से पहले लाभ के वर्षों पर करों का भुगतान नहीं करना होगा।

फीस ज्यादा है

उदाहरण के लिए, एक "मृत्यु दर और व्यय" शुल्क, प्रति वर्ष 1% से 2% तक अधिक हो सकता है। आप एक ही लागत के लिए एक पेशेवर पोर्टफोलियो प्रबंधक को रख सकते हैं और किसी वार्षिकी पर लगाए गए अन्य शुल्क का भुगतान नहीं करना है। " अतिरिक्त लागतों में प्रशासनिक शुल्क और सबअकाउंट खर्च (चर वार्षिकी के लिए अद्वितीय) शामिल हो सकते हैं। कुछ वार्षकों में राइडर शुल्क होता है, जो आपके द्वारा चुने गए विकल्पों पर निर्भर करता है।

परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए सबसे कम लागत विकल्प

निवेश आवंटन के आधार पर दिसंबर 2019 तक मोहरा की व्यय अनुपात औसत 0.10% है। $ 1 मिलियन की प्रारंभिक खरीद के लिए फिडेलिटी की फीस 0.10% से शुरू होती है, साथ ही चुने गए म्यूचुअल फंडों पर आधारित शुल्क, और 1.90% तक जा सकती है। चुने गए विकल्पों के आधार पर TIAA की फीस 0.45% से लेकर 0.80% तक होती है। सभी तीन कंपनियां 1% (या अधिक) से नीचे की वार्षिकियां प्रदान करती हैं, जो संभवतः आप एक ब्रोकरेज हाउस के माध्यम से निवेश सलाहकार के लिए भुगतान करेंगे। अतिरिक्त आय की गारंटी सभी तीन विकल्पों को उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प बनाती है जो अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को एक जगह पर रोल करना चाहते हैं और किसी और को जीवन भर की आय स्ट्रीम प्रदान करने के बारे में चिंता करते हैं।

तल - रेखा

वार्षिकी एक विकल्प है यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आपके पास अपने रिटायरमेंट पोर्टफोलियो का प्रबंधन करने के लिए कौशल है और आप अपने जीवनकाल के दौरान निधियों से बाहर नहीं भागना चाहते हैं। अपने शोध को सुनिश्चित करें और सुनिश्चित करें कि आप आय-प्रवाह की गारंटी के लिए सभी शुल्क और करों को समझते हैं।

तुलना करें कि वार्षिकी salespeople अन्य वित्तीय सलाहकारों द्वारा प्रदान की जाती हैं कि सेवाओं के साथ प्रदान करेगा। शुल्क-आधारित वित्तीय सलाहकार के साथ एक बार के परामर्श के बारे में सोचें जो आपके द्वारा चुने गए विकल्प के आधार पर पैसा नहीं बनाता है। शुल्क-आधारित वित्तीय सलाहकार आपको जिस वार्षिकी अनुबंध पर विचार कर रहे हैं उसे समझने में मदद कर सकते हैं और आपको यह तय करने में मदद करने के लिए अन्य विकल्प दिखाते हैं कि आपको सबसे अधिक वित्तीय समझ में आता है।

वार्षिकियां बीमा कंपनियों, वित्तीय सेवा कंपनियों और कुछ धर्मार्थ संगठनों के माध्यम से बेची जाती हैं (इन्हें धर्मार्थ उपहार वार्षिकियां कहा जाता है)। सुनिश्चित करें कि आप एक वित्तीय-स्थिर कंपनी से वार्षिकी खरीदते हैं और पूछते हैं कि जारीकर्ता के व्यवसाय से बाहर जाने पर आपके पैसे का क्या होगा।

आप सीएफपी वेबसाइट पर प्रमाणित वित्तीय योजनाकारों पर शोध कर सकते हैं। कमीशन-आधारित वित्तीय सलाहकार आपको उन कंपनियों से जोड़ने के लिए कहते हैं जिनसे वे एक कमीशन बनाएंगे, इसलिए हमेशा पूछें कि आपके वित्तीय सलाहकार को आपके मिलने से पहले कैसे मुआवजा दिया जाएगा।