जब यह सेवानिवृत्ति के लिए बचत बंद करने का समय है

इट्स टाइम टू विंड डाउन

आपने सभी सही काम किए हैं- वित्तीय रूप से, कम से कम-सेवानिवृत्ति के लिए बचत में। आपने कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाने के लिए जल्दी बचत करना शुरू कर दिया, हर साल अपने 401 (के) और व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) का अधिकतम योगदान दिया, स्मार्ट निवेश किया, अतिरिक्त बचत में पैसा बहाया, ऋण का भुगतान किया, और पता लगाया कि कैसे अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को अधिकतम करने के लिए।

अब क्या? जब आप बचत करना बंद कर देते हैं और अपने श्रम के फल का आनंद लेना शुरू करते हैं?

चाबी छीन लेना

• कर्जमुक्त होने के बाद आपको अपना घोंसला अंडा खर्च करना शुरू कर देना चाहिए और आपकी सेवानिवृत्ति आय आपके खर्चों और किसी भी मुद्रास्फीति को कवर करती है। पैसा-चुटकी लेना और सेवानिवृत्ति में खुद को सुख देने से इनकार करने से स्वास्थ्य समस्याएं हो सकती हैं, जिसमें संज्ञानात्मक गिरावट शामिल है। सेवानिवृत्ति के खातों से न्यूनतम वितरण लिया जाना है, लेकिन वे खर्च नहीं किया जा सकता है और यहां तक ​​कि पुनर्निवेश किया जा सकता है।

रिटायरमेंट स्पेंडर बनें

कई लोग जो रिटायरमेंट के लिए लगातार बचत करते हैं, उन्हें समय आने पर सेवर से लेकर स्पेंडर तक संक्रमण करने में परेशानी होती है। सावधानीपूर्वक बचत - दशकों तक, आखिरकार - तोड़ने के लिए एक कठिन आदत हो सकती है। सैन डिएगो, कैलिफोर्निया में शुद्ध वित्तीय सलाहकार इंक के अध्यक्ष जो एंडरसन कहते हैं, "सबसे अच्छे बचतकर्ता भयानक खर्च करने वाले होते हैं।"

फिदेलिटी इनवेस्टमेंट्स के हालिया अध्ययन के अनुसार, ज्यादातर अमेरिकियों के सामने यह चुनौती नहीं होगी: आधे से ज्यादा (55%) आवश्यक जीवन-यापन, आवास, स्वास्थ्य-सेवा, भोजन और जैसे सेवानिवृत्ति के दौरान कवर करने में असमर्थ होने का जोखिम है।

तेजी से तथ्य

पच्चीस प्रतिशत अमेरिकियों को सेवानिवृत्ति में रहने वाले खर्चों को कवर करने में सक्षम नहीं होने का खतरा है।

भले ही यह एक गहरी भविष्यवाणी है, लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान बहुत मितव्ययी होना अपनी ही तरह की समस्या हो सकती है। एंडरसन कहते हैं, "मैं देखता हूं कि रिटायरमेंट में कई लोगों को पैसे से भागने की ज्यादा चिंता होती है, जब वे बहुत तनावपूर्ण काम कर रहे थे।" "वे जीना शुरू कर देते हैं कि 'बस कुछ होने की स्थिति में' सेवानिवृत्ति।"

अंतत: उस तरह का भय स्वप्नदोष और पियक्कड़ होने के बीच का अंतर हो सकता है। शुरुआत के लिए, पेनी-पिंचिंग आपके स्वास्थ्य पर कठोर हो सकती है, खासकर अगर इसका मतलब है कि स्वस्थ भोजन पर कंजूसी करना, शारीरिक और मानसिक रूप से सक्रिय नहीं रहना और स्वास्थ्य देखभाल करना।

सेविंग मोड में अटके रहने के कारण आपको मूल्यवान अनुभवों को याद करने का मौका भी मिल सकता है, दोस्तों और परिवार के लोगों से यात्रा करने के लिए एक नया कौशल सीखने में। इन सभी गतिविधियों को स्वस्थ उम्र बढ़ने, शारीरिक, संज्ञानात्मक और सामाजिक लाभ प्रदान करने से जोड़ा गया है।

सेवानिवृत्ति बचत: कितना पर्याप्त है?

डर एक कारक है

एक कारण लोगों को संक्रमण से परेशानी है डर है: विशेष रूप से, डर है कि वे अपनी बचत को रेखांकित करेंगे या चिकित्सा खर्च होंगे जो उन्हें निराश छोड़ देते हैं। हालाँकि, कई तरीकों से सेवानिवृत्ति के दौरान स्वाभाविक रूप से गिरावट आती है। उदाहरण के लिए, या सेवानिवृत्ति योजना में योगदान करने पर आप अब सामाजिक सुरक्षा और चिकित्सा करों का भुगतान नहीं करेंगे। इसके अलावा, आपके काम से जुड़े कई खर्च - आने-जाने, कपड़े और लगातार दोपहर का भोजन, तीन के नाम पर - कम खर्च होगा या गायब हो जाएगा।

लोगों की नसों को शांत करने के लिए, एंडरसन उनके लिए एक डेमो करता है, "अपनी निवेश योग्य संपत्ति का 1% से 2% की बहुत ही सुरक्षित निकासी दर के आधार पर एक नकदी-प्रवाह प्रक्षेपण चल रहा है, " वे कहते हैं। "प्रक्षेपण के माध्यम से वे यह निर्धारित कर सकते हैं कि उनके पास कितना पैसा होगा, उनके खर्च, मुद्रास्फीति, करों आदि में फैक्टरिंग। यह उन्हें दिखाएगा कि पैसा खर्च करना ठीक है।"

सेवानिवृत्ति में, अपनी जरूरतों को अपने बच्चों के आगे रखना महत्वपूर्ण है।

वारिस एक और चिंता का विषय हैं

एक और कारण कुछ सेवानिवृत्त लोग खर्च का विरोध करते हैं कि उनके पास एक विशेष डॉलर का आंकड़ा है जो वे अपने बच्चों या किसी अन्य लाभार्थी को छोड़ना चाहते हैं। यह एक बिंदु के लिए सराहनीय है। यह रिटायरमेंट के दौरान मूंगफली का मक्खन और जेली को बंद करने के लिए समझ में नहीं आता है ताकि आपके वारिसों के लिए चीजें आसान हो सकें।

मार्क हेबनेर, इरविन, कैलिफ़ोर्निया में इंडेक्स फंड एडवाइजर्स के संस्थापक और अध्यक्ष हैं।

सेवानिवृत्त लोगों को हमेशा अपने बच्चों पर उनकी जरूरतों को प्राथमिकता देनी चाहिए। हालाँकि यह हमेशा माता-पिता की अपने बच्चों की देखभाल करने की इच्छा होती है, लेकिन सेवानिवृत्ति के दौरान इसे कभी भी अपनी जरूरतों के हिसाब से नहीं आना चाहिए। कई माता-पिता सेवानिवृत्ति में अपने बच्चों पर बोझ नहीं बनना चाहते हैं, और अपनी वित्तीय सफलता सुनिश्चित करने से यह सुनिश्चित होगा कि वे अपनी स्वतंत्रता बनाए रखें।

कब शुरू करें खर्च

जैसा कि कोई जादू की उम्र नहीं होती है, जब यह बचतकर्ता से स्पेंडर में स्विच करने का समय होता है (कुछ लोग 40 पर रिटायर हो सकते हैं, जबकि अधिकांश को 60 या 70+ तक इंतजार करना पड़ता है), आपको अपनी वित्तीय स्थिति और जीवन शैली पर विचार करना होगा। अंगूठे का एक सामान्य नियम कहता है कि एक बार ऋण-मुक्त होने पर बचत करना और खर्च करना बंद करना सुरक्षित है और सामाजिक सुरक्षा, पेंशन, सेवानिवृत्ति खातों आदि से आपकी सेवानिवृत्ति आय आपके खर्चों और मुद्रास्फीति को कवर कर सकती है।

बेशक, यह दृष्टिकोण केवल तभी काम करता है जब आप अपने खर्च के साथ ओवरबोर्ड नहीं जाते हैं। बजट बनाने से आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद मिल सकती है।

RMDS: रेत में एक रेखा

यहां तक ​​कि अगर आपको अपना घोंसला अंडा खर्च करना मुश्किल लगता है, तो भी आपको 72 साल की उम्र होने के बाद हर साल अपनी सेवानिवृत्ति बचत के एक हिस्से को भुनाना शुरू करना होगा। जब आईआरएस के लिए आपको अपने IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA, और अधिकांश अन्य सेवानिवृत्ति योजना खातों (Roth IRA लागू नहीं होते हैं) के लिए आवश्यक न्यूनतम वितरण, या RMDs लेने की आवश्यकता होती है, तो कर का भुगतान करने वाले जोखिम का भुगतान करें। आरएमडी 70-1 / 2 हुआ करता था, लेकिन दिसंबर 2019 में हर समुदाय के लिए सेवानिवृत्ति बढ़ाने (सुरक्षित) अधिनियम की स्थापना के बाद, इसे बढ़ाकर 72 कर दिया गया।

ये तुच्छ दंड नहीं हैं: यदि आप अपना आरएमडी नहीं लेते हैं, तो आपको आईआरएस पर 50% जुर्माना देना होगा जो आपको वापस लेना चाहिए था। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आपको $ 5, 000 का भुगतान करना चाहिए था और नहीं किया गया था, तो आपको जुर्माने के रूप में $ 2, 500 देना होगा।

यदि आप एक बड़े स्पेंडर नहीं हैं, तो RMDs को फ्रीक करने का कोई कारण नहीं है। "हालांकि आरएमडी को वितरित करने की आवश्यकता होती है, उन्हें खर्च करने की आवश्यकता नहीं होती है, " चार्लोट ए ए, सिनसिनाटी में डफर्टी एंड एसोसिएट्स के संस्थापक और प्रबंध साझेदार चार्लोट ए। "दूसरे शब्दों में, उन्हें सेवानिवृत्ति के खाते से बाहर आना चाहिए और 'कर बाड़' के माध्यम से जाना चाहिए, जैसा कि हम कहते हैं, और फिर एक कर कर खाते के लिए निर्देशित किया जा सकता है, जिसे तब खर्च किया जा सकता है या लक्ष्यों को निर्धारित किया जा सकता है।"

Arlington, Va में Opulen Financial Group के थॉमस J. Cymer, DFP, CRPC के रूप में, नोट: यदि व्यक्ति "भाग्यशाली हैं जिन्हें धन की आवश्यकता नहीं है, तो वे एक नियमित ब्रोकरेज खाते का उपयोग करके उन्हें पुनर्निवेश कर सकते हैं। या वे शुरू करना चाह सकते हैं।" दादा, बच्चों, या यहां तक ​​कि पसंदीदा दान (जो कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकते हैं) को वार्षिक उपहार बनाने के अवसर के रूप में इस मजबूर वापसी का उपयोग कर रहे हैं। उन लोगों के लिए जो संपत्ति कर के अधीन होंगे, ये वार्षिक उपहार उनके कर योग्य सम्पदा को कम करने में मदद कर सकते हैं। संपत्ति कर सीमा से नीचे।"

ध्यान दें कि दान देने के लिए RMDs का उपयोग करने के लिए एक सहायक कर वाहन है: योग्य धर्मार्थ वितरण (QCD)। इस पद्धति के अनुसार अपना पैसा देना एक साथ आपके आरएमडी का ध्यान रख सकता है और आपको कर में छूट दे सकता है।

चूंकि आरएमडी नियम जटिल हैं, खासकर यदि आपके पास एक से अधिक खाते हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके आरएमडी गणना और वितरण वर्तमान आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए अपने कर पेशेवर के साथ जांच करना एक अच्छा विचार है।

तल - रेखा

आप सेवानिवृत्ति के दौरान कम पर रहने और अपने बच्चों को छोड़ने के लिए पूरी तरह से खुश हो सकते हैं। फिर भी, अपने आप को जीवन के कुछ सुखों का आनंद लेने की इजाजत देता है - चाहे वह यात्रा कर रहा हो, एक नए शौक को पूरा कर रहा हो, या बाहर खाने की आदत बना रहा हो - एक अधिक पूर्ण सेवानिवृत्ति के लिए बना सकता है। और शुरू करने के लिए बहुत लंबा इंतजार न करें: प्रारंभिक सेवानिवृत्ति तब होती है जब आप सबसे अधिक सक्रिय होने की संभावना रखते हैं।