यह वास्तव में कई कारकों पर निर्भर करता है - आप किस जीवन के स्तर पर हैं, आपके खर्च और बचत की आदतें, आपकी नौकरी की स्थिरता और आपके कैरियर की संभावनाएं, आपके वित्तीय दायित्व और इतने पर। लेकिन इसे सरल रखने के लिए, मान लें कि आपके पास स्थिर रोजगार है, कोई असाधारण आदत नहीं है और संपत्ति की खरीद पर विचार कर रहे हैं।
एक उचित ऋण भार की गणना करने के लिए एक अच्छा नियम-से-अंगूठे 28/36 नियम है। इस नियम के अनुसार, परिवारों को अपनी सकल आय का 28% से अधिक घर-संबंधी खर्चों (बंधक भुगतान, मकान मालिक बीमा, संपत्ति कर और कोंडो / पीओए शुल्क सहित) और कुल ऋण सेवा पर अधिकतम 36% खर्च करना चाहिए। (यानी आवास खर्च + अन्य ऋण जैसे कार ऋण और क्रेडिट कार्ड)।
इसलिए यदि आप प्रति वर्ष $ 50, 000 कमाते हैं और 28/36 नियम का पालन करते हैं, तो आपके आवास का खर्च सालाना $ 14, 000 या लगभग $ 1, 167 प्रति माह से अधिक नहीं होना चाहिए। आपके अन्य व्यक्तिगत ऋण सर्विसिंग भुगतान $ 4, 000 वार्षिक या $ 333 प्रति माह से अधिक नहीं होने चाहिए।
आगे यह मानते हुए कि आप 4-% की ब्याज दर पर 30-वर्षीय फिक्स्ड-रेट बंधक प्राप्त कर सकते हैं, और यह कि आपके मासिक बंधक भुगतान अधिकतम $ 900 हैं ($ 267, या $ 1, 167 कम $ 900 मासिक बीमा, संपत्ति कर, और अन्य के लिए। आवास खर्च), अधिकतम बंधक ऋण जो आप ले सकते हैं, लगभग $ 188, 500 है।
संक्षेप में, $ 50, 000 प्रतिवर्ष या $ 4, 167 प्रति माह की आय के स्तर पर, ऋण की एक उचित राशि बंधक ऋण में $ 188, 500 की अधिकतम सीमा से नीचे और अन्य व्यक्तिगत ऋण में अतिरिक्त $ 17, 500 (कार ऋण, इस उदाहरण में) कुछ भी होगी।
ध्यान दें कि वित्तीय संस्थान ऋण अनुपात की गणना करने के लिए सकल आय का उपयोग करते हैं, क्योंकि शुद्ध आय या टेक-होम वेतन आयकर के स्तर और अन्य पेचेक कटौती के आधार पर, एक क्षेत्राधिकार से दूसरे में भिन्न होता है। खर्च की आदतों को टेक-होम पे द्वारा निर्धारित किया जाना चाहिए, हालांकि, यह वह राशि है जो आपको वास्तव में करों और कटौती के बाद प्राप्त होती है।
इसलिए उपरोक्त उदाहरण में, यह मानते हुए कि आयकर और अन्य कटौती से सकल आय में 25% की कमी आती है, अन्य घरेलू खर्चों का प्रबंधन करने के लिए बची हुई शुद्ध राशि (टेक-होम पे के $ 3, 125 पर आधारित - या $ 4, 167 का 75% - और आवास खर्चों में 1, 500 डॉलर) और अन्य ऋण-सेवा खर्च) लगभग $ 1, 625 होगा।
बेशक, उपरोक्त ऋण भार ब्याज दरों के वर्तमान स्तर पर आधारित हैं, जो वर्तमान में ऐतिहासिक चढ़ाव के पास हैं। बंधक ऋण और व्यक्तिगत ऋणों पर उच्च ब्याज दरें ऋण की मात्रा को कम कर सकती हैं क्योंकि ब्याज लागत मासिक ऋण चुकौती राशि का एक बड़ा हिस्सा खा जाएगी।
जबकि एक व्यक्ति की प्राथमिकताएं अंततः उस ऋण की मात्रा को निर्धारित करती हैं जो वह या वह सहज है, 28/36 नियम एक उचित ऋण भार की गणना करने के लिए एक उपयोगी प्रारंभिक बिंदु प्रदान करता है।
