क्या एक अच्छा ऋण माना जाता है

एक ऋण-से-आय अनुपात (DTI) एक व्यक्तिगत वित्त उपाय है जो आपके समग्र आय के लिए ऋण की मात्रा की तुलना करता है। बंधक के जारीकर्ता सहित ऋणदाता, इसका उपयोग आपके द्वारा हर महीने किए जाने वाले भुगतानों के प्रबंधन और आपके द्वारा उधार लिए गए धन को चुकाने की क्षमता को मापने के लिए करते हैं।

ऋण-से-आय अनुपात की गणना

अपने ऋण-से-आय अनुपात की गणना करने के लिए, अपने कुल आवर्ती मासिक दायित्वों (जैसे बंधक, छात्र ऋण, ऑटो ऋण, बाल सहायता, और क्रेडिट कार्ड से भुगतान) को जोड़ें और अपनी सकल मासिक आय (प्रत्येक महीने में जो राशि आप कमाते हैं, उससे विभाजित करें पहले करों और अन्य कटौती को बाहर निकाल दिया जाता है)।

चाबी छीन लेना

• कम DTI के आंकड़े उधार देते हैं क्योंकि वे अक्सर मानते हैं कि छोटे कर्ज-से-आय अनुपात वाले ये उधारकर्ता मासिक भुगतानों को सफलतापूर्वक प्रबंधित करने की अधिक संभावना रखते हैं। क्रेडिट का उपयोग क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है, लेकिन ऋण-से-क्रेडिट अनुपात को प्रभावित नहीं करता है। बजट का भुगतान करना, ऋण का भुगतान करना, और एक स्मार्ट बचत योजना बनाने, सभी समय के साथ एक खराब ऋण-से-क्रेडिट अनुपात को ठीक करने में योगदान कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपनी गिरवी के लिए $ 1, 200, अपनी कार के लिए $ 400 और हर महीने अपने शेष ऋण के लिए $ 400 का भुगतान करते हैं। आपका मासिक ऋण भुगतान $ 2, 000 ($ 1, 200 + $ 400 + $ 400 = $ 2, 000) होगा। यदि महीने के लिए आपकी सकल आय $ 6, 000 है, तो आपकी ऋण-से-आय अनुपात 33% ($ 2, 000 / $ 6, 000 = 0.33) होगा। यदि महीने के लिए आपकी सकल आय कम थी, तो $ 5, 000 कहें, आपका ऋण-से-आय अनुपात 40% ($ 2, 000 / $ 5, 000 = 0.4) होगा।

कम ऋण-से-आय अनुपात ऋण और आय के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदर्शित करता है। सामान्य तौर पर, प्रतिशत कम है, बेहतर मौका आप ऋण या ऋण की लाइन प्राप्त करने में सक्षम होंगे जो आप चाहते हैं। इसके विपरीत, एक उच्च ऋण-से-आय अनुपात संकेत है कि आपके पास आय की राशि के लिए बहुत अधिक ऋण हो सकता है, और ऋणदाता इसे एक संकेत के रूप में देखते हैं कि आप किसी भी अतिरिक्त दायित्वों को लेने में असमर्थ होंगे।

एक अच्छा ऋण-प्रति-आय (DTI) अनुपात माना जाता है?

DTI और एक बंधक हो रही है

जब आप एक बंधक के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपके वित्त पर विचार करेगा, जिसमें आपके क्रेडिट इतिहास, मासिक सकल आय और एक डाउन पेमेंट के लिए आपके पास कितना पैसा है। यह पता लगाने के लिए कि आप घर के लिए कितना खर्च कर सकते हैं, ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात को देखेगा।

प्रतिशत के रूप में व्यक्त, एक ऋण-से-आय अनुपात की गणना मासिक सकल आय द्वारा कुल आवर्ती मासिक ऋण को विभाजित करके की जाती है।

ऋणदाता आय-से-आय अनुपात को 36% से छोटा देखना पसंद करते हैं, जिसमें से 28% से अधिक ऋण आपके बंधक की सेवा की ओर नहीं जाता है। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपकी सकल आय $ 4, 000 प्रति माह है। 28% पर मासिक बंधक-संबंधी भुगतानों के लिए अधिकतम राशि $ 1, 120 ($ 4, 000 x 0.28 = $ 1, 120) होगी। आपका ऋणदाता आपके कुल ऋणों को भी देखेगा, जो 36% से अधिक नहीं होना चाहिए, या इस मामले में, $ 1, 440 ($ 4, 000 x 0.36 = $ 1, 440)। ज्यादातर मामलों में, 43% उच्चतम अनुपात एक उधारकर्ता हो सकता है और अभी भी एक योग्य बंधक प्राप्त कर सकता है। इसके बाद, ऋणदाता ऋण आवेदन को अस्वीकार करेगा क्योंकि आपकी आय की तुलना में आवास और विभिन्न ऋणों के लिए आपका मासिक खर्च बहुत अधिक है।

DTI और क्रेडिट स्कोर

आपका ऋण-से-आय अनुपात सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित नहीं करता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि क्रेडिट एजेंसियां ​​यह नहीं जानती हैं कि आप कितना पैसा कमाते हैं, इसलिए वे गणना करने में सक्षम नहीं हैं। हालांकि, क्रेडिट एजेंसियां ​​आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात या ऋण-से-क्रेडिट अनुपात को देखती हैं, जो आपके सभी क्रेडिट कार्ड खाते की तुलना में क्रेडिट की कुल राशि की तुलना करता है (यानी आपके कार्ड पर सभी क्रेडिट सीमा का योग) आपके पास उपलब्ध है।

उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $ 10, 000 की क्रेडिट सीमा के साथ कुल $ 4, 000 का क्रेडिट कार्ड शेष है, तो आपका ऋण-से-क्रेडिट अनुपात 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000 = 0.40, या 40%) होगा। सामान्य तौर पर, जितना अधिक व्यक्ति अपने क्रेडिट सीमा के सापेक्ष होता है - कार्ड को अधिकतम करने के कितना करीब होगा - क्रेडिट स्कोर जितना कम होगा।

मैं अपने ऋण-से-आय (DTI) अनुपात को कैसे कम करूँ?

मूल रूप से, आपके ऋण-से-आय अनुपात को कम करने के दो तरीके हैं:

• अपने मासिक आवर्ती ऋण को कम करें। अपनी सकल मासिक आय में वृद्धि करें

या, ज़ाहिर है, आप दोनों के संयोजन का उपयोग कर सकते हैं। आइए 33% पर ऋण-से-आय अनुपात के हमारे उदाहरण पर लौटते हैं, $ 2, 000 के कुल आवर्ती मासिक ऋण और $ 6, 000 की सकल मासिक आय के आधार पर। यदि कुल आवर्ती मासिक ऋण 1, 500 डॉलर तक कम हो गया, तो ऋण-से-आय अनुपात 25% ($ 1, 500 / $ 6, 000 = 0.25, या 25%) तक घट जाएगा। इसी तरह, यदि ऋण पहले उदाहरण के समान है, लेकिन हम आय को $ 8, 000 तक बढ़ाते हैं, फिर से ऋण-से-आय अनुपात गिरता है ($ 2, 000 / $ 8, 000 = 0.25, या 25%)।

तल - रेखा

बेशक, कर्ज कम करना आसान है। खर्च करने के दौरान जरूरतों पर विचार करके ऋण में आगे जाने से बचने के लिए एक सचेत प्रयास करने में मददगार हो सकता है। आवश्यकताएं जीवित रहने के लिए आपके पास जरूरी चीजें हैं: भोजन, आश्रय, कपड़े, स्वास्थ्य देखभाल और परिवहन। दूसरी ओर, ऐसी चीजें हैं जो आप करना चाहते हैं, लेकिन आपको जीवित रहने की आवश्यकता नहीं है।

एक बार जब आपकी जरूरतें हर महीने पूरी हो जाती हैं, तो आपके पास चाहने के लिए खर्च करने के लिए विवेकाधीन आय उपलब्ध हो सकती है। आपको यह सब खर्च करने की आवश्यकता नहीं है, और यह उन चीजों पर इतना पैसा खर्च करने से रोकने के लिए वित्तीय समझदारी देता है जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है। यह एक बजट बनाने में भी सहायक होता है जिसमें आपके द्वारा पहले से दिए गए ऋण का भुगतान करना शामिल होता है।

अपनी आय बढ़ाने के लिए, आप इसमें सक्षम हो सकते हैं:

• अपने खाली समय में एक दूसरी नौकरी करें या एक फ्रीलांसर के रूप में काम करें। अपनी प्राथमिक नौकरी में अधिक घंटे या ओवरटाइम करें। एक वेतन वृद्धि के लिए। पूरा कोर्सवर्क और / या लाइसेंसिंग जो आपके कौशल और विपणन क्षमता को बढ़ाएगा, और एक नया काम प्राप्त करेगा। एक उच्च वेतन।