बीमा उद्योग में प्रतिकूल चयन क्या है?

संयुक्त राज्य अमेरिका में अधिकांश राज्य सरकारें यह मानती हैं कि सभी ड्राइवर ऑटोमोबाइल बीमा खरीदते हैं, "प्रतिकूल चयन" की समस्या से बचने के लिए या उस प्रक्रिया से जिससे सबसे अधिक जोखिम भरा बीमा ग्राहक कम से कम जोखिम भरा हो। यदि कीमतें व्यक्तिगत जोखिम के आधार पर समायोजित नहीं की जा सकती हैं, तो सबसे महंगे बीमा ग्राहक औसत प्रीमियम को बढ़ाते हैं और इसे कम से कम जोखिम वाले खरीदने के लिए असंवैधानिक बनाते हैं। प्रतिकूल चयन यह भी है कि अमेरिकी वयस्क क्यों 2018 कर वर्ष के दौरान, ओबामाकेरे के माध्यम से स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए अनिवार्य थे। इन मजबूर खरीद के लिए आर्थिक तर्क हैं, लेकिन वास्तविक जीवन के उदाहरण बताते हैं कि सिद्धांत और व्यवहार अक्सर भिन्न होते हैं।

निजी बीमा कंपनियां प्रतिकूल चयन के खिलाफ कैसे सुरक्षित रहती हैं

प्रतिकूल चयन ज्ञान, संभाव्यता और जोखिम की समस्या है। ज्यादातर स्थितियों में, यह अंतर मूल्य निर्धारण तंत्र के साथ काफी आसानी से दूर हो जाता है। मान लीजिए कि दो अलग-अलग व्यक्ति कार बीमा के लिए ऑलस्टेट निगम (NYSE: ALL) के माध्यम से आवेदन करते हैं। पहला आवेदक एक 22 वर्षीय पुरुष है, जो हर दिन काम करता है और काम करता है, उसे तेज गति का इतिहास है और पिछले रिकॉर्ड में दुर्घटनाएं हुई हैं। दूसरा आवेदक एक 40 वर्षीय मां है, जो अक्सर काम करने के लिए सार्वजनिक स्थानान्तरण करती है और एक दशक से अधिक समय में टिकट या दुर्घटना नहीं हुई है।

बीमाकर्ता के दृष्टिकोण से, पहला आवेदक कहीं अधिक जोखिम वाला होता है और इससे अधिक पैसा खर्च करने की संभावना होती है। दूसरा आवेदक एक हल्का जोखिम है। यह पहचानने के लिए कि कौन सा जोखिम भरा है, ऑलस्टेट ने आवेदन प्रक्रिया के दौरान प्रोबिंग प्रश्न पूछे और अपनी एक्चुएरियल तालिकाओं को भी संरक्षित किया; यह पता चला है कि 20-कुछ पुरुष बीमा कराने के लिए सबसे महंगे हैं। इस प्रकार, Allstate पहले आवेदक को एक उच्च प्रीमियम चार्ज करके अतिरिक्त जोखिम की भरपाई कर सकता है।

प्रतिकूल चयन और अन्य समाधान

व्यक्तियों को जोखिम संरक्षण और जोखिम और जोखिम सहिष्णुता के अपने ज्ञान में उनकी आवश्यकता में भिन्नता है। बीमा कंपनियों को व्यक्तिगत परिस्थितियों का भी कम ज्ञान हो सकता है। यदि बीमा कंपनियां उच्च-जोखिम और कम-जोखिम वाले ग्राहकों के बीच अंतर करने में विफल रहती हैं, जिसका अर्थ है कि वे प्रभावी बीमांकिक प्रक्रियाएं करने में असमर्थ हैं, तो एक उपभोक्ता को लगाया जाने वाला औसत प्रीमियम इतना अधिक हो सकता है कि कम-जोखिम वाले ग्राहक बाजार से बाहर हो जाएं।

यदि अंतर मूल्य निर्धारण के आर्थिक मॉडल की अनुमति नहीं है या अव्यावहारिक है, तो प्रतिकूल चयन का दूसरा उपाय कम जोखिम वाले ग्राहकों को बाजार से बाहर निकलने से रोकना है। इसका अर्थ है सभी व्यक्तियों को बीमा खरीदने के लिए मजबूर करना, इस प्रकार उच्च जोखिम वाले भुगतान की लागत के तहत बीमा कंपनियों को ढहने से रोकना। वास्तव में, कम जोखिम को उच्च जोखिम की सब्सिडी देनी चाहिए।

उदाहरण: प्रतिकूल चयन और वहन योग्य देखभाल अधिनियम

2010 के विवादास्पद अफोर्डेबल केयर एक्ट, जिसे आमतौर पर एसीए या ओबेसामारे के रूप में जाना जाता है, को स्वास्थ्य बीमा खरीदने के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका में कोई भी वयस्क नहीं चाहिए। इसे "व्यक्तिगत जनादेश" के रूप में जाना जाता है। यह विशेष रूप से ACA के प्रभाव में आने के बाद स्वास्थ्य बीमा बाजार को लेने से प्रतिकूल चयन को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया था।

ACA के दो पहलू बीमांकिक कार्य को अधिक कठिन बनाते हैं, बीमा प्रदाताओं और कम जोखिम वाले ग्राहकों को आर्थिक नुकसान में डालते हैं। सबसे पहले, बीमा कंपनियों को सभी बीमा आवेदकों को "आवश्यक स्वास्थ्य लाभ" नामक न्यूनतम कवरेज का समान स्तर प्रदान करना होगा। दूसरा, बीमा प्रीमियम समुदाय-रेटिंग प्रणालियों का उपयोग करते हैं जो कई व्यक्तिगत स्वास्थ्य विचारों, जैसे कि पिछले चिकित्सा इतिहास या लिंग के आधार पर स्क्रीन के लिए इसे अवैध बनाते हैं। इसके बजाय, प्रीमियम ज्यादातर भूगोल और उम्र पर निर्धारित होते हैं।

एसीए ने 50 से अधिक कर्मचारियों के साथ बीमा खरीदने और व्यक्तिगत अधिदेश लगाने के लिए सभी कंपनियों को मजबूर करके इन समस्याओं से निपटा। चूंकि यह बहुत संभव है, लेकिन जोखिम के आधार पर स्क्रीन व्यक्तियों के लिए कानूनी नहीं है, इसलिए बीमा कंपनियों को उच्च जोखिम वाले उपभोक्ताओं के लिए सब्सिडी मिलती है। प्रतिकूल चयन समस्या को आवश्यक आवश्यक स्वास्थ्य लाभ और सैद्धांतिक रूप से व्यक्तिगत जनादेश द्वारा संबोधित किया जाता है, हालांकि अधिकांश एक्सचेंजों ने जुलाई 2016 तक संघर्ष किया है। 2019 से शुरू होने वाले 2017 जीओपी कर बिल द्वारा व्यक्तिगत जनादेश को समाप्त कर दिया गया था।

उदाहरण: प्रतिकूल चयन और ऑटो बीमा

सतह पर, ऑटो बीमा स्वास्थ्य बीमा के समान कार्य करता है। जब बीमा कंपनियां प्रभावी ढंग से स्क्रीन नहीं कर सकती हैं, तो उच्च-जोखिम वाले ड्राइवर सभी के लिए प्रीमियम को मजबूर कर सकते हैं। इससे कम-जोखिम वाले ड्राइवर भी गाड़ी चलाने का फैसला कर सकते हैं, इससे बीमाकर्ताओं की लाभप्रदता को और भी नुकसान पहुंचेगा। यह सिद्धांत है, लेकिन व्यावहारिक वास्तविकता वास्तव में विपरीत है।

अनिवार्य ऑटो बीमा आमतौर पर कम जोखिम वाले ड्राइवरों को लक्षित नहीं करता है जो अन्यथा बाहर छोड़ सकते हैं। बल्कि, यह उच्च-जोखिम वाले ड्राइवरों को लक्षित करता है और उन्हें बीमा खरीदने के लिए मजबूर करता है। आधुनिक एक्ट्यूअरीज और बीमा स्क्रीनसेवर जोखिमभरे बनाम सुरक्षित ड्राइवरों की पहचान करने के लिए संघर्ष नहीं करते हैं, और कई नुकसान में उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को कवर नहीं करना चाहते हैं। इस कारण से, 43 राज्य सरकारें और कोलंबिया जिला उच्च जोखिम वाले ड्राइवरों को सब्सिडी देने के लिए अपने स्वयं के प्रायोजित "अवशिष्ट बाजार" कार बीमा पॉलिसी प्रदान करते हैं। सबसे प्रगतिशील राज्यों में उत्तरी कैरोलिना और न्यूयॉर्क शामिल हैं।