लेकिन अगर आप सेवानिवृत्ति के दौरान एक बीमा पॉलिसी को एक आय वाहन के रूप में देखने जा रहे हैं, तो आपको उस पॉलिसी के मूल्य पर विचार करना होगा जब इसके लिए आपको भुगतान करना शुरू करना होगा। यदि आपने इन नीतियों के शुरुआती दिनों में अपना सार्वभौमिक जीवन खरीदा है, तो 1980 के दशक को कहें, अपने ब्रोकर के साथ यह देखने के लिए देखें कि आपकी पॉलिसी ने किस तरह से काम किया है। कुछ पॉलिसीधारक हाल के वर्षों में अप्रिय आश्चर्य में चले गए हैं।
इससे पहले कि हम विवरण में आएं, मूल बातों पर एक संक्षिप्त नज़र डालें।
टर्म लाइफ बनाम परमानेंट लाइफ
जीवन बीमा की दो प्रमुख श्रेणियां हैं - जीवन और स्थायी जीवन। एक वेतन-प्राप्त करने वाले के परिवार की रक्षा के लिए एक शब्द जीवन नीति है, आमतौर पर जब वह काम कर रहा होता है। अगर मजदूरी करने वाले का निधन हो जाता है, तो पॉलिसी उन लोगों को एकमुश्त (मृत्यु लाभ) का भुगतान करती है, जिन्हें पॉलिसीधारक ने नामित किया है, जो लाभार्थी हैं। शब्द जीवन नीतियां समय की निर्धारित अवधि के लिए चलती हैं, हालांकि उन्हें नवीनीकृत किया जा सकता है।
स्थायी जीवन बीमा, जिसे नकद-मूल्य जीवन बीमा के रूप में भी जाना जाता है, को समाप्त करने के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया है (इसलिए नाम) - एक सामान्य जीवनकाल के भीतर, कम से कम (कुछ लोग नियमित रूप से समाप्त करते हैं जब बीमित व्यक्ति 100 साल की उम्र में हिट करता है)। शब्द जीवन की तरह, यह मृत्यु लाभ देता है। लेकिन यह नकद-मूल्य घटक के साथ भी आता है: एक बचत खाता, जो कि पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम द्वारा वित्त पोषित होता है। नकद मूल्य वाले हिस्से की वजह से स्थायी जीवन नीतियां टर्म लाइफ वालों की तुलना में अधिक महंगी हैं।
स्थायी जीवन के दो प्रकार
यह सब आपको नहीं समझना है। स्थायी जीवन नीतियों के रूप में: संपूर्ण बनाम सार्वभौमिक स्पष्ट करता है, स्थायी जीवन दो प्रकार के होते हैं।
- संपूर्ण जीवन बीमा आपको लगातार प्रीमियम और गारंटीकृत नकद मूल्य संचय प्रदान करता है। इसके बदले में, टर्म इंश्योरेंस की तुलना में प्रीमियम बहुत अधिक होने की संभावना है, लेकिन भुगतान, अगर कंपनी विलायक रहती है, तो आश्वासन दिया जाता है। पूरे जीवन के साथ एकमात्र जोखिम यह है कि आपने अपनी वापसी की तुलना में फीस में अधिक भुगतान किया है - या यह कि कंपनी दिवालिया हो जाती है। विविध जीवन प्रीमियम भुगतान, मृत्यु लाभ और पॉलिसी के बचत तत्व में अधिक लचीलापन प्रदान करता है क्योंकि नीतियां अनुमति देती हैं शेयर बाजार मजबूत होने पर पॉलिसीधारक अधिक कमाते हैं।
क्योंकि पूरा जीवन कोई लचीलापन नहीं देता है और पॉलिसीधारकों को मजबूत बाजारों से लाभ नहीं होने देता है, कुछ पंडितों ने पूछा है कि क्या संपूर्ण जीवन एक अप्रचलित उत्पाद है? उन शुरुआती दिनों में कुछ लोगों ने देखा कि अगर बाजार अच्छा नहीं करता तो यूनिवर्सल लाइफ पॉलिसीहोल्डर्स का क्या होता है।
यूनिवर्सल लाइफ: निवेश आय रूले
पॉलिसीधारकों की शुरुआती पीढ़ियां दुःस्वप्न परिदृश्यों में भाग गईं क्योंकि उनकी नीतियों को 11% से 15% रिटर्न की दर के रूप में लिखा गया था। उन नीतियों पर ध्यान नहीं दिया गया, जैसा कि 20 वीं शताब्दी समाप्त हो गई और हम 21 वें से पहले 15 वर्षों तक रहे, ब्याज दरें एकल अंकों में गिर जाएंगी - नकदी मूल्य की वृद्धि के साथ कहर खेलना और कमाई को बनाए रखने के लिए आवश्यक कमाई को कम करना। बीमा। पॉलिसीधारकों ने खुद को जेब से पूरी तरह से प्रीमियम का भुगतान करने के लिए मजबूर किया; यदि वे नहीं कर सकते, तो उनकी नीतियां बेकार हो गईं। एक बार ऐसा होने के बाद, उन्हें वर्षों में वापस लिए गए किसी भी रकम पर एक बड़े कर बिल का सामना करना पड़ा - जब उनका आविष्कार किया गया था, तो इन नीतियों के लिए एक प्रमुख विक्रय बिंदु को कम करके।
यह याद रखने में मदद करता है कि किसने सार्वभौमिक जीवन को इतना आकर्षक बना दिया जब इसे पारंपरिक संपूर्ण जीवन के विकल्प के रूप में आविष्कार किया गया। शुरुआत के लिए, यह एक विशेष रूप से लचीला विकल्प है, जिससे पॉलिसी मालिक को अपने बीमा और बचत घटकों के बीच धन स्थानांतरित करने की अनुमति मिलती है। कुछ नीतियां आपको यह चुनने की अनुमति देती हैं कि बचत घटक में धन कैसे आवंटित किया जाएगा (इसी तरह आप अपने 401 (के) प्लान के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंडों में से कैसे चुन सकते हैं)।
जैसे ही नकद मूल्य जमा होता है, पॉलिसीधारक इसके खिलाफ उधार ले सकते हैं। वास्तव में, इन फंडों का उपयोग करने के लिए उधार लेना सबसे कर-तरीका है। फाइनेंशियल एडवांटेज एसोसिएट्स (रॉकविले, मैरीलैंड) में वित्तीय योजना के उपाध्यक्ष जेसन सिल्वरबर्ग कहते हैं, "जीवन बीमा नकद मूल्यों को पॉलिसी के मालिक के जीवनकाल के दौरान दो तरीकों, ऋणों और निकासी के माध्यम से एक्सेस किया जा सकता है।" आपने बिना किसी कर निहितार्थ के, पॉलिसी में योगदान दिया। "अर्थात, खाते से आपके द्वारा निकाले गए फंड आम तौर पर आयकर के अधीन नहीं होते हैं - पारंपरिक IRA और 401 (k) योजना वितरण के विपरीत।
सिल्वरबर्ग ने कहा, "हालांकि, लाभ को सामान्य आय दरों पर लगाया जाता है, जब तक कि आप उन्हें ऋण के रूप में नहीं लेते हैं।" दूसरे शब्दों में, आप तकनीकी रूप से बीमा पॉलिसी से धन नहीं निकालते हैं; आप इसके खिलाफ उधार लेते हैं - अपने घर के अर्जित मूल्य के खिलाफ घर-इक्विटी ऋण लेने के विपरीत नहीं। ये ऋण आयकर के अधीन नहीं हैं। आप उन पर ब्याज का भुगतान करते हैं (हालांकि आप ब्याज भुगतान को भी कवर करने के लिए नकद मूल्य खाता निधि का उपयोग कर सकते हैं)।
जब आप रिटायर होते हैं तो क्या होता है
जीवन बीमा घटक के अलावा एक अन्य महत्वपूर्ण लाभ यह है कि आप सेवानिवृत्त होने के बाद अपनी आय के लिए अपनी सार्वभौमिक जीवन नीति में टैप कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए कुछ सम्मोहक कारण हैं: एक बीमा पॉलिसी के भीतर नकद मूल्य खाता एक चीज़ के लिए, कर-मुक्त हो जाता है। वायो फाइनेंशियल इंश्योरेंस सॉल्यूशन डिवीजन के व्यक्तिगत जीवन के अध्यक्ष डेविड विल्केन कहते हैं, "कुछ लोग अपनी जीवन बीमा पॉलिसी में नकद मूल्य का उपयोग सेवानिवृत्ति से लेकर 70 साल की उम्र तक करने के लिए करते हैं, जब वे उच्चतम सामाजिक सुरक्षा लाभ प्राप्त कर सकते हैं।" अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए बाद में उनकी नीति को परिपक्व और नकद करने की अनुमति दें।
"सामान्य तौर पर, जितना अधिक समय आप अपनी कैश वैल्यू लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी को बढ़ने देते हैं, उतना ही बेहतर होता है। वितरण शुरू करने से पहले अंगूठे का एक अच्छा नियम है कि कम से कम 15 साल इंतजार करने की योजना बनाई जाए।"
लैप्सिंग का जोखिम
वितरण लेने के लिए, निश्चित रूप से, आपकी बीमा पॉलिसी के पास नकद मूल्य होना चाहिए। यह पूरे जीवन के साथ कोई समस्या नहीं है, लेकिन सार्वभौमिक जीवन नीतियां अलग तरह से डिज़ाइन की गई हैं। नकद मूल्य पर कमाई नीति को बनाए रखने में एक महत्वपूर्ण घटक है - यह सिर्फ आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम नहीं हैं। अक्सर, सार्वभौमिक जीवन नीतियों के साथ, प्रीमियम का आकार इस आधार पर भिन्न होता है कि पॉलिसी का निवेश भाग कैसा प्रदर्शन कर रहा है। दूसरे शब्दों में, पॉलिसी का नकद मूल्य सिर्फ आपकी नकद गाय नहीं है; यह बीमा के लिए भुगतान करने में मदद करने, पूरक करने या यहां तक कि आपके प्रीमियम को कवर करने के लिए भी है।
नकदी मूल्य पर आय को पॉलिसी को लैप्सिंग से बचाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है - विशेष रूप से उस अवधि के दौरान जब पॉलिसीधारक पॉलिसी के नकद मूल्य के खिलाफ ऋण लेता है। "अगर आप बहुत अधिक पैसा निकालते हैं और पॉलिसी की लागत नकद मूल्य से अधिक हो जाती है, " विल्केन कहते हैं, "यह आपके घर पर पानी के नीचे होने के समान है। आपकी बीमा पॉलिसी चूक सकती है। न केवल आप अपनी मृत्यु लाभ खो देंगे; सभी आपके द्वारा उधार ली गई धनराशि पॉलिसी से वापस ले ली गई या फिर कर योग्य आय मानी जाएगी।
तय करना क्या सुरक्षित है
आप कैसे जानते हैं कि आप सेवानिवृत्ति से पहले या उसके बाद कितनी सुरक्षित रूप से निकाल सकते हैं? जब आप इनमें से किसी एक पॉलिसी को खरीदते हैं, तो बीमा उद्योग द्वारा एक चित्रण को क्या कहा जाता है, इसमें शर्तें रखी जाएंगी। यह एक दस्तावेज है जो आपकी अपेक्षित नकदी मूल्य, मासिक ब्याज दर और आपकी नीति के अन्य प्रमुख घटकों की गणना करने के लिए बनाई गई मान्यताओं को पूरा करता है।
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि एक बार जब आप किसी ऐसे बिंदु पर पहुंच जाते हैं, जहां आप पॉलिसी के नकद मूल्य को आकर्षित कर सकते हैं, तो आपके पास अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए और पॉलिसी को लागू रखने के लिए पर्याप्त धन है। अनुचित रूप से आशावादी चित्रण सार्वभौमिक जीवन नीतियों के इतने शुरुआती धारकों को पानी के नीचे छोड़ दिया गया था, अक्सर जब वे सेवानिवृत्ति में उनकी मदद करने के लिए अपनी पकड़ पर भरोसा कर रहे थे।
यदि आपकी पॉलिसी सालों पहले लिखी गई थी और आपने हाल ही में इसकी व्यापक समीक्षा नहीं की है, तो आपके बीमा एजेंट को यात्रा का भुगतान करने का समय हो सकता है।
तल - रेखा
यदि आप एक सार्वभौमिक जीवन नीति खरीदने के बारे में सोच रहे हैं, तो आप (और आपके वित्तीय सलाहकार, यदि आपके पास एक है) को चित्रण पर एक महत्वपूर्ण नज़र डालनी चाहिए, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि यह रूढ़िवादी के पक्ष में है। एक मदद: नेशनल एसोसिएशन ऑफ इंश्योरेंस कमिश्नरों ने हाल ही में दृष्टांतों को विनियमित करने और मानकीकृत करने के लिए एक नई बीमांकिक दिशानिर्देश को अपनाया। मार्च 2016 में प्रभावी होने के कारण, "नया कानून एजी 49 सुनिश्चित करता है कि वापसी की सचित्र दर और इसकी वृद्धि यथार्थवादी है, " स्थानीय जीवन एजेंटों के संस्थापक ब्रैड कमिंस के अनुसार, एक कोलंबस, स्वतंत्र बीमा एजेंटों की ओहियो स्थित फर्म।
इसे तोड़ते हुए, आपको बीमा की बढ़ती लागत, नकद मूल्य पर वापसी की दर, और आपको कितनी मृत्यु लाभ की आवश्यकता है, इस क्रम में एक व्यवहार्य विचार करने के लिए अपनी सार्वभौमिक जीवन नीति को ठीक से देखना और प्रबंधित करना होगा आय स्रोत। यह जटिल है, और कुछ वित्तीय पेशेवरों का तर्क है कि सेवानिवृत्ति के लिए बचाने के लिए बेहतर, आसान तरीके हैं जो जीवन बीमा पॉलिसियों को शामिल नहीं करते हैं - म्यूचुअल फंड, ईटीएफ, वार्षिकियां, बस कुछ ही नाम करने के लिए।
फिर भी, नकद मूल्य नीति - पुरानी शैली पूरी तरह से शामिल है - कुछ व्यक्तियों के लिए एक अच्छी फिट हो सकती है। "अगर ठीक से योजना बनाई जाती है, तो जीवन बीमा पॉलिसियां सेवानिवृत्ति में एक बहुत अधिक आय का प्रवाह पैदा कर सकती हैं, " जैसा कि सिल्वरबर्ग कहते हैं। "बस सुनिश्चित करें कि नीति चूक नहीं है।"
